關於保險寬限期你知道多少？

保險產品合同裏的“寬限期”指投保人未按時繳納續期保費，保險公司所給予的寬限時間。寬限時間多久
？為什麼要設置寬限期？

今天保魚君就來和大家說說關於寬限期的那些事兒。

本文分為以下幾塊：

• 為什麼設置保險寬限期
• 保險寬限期後怎麼補救
• 保險受益人怎麼選
• 怎麼辨別保險合同是否有問題
• 保魚君總結

01 /

為什麼設置保險寬限期

baodankuanxianqishizhuanmenzhenduifenqijiaobaofeidechangqixian，shoucijiaofuwanbaoxianfeihou，daolediernianyuedingjiaobaofeideshijian，meiyoujiao，namecongyuedingzhifubaofeidecirilingshiqi，到60天為寬限期。到期沒交錢
，保險公司還能繼續保障60天。

寬(kuan)限(xian)期(qi)的(de)出(chu)現(xian)給(gei)予(yu)了(le)投(tou)保(bao)人(ren)一(yi)個(ge)非(fei)常(chang)有(you)利(li)的(de)緩(huan)衝(chong)時(shi)間(jian)，不(bu)至(zhi)於(yu)讓(rang)投(tou)保(bao)人(ren)因(yin)暫(zan)時(shi)的(de)資(zi)金(jin)緊(jin)張(zhang)無(wu)法(fa)繳(jiao)納(na)保(bao)費(fei)，而(er)無(wu)法(fa)得(de)到(dao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)保(bao)障(zhang)。在(zai)這(zhe)段(duan)時(shi)間(jian)內(nei)，出(chu)現(xian)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)依(yi)然(ran)可(ke)以(yi)獲(huo)得(de)到(dao)理(li)賠(pei)。

寬(kuan)限(xian)期(qi)的(de)存(cun)在(zai)對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來(lai)說(shuo)也(ye)是(shi)有(you)利(li)的(de)。這(zhe)樣(yang)的(de)寬(kuan)限(xian)期(qi)條(tiao)款(kuan)出(chu)現(xian)後(hou)投(tou)保(bao)人(ren)會(hui)覺(jiao)得(de)更(geng)有(you)保(bao)障(zhang)，也(ye)更(geng)願(yuan)意(yi)進(jin)行(xing)投(tou)保(bao)
，有(you)利(li)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)開(kai)拓(tuo)發(fa)展(zhan)長(chang)期(qi)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，也(ye)有(you)利(li)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)良(liang)好(hao)口(kou)碑(bei)的(de)塑(su)造(zao)。

如果在寬限期內沒有交費

，那麼問題就嚴重了，接下來說的要注意，保魚君有妙招！

如果超過60天沒有交費
，那麼保單進入中止期，中止期間保單相當於失效了，不保障，但是還沒有真正的失效，如果2年內再補交保險費那麼保單就能起死回生，也就是說可以複效激活保單。

如果2年內沒有補交保險費，那麼保單就進入終止期了，沒有用了也不能複活了！

02 /

保險主體之間的關係

2.1 保險人和投保人

先來說下保險人和投保人，買保險就想買東西一樣
，有買家和賣家，那麼買家就是我們，賣家就是保險公司，我們就是被稱為投保人，賣家就是被稱為保險人。那麼保險人呢也就是保險公司。

保險公司又稱“承保人”，是指與投保人訂立保險合同
，並承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。

而投保人就是我們買家

，有按照保險合同支付保險費義務。

2.2 被保險人和受益人

說(shuo)完(wan)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)我(wo)們(men)來(lai)說(shuo)下(xia)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)和(he)受(shou)益(yi)人(ren)。東(dong)西(xi)呢(ne)可(ke)以(yi)給(gei)自(zi)己(ji)買(mai)，也(ye)可(ke)以(yi)給(gei)家(jia)人(ren)買(mai)，如(ru)果(guo)你(ni)是(shi)給(gei)家(jia)人(ren)買(mai)，那(na)麼(me)家(jia)人(ren)就(jiu)是(shi)稱(cheng)為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)。如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)人(ren)出(chu)事(shi)了(le)，那(na)麼(me)能(neng)夠(gou)領(ling)取(qu)保(bao)險(xian)金(jin)的(de)那(na)個(ge)人(ren)就(jiu)叫(jiao)受(shou)益(yi)人(ren)。

假設被保險人非常不幸身故了
，那麼能夠領取保險金的人就叫受益人。

但如果被保險人還活著
，無論是病了
、殘了，保險金都得賠給被保險人本人
，因為被保險人本人就是第一受益人。

• 法定受益人

受益人法定
，也就是讓法定繼承人作為受益人。《繼承法》對法定繼承人的規定是這樣的：

第十條 遺產按照下列順序繼承：

第一順序：配偶
、子女
、父母。

第二順序：兄弟姐妹
、祖父母
、外祖父母。

繼承開始後
，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的
，由第二順序繼承人繼承。

為(wei)了(le)避(bi)免(mian)糾(jiu)紛(fen)我(wo)們(men)一(yi)般(ban)選(xuan)擇(ze)指(zhi)定(ding)受(shou)益(yi)人(ren)，因(yin)為(wei)指(zhi)定(ding)的(de)話(hua)可(ke)以(yi)設(she)置(zhi)多(duo)個(ge)受(shou)益(yi)人(ren)，還(hai)可(ke)以(yi)安(an)排(pai)每(mei)個(ge)受(shou)益(yi)人(ren)獲(huo)得(de)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)順(shun)序(xu)以(yi)及(ji)保(bao)險(xian)金(jin)比(bi)例(li)。

