什麼是兩年不可抗辯條款

？不可抗辯條款案例分析

什麼是兩年不可抗辯條款

根據《中華人民共和國保險法》第十六條規定：

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的


，投保人應當如實告知。

投tou保bao人ren故gu意yi或huo者zhe因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing前qian款kuan規gui定ding的de如ru實shi告gao知zhi義yi務wu
，足zu以yi影ying響xiang保bao險xian人ren決jue定ding是shi否fou同tong意yi承cheng保bao或huo者zhe提ti高gao保bao險xian費fei率lv的de
，保bao險xian人ren有you權quan解jie除chu合he同tong。

前qian款kuan規gui定ding的de合he同tong解jie除chu權quan，自zi保bao險xian人ren知zhi道dao有you解jie除chu事shi由you之zhi日ri起qi

，超chao過guo三san十shi日ri不bu行xing使shi而er消xiao滅mie。自zi合he同tong成cheng立li之zhi日ri起qi超chao過guo二er年nian的de，保bao險xian人ren不bu得de解jie除chu合he同tong；發生保險事故的
，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的
，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投tou保bao人ren因yin重zhong大da過guo失shi未wei履lv行xing如ru實shi告gao知zhi義yi務wu，對dui保bao險xian事shi故gu的de發fa生sheng有you嚴yan重zhong影ying響xiang的de，保bao險xian人ren對dui於yu合he同tong解jie除chu前qian發fa生sheng的de保bao險xian事shi故gu，不bu承cheng擔dan賠pei償chang或huo者zhe給gei付fu保bao險xian金jin的de責ze任ren
，但dan應ying當dang退tui還hai保bao險xian費fei。

保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同
；發生保險事故的
，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任範圍內的事故。

不可抗辯條款存在的意義

首先
，我們先來把第十六條規定的中心思想提煉出來：

1.投保人應該以誠信為原則，如實告知自己和保險內容相關的情況。

2.假(jia)設(she)投(tou)保(bao)者(zhe)隱(yin)瞞(man)了(le)自(zi)己(ji)真(zhen)實(shi)的(de)身(shen)體(ti)現(xian)狀(zhuang)及(ji)過(guo)往(wang)信(xin)息(xi)，而(er)且(qie)隱(yin)瞞(man)的(de)內(nei)容(rong)如(ru)果(guo)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)不(bu)可(ke)能(neng)正(zheng)常(chang)投(tou)保(bao)。那(na)麼(me)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)有(you)權(quan)在(zai)兩(liang)年(nian)內(nei)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)並(bing)拒(ju)絕(jue)賠(pei)償(chang)：

如果是故意隱瞞的
，保險公司不賠償且不退保費；

如果不是故意隱瞞的，保險公司不賠償但退還保費。

3.如果保險公司知道了投保者故意隱瞞了可決定是否承保的內容，但在30天內沒有和投保人解除合同
，那麼保險公司以後就沒有權利再解除合同。

4.合同成立超過兩年
，保險公司不得解除或終止合同，無論投保時是否如實告知。

5.保(bao)險(xian)公(gong)司(si)在(zai)簽(qian)訂(ding)合(he)同(tong)時(shi)就(jiu)知(zhi)道(dao)投(tou)保(bao)人(ren)有(you)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)的(de)內(nei)容(rong)
，但(dan)仍(reng)與(yu)客(ke)戶(hu)簽(qian)訂(ding)了(le)合(he)同(tong)
，那(na)麼(me)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)必(bi)須(xu)要(yao)承(cheng)擔(dan)責(ze)任(ren)，沒(mei)有(you)解(jie)除(chu)合(he)同(tong)的(de)權(quan)利(li)。

根據我們提煉出來的內容可知：bukekangbiantiaokuandetichu，henhaodeyueshulebaoxianrenhetoubaorendexingwei。tongshi，bukekangbiantiaokuanyeshiweilexianzhibaoxiangongsilanyongquanlijisuiyijiechubaoxianhetongdexingwei
，zheshiduitoubaorendebaohu。

不可抗辯條款不適用的案例分析

既ji然ran不bu可ke抗kang辯bian條tiao款kuan是shi用yong於yu保bao護hu投tou保bao者zhe的de權quan益yi
，而er且qie規gui定ding過guo了le兩liang年nian後hou保bao險xian公gong司si無wu權quan解jie除chu合he同tong，那na麼me即ji使shi投tou保bao者zhe沒mei有you如ru實shi告gao知zhi
，保bao險xian公gong司si也ye必bi須xu按an照zhao合he同tong理li賠pei嗎ma？答da案an是shi否fou定ding的de。

