• 誤區1：疾病種類越多越好

• 誤區2：賠付次數越多越好

• 誤區3：無病返本更好

• 誤區4：大保險公司的更好

• 誤區5：保額買10萬就好

“這個產品疾病隻有70種，XX產品疾病有100種呢！”

 

“疾病種類隻有80種夠不夠
？”

這是初涉保險時最容易出現的疑問，有些朋友以為疾病種類越多，保障範圍越廣，理賠時更好理賠。事實上，疾病種類數量與一款產品的好壞關係不大。

保監會規定重疾險產品必須包含的25種重大疾病，已經涵蓋了絕大多數常見疾病，占重疾險理賠的95%左右。而保險公司把其他的不常見疾病添加進來

，提高到上百種

，也不過是錦上添花，理賠重心仍在保監會規定的25種重大疾病裏。

另外，除了疾病種類的數量以外，其實我們真正應該關注的是對疾病的具體定義。例如同樣急性壞死胰腺炎疾病，不同保險產品在定義上略有出入：

 A產品的疾病定義如下：

被保險人必須要接受“開腹手術”才能予以理賠，並且還把“腹腔鏡手術”除外。

B產品的疾病定義如下：

這款重疾險的疾病定義就比較廣泛
，隻要進行了手術就能予以理賠，不一定是開腹手術，腹腔鏡手術同樣也能獲得理賠。

對於疾病定義上麵的一些差異，一般消費者在購買保險時很難發現
，但真正到理賠時，才會顯現出來。

因此
，強調重大疾病XX種實際上意義不大
，深究具體的疾病定義才與理賠息息相關。保魚君之後會專門整理一篇疾病定義分析，幫你挖挖裏麵有多少坑。

“XX產品隻賠了3次
，我想要賠5次的。”

有些朋友會盲目地追求多次賠付，認為賠付次數越多越劃算。而事實上，理賠次數並不是越多越好。

1、單次賠付和多次賠付

單次賠付：重疾理賠後合同就結束了，保障也沒有了。

 

多次賠付：重疾理賠後，合同依舊有效，保障繼續。

相(xiang)對(dui)於(yu)單(dan)次(ci)賠(pei)付(fu)
，多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)意(yi)義(yi)在(zai)於(yu)讓(rang)保(bao)障(zhang)更(geng)加(jia)長(chang)久(jiu)。因(yin)為(wei)一(yi)旦(dan)獲(huo)得(de)了(le)重(zhong)疾(ji)理(li)賠(pei)，基(ji)本(ben)上(shang)很(hen)難(nan)再(zai)購(gou)買(mai)其(qi)他(ta)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)了(le)，沒(mei)有(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)願(yuan)意(yi)接(jie)受(shou)一(yi)個(ge)確(que)診(zhen)過(guo)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)客(ke)戶(hu)，那(na)麼(me)後(hou)續(xu)的(de)風(feng)險(xian)就(jiu)無(wu)法(fa)得(de)到(dao)保(bao)障(zhang)。

多次賠付對於年齡越小的人群意義越大，人生之路還很長，多做幾手準備總是好的；而對於年齡較大，例如50周歲的人群來說，身體可能承受不起幾次大病了，那麼購買一份單次賠付重疾險就足夠了。

2
、多次賠付之間的差別

多次賠付的產品也是各有不同。

跟單次賠付的重疾險相比，2次、3次賠付的產品具有一定的優勢，給了未來更多的保障；

但4次、5次賠付從實際案例上來看，跟2次
、3次差別並不大。

重大疾病對人體的傷害是非常大的
，對於癌症有“5年生存率”的說法，即癌症經過治療後的5年內，依舊沒有脫離疾病的威脅
；如果5年之內沒有複發
，那麼之後再複發的可能性就比較低了。

重疾發病一次就會給身體帶來嚴重損傷，就算一生多次患病
，但重疾能達到5次的，應該可以被稱為醫學上的奇跡了。

總結一下：多次賠付比單次賠付有一定優勢，但多次賠付中的2-3次賠付就已足以應對疾病風險，不用追求更高賠付次數了。

“如果沒生病，這錢能退給我嗎？”

 

“我要是沒生病，錢不就打水漂了嗎

？”

許多剛接觸保險的朋友還停留在“有病治病，無病返本”的認知。對於返還型產品，保魚君也不能說它不好
，隻是說它不一定適合你。

 從保險公司的角度上來講，其實返還的錢，就是用你每年多交的那部分錢去做投資，所衍生的收益
，羊毛還是出在養身上。並且到期返還的產品，比不返還的消費型產品，價格要高出一半來。

從理賠的角度上來講

，返還都是有設定年齡的，比如80歲。如果一旦80歲前出險了
，就直接理賠
，沒有返還了，那我們每年多交的錢也就白交了。這個效果跟無返還的保險就是一模一樣的。

綜合來看
，如果不是有特定的需求
，例如強製儲蓄等，是沒有必要購買返還型的產品。

保險公司不是慈善組織
，所有產品都是經過精算的。所以
，想占保險公司便宜？我看沒這麼容易吧~

“有沒有X安這種大保險公司的產品？”

 

