保險產品保障相同 為什麼不同的保險公司價格相差那麼多？

對保險比較關注的朋友可能都發現了這樣的問題：很多保險產品看起來保障責任差不多
，但是保費差距卻很大。這是為什麼呢？針對大家的疑惑
，今天小編就來聊聊這個話題：為什麼保障責任差不多的保險
，保費差距卻那麼大？

一、純保費

純保費由風險保費和儲蓄保費構成。

1、風險保費

風險保費
，是出險時的理賠金。這部分保費的多少，是有嚴格的依據的。國內保險公司都是以保監會發布的《中國人壽保險業經驗生命表》及《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》作為精算依據。因此，風險保費一項，各家保險公司的差異很小。

2、儲蓄保費

儲chu蓄xu保bao費fei主zhu要yao是shi從cong保bao險xian公gong司si投tou資zi產chan生sheng的de收shou益yi中zhong生sheng成cheng的de。直zhi接jie的de一yi個ge反fan映ying就jiu是shi保bao險xian合he同tong內nei的de現xian金jin價jia值zhi。現xian金jin價jia值zhi的de高gao低di一yi般ban受shou預yu定ding利li率lv的de影ying響xiang
，預yu定ding利li率lv越yue高gao，保bao費fei就jiu越yue低di。

預定利率，是受銀保監會嚴格監管的。1999年，保監會規定，壽險保單預定利率不得超過2.5％。2013年，保監會進行費率改革，放開普通型人身保險預定利率，由保險公司按照審慎原則自行決定，但不得高於3.5％。最近的一次在21019年8月份，銀保監會發布公告，將長期年金險的利率由4.025％下調到3.5％。總體來說，這部分，各保險公司會有一定差異，但差異也不是很大。

可見，純保費中的風險保費和儲蓄保費都是保險精算師們根據經驗發生率表經過複雜的精算的出來的。

用重疾險舉例：一般重疾險的保費收取方式為每年保費相同

，收取20年，但是保終身。被保人每年的風險保費（根據重大疾病發生率表）不一樣

，但是每年收取了同樣的保費
，一開始會有很多剩餘的保費當做儲蓄保費儲存起來
，用於20年之後的風險保費支出或者其他理賠支出，既然發生在未來，就會按照某一利率也就是預定利率再折現算到現在。

yekeyizheyanglijie
，qianqiduojiaodebaofei，jiudangbaoxiangongsigentoubaorenjieyongdeqian
，nameqianfangzaibaoxiangongsiyidingyaogeikehuzijinshiyongfei，keyilijieweizhegeyudinglilv。namegejiabaofei 的差異這麼大，純保費是否做了貢獻呢？答案當然是肯定的。推薦閱讀：為什麼百萬醫療險和重疾險的保費差距這麼大
？

由you於yu每mei個ge保bao險xian公gong司si或huo者zhe保bao險xian產chan品pin的de預yu定ding利li率lv是shi不bu一yi樣yang的de
，如ru果guo預yu定ding利li率lv高gao，那na麼me折zhe現xian到dao現xian在zai的de保bao費fei就jiu低di。所suo以yi不bu同tong公gong司si使shi用yong高gao低di不bu同tong的de預yu定ding利li率lv
，會hui直zhi接jie導dao致zhi純chun保bao費fei這zhe一yi部bu分fen產chan生sheng保bao費fei差cha異yi。對dui於yu消xiao費fei者zhe而er言yan，當dang然ran預yu定ding利li率lv越yue高gao越yue好hao

，這zhe樣yang保bao費fei收shou取qu的de低di
，但dan是shi保bao險xian公gong司si會hui承cheng擔dan更geng多duo的de利li損sun差cha的de風feng險xian，也ye會hui降jiang低di公gong司si的de利li潤run。保bao監jian會hui也ye對dui不bu同tong產chan品pin的de預yu定ding利li率lv有you上shang限xian規gui定ding
，以yi防fang止zhi保bao險xian公gong司si出chu現xian較jiao大da的de利li損sun差cha，影ying響xiang公gong司si經jing營ying。