當dang指zhi定ding受shou益yi人ren為wei多duo個ge的de時shi候hou
，還hai可ke以yi設she置zhi保bao險xian金jin先xian賠pei給gei誰shui
，後hou賠pei給gei誰shui，類lei似si繼ji承cheng法fa裏li的de第di一yi順shun序xu和he第di二er順shun序xu
，如ru果guo第di一yi順shun序xu的de指zhi定ding受shou益yi人ren也ye身shen故gu了le
，那na麼me就jiu賠pei給gei第di二er順shun序xu的de指zhi定ding受shou益yi人ren。

現在市場上大部分保險產品默認受益人是法定受益人，如果你投保時沒有注意
，後來想要改成指定受益人的話，手續還是有點麻煩的。

保魚君谘詢了相關人士後，發現至少需要以下資料：

1）保全申請書（被保險人親筆簽字同意）

2）被保險人身份證

3）受益人的有效身份證件原件

4）被保險人與受益人的關係證明（如戶口本）

所(suo)以(yi)
，最(zui)好(hao)是(shi)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)就(jiu)設(she)置(zhi)好(hao)保(bao)險(xian)受(shou)益(yi)人(ren)，避(bi)免(mian)後(hou)續(xu)的(de)一(yi)係(xi)列(lie)麻(ma)煩(fan)。而(er)網(wang)上(shang)購(gou)買(mai)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，通(tong)常(chang)默(mo)認(ren)為(wei)法(fa)定(ding)受(shou)益(yi)人(ren)，需(xu)要(yao)消(xiao)費(fei)者(zhe)自(zi)行(xing)決(jue)定(ding)要(yao)不(bu)要(yao)去(qu)進(jin)行(xing)更(geng)改(gai)。

03 /

怎麼辨別保險合同好壞？

首先我們來說下重疾險。因為重疾險裏麵的問題是最多的。

輕症：重疾的早期和輕度情況

，沒達到重疾賠付標準的一些疾病。相比較重疾而言
，輕症更為常見和多發。

一款優秀的重疾險
，在輕症保障裏一定會包含8大高發輕症。反之，就是保障不夠完善。

這8大高發輕症占了理賠的80%。如果看到輕症保障不含這8種高發輕症的話
，那麼就要注意這款重疾險可能保障不全麵！保障性不強！

拿金佑人生舉例：金佑人生保障50種輕症種類，從數字上來看還是挺多的。但是上麵8大高發輕症中有3大它都不包含

所以它的輕症保障隻是看起來多
，實際上保障不全。

關於多次賠付的重疾險:

多次賠付的重疾險在市場上是很受歡迎的
，受歡迎並不代表好！隻有是涉及到多次賠付的重疾保障，我們要關注這兩個點：賠付次數和重疾是否分組！

• 重疾賠付的次數

多次賠付的重疾險，對於小孩和成年人而言
，一般3次就夠了
，市場上很多賠5、6次的的重疾險，看著似乎很不錯，其實不中用，隻是為了價格能賣高點！

5次賠付聽起來似乎很不錯，但重疾對我們身體的傷害巨大呀！我們來看看保監會規定的25種重疾！

像：急性心機梗塞，腦中風後遺症、主動脈手術等，隨便一種對於老年人來說，都容易造成致命的傷害！而成年人能撐過4、5次重疾可以說是醫學奇跡。所以對於多次賠付的重疾險
，小孩或者成年人買的話，重疾次數的賠付一般3次就夠了！不必要更多。

• 重疾的疾病分組

很hen多duo人ren對dui疾ji病bing分fen組zu總zong是shi懵meng懵meng懂dong懂dong。其qi實shi很hen簡jian單dan，同tong一yi個ge組zu內nei

，隻zhi能neng賠pei一yi種zhong疾ji病bing，賠pei完wan其qi他ta的de疾ji病bing就jiu不bu能neng再zai賠pei了le。第di二er次ci要yao得de了le其qi他ta組zu的de疾ji病bing，才cai能neng再zai申shen請qing理li賠pei。

對於我們來說，最好的分組方式
，就是把高發的重疾分散在盡量多的組內。這樣保障能力更強。

如果很多種高發重疾在同一組，這和單次賠付的差別就很小了。

我們拿某款的重疾險的疾病分組來看下：

劃紅線的為高發重疾！第一組中高發重疾險就有3項
，其中還包含惡性腫瘤，這樣的分組就設計得很不好！

根據保險公司發布的數據來看，惡性腫瘤這一項疾病就占了重疾險理賠率的60%。所以惡性腫瘤單獨一組是重疾險最好的分組！

04 /

保魚君總結

通tong常chang情qing況kuang下xia，大da家jia既ji想xiang給gei自zi己ji買mai保bao險xian

，同tong時shi又you分fen不bu出chu很hen多duo時shi間jian來lai研yan究jiu保bao險xian。於yu是shi基ji本ben上shang都dou是shi聽ting身shen邊bian的de人ren說shuo哪na個ge好hao，然ran後hou跟gen風feng就jiu買mai了le，而er這zhe樣yang買mai的de話hua這zhe樣yang多duo半ban會hui買mai錯cuo！

保魚君總結了關於保險合同的幾個重點：

第一
，基本保障信息

，用來確定等待期、猶豫期和保險金的設置；

第二，保障範圍和內容，在這裏你可以了解到產品的具體類型
，以及這份產品到底能提供的哪些保障；

第三，理賠金給付，在這裏你需要查看的是對於身故風險的賠付標準

、對於輕症或重症的賠付標準，以及附加保障的賠付比例。

第四
，責任免除——一般說來，免責條款越少
，保障範圍就越廣，當然就更有優勢。

“授之以魚不如授之以漁”希望保魚君的分析能對大家有用！有興趣進一步了解的朋友
，歡迎關注保魚君的公眾號：多保魚。

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