多保魚
重疾險中症有必要買嗎？
重疾險市場一直是保險公司的兵家必爭之地，從單次賠付到多次賠付；從輕症、重疾責任到輕症、中症、重(zhong)疾(ji)責(ze)任(ren)，競(jing)爭(zheng)可(ke)謂(wei)激(ji)烈(lie)。競(jing)爭(zheng)越(yue)是(shi)激(ji)烈(lie)，消(xiao)費(fei)者(zhe)們(men)越(yue)受(shou)益(yi)，雖(sui)然(ran)有(you)些(xie)設(she)置(zhi)看(kan)似(si)複(fu)雜(za)，但(dan)也(ye)並(bing)不(bu)難(nan)懂(dong)，更(geng)何(he)況(kuang)還(hai)有(you)多(duo)保(bao)魚(yu)為(wei)大(da)家(jia)解(jie)讀(du)。今(jin)天(tian)，多(duo)保(bao)魚(yu)就(jiu)來(lai)說(shuo)一(yi)說(shuo)重(zhong)疾(ji)險(xian)中(zhong)的(de)輕(qing)症(zheng)、中症和重疾的劃分是如何界定？他們又有什麼區別？文章主要分為三大板塊：
哪些輕症、中症、重疾要關注？
1、輕症
在保險條款裏的輕症疾病，通常為重大疾病的早期狀態或較輕症狀。雖然沒有達到重疾的理賠標準，但其實已經比我們普通認知裏的“小病”要嚴重得多。
例如原位癌，嚴格意義上而言，它根本算不上真正的癌症，不會轉移，直接切除就完全可以痊愈，並且費用很低。
但如果不進行治療，任由其發展的話，也是會對身體帶來嚴重傷害的。
因此當我們罹患輕症時，一定要及早進行治療，保證自己的健康。
那麼哪些疾病是屬於輕症呢？我們常見的有幾下幾種：
極早期惡性腫瘤或惡性病變
輕度腦中風
不典型的急性心肌梗塞
較小麵積Ⅲ度燒傷（10%）
視力嚴重受損
冠狀動脈介入手術
主動脈內手術
腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
2、中症
由於含有中症的重疾險屬於目前市麵上的創新之作，且為數不多，因此多保魚找出這類產品中的中症，來看看有哪些？
產品甲的中症包含以下20種：
產品乙的20種中症如下：
其中，標紅部分是指兩款產品中名稱相同的中症。
但這些疾病，雖然名稱相同，但定義是否是一致的呢？多保魚做了個統計：
比如中度類風濕性關節炎，其在產品甲中的定義為：
中度類風濕性關節炎診斷須符合國際認可的疾病診斷標準，並滿足下列全部條件且未達到嚴重的類風濕性關節炎”的給付標準：
(1)三組（對稱關節為一組）或三組以上有關節腫（≥一百八十天）：肘關節、膝關節、髖關節、踝關節、腳趾關節、腕、掌指關節或近端指間關節；
(2)關節X線：關節端骨質疏鬆，關節軟骨下囊性破壞或骨侵蝕改變。
(3)至少一百八十天無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項。
而在產品乙中：
中度類風濕性關節炎表現為關節嚴重變形，侵犯兩個主要關節或關節組（如：雙手（多手指）關節、雙足（多足趾）關節、雙腕關節、雙膝關節和雙髖關節）。
且被保險人滿足至少180天無法獨立完成六項基本日常生活活動。
這樣一看，產品甲的中度類風濕性關節炎定義較寬鬆，也就是理賠要求較低，更容易獲取保險金。
3、重疾
其實關於重大疾病，在2007年之前，並無準確的定義。臨床醫學、保險行業和老百姓心中的認知都有所差異。
為了規範各家保險公司對疾病的定義，統一理賠的標準，減少客戶投訴和糾紛，中國保險行業協會和中國醫師協會兩大專業機構，在2007年聯合製定了我們首部《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，明確要求保險行業使用統一的重疾定義，同時也規定了25種中國人最為高發的重大疾病：
約定這25種重疾是有依據的，因為它占了所有重疾險理賠的95%以上。
我們以平安保險公布的理賠數據來看，其重疾理賠十大出險原因顯示：
第一為惡性腫瘤（癌症）為65.0%
第二位是心肌梗塞（急性心肌梗死）為14.4%
第三位是腦中風或腦中風後遺症為5.4%
