預算有限如何給家人買保險？不清楚的看這篇就夠了！

隨sui著zhe大da家jia保bao險xian意yi識shi的de不bu斷duan提ti升sheng，很hen多duo人ren都dou會hui選xuan擇ze用yong保bao險xian保bao障zhang自zi己ji。畢bi竟jing人ren吃chi五wu穀gu雜za糧liang，天tian有you不bu測ce風feng雲yun，保bao險xian可ke以yi轉zhuan移yi掉diao經jing濟ji風feng險xian。然ran而er，很hen多duo人ren麵mian對dui保bao險xian，覺jiao得de自zi己ji預yu算suan不bu夠gou，不bu知zhi道dao如ru何he配pei置zhi保bao險xian。今jin天tian小xiao編bian就jiu來lai聊liao聊liao預yu算suan有you限xian的de情況下該如何給家人做好保險保障。

一、先覆蓋核心風險

家jia庭ting成cheng員yuan中zhong
，每mei個ge人ren都dou麵mian臨lin一yi些xie人ren身shen風feng險xian，無wu論lun是shi來lai自zi身shen體ti內nei部bu的de疾ji病bing
，還hai是shi來lai自zi外wai部bu的de意yi外wai傷shang害hai。預yu算suan有you限xian，在zai考kao慮lv保bao障zhang的de時shi候hou，肯ken定ding要yao先xian覆fu蓋gai核he心xin的de風feng險xian
，也ye就jiu是shi危wei害hai程cheng度du大da、危害時間長的風險，小風險則可以忽略。

yiyiwaifengxianlaishuo

，yiwaihuidaozhishenguhuozhecanji，yekenenghuifashengdiedasunshang，kekepengpeng。xiangbihouzhelaishuo
，shenguhuozhecanjishigengjiayanzhongdefengxian

，huichixudeyingxiangyijiarendeshourulaiyuan。eryibandekekepengpeng
、跌打損傷，通過簡單的治療或者手術就可以搞定
，這種小風險安全可以自留。

再以疾病風險為例
，其導致的身故、殘疾

，或者重大疾病的高額費用
，也會給家庭帶來沉重的財務負擔，這肯定也是最大的風險。而一般的頭疼腦熱、感冒發燒
，吃吃藥輸點兒液就搞定
，這種小風險也可以自留。所以，保障身故、殘疾的意外險，以及重疾險或者高額度醫療險，是風險保障的核心。

二
、先覆蓋核心收入者

規劃風險保障，要以家庭為單位。家中有夫妻成年人
、孩子和老人
，不同成員的保障順序和保障權重的分配，則是要先覆蓋核心的收入者。畢竟，保險作為一個有“杠杆”的金融工具
，是解決家庭“錢”的問題，家庭財務能夠正常運轉的關鍵
，來自於最高、最穩定的收入者，其麵臨的風險對家庭造成的影響也最大。

一般來說，夫妻兩個人工作
，丈夫賺的多，妻子賺的少，撫養孩子和贍養老人，那合理的保障順序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的風險保障，應該是最優先、額度最高的，在孩子身上則沒那麼重要。

有(you)很(hen)多(duo)家(jia)庭(ting)習(xi)慣(guan)先(xian)給(gei)孩(hai)子(zi)買(mai)保(bao)險(xian)，以(yi)孩(hai)子(zi)為(wei)準(zhun)，如(ru)果(guo)預(yu)算(suan)有(you)限(xian)

，又(you)必(bi)須(xu)給(gei)孩(hai)子(zi)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)情(qing)況(kuang)
，不(bu)建(jian)議(yi)給(gei)孩(hai)子(zi)買(mai)終(zhong)身(shen)型(xing)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，一(yi)般(ban)保(bao)障(zhang)到(dao)成(cheng)年(nian)就(jiu)可(ke)以(yi)了(le)，這(zhe)樣(yang)也(ye)不(bu)會(hui)影(ying)響(xiang)家(jia)庭(ting)主(zhu)要(yao)收(shou)入(ru)者(zhe)足(zu)夠(gou)的(de)保(bao)障(zhang)。推(tui)薦(jian)閱(yue)讀(du)：二胎家庭為什麼需要配置保險？二胎家庭保險如何科學的配置？

三、考慮消費型保險

人身險
，可以分為消費型和儲蓄型。消費型保險
，就是指合同到期後，什麼都木有了，相當於消費掉了
；儲蓄型保險，一般指帶“現金價值”的保險
，到期後會有一筆錢，或者中途退保的話，都可以退回一部分錢（現金價值）。現在的意外險和醫療險，基本上全是消費型的，一年一繳隻保當年；而壽險和重疾險
，則包括了保終身、保一定期限（比如20/30年，或到70歲等）、保一年期的不同產品。