最(zui)大(da)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)是(shi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)簽(qian)訂(ding)的(de)基(ji)礎(chu)，所(suo)以(yi)如(ru)果(guo)投(tou)保(bao)人(ren)故(gu)意(yi)隱(yin)瞞(man)既(ji)往(wang)病(bing)史(shi)或(huo)相(xiang)關(guan)信(xin)息(xi)，且(qie)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)調(tiao)查(zha)後(hou)可(ke)以(yi)舉(ju)證(zheng)證(zheng)明(ming)，那(na)麼(me)即(ji)使(shi)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)的(de)實(shi)效(xiao)，不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)也(ye)不(bu)適(shi)用(yong)。畢(bi)竟(jing)
，法(fa)律(lv)的(de)基(ji)礎(chu)是(shi)公(gong)平(ping)公(gong)正(zheng)，雖(sui)然(ran)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)更(geng)多(duo)是(shi)在(zai)保(bao)護(hu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，但(dan)是(shi)也(ye)不(bu)能(neng)讓(rang)保(bao)險(xian)人(ren)處(chu)於(yu)不(bu)公(gong)平(ping)的(de)位(wei)置(zhi)。

我們舉幾個典型的不可抗辯條款不適用的例子。

1、帶病投保

趙某於2005年投保了一份重疾險
，在投保前他已經患有慢性腎功能衰竭

，但卻未將此情況如實告知保險公司。2019nianzhaomouyinmanxingshengongnengshuaijiefazhandaozhongmoqiniaoduzhengjieduanerxiangbaoxiangongsisuopei。baoxiangongsijingguotiaozhahoufaxianzhaomouzaitoubaoshiyouyinmanbingshideqingkuang，suoyifachujupeitongzhishu。zhaomoubufu
，yibukekangbiantiaokuanweiyoujiangbaoxiangongsigaoshangfating。danfayuanbohuilezhaomoususongdeqingqiu。

這(zhe)個(ge)例(li)子(zi)中(zhong)
，趙(zhao)某(mou)投(tou)保(bao)前(qian)已(yi)經(jing)患(huan)有(you)慢(man)性(xing)腎(shen)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)
，而(er)最(zui)終(zhong)申(shen)請(qing)賠(pei)償(chang)的(de)終(zhong)末(mo)期(qi)腎(shen)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)實(shi)際(ji)就(jiu)是(shi)慢(man)性(xing)腎(shen)功(gong)能(neng)衰(shuai)竭(jie)的(de)末(mo)期(qi)階(jie)段(duan)，所(suo)以(yi)趙(zhao)某(mou)相(xiang)當(dang)於(yu)帶(dai)病(bing)投(tou)保(bao)並(bing)且(qie)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。那(na)麼(me)即(ji)使(shi)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)的(de)時(shi)間(jian)，不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)也(ye)失(shi)效(xiao)。

2
、未如實告知的病症與後期理賠疾病有直接關係

王某於2008年投保了一份重疾險
，投保時在健康核保階段沒有提出任何有可能使保險公司拒保的病史從而以健康體投保。2018年(nian)王(wang)某(mou)因(yin)發(fa)現(xian)直(zhi)腸(chang)癌(ai)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)索(suo)賠(pei)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)過(guo)調(tiao)查(zha)後(hou)發(fa)現(xian)王(wang)某(mou)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)的(de)醫(yi)院(yuan)體(ti)檢(jian)中(zhong)已(yi)經(jing)發(fa)現(xian)直(zhi)腸(chang)息(xi)肉(rou)的(de)病(bing)症(zheng)，且(qie)醫(yi)院(yuan)已(yi)經(jing)建(jian)議(yi)王(wang)某(mou)進(jin)行(xing)腸(chang)道(dao)息(xi)肉(rou)切(qie)除(chu)並(bing)作(zuo)病(bing)理(li)分(fen)析(xi)
，但(dan)王(wang)某(mou)卻(que)拒(ju)絕(jue)相(xiang)關(guan)的(de)檢(jian)查(zha)與(yu)治(zhi)療(liao)並(bing)在(zai)之(zhi)後(hou)投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)時(shi)隱(yin)瞞(man)了(le)這(zhe)個(ge)情(qing)況(kuang)，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)發(fa)出(chu)拒(ju)賠(pei)通(tong)知(zhi)書(shu)。王(wang)某(mou)不(bu)服(fu)
，以(yi)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)為(wei)由(you)將(jiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)告(gao)上(shang)法(fa)庭(ting)。但(dan)法(fa)院(yuan)在(zai)調(tiao)查(zha)後(hou)駁(bo)回(hui)了(le)王(wang)某(mou)訴(su)訟(song)的(de)請(qing)求(qiu)。

