多保魚
買了帶有身故責任的重疾險 還需要買壽險嗎？
最近小編在保險交流群裏看到有人提出了這樣一個問題：mailedaiyoushenguzerendezhongjixian，shibushijiubuyongmaishouxianle？wentitichulaiqunliyixiazijiuhuoyueqilaile，henduorendoubiaoshiduizhegewentihenganxingqu，yaoqiuqunzhuchulaijiedayixia。xiangbiduobaoyude寶寶們也很關心這個問題，今天小編就和大家具體聊一聊。
一、首先給大家解釋一下帶有身故責任的重疾險：
帶身故責任的重疾險，這裏分為2種情況：一種是返還保額的重疾險，一種是返還保費或現金價值的重疾險。不同的情況年交的保額是不一樣的，這裏我們以哆啦A保返保額和百年康惠保返還現金價值為例：30歲的男性，50萬的保額，分20年交，哆啦A保年交保費10950元一年，總保費21.9萬元，康惠保年交5850元，總保費11.7萬元。
1、身故返保額的哆啦A保
ruguonizaibaoxiuqineimeiyoudezhongbing，najiupeishengu。ruguonixiangtuibao，yekeyidedaoyibiqian。buguanzenmeyangfanzhengdouhuipeifuyici，zenmesuandoubuchikui，henduopengyoudouhuixuanzegoumaizheleixingdechanpin。
2、身故返現金價值的康惠保
隻有得重疾才賠保額，身故退的是當時的現價。
以30歲男性，保50萬至終身，20年(nian)交(jiao)為(wei)例(li)，剛(gang)開(kai)始(shi)的(de)幾(ji)年(nian)保(bao)費(fei)高(gao)於(yu)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)，中(zhong)間(jian)階(jie)段(duan)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)高(gao)於(yu)保(bao)費(fei)，最(zui)後(hou)階(jie)段(duan)保(bao)費(fei)高(gao)於(yu)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)。整(zheng)體(ti)來(lai)說(shuo)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)是(shi)先(xian)緩(huan)慢(man)增(zeng)長(chang)然(ran)後(hou)上(shang)升(sheng)到(dao)一(yi)定(ding)高(gao)度(du)，慢(man)慢(man)的(de)就(jiu)開(kai)始(shi)走(zou)下(xia)坡(po)路(lu)了(le)。
過去20年的累計保費約為12萬(wan)，即(ji)使(shi)是(shi)在(zai)現(xian)金(jin)價(jia)值(zhi)的(de)最(zui)高(gao)點(dian)退(tui)保(bao)，也(ye)不(bu)會(hui)多(duo)多(duo)少(shao)。但(dan)是(shi)有(you)的(de)人(ren)就(jiu)不(bu)會(hui)這(zhe)樣(yang)想(xiang)了(le)，管(guan)它(ta)以(yi)後(hou)會(hui)不(bu)會(hui)出(chu)險(xian)，先(xian)把(ba)這(zhe)款(kuan)保(bao)險(xian)買(mai)了(le)再(zai)說(shuo)。其(qi)實(shi)我(wo)們(men)從(cong)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)上(shang)來(lai)看(kan)，康(kang)惠(hui)保(bao)還(hai)是(shi)挺(ting)不(bu)錯(cuo)的(de)，保(bao)費(fei)不(bu)算(suan)很(hen)貴(gui)，交(jiao)完(wan)保(bao)費(fei)多(duo)餘(yu)的(de)錢(qian)可(ke)以(yi)拿(na)來(lai)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)，這(zhe)樣(yang)既(ji)有(you)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)，還(hai)能(neng)得(de)到(dao)理(li)財(cai)的(de)收(shou)益(yi)，這(zhe)樣(yang)想(xiang)也(ye)沒(mei)錯(cuo)，投(tou)資(zi)和(he)保(bao)險(xian)，並(bing)不(bu)衝(chong)突(tu)，怎(zen)麼(me)看(kan)都(dou)很(hen)完(wan)美(mei)，可(ke)是(shi)理(li)想(xiang)很(hen)豐(feng)滿(man)，現(xian)實(shi)很(hen)骨(gu)感(gan)。
就拿康惠保年繳6000，哆啦A保年繳10000，差價4000，來做個定投，連續20年都能拿到5%收益率的話，根據複利計算公式：
第一年：4000+4000*5%=4200元；
第二年：（4000+4200）+8200*5%=8610元；
第三年：（8610+4000）+12610*5%=13240.5元；
以此類推，到20年，本息總和：138877.01元。
複利計算是對本金及其產生的利息一並計算，也就是利上有利。複利計算的特點是：把上期末的本利和作為下一期的本金，在計算時每一期本金的數額都是不同的。不知道怎麼算的可以去網上找複利計算器進行計算。
康惠保，可以在某一人生階段，比如30歲左右，黃金奮鬥期，給自己補充足夠的保障，以免發生意外，如果說剛畢業工作1-2年，手上沒有什麼積蓄的朋友，也可以考慮購買一份。
二、有了帶有身故責任的重疾險，還需要買壽險嗎？
搞明白了帶有身故責任重疾險的2種情況，接下來我們說說有重疾險還需要買壽險嗎？
