醫療險為什麼要設置免賠額？怎樣才能挑選性價比高的醫療產品？

​買(mai)過(guo)保(bao)險(xian)的(de)朋(peng)友(you)應(ying)該(gai)非(fei)常(chang)清(qing)楚(chu)，醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)在(zai)報(bao)銷(xiao)前(qian)有(you)免(mian)賠(pei)額(e)。超(chao)出(chu)免(mian)賠(pei)額(e)後(hou)的(de)費(fei)用(yong)保(bao)險(xian)方(fang)可(ke)報(bao)銷(xiao)。如(ru)果(guo)住(zhu)院(yuan)費(fei)用(yong)達(da)不(bu)到(dao)免(mian)賠(pei)額(e)，這(zhe)筆(bi)錢(qian)由(you)你(ni)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)。很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)看(kan)到(dao)這(zhe)個(ge)都(dou)在(zai)想(xiang)。保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)設(she)置(zhi)一(yi)個(ge)免(mian)賠(pei)額(e)還(hai)真(zhen)是(shi)一(yi)個(ge)巨(ju)坑(keng)。到(dao)底(di)是不是巨坑呢
？接下來我們通過一個案例來給大家說一下。

家jia住zhu農nong村cun的de張zhang女nv士shi一yi直zhi和he丈zhang夫fu分fen開kai兩liang地di
，家jia庭ting的de開kai支zhi主zhu要yao由you丈zhang夫fu外wai出chu打da工gong賺zhuan錢qian來lai維wei持chi
，她ta在zai家jia照zhao顧gu老lao小xiao和he打da理li家jia裏li事shi務wu。去qu年nian在zai親qin戚qi的de介jie紹shao下xia在zai網wang上shang給gei丈zhang夫fu買mai了le一yi份fen“保費100多、保額100萬、免賠額1萬、100%給付保險金”的商業醫療保險。

買了保險沒多久，丈夫突然患上急性胃病
，住院總花費了2.6萬元。其中2.5萬元是社保用藥
，1000元自費藥，社保能報銷70%，除此以外張女士還需要自費8500元。張女士想到自己之前幸好有買保險，於是準備好理賠資料
，申請理賠
，但保險公司卻以低於1萬元免賠額這一原因
，拒絕了張女士的理賠請求。

推薦閱讀：有了百萬醫療險還需要其他保險嗎？重疾險和醫療險有哪些區別？

看完這個案例，你是不是覺得保險有些坑人？事實上真的如此嗎
？接下來讓我們一起來看看“免賠額”到底是什麼
？

一、被忽視的免賠額究竟是什麼？

如果沒有保險代理人特別強調的話，我相信很多人在購買醫療保險時會忽略免賠額的存在，但它卻是出險不賠的“罪魁禍首”。

所(suo)謂(wei)免(mian)賠(pei)額(e)，顧(gu)名(ming)思(si)義(yi)

，指(zhi)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)理(li)賠(pei)時(shi)不(bu)賠(pei)償(chang)的(de)那(na)部(bu)分(fen)，在(zai)簽(qian)合(he)同(tong)的(de)時(shi)候(hou)，保(bao)險(xian)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)雙(shuang)方(fang)有(you)一(yi)個(ge)約(yue)定(ding)
，如(ru)果(guo)損(sun)失(shi)在(zai)規(gui)定(ding)的(de)數(shu)額(e)內(nei)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)要(yao)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)。它(ta)就(jiu)類(lei)似(si)於(yu)我(wo)們(men)平(ping)時(shi)說(shuo)的(de)報(bao)銷(xiao)起(qi)付(fu)線(xian)，如(ru)果(guo)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)
，產(chan)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)沒(mei)有(you)超(chao)過(guo)起(qi)付(fu)線(xian)的(de)話(hua)，需(xu)要(yao)自(zi)己(ji)承(cheng)擔(dan)著(zhe)部(bu)分(fen)的(de)損(sun)失(shi)，即(ji)扣(kou)除(chu)一(yi)定(ding)的(de)費(fei)用(yong)後(hou)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)將(jiang)按(an)比(bi)例(li)賠(pei)付(fu)。這(zhe)個(ge)規(gui)定(ding)看(kan)起(qi)來(lai)似(si)乎(hu)沒(mei)毛(mao)病(bing)，但(dan)在(zai)具(ju)體(ti)的(de)操(cao)作(zuo)時(shi)卻(que)常(chang)常(chang)會(hui)出(chu)現(xian)像(xiang)張(zhang)女(nv)士(shi)這(zhe)樣(yang)不(bu)明(ming)所(suo)以(yi)的(de)情(qing)況(kuang)。

ciwai，zheliyaoqiangtiaodeshi，daomuqianweizhi
，shangyeyiliaobaoxiandaduoshibuchangxingxianzhong。yibanlaishuo
，shebaobaoxiaozhihou，shengxiadebufenshangyebaoxiancaikeyibaoxiao


，erqiebaoxiangongsinengpeiduoshaoqian，bingbushianbaoelaigeide，ershigenjunideshijihuaxiaoerding。chulemianpeieyiwaihaiyouyigepeifubili
，keyilijiewei，baoxiangongsizailipeishianzhaoyidingbilizhifubuchangjin。

這個比例一般在70%-100%zhijian，qiyubufenbixuyoubaoxianrenchengdan。xuyaozhuyideshi，butongdeyiliaoxianchanpinpeifujisuanfangfahuiyousuobutong

，suoyidajiazaitoubaoqianyidingyaozaixiyuedutiaokuan
，yimianlipeideshihoufaxianzijinadaodeqianshaole。tongguoyishangdejieshao