這(zhe)個(ge)例(li)子(zi)中(zhong)，王(wang)某(mou)投(tou)保(bao)前(qian)已(yi)經(jing)出(chu)現(xian)了(le)直(zhi)腸(chang)息(xi)肉(rou)的(de)病(bing)症(zheng)，而(er)且(qie)這(zhe)個(ge)病(bing)症(zheng)與(yu)最(zui)終(zhong)申(shen)請(qing)賠(pei)償(chang)的(de)直(zhi)腸(chang)癌(ai)間(jian)有(you)直(zhi)接(jie)的(de)關(guan)係(xi)
，王(wang)某(mou)沒(mei)有(you)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。所(suo)以(yi)即(ji)使(shi)過(guo)了(le)兩(liang)年(nian)的(de)時(shi)間(jian)，不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)也(ye)失(shi)效(xiao)。

3
、兩年內發生的事故，卻在兩年後提出理賠

李某於2005年投保了一份重疾險，在投保前他患過一次肺炎，但卻未將此情況如實告知保險公司。2006年李某不幸罹患肺癌
，他怕之前隱瞞的肺炎病史影響他的理賠，所以故意拖延至合同滿兩年後的2007niancaiyifeiaiweiyoushenqinglipei。baoxiangongsijingguotiaozhahoufaxianlimouzailiangnianneiyijinghuanbing
，suirantazhiqiandefeiyanhehoumiandefeiaimeiyoubiranlianxi，danshilimoumeiyoujishigaozhi，suoyibaoxiangongsiyiranjupei。limoubufu，yibukekangbiantiaokuanweiyoujiangbaoxiangongsigaoshangfating。danfayuanzaitiaozhahoubohuilelimoususongdeqingqiu。

這個例子中，雖然李某之前的肺炎和之後的肺癌間並沒有直接的關係，但是違反了《保險法》關於及時告知的相關規定，所以即使保險合同已經過了兩年

，不可抗辯條款也失效。

不可抗辯條款適用的案例分析

那麼，不可抗辯條款還有有用嗎？

當然有用
，我們就來看一下不可抗辯條款適用的例子。

1
、未如實告知的內容與理賠沒有直接關係

周某於2011年投保了一份重疾險，在投保前他患過一次附睾炎，但卻未將此情況如實告知保險公司。2015年(nian)周(zhou)某(mou)不(bu)幸(xing)罹(li)患(huan)胃(wei)癌(ai)並(bing)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)申(shen)請(qing)理(li)賠(pei)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)過(guo)調(tiao)查(zha)後(hou)發(fa)現(xian)周(zhou)某(mou)曾(zeng)患(huan)過(guo)附(fu)睾(gao)炎(yan)並(bing)隱(yin)瞞(man)此(ci)情(qing)況(kuang)
，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)以(yi)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)為(wei)由(you)拒(ju)賠(pei)。周(zhou)某(mou)不(bu)服(fu)，以(yi)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)為(wei)由(you)將(jiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)告(gao)上(shang)法(fa)庭(ting)
，最(zui)後(hou)周(zhou)某(mou)勝(sheng)訴(su)。

這(zhe)個(ge)例(li)子(zi)中(zhong)，雖(sui)然(ran)周(zhou)某(mou)之(zhi)前(qian)患(huan)過(guo)附(fu)睾(gao)炎(yan)並(bing)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)，但(dan)附(fu)睾(gao)炎(yan)和(he)胃(wei)癌(ai)間(jian)並(bing)沒(mei)有(you)直(zhi)接(jie)的(de)聯(lian)係(xi)
，而(er)且(qie)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)已(yi)經(jing)超(chao)過(guo)兩(liang)年(nian)，所(suo)以(yi)法(fa)院(yuan)最(zui)後(hou)判(pan)決(jue)周(zhou)某(mou)勝(sheng)訴(su)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)按(an)合(he)同(tong)賠(pei)償(chang)。

