醫療險真的能100%報銷嗎？

百萬醫療險是現在的大熱話題
，許多保險公司紛紛推出新的醫療險產品，除了最初多保魚測評過銷售量最高的眾安尊享e生和平安e生保以外，最近各大平台又推出了一些新的百萬醫療險產品。如微醫保
、好醫保
、健康尊享C款
、以及新升級的尊享e生旗艦版等等產品，都在圍繞“百萬醫療險”這幾個字做文章。

但醫療險真的是萬能的嗎
？號稱100%報銷的醫療險真的可以100%報銷嗎？可能你要先看看這個：

百萬醫療險的特點

1
、保費低、保額高

幾百塊就能獲得上百萬的保額
，數字上的天壤之別給人強有力的視覺衝擊感。例如近期推出的微醫保，278元就能獲得300萬保額的醫療保障，罹患重疾保額翻倍，報銷上限為600萬。

這樣強力的數字對比非常具有吸引力，因此越來越多的用戶喜歡關注百萬醫療險，追求高杆杠保障。

2、報銷範圍廣

在疾病治療的報銷上，是不會限製疾病的。

womendouzhidao，zaizhongjixianli

，zhiyouzaitiaokuanfanweineidejibingcaiyuyilipei
，jiusuanshitongyizhongjibing，ruguomeiyouyanzhongdaoyidingchengdu，yeshiwufahuodelipeide。liruzaizhongjixianli，tongchanghuiduiyanzhongⅢ度燒傷進行保障，如果燒傷程度沒有達到Ⅲ度，治療費用就隻能自己承擔。

而醫療險不限製疾病種類和疾病狀態，隻要滿足理賠標準，比如達到免賠額額度，就可以按比例進行報銷。

3、保障期限靈活

醫療險買一年保一年
，如果有新的產品推出了，在未理賠過，身體依舊健康的情況下，可以及時更換保障產品。

dansuizhiwentiyelaile
，yiliaoxiandebaozhangqixiantaiduan，daozhitayidantingshou，womenjiuwufaxubao。zaigoumaiqitadeyiliaoxiandehua
，kenenghuiyinweinianlinghuoshentijiankangzhuangkuangerbutaishunli。

對百萬醫療險的認知誤區

yiliaoxianhaoyongma？dangranhaoyongle，ganggangao，baoxiaofanweiguang，dangranbeishouqinglai。xianzaiyeyouyuelaiyueduodebaiwanyiliaoxiantuichushangxian，youcikejiantashishunyingshidaifazhanchaoliuershengde。

百萬醫療險說得那麼好
，是不是就萬能了呢？那倒未必。醫療險雖好
，但許多人對它也有一些認知誤區。

1、過於依賴醫療報銷

醫療險雖然可以不限疾病的報銷，現在許多百萬醫療險的報銷要求也是不限社保用藥，隻要有社保就予以100%的比例報銷。但它依舊有報銷盲區：

1）住zhu院yuan報bao銷xiao。現xian在zai熱re銷xiao的de醫yi療liao險xian產chan品pin大da多duo為wei住zhu院yuan報bao銷xiao，也ye就jiu是shi說shuo，人ren生sheng病bing了le，不bu是shi去qu掛gua個ge號hao就jiu算suan治zhi療liao費fei用yong的de，要yao住zhu院yuan並bing且qie進jin行xing治zhi療liao
，才cai開kai始shi計ji算suan治zhi療liao費fei用yong，這zhe部bu分fen的de費fei用yong才cai能neng進jin行xing報bao銷xiao。

也(ye)有(you)一(yi)些(xie)醫(yi)療(liao)險(xian)產(chan)品(pin)提(ti)供(gong)門(men)診(zhen)報(bao)銷(xiao)
，但(dan)如(ru)果(guo)含(han)有(you)門(men)診(zhen)保(bao)障(zhang)的(de)話(hua)，保(bao)費(fei)就(jiu)會(hui)高(gao)出(chu)許(xu)多(duo)來(lai)。我(wo)們(men)平(ping)時(shi)看(kan)的(de)保(bao)費(fei)非(fei)常(chang)低(di)的(de)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)，通(tong)常(chang)對(dui)隻(zhi)特(te)殊(shu)門(men)診(zhen)費(fei)用(yong)有(you)一(yi)定(ding)範(fan)圍(wei)的(de)報(bao)銷(xiao)，而(er)一(yi)般(ban)門(men)診(zhen)是(shi)不(bu)予(yu)報(bao)銷(xiao)的(de)。

2）必需且合理的費用。這是一塊很難下定論的區域。醫療險雖然沒有對疾病種類有限製，但是對治療費用還是有一定要求的：

這是什麼意思呢？我們通俗地翻譯一下：

a）跟住院疾病不相關的費用不賠

b）超過住院疾病正常的使用劑量的費用不賠

c）同等治療效果
，選擇更貴的藥的，不賠

也就是說，你要用貴的藥，就必須滿足這兩個條件：1，醫生說必須得用；2，沒有同類效果的國產藥或更便宜的藥。

suoyizhekuaidejiedingxiangduilaishuohaishiyouhenduohuisekongjiande，yebunengrangrenhenfangxin。danshihuashuohuilai