“這個保險公司怎麼從來沒聽說過？靠不靠譜？”

保魚君回答：小保險公司也是靠譜的，小保險公司的產品也是可以買買買的！

1、小保險公司也靠譜

保魚君知道許多朋友隻是有些顧慮，重疾險是長期險，短則二三十年
，長則保至終身，如果保險公司倒閉了
、破產了
、賠不起了怎麼辦？

大家可以放寬心，以上擔憂均不會發生。

根據《保險法》規定，經營有人壽保險業務的保險公司是不允許破產的。因此無論是大保險公司還是小保險公司，都是不會破產的。

如果保險公司因為資金分立、合並或被依法撤銷了
，那麼保單也會由另一家保險公司進行兼並、並購
，繼續履行保障責任。

如果沒有保險公司來接手，保監會就會直接指定某家保險公司進行兼並。無論保險公司怎樣折騰，保單的法律效應是不會改變的，該賠還是得賠。

舉個栗子：

2010年2月26日，安邦集團收購了瑞福德健康保險股份有限公司，更名為和諧健康保險股份有限公司
，繼續履行原瑞福德的保單責任。

另外，保監會也會對保險公司進行嚴格監管
，力保保險公司的償付能力充足，不會出現“賠不起”的情況。

舉個栗子：

 

在今年年初
，安邦集團的老總因涉嫌經濟犯罪，安邦集團被保監會監管一年。

 

在接管後保監會發現安邦虛假注資，為確保償付能力充足，維護保險公司的穩定經營，2018年3月28日，保險保障基金向安邦集團增資608.04億元。

2、不同保險公司的定價差異

如果多了解了幾個產品之後，你可能就會明顯感覺到，在保障內容差不多的情況下，大保險公司的產品價格要遠高於小保險公司。

這也是為什麼許多朋友對小保險公司存在疑惑的原因：價格低這麼多
，是不是產品不好？

實際上，保險產品的定價與許多因素有關，其中有一項就是運營成本。

dabaoxiangongsiguimoda，youzhongduofenzhijigou
，pinpaiguanggaoyedadexiangliang，yincinipingshitingshuodeyeduo。danzhexiedoushuyuyunyingchengben
，chengbengaole，ziranchanpindingjiayegao。

小保險公司因廣告少
，節省了運營成本
，那麼產品價格也可以再降低一些
，以尋求市場競爭力。

從理賠的角度上來講

，理賠與保險的保障條款有關，隻要達到了保單上的理賠要求

，那麼無論保險公司規模大小
，都沒有權力阻礙理賠。

總的來說：一款保險產品的好壞隻跟它的保障內容、保障條款有關
，與保險公司的大小無關。

“我預算有限，先買個10萬就好。”

雖然保險沒有明確的法律規定要買多少保額，但每次看見這些購買低保額的朋友都有點心痛，更別說保魚君還遇到過購買1萬保額的人。

保額要買多少？首先您得先想一想生一場大病需要花多少錢。

我(wo)們(men)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)目(mu)的(de)
，就(jiu)是(shi)希(xi)望(wang)當(dang)風(feng)險(xian)來(lai)臨(lin)時(shi)，我(wo)們(men)有(you)足(zu)夠(gou)的(de)資(zi)本(ben)去(qu)維(wei)護(hu)自(zi)己(ji)的(de)家(jia)庭(ting)。如(ru)果(guo)購(gou)買(mai)的(de)保(bao)額(e)不(bu)夠(gou)


，無(wu)法(fa)彌(mi)補(bu)風(feng)險(xian)帶(dai)來(lai)的(de)損(sun)失(shi)，到(dao)時(shi)候(hou)受(shou)傷(shang)的(de)還(hai)是(shi)自(zi)己(ji)身(shen)邊(bian)最(zui)親(qin)近(jin)的(de)人(ren)。

據不完全統計，現在對於癌症的治療費用

，保守估計在20萬-30萬。這還隻是治療費用，還不包括營養費、誤工費等其他費用。

癌症治療是一個長期過程，即使治好了也有複發的風險。即使出院了，也不能馬上去工作，需要繼續休養、定期複查等。

因此，如果罹患一場癌症，我們所需要的費用應遠不止這二三十萬。

如果想要尋求更好的治療，那至少要50萬；

 

如果想要出國治療，準備100萬可能都不夠。

因此保魚君的意見是：

在購買重疾險時，最低保額應當是30萬

，至少要達到最基本的治療標準。

當預算充足時可以保額再往上疊加，如果想要覆蓋治療費用損失和生活開銷上的損失，購買50萬保額左右是比較建推薦的選擇。

如果現在的預算實在緊張，可以適當縮短保障期限。例如先購買足夠保額的定期重疾險
，等未來經濟收入好轉了再入手終身型重疾險；

若保障30年預算太大

，可先選擇保障10年、20年
，緩解經濟壓力。

保魚君的嘮叨  

購買重疾險是一項腦力活，但如果買好了，未來將受益匪淺。

所以，在購買保險之前
，一定要先樹立好正確的保險觀念，不偏聽
、不偏信、不盲目
、不盲從，才能拋開偏見

，找到適合自己的保險產品。

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