2
、保險人在簽訂合同時已知投保人未如實告知

鄭某於2011年(nian)投(tou)保(bao)一(yi)份(fen)重(zhong)疾(ji)險(xian)，在(zai)簽(qian)約(yue)前(qian)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)要(yao)求(qiu)其(qi)做(zuo)健(jian)康(kang)體(ti)檢(jian)。體(ti)檢(jian)後(hou)鄭(zheng)某(mou)被(bei)查(zha)出(chu)乳(ru)腺(xian)結(jie)節(jie)，並(bing)且(qie)體(ti)檢(jian)結(jie)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)取(qu)走(zou)。但(dan)在(zai)簽(qian)訂(ding)合(he)同(tong)時(shi)鄭(zheng)某(mou)未(wei)向(xiang)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)其(qi)患(huan)有(you)乳(ru)腺(xian)結(jie)節(jie)的(de)情(qing)況(kuang)並(bing)順(shun)利(li)簽(qian)約(yue)。2018年nian鄭zheng某mou因yin罹li患huan乳ru腺xian癌ai向xiang保bao險xian公gong司si申shen請qing理li賠pei，保bao險xian公gong司si經jing過guo調tiao查zha後hou發fa現xian鄭zheng某mou隱yin瞞man了le乳ru腺xian結jie節jie的de體ti檢jian結jie果guo
，且qie最zui後hou罹li患huan的de乳ru腺xian癌ai與yu之zhi前qian的de乳ru腺xian結jie節jie間jian有you直zhi接jie的de關guan聯lian
，所suo以yi保bao險xian公gong司si以yi未wei如ru實shi告gao知zhi為wei由you拒ju賠pei。鄭zheng某mou不bu服fu，以yi不bu可ke抗kang辯bian條tiao款kuan為wei由you將jiang保bao險xian公gong司si告gao上shang法fa庭ting。法fa院yuan經jing過guo調tiao查zha後hou發fa現xian鄭zheng某mou雖sui然ran未wei如ru實shi告gao知zhi，但dan其qi患huan有you乳ru腺xian結jie節jie的de體ti檢jian結jie果guo已yi在zai合he同tong簽qian訂ding時shi交jiao給gei了le保bao險xian公gong司si
，保bao險xian公gong司si在zai客ke觀guan上shang理li應ying知zhi道dao此ci情qing況kuang，而er且qie理li賠pei時shi合he同tong生sheng效xiao超chao過guo兩liang年nian，所suo以yi法fa院yuan最zui後hou判pan決jue鄭zheng某mou勝sheng訴su，保bao險xian公gong司si依yi照zhao合he同tong進jin行xing理li賠pei。

zhegelizizhong，suiranzhengmouzaitoubaomiantanshiweirushigaozhiqihuanyouruxianjiejiedeqingkuang，danzhegejieguoyizaitijianbaogaozhongmingquetixianbingtijiaogeilebaoxiangongsi，baoxiangongsiliyingzhixiao。suoyizaizhengmoushenqinglipeishi，baoxiangongsibudejiechuhetong
，bixuanhelilipei。

未如實告知的補救措施

qishi

，weirushigaozhideqingkuangzaiqiandingbaoxianhetongshibingbushiouranfashengde。yinweiyoushihoutoubaozhequeshibuzhidaoweirushigaozhideneirongyuqiandingbaoxianyouguan
，huozheweirushigaozhideneirongliantoubaozhezijidoubuzhidao。biruhenduotoubaozhequefayixuechangshi，suoyibuzhidaoyiqiandemoucijiuyijinglihuozhenduanhuirucizhongyao，congermeiyourushigaozhi；再比如
，投保人為父母投保，但父母習慣於不讓孩子擔心而未將一些身體不適的情況告訴孩子，所以投保者在投保時也會出現“未如實告知”的情況。

qujiandingweirushigaozhidexingzhishiyijianjiaomafandeshiqing，suoyiruguofaxianyouweirushigaozhideqingkuang，yinggailijitongzhibaoxiangongsi，zuoyicibuchonggaozhi。baoxiangongsihuigenjutoubaozhebuchongdeqingkuangzuochujutidefenxihepanduan，zuihouhuitongzhitoubaozheshifoukeyijixuchengbao。suiranyoujiechuhetongdekeneng，danzhishaoyezuodaolechengxinyuanze
，bimianzuihouchuxianjupeidesunshi。

總結

以(yi)上(shang)給(gei)大(da)家(jia)敘(xu)述(shu)了(le)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)的(de)相(xiang)關(guan)內(nei)容(rong)和(he)例(li)子(zi)，總(zong)結(jie)一(yi)下(xia)

，就(jiu)是(shi)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)並(bing)不(bu)是(shi)所(suo)有(you)超(chao)過(guo)兩(liang)年(nian)的(de)合(he)同(tong)都(dou)可(ke)以(yi)支(zhi)持(chi)。雖(sui)然(ran)它(ta)主(zhu)要(yao)是(shi)用(yong)來(lai)約(yue)束(shu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)權(quan)利(li)，保(bao)護(hu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，但(dan)明(ming)顯(xian)違(wei)背(bei)最(zui)大(da)誠(cheng)信(xin)原(yuan)則(ze)的(de)未(wei)如(ru)實(shi)告(gao)知(zhi)
，依(yi)然(ran)會(hui)成(cheng)為(wei)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)條(tiao)款(kuan)失(shi)效(xiao)的(de)原(yuan)因(yin)。

所以，兩年不可抗辯的條款並不是謊言的保護傘
，大家切記“最大誠信，如實告知”。