很(hen)多(duo)朋(peng)友(you)都(dou)知(zhi)道(dao)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)是(shi)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)，隨(sui)著(zhe)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)的(de)不(bu)斷(duan)發(fa)展(zhan)，重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)也(ye)在(zai)不(bu)斷(duan)更(geng)新(xin)，產(chan)品(pin)形(xing)態(tai)也(ye)豐(feng)富(fu)多(duo)樣(yang)，從(cong)原(yuan)來(lai)的(de)保(bao)障(zhang)重(zhong)疾(ji)到(dao)保(bao)障(zhang)輕(qing)症(zheng)、中症、身故責任，而且保費還能豁免，有了完整的保費體係。
zhongdajibingbaoxiandeshenguzerenpeichangbushijueduide，ershixiangduiyuzhongdajibingpeichangeryande。zhongjibingbaoxiandeshenguzerensuopeishijiyuhetongqineimeiyouzhongjibinghuoqingjibingzhegeweiqianti，cainenggeiyupeifu，ruguofashengyanzhongjibingdepeichang，shenguzerenjiangwuxiao。
壽險主要的作用就是身故責任，在投保人死亡後，其家屬可以獲得保險合同約定的保額。其中壽險又可分為定期壽險和終身壽險。
定期壽險的賠付是概率性事件，為20、30或60、70歲的人提供保障。如果被保險人在合同到期後仍然活著，將不會提出索賠。人壽保險的賠償是100%，生老病死是人必經的一個過程。從理賠率來看，終身壽險的保費遠遠高於定期壽險。
可見，重疾險的身故責任需要滿足兩個條件：
1、沒發生過重疾、輕症理賠
2、在合同期內身故
duibiyixia，shouxiandeshenguzerenhaishitingjiandande，zaihetongqineishengujiukeyilipei，erqieshouxiandelipeizerenyehenjiandanmingle。butongzhongjixiandeshenguzerenyeshibutongde，keyifenweishengufanhaibaofei、身故返還保單現金價值、身故返還保額。
舉個例子，如果說小王買了一份30萬保額的重疾險，要想得到30萬的身故賠付。需要滿足這三個條件：
1、沒發生過重疾、輕症理賠；
2、在合同期內身故；
3、重疾險明確規定身故返還保額。
隻有滿足這3種(zhong)條(tiao)件(jian)的(de)其(qi)中(zhong)一(yi)條(tiao)才(cai)能(neng)得(de)到(dao)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)理(li)賠(pei)，而(er)且(qie)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)調(tiao)查(zha)員(yuan)還(hai)會(hui)仔(zai)細(xi)詢(xun)問(wen)你(ni)之(zhi)前(qian)是(shi)否(fou)有(you)病(bing)曆(li)，你(ni)有(you)沒(mei)有(you)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)等(deng)等(deng)，所(suo)做(zuo)的(de)手(shou)術(shu)是(shi)否(fou)在(zai)合(he)同(tong)的(de)約(yue)定(ding)範(fan)圍(wei)內(nei)，隻(zhi)有(you)達(da)到(dao)要(yao)求(qiu)了(le)才(cai)能(neng)理(li)賠(pei)，理(li)賠(pei)過(guo)程(cheng)還(hai)是(shi)有(you)些(xie)麻(ma)煩(fan)的(de)。壽(shou)險(xian)就(jiu)完(wan)全(quan)不(bu)一(yi)樣(yang)了(le)，隻(zhi)要(yao)身(shen)故(gu)了(le)壽(shou)險(xian)都(dou)可(ke)以(yi)給(gei)予(yu)理(li)賠(pei)，不(bu)像(xiang)重(zhong)疾(ji)險(xian)那(na)樣(yang)有(you)諸(zhu)多(duo)理(li)賠(pei)要(yao)求(qiu)。總(zong)的(de)來(lai)說(shuo)，買(mai)了(le)重(zhong)疾(ji)險(xian)還(hai)是(shi)需(xu)要(yao)再(zai)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)，重(zhong)疾(ji)險(xian)並(bing)不(bu)能(neng)代(dai)替(ti)壽(shou)險(xian)。
寫在最後
不管你是購買了帶有身故責任的重疾險，還是直接購買了壽險沒寫重疾險，如果你想獲得重疾險和身故責任2種(zhong)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)，理(li)想(xiang)的(de)配(pei)置(zhi)方(fang)案(an)是(shi)單(dan)獨(du)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)或(huo)者(zhe)壽(shou)險(xian)，因(yin)為(wei)不(bu)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)的(de)內(nei)容(rong)不(bu)同(tong)，它(ta)們(men)之(zhi)間(jian)也(ye)不(bu)能(neng)相(xiang)互(hu)替(ti)代(dai)。好(hao)啦(la)，今(jin)天(tian)的(de)分(fen)享(xiang)到(dao)此(ci)結(jie)束(shu)，看(kan)完(wan)之(zhi)後(hou)覺(jiao)得(de)有(you)用(yong)，歡(huan)迎(ying)留(liu)言(yan)或(huo)者(zhe)轉(zhuan)發(fa)給(gei)身(shen)邊(bian)有(you)需(xu)要(yao)的(de)親(qin)朋(peng)好(hao)友(you)喲(yo)。
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