接下來分別是冠狀動脈繞道手術（3.6%）、慢性腎衰竭（2.7%）、良性腦腫瘤（1.4%）、心髒瓣膜置換術（0.8%）、重要器官移植或造血幹細胞移植術（0.8%）、肝病末期（0.6%）、係統性紅斑狼瘡（0.6%）
粗粗一算，就能知道，前麵提到的25種重疾的理賠率占到了全部的95.3%，尤其以癌症占比最高。這和我們通常的認知是完全吻合的。
中症有必要買嗎？
輕症、中症和重疾之間的賠付比例的關係是，輕症＜中症＜重疾。
重疾是重疾險的核心，所有重疾的賠付比例為100%；中症的賠付比例約為50%；輕症賠付的比例有20%、25%或30%不等。
那麼，我們有沒有必要選擇中症呢？我們先來看看輕症、中症和重症的的理賠定義差別吧：
1、以產品A中的“腦中風後遺症”為例
腦中風後遺症定義的前半段都是這樣的：
指實際發生了腦血管的突發病變，出現了神經係統功能障礙表現，並住院接受治療，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學檢查證實存在對應病灶，確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診一百八十天後神經係統功能障礙程度······
不同的是後半段說明的理賠標準。沒有什麼比圖表更能直觀地分辨出不同程度的腦中風的理賠標準和賠付比例，所以來看圖：
腦中風後遺症是非常典型的疾病定義分析，輕症、中症、重疾對應的疾病情況也非常清晰。有朋友感興趣，可以記住這個例子。
2、以產品A中的“腦炎或腦膜炎”為例
腦炎或腦膜炎定義的前半段都是這樣的：
指因患腦炎或腦膜炎導致的神經係統永久性的功能障礙。
不同的是後半段說明的理賠標準。同樣看圖：
重疾險裏的別樣設計：你聽說過中症嗎？
小結：
輕症、中症與重疾之間的差別主要有兩點：
a）理賠標準不同
b）賠付比例不同
另外值得注意的是，有一些中症產品存在一些隱形的坑：
重疾險裏的別樣設計：你聽說過中症嗎？
比如先患了輕度腦中風，賠了15萬；後來病情加重，達到了重度腦中風後遺症的理賠標準，再申請理賠，就隻能獲得50-15=35萬的理賠金了。
不過這不是絕對的，比如產品丙對三種狀態都可以賠付，極限操作最後可獲理賠15+25+50=90萬理賠。這就需要大家睜大眼睛好好分辨了~
除了以上這兩點，另外就是含有這些疾病的重疾險保費不同。
3、保費差異有多大？
輕症、中症與重疾在市麵上的搭配主要有兩種：
含輕症的重疾險：輕症+重疾
含中症的重疾險：輕症+中症+重疾
多保魚分別試算了A、B、C、D四款多次賠付的重疾險，以30歲男性，保額50萬，保終身，交20年為例
產品A，輕症+重疾，保費10960元
產品B，輕症+重疾，保費12245元
產品C，輕症+中症+重疾，保費12785元
產品D，輕症+中症+重疾，保費12330元
保障責任越完善，價格相應地也會有所提升，正所謂“一分錢一分貨”嘛。從這幾個數據可以看出，多了中症責任，保費也會高一些。
多保魚曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕症保障的重疾險產品。而中症要不要加，就看個人預算如何了。
因為輕症疾病的治療，費用在幾萬元不等，一般不會超過10萬。這樣的花費對於普通家庭來說，不會帶來致命打擊，但也會造成一定損失。
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多保魚總結
重疾定義標準化，極大降低了我們橫向對比各家公司產品的難度，同時，統一、準確、符合現代醫學臨床經驗的疾病定義，也有利於消費者的理賠。
優勝劣汰地生存法則適用於各種環境之下，由於重疾定義更新的周期注定不會太頻繁。因此，保險公司紛紛推出“輕症疾病保障”這種分級給付機製，獲取競爭優勢的同時，也使重疾險的實用性得以加強。
當輕症保障市場達到飽和狀態後，又有一些保險產品再一次升級，新增中症保障責任。這是行業的規律，也是曆史的進步。
不過，還是那一句話：世上沒有最好的保險，隻有最合適的保險，每個人要根據自己的預算進行選擇。若預算足夠，含輕症、中症的重疾險可以考慮。
說在最後：
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