，bunanfaxian，mianpeiedegaodijiangzhijiejuedingnizuizhonghuodedepeichangjine。suoyiyourenhuiwen
，shifouyouyigelingmianpeiedebaoxianchanpin
？jiexialaixiaobianjiugeidajiashuoshuozhegewenti。

二
、為什麼保險會設置免賠額
？

1
、免賠額的意義

免mian賠pei額e是shi保bao險xian公gong司si根gen據ju保bao險xian費fei率lv和he市shi場chang調tiao查zha情qing況kuang得de出chu的de

，醫yi療liao險xian中zhong比bi較jiao常chang見jian
，如ru果guo任ren何he的de小xiao意yi外wai都dou可ke以yi得de到dao理li賠pei的de話hua
，保bao險xian公gong司si需xu要yao承cheng擔dan的de壓ya力li也ye會hui非fei常chang的de大da，會hui間jian接jie導dao致zhi保bao險xian產chan品pin的de價jia格ge上shang漲zhang。簡jian單dan地di說shuo，許xu多duo小xiao額e理li賠pei達da不bu到dao要yao求qiu自zi然ran不bu能neng賠pei付fu
，而er且qie也ye能neng減jian少shao理li賠pei支zhi出chu，降jiang低di保bao險xian公gong司si的de經jing營ying成cheng本ben
，還hai可ke以yi減jian少shao被bei保bao險xian人ren應ying支zhi付fu的de保bao費fei。

此外，在精算師看來，1萬元的免賠額遠比100wanyuandebaoegengzhiqian。weishenme

？yinweimianpeieyuedi，jiuyiweizhebaoxiaodemenkanyedi
，yejiushishuobaoxiangongsidepeifufengxiangailvjiuyuegao，yejiushishuo
，mianpeiejuedinglepeifudemenkan。

2、免賠額的兩麵性

免賠額又分為絕對免賠和相對免賠。

絕對免賠額是指：保險公司在理賠之前，被保險人也要承擔一定的損失金額
，這是目前大多數保險公司采用的賠償方法。具體公式是：絕對賠償=（醫療總花費-免賠額）×賠付比例
；舉個簡單的例子來說明
，假如說合同規定免賠額為200元，200元以下的費用保險肯定不會理賠，超過200元的，才可以給予理賠。

相(xiang)對(dui)免(mian)賠(pei)指(zhi)保(bao)險(xian)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)損(sun)失(shi)進(jin)行(xing)賠(pei)付(fu)的(de)起(qi)點(dian)金(jin)額(e)。這(zhe)也(ye)就(jiu)說(shuo)在(zai)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)中(zhong)會(hui)有(you)一(yi)個(ge)規(gui)定(ding)的(de)金(jin)額(e)

，但(dan)當(dang)損(sun)失(shi)高(gao)於(yu)規(gui)定(ding)的(de)比(bi)例(li)或(huo)金(jin)額(e)時(shi)，保(bao)險(xian)人(ren)將(jiang)賠(pei)償(chang)全(quan)部(bu)損(sun)失(shi)。這(zhe)個(ge)在(zai)海(hai)上(shang)運(yun)輸(shu)保(bao)險(xian)會(hui)比(bi)較(jiao)常(chang)見(jian)，因(yin)為(wei)海(hai)上(shang)運(yun)輸(shu)難(nan)免(mian)會(hui)因(yin)為(wei)惡(e)劣(lie)天(tian)氣(qi)、船舶持續航行和貨物經常搬動造成一些損失，有了這個保險能減少很多損失。

三
、怎樣才能少花錢，又能挑選性價比高的醫療險產品呢？

像張女士這樣家庭條件一般，買了保險還不能獲得期望中的理賠額的情況
，確實挺糟心。因此，對於家庭條件差

、希望通過保險來保障自己疾病的客戶而言，能買到一款理想型的醫療保險是非常重要的，於是小編給大家整理了三個策略僅供參考。

1
、選擇一個沒有免賠額且賠付率高的產品，最好是100%能報銷的產品，這算得上是理想型的產品了，在購買的時候需要找到多個產品來進行對比。

2
、選擇免賠額會包含醫保統籌在內的產品。具體講，就是免賠額的計算包括從社會醫療保險、公費醫療等其他途徑獲得的醫療費用補償，這樣一來，客戶獲得的理賠款就會多一些
，也不至於一分不賠。

3
、選擇低免賠額，高賠付比例的產品

這個方法可以稱為“退而求其次”

，在當下的保險市場中，這類保險的選擇性還是挺多的，需要注意的是，一般醫療保險產品的賠付比例在70%-90%左右，全額賠付自然更好。然而，當低於70%時，你需要重新考慮這個產品是否值得購買。

寫在最後

在zai小xiao編bian看kan來lai，如ru果guo是shi同tong等deng保bao障zhang和he價jia格ge的de保bao險xian產chan品pin來lai說shuo，當dang然ran是shi免mian賠pei額e越yue低di越yue劃hua算suan。但dan有you時shi候hou用yong適shi當dang提ti高gao的de免mian賠pei額e來lai換huan取qu更geng高gao的de保bao障zhang金jin額e，也ye是shi很hen劃hua算suan的de買mai賣mai，具ju體ti視shi自zi身shen需xu求qiu而er定ding。今jin天tian的de分fen享xiang到dao此ci結jie束shu，希xi望wang小xiao編bian的de文wen章zhang能neng夠gou給gei大da家jia帶dai來lai一yi點dian幫bang助zhu，也ye希xi望wang大da家jia都dou能neng買mai到dao適shi合he自zi己ji的de醫yi療liao險xian。

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