不同情況如何選擇重疾險的保障期限
？

花花世界的選擇實在是太多了，讓人漸漸患了選擇糾結症。購買重疾險的時候也一樣
，大家對於“定期”和“終身”總是不知道作何選擇？買終身？保障期限完整但價錢高，買定期？又擔心保障到期之後失去了保障，怎麼辦呢？

定期和終身有哪些特點

重疾險的本質，是一種未雨綢繆的重大疾病收入補償，是用低保費換取高理賠，應對未來生病風險的行為。

定期重疾險

一般是保障到一個固定的年齡

，比如購買了保障到70歲的定期重疾險，在70歲之前身患重疾就能得到理賠，70歲之後這份保單就失效了。

終身重疾險

保障期限長
，保終身，在去世之前身患重疾就能得到賠付。

兩者除了保障期限的不同外，同一產品在保障方麵和理賠規則上沒有其他區別。

duobaoyuliejulesankuanbutongjiagequjiandezhongjixianchanpin，zaiqitatoubaojiaofeitiaojianxiangtongbaozhangqixianbutongdeqingkuangxia
，zhongshenbaofeijiagebidingqibaofeijiageyousuozengchang。

價格方麵

以百年康惠保為例，每年保費增長1900元

，那麼30年繳費期，一共相差了57000元，保險產品，保費與風險是成正比的，因此終身型產品保費高。

保障風險方麵

nianlingyuegao，shentisuzhi，jiankangzhuangkuangyehuiyuelaiyuecha，suizhifashengdabingdejilvyehuiyuegao，zhongshenzhongjixianbidingqiqibaozhangqichang，nenggoufugaijibingfashenglvzuigaodenianlingduan
，yinci，dingqixiandaduoshuqingkuangzhishizuoweiguoduxingdechanpin
，xiangyaohuodegengwanzhengdebaozhang，zhongshenxingshiwuyoudexuanze。

不同情況如何選擇
？

無論是定期還是終身
，應該首先考慮保額，為什麼呢？

一般大病的治療費用和康複費用：

平均下來，重大疾病的治療費用也要20-30萬，但對於個體支出來說，後期的隱性費用還遠不止這些：

重疾支出=疾病治療+後期康複+（1-3年）收入損失

再考慮到通貨膨脹的情況
，保額最好買到30萬以上，50萬是標準方案。

保額確定之後
，考慮定期和終身怎麼選？

2.1 預算有限

剛參加工作，收入不高的時候，比如一個20多歲剛畢業的小夥子，年收入在5萬左右，本來收入不高的情況下，再考慮租房，攢錢結婚等費用
，可支配的收入更少。

這種預算比較少的情況，要麼買50萬保額定期重疾，或者30萬保額的終身重疾險中選一選，每年支出2-3千就可以了。

再zai比bi如ru家jia庭ting存cun在zai負fu債zhai的de，如ru果guo預yu算suan不bu多duo
，可ke以yi先xian買mai個ge保bao額e低di一yi點dian的de終zhong身shen重zhong疾ji險xian，再zai用yong定ding期qi做zuo搭da配pei
，比bi直zhi接jie買mai一yi個ge高gao保bao額e定ding期qi更geng靈ling活huo。保bao障zhang能neng賺zhuan錢qian並bing且qie需xu要yao還hai款kuan的de關guan鍵jian階jie段duan
，後hou續xu可ke以yi再zai加jia保bao終zhong身shen產chan品pin
，也ye不bu會hui造zao成cheng太tai大da的de經jing濟ji負fu擔dan，不bu影ying響xiang生sheng活huo質zhi量liang。

2.2 更高保額的補充需求

biruyijingmaiguozhongshenxingzhongjixiandepengyou
，baozhangqixianyoule，danshihaidanxinbaoebugaobugoumibufengxian，namekeyikaolvgaobaoedingqizhongjixian
，buchongrenshengguanjianjieduandezhongjifengxian。