其中
，保障終身的重疾險

，一般都綁定了終身壽險
，屬於儲蓄型，保費也會比較高；而保障固定期限的重疾險，一般都屬於消費型
，保費也會比較低。

顯然，在預算緊張的情況下，又想得到較高的保障額度，消費型的重疾險就很值得考慮了。

四、買定投餘

買mai定ding投tou餘yu
，就jiu是shi指zhi購gou買mai定ding期qi的de產chan品pin
，這zhe樣yang成cheng本ben比bi較jiao低di，把ba手shou頭tou多duo餘yu的de錢qian用yong於yu投tou資zi，從cong而er在zai保bao障zhang到dao期qi後hou，手shou裏li的de總zong投tou資zi收shou益yi會hui超chao過guo之zhi前qian的de保bao額e。

買定投餘
，是相對於終身型產品來說的，由於通貨膨脹貨幣貶值的侵蝕，現在覺得還可以的保額，在20

、30年後肯定不夠用。

而在同樣的保額下，終身型（儲蓄型）的保費，會遠高於定期型（消費型）的保費
，多出來的錢，如果自己投資有道的話
，在N年之後也一定會是一筆大數，很可能超過現在的保額了。

五、拒絕任何帶分紅/投資功能的產品

保(bao)險(xian)公(gong)司(si)手(shou)握(wo)大(da)規(gui)模(mo)的(de)資(zi)金(jin)，憑(ping)借(jie)專(zhuan)業(ye)的(de)投(tou)資(zi)團(tuan)隊(dui)，其(qi)投(tou)資(zi)回(hui)報(bao)率(lv)也(ye)比(bi)較(jiao)穩(wen)健(jian)。對(dui)於(yu)帶(dai)有(you)分(fen)紅(hong)型(xing)的(de)壽(shou)險(xian)等(deng)來(lai)說(shuo)，年(nian)度(du)保(bao)單(dan)分(fen)紅(hong)有(you)時(shi)也(ye)是(shi)可(ke)圈(quan)可(ke)點(dian)。也(ye)有(you)一(yi)些(xie)產(chan)品(pin)，帶(dai)有(you)一(yi)定(ding)的(de)投(tou)資(zi)功(gong)能(neng)，比(bi)如(ru)專(zhuan)注(zhu)在(zai)國(guo)債(zhai)、高等級信用債等

，有比較穩定的投資收益，還可以對分紅、年金等進行複利投資。然而
，羊毛出在羊身上，這種分紅和投資功能，很可能會導致保費高一些
，畢竟管理費、成本費用都會反過來攤到保費裏。

在預算有限的情況下
，還是以核心風險保障為主
，拒絕任何帶分紅/投資功能的產品，讓保險回歸風險保障，錢生錢的事情
，還是交給其他的投資工具吧。

六、賠付杠杆越高越好

保bao險xian產chan品pin一yi直zhi在zai更geng新xin換huan代dai
，現xian在zai的de產chan品pin保bao障zhang範fan圍wei也ye是shi越yue來lai越yue全quan麵mian，對dui於yu一yi些xie附fu加jia的de功gong能neng
，客ke戶hu也ye有you選xuan擇ze的de餘yu地di。聽ting起qi來lai
，這zhe都dou是shi非fei常chang有you用yong的de功gong能neng
，在zai預yu算suan緊jin張zhang的de情qing況kuang下xia，還hai是shi要yao盡jin量liang選xuan擇ze賠pei付fu杠gang杆gan高gao的de方fang案an。

?選擇高免賠額的醫療險，很多醫療險
，都可以選擇不同的免賠額，比如5000元
、10000元
，就是醫療費用低於這些的不賠付，而隻賠付高於這些的醫療費用。選擇高免賠額
，賠付杠杆會更高。

不選擇綁定的意外險。意外險本身不貴，性價比較高


，但一些重疾險、壽險等綁定的意外險，跟單獨的意外險來比
，就會貴很多。

重疾險
，病種不需要那麼多。常見的25種常見重疾
，已經覆蓋了重疾病種的90%以上，對於上百種的重疾保障，肯定是多多益善
，但如果保費有不少差別的話，意義並不大。重疾險，多次理賠、額外賠付等
，可以不考慮。同樣的，這些保障也很好，但也會降低賠付的杠杆率。

結語

對dui於yu每mei個ge家jia庭ting來lai說shuo，家jia庭ting情qing況kuang不bu同tong
，選xuan擇ze的de保bao險xian保bao障zhang也ye各ge不bu相xiang同tong。如ru果guo家jia庭ting預yu算suan有you限xian
，最zui好hao先xian做zuo好hao核he心xin的de保bao障zhang，轉zhuan移yi家jia庭ting主zhu要yao成cheng員yuan的de風feng險xian
，考kao慮lv消xiao費fei型xing的de產chan品pin
，先xian完wan善shan人ren身shen保bao障zhang的de風feng險xian
，希xi望wang這zhe篇pian文wen章zhang對dui你ni投tou保bao有you幫bang助zhu。

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