保險挑選技巧：返還型意外險為什麼不推薦買？

在解釋為什麼不推薦「返還型意外險」之前
，多保魚小編先給大家科普下
，怎麼判斷一款意外險產品是不是「返還型意外險」呢？

很簡單
，看兩點：

1）它一定是個長期意外險
，保障期限可以幾十年或者保障至70周歲等；

2）保障責任含滿期返還或者叫滿期保險金，沒有發生任何理賠，保障到期後
，可以返還100%-150%的已交保費；

保障時間長
，到期了還能返還更多的錢，甚至還有利息。貌似白撿了保障
，還能小賺一筆。

如果你也是這麼想的
，那就離掉坑不遠了。

01 /

返還型意外險不劃算！

返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)，實(shi)質(zhi)是(shi)購(gou)買(mai)保(bao)障(zhang)以(yi)外(wai)
，再(zai)額(e)外(wai)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)交(jiao)一(yi)筆(bi)錢(qian)拿(na)去(qu)理(li)財(cai)

，幾(ji)十(shi)年(nian)後(hou)把(ba)跟(gen)保(bao)費(fei)一(yi)樣(yang)多(duo)的(de)收(shou)益(yi)返(fan)還(hai)給(gei)你(ni)
，這(zhe)也(ye)是(shi)返(fan)還(hai)型(xing)比(bi)純(chun)消(xiao)費(fei)型(xing)保(bao)險(xian)價(jia)格(ge)普(pu)遍(bian)都(dou)高(gao)的(de)原(yuan)因(yin)。

同樣的保障責任
，返還型通常上千元
，而消費型隻要兩，三百元。

按照年交保費預算不超過10%的家庭收入來計算，一份意外險就要上千元，可能比百萬醫療險還高了，是不是占用了過多的預算呢？

qiebushuofanhaidebaofeishouyigaobugao
，jishinianhouhaizhiduoshao，niduotaodezhebibenjin，yeshiyoukenengnabuhuilaide。baoxiangongsizaitiaokuanzhongdougeinixiedemingmingbaibai，yidanshengulipeile，jiumeiyoumanqijinzhejianshile。

02 /

保障期限看似長久，保障省心，實則有弊端。

首先，意外險屬於產品選擇相當豐富的險種。投保時幾乎各年齡段都能找到對應的產品。

除保障猝死外，無需健康告知，投保條件很寬鬆。1年1買也很便捷，因此保障期限長並沒有特別的優勢。

其次，多保魚小編在此要科普一個幹貨-《人身保險傷殘評定標準》目前最新是2013年重新修訂，我們稱它為“新殘標”
，那之前的版本則稱“舊殘標”。

兩者最大的區別是傷殘範圍的擴大。

老殘標：34個傷殘項目
；

新殘標：281個傷殘項目，8-10級評殘幾率大幅提升。

假設多保魚小編在2013年買的長期意外險，傷殘項目較少，很有可能出險後因不符合評級標準就無法理賠了。

而逐年購買，完全可以選擇最新的評級標準的意外險產品。

03 /

小結

綜上所述，看似簡單的意外險其實也有很多門道。

最通用的一條，買保險看到「返還」兩個字，請高度注意，謹慎選擇！