二、附加保費

附加保費主要由渠道費用
、運營成本和預留利潤幾部分組成。

1、渠道費用

保險公司銷售渠道多種多樣，像電話保險、保險代理、代理中介、網上保險，這些都是保險銷售的渠道。不同的銷售渠道保險成本不同

，費用也會有差別。

2、運營成本

保險的運營成本包括保險廣告費用
、場地租金和人員工資等等。比如很多保險公司會在各種平台上打廣告，我們能在電視上、網絡上，甚至地鐵上、高(gao)鐵(tie)站(zhan)內(nei)看(kan)到(dao)廣(guang)告(gao)，都(dou)是(shi)因(yin)為(wei)背(bei)後(hou)有(you)巨(ju)額(e)的(de)廣(guang)告(gao)費(fei)用(yong)的(de)支(zhi)出(chu)。除(chu)了(le)高(gao)額(e)的(de)廣(guang)告(gao)宣(xuan)傳(chuan)費(fei)用(yong)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)有(you)數(shu)百(bai)萬(wan)的(de)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)
，同(tong)樣(yang)是(shi)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)成(cheng)本(ben)。每(mei)家(jia)公(gong)司(si)的(de)營(ying)銷(xiao)策(ce)略(lve)不(bu)同(tong)，那(na)麼(me)投(tou)放(fang)的(de)廣(guang)告(gao)費(fei)用(yong)也(ye)不(bu)同(tong)，其(qi)實(shi)這(zhe)一(yi)份(fen)的(de)差(cha)別(bie)是(shi)非(fei)常(chang)大(da)的(de)。

除此之外，像租用寫字樓用於晨會
、辦公、peixun，haiyoudebaoxiangongsihuigeichuyixiejianglijizhidefangan，biaozhanghuiyideng，yijigongsidehouqinrenyuandeng，zhexiefeiyongdoushibaohanzaiyunyingchengbenlimiande。butonggongsidexiaoshouchengbenheyunyingchengbenchayishibijiaodade
，zhexiechengbenbaokuoqudaofeiyong、員工工資
、場地租金、水電費

、管理費
、稅收、廣告費用等等，基本就是一個保險公司要正常運營和營銷的全部費用。

運(yun)營(ying)費(fei)用(yong)在(zai)不(bu)同(tong)的(de)公(gong)司(si)差(cha)異(yi)很(hen)大(da)
，比(bi)如(ru)一(yi)個(ge)在(zai)全(quan)國(guo)很(hen)多(duo)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)的(de)公(gong)司(si)，每(mei)年(nian)要(yao)為(wei)這(zhe)些(xie)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)承(cheng)擔(dan)著(zhe)不(bu)少(shao)的(de)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)。而(er)有(you)些(xie)新(xin)公(gong)司(si)，沒(mei)有(you)那(na)麼(me)多(duo)分(fen)支(zhi)機(ji)構(gou)，人(ren)員(yuan)負(fu)擔(dan)，那(na)麼(me)這(zhe)部(bu)分(fen)成(cheng)本(ben)就(jiu)小(xiao)很(hen)多(duo)。

3
、預留利潤

保險公司本質上還是“公司”，是商業機構，是要賺錢的。而且預留的利潤越高，費率越高，反應在保險產品上麵就是保費價格。

預(yu)留(liu)利(li)潤(run)對(dui)保(bao)費(fei)的(de)影(ying)響(xiang)是(shi)很(hen)大(da)的(de)，不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)保(bao)費(fei)價(jia)格(ge)不(bu)一(yi)樣(yang)
，不(bu)僅(jin)受(shou)到(dao)純(chun)保(bao)費(fei)的(de)影(ying)響(xiang)，和(he)附(fu)加(jia)保(bao)費(fei)裏(li)麵(mian)的(de)運(yun)營(ying)成(cheng)本(ben)和(he)預(yu)留(liu)利(li)潤(run)的(de)因(yin)素(su)也(ye)很(hen)大(da)。另(ling)外(wai)還(hai)有(you)一(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)的(de)因(yin)素(su)，也(ye)就(jiu)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)預(yu)計(ji)利(li)潤(run)，這(zhe)個(ge)很(hen)好(hao)理(li)解(jie)了(le)，如(ru)果(guo)公(gong)司(si)的(de)目(mu)標(biao)利(li)潤(run)較(jiao)高(gao)，就(jiu)會(hui)將(jiang)更(geng)多(duo)的(de)成(cheng)本(ben)分(fen)攤(tan)到(dao)保(bao)單(dan)中(zhong)，導(dao)致(zhi)保(bao)費(fei)增(zeng)加(jia)。

結語

綜上所述
，保費的影響因素很多。而一款產品的好壞和保費的價格高低沒有直接的關係。保險理賠看的是保險合同，和保險公司的大小、保費是否便宜都沒有關係。大家在選擇保險的時候應該根據自己的需求選擇合適自己的保險，而不應該盲目追求大公司、追求貴的產品。你學會了嗎？

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