怎麼做加保呢？

如果第一張重疾險保單保額是30萬，覺得不夠
，那麼可以再加一張30萬或者50萬，這個要看目前階段自己的身家等情況。

其次，看保障期限，買過終身的了


，可以在考慮預算的情況下選擇保障至60歲/70歲/80歲裏麵選，如果不考慮預算，那麼還是終身保障更完善。

重疾險有單次和多次賠付之分，在選擇產品時，定期的多次賠付重疾險是不建議的。試想是30年nian間jian發fa生sheng多duo次ci疾ji病bing的de概gai率lv大da還hai是shi七qi八ba十shi年nian間jian發fa生sheng的de概gai率lv大da呢ne？多duo次ci賠pei付fu是shi要yao時shi間jian線xian拉la得de越yue長chang，獲huo二er次ci理li賠pei的de概gai率lv才cai大da，而er買mai定ding期qi
，保bao障zhang期qi限xian有you了le限xian製zhi，二er次ci賠pei付fu概gai率lv縮suo減jian
，不bu符fu合he多duo次ci賠pei付fu這zhe個ge邏luo輯ji。

因yin此ci在zai加jia保bao的de時shi候hou，因yin為wei考kao慮lv到dao加jia保bao的de年nian齡ling等deng因yin素su
，建jian議yi先xian考kao慮lv加jia保bao額e和he保bao障zhang期qi限xian就jiu可ke以yi了le
，多duo次ci賠pei付fu疾ji病bing保bao障zhang會hui讓rang支zhi出chu太tai多duo反fan而er加jia重zhong經jing濟ji負fu擔dan不bu太tai劃hua算suan。

其他值得記下的攻略：

3.1 小孩子

對於小孩子來說
，定期和終身都可以考慮。定期便宜，能夠保障20-30年後小孩子成年前的疾病風險。到期之後
，孩子可以自己投保一份終身型重疾險，也可以重新選擇當下適合的產品。

但是，如果父母已經有了健全的保障計劃還有預算的
，那麼建議給孩子買終身型重疾險，因為這時候投保終身型重疾險的保費可能比30歲的定期還便宜
，保障期限卻更完善。

所以給小孩子選重疾險時，如果預算充足，多次賠付的終身型重疾險更放心。

3.2 50歲以上老年人

這zhe時shi投tou保bao重zhong疾ji險xian已yi經jing不bu太tai劃hua算suan了le
，價jia格ge高gao，而er且qie產chan品pin比bi較jiao少shao。這zhe時shi候hou不bu如ru尋xun求qiu防fang癌ai險xian和he醫yi療liao險xian比bi較jiao劃hua算suan
，生sheng了le病bing有you人ren報bao銷xiao，而er且qie防fang癌ai險xian也ye是shi長chang期qi險xian

，未wei來lai有you保bao障zhang。

3.3 返還型重疾險

返還型重疾險建議不考慮了，因為它作為保障型產品，價格太高，而且保障期間出險了，多交了錢卻拿不到返還。

最後，多保魚總結一句
，重疾險的價格和年齡有很大關係，同一款產品相同保障項目，20歲投保就要比40歲價格便宜一半。

同(tong)時(shi)，保(bao)險(xian)配(pei)置(zhi)是(shi)一(yi)個(ge)逐(zhu)步(bu)完(wan)善(shan)的(de)過(guo)程(cheng)
，不(bu)要(yao)盲(mang)目(mu)貪(tan)大(da)求(qiu)全(quan)，不(bu)然(ran)保(bao)障(zhang)也(ye)會(hui)成(cheng)為(wei)一(yi)種(zhong)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)。想(xiang)要(yao)既(ji)便(bian)宜(yi)保(bao)障(zhang)又(you)完(wan)整(zheng)的(de)話(hua)，趁(chen)自(zi)己(ji)年(nian)輕(qing)健(jian)康(kang)的(de)時(shi)候(hou)投(tou)保(bao)是(shi)最(zui)劃(hua)算(suan)的(de)。