，ruguoshizaihelidefanweineijinxingzhiliao，jinzunyizhuyongyao，jiufenyinggaibuhuitaida。

3）花邊費用。前麵說了，報銷費用必須跟住院疾病治療相關
，那麼購買營養品這些算不算呢？答案是不算的。營養費、膳食費、護hu工gong費fei等deng費fei用yong，都dou不bu是shi疾ji病bing治zhi療liao手shou段duan所suo產chan生sheng的de費fei用yong
，這zhe部bu分fen錢qian雖sui然ran我wo們men都dou是shi要yao花hua的de


，但dan是shi醫yi療liao險xian也ye是shi都dou不bu會hui報bao的de。部bu分fen醫yi療liao險xian可ke能neng會hui有you相xiang關guan補bu貼tie，但dan費fei用yong也ye有you限xian，大da部bu分fen還hai是shi要yao自zi己ji掏tao腰yao包bao的de。

綜上所述，醫療險能報銷大部分的治療費用，但還有一些因疾病二產生的其他費用，是無法獲得理賠的。條款再完善
、保障再廣的醫療險，也無法做到讓消費者“0花費”，所以
，如果想要仗著自己買了醫療險就使勁搞事情的話，後果可是要自負的。

2、過於看重免賠額

有些朋友為了省1萬的免賠額，而去購買0免賠額的醫療險。

之前多保魚也做過免賠額的解釋和對比

，複星聯合的樂健一生醫療險可以選擇0免賠額

，但是年交保費比1萬免賠額的高了一倍。另外，除了在價格上麵
，其他0免賠額的醫療險產品還有其他或多或少的一些缺點，相對於其他的百萬醫療險來說，保障沒有那麼完善。

並且現在許多百萬醫療險也推出癌症0免賠
，甚至微醫保升級為100種重疾0免賠。如果是輕症疾病等，本身治療費用不會太高
，即使支付了1萬的免賠額，也不會對家庭造成太大的經濟損失。而一旦罹患重疾，保障更好的百萬醫療險能帶來更好的保障服務。

因此，不必太過於看重1萬免賠額，醫療險還有更嚴峻的使命。

3、醫療險與重疾險

醫療險與重疾險同樣是保疾病
，醫療險幾百塊錢就能獲得上百萬的保障
，而重疾險購買50萬保額，年保費都要上萬元了。同時醫療險還不限治療疾病，不像重疾險還可以在重疾的疾病定義裏“做文章”。

並且現在部分醫療險也推出了住院墊付的功能，比如尊享e生就支持全國29個ge城cheng市shi不bu限xian疾ji病bing墊dian付fu，保bao險xian公gong司si直zhi接jie跟gen醫yi院yuan對dui接jie
，不bu用yong自zi己ji先xian墊dian錢qian治zhi療liao了le。醫yi療liao險xian產chan品pin的de保bao障zhang越yue來lai越yue完wan善shan，是shi不bu是shi就jiu意yi味wei著zhe
，買mai了le醫yi療liao險xian就jiu可ke以yi不bu買mai重zhong疾ji險xian了le呢ne？

肯定不是！

從cong理li賠pei金jin用yong途tu上shang來lai看kan，醫yi療liao險xian的de錢qian隻zhi能neng是shi先xian產chan生sheng，後hou報bao銷xiao。即ji使shi是shi使shi用yong了le住zhu院yuan墊dian付fu，保bao險xian公gong司si直zhi接jie跟gen醫yi院yuan對dui接jie，那na也ye是shi醫yi院yuan方fang麵mian先xian產chan生sheng費fei用yong，而er後hou對dui這zhe筆bi費fei用yong按an比bi例li進jin行xing報bao銷xiao。

而重疾險的理賠是，先給付
，後治療。保險公司隻按規定給付保險金
，至於這筆錢拿去幹什麼了，他們是不會過問的。

例如一個85歲的老人罹患癌症並為終末期
，這個年齡加上疾病程度是治不好的了。那麼如果不進行治療，醫療險就不會有報銷理賠
，但重疾險會。

重疾險直接給付約定保額

，這筆錢無論你要不要治病
，還是說用這筆錢享受人生最後的時光，或者留給後代，都是可以的。

erqie，ruguoxiangyaochuguojinxingzhiliao，yibanputongyiliaoxianshiwufafugaide，duizhiliaofeiyongwufajinxingbaoxiao，zhinenggoumaizhuanmendehaiwaiyiliaoxian。danshizhongjixiankeyi。baoxiangongsigeifuleyuedingbaoe，nixiangyaozaiguoneizhiliaohaishiquguowai
，zhebiqiandoushinide。

因此，重疾險有醫療險無法替代的地方，最理想的狀態是同時購置醫療險和重疾險，讓保障更加全麵。

為什麼醫療險報銷會有盲區

當我們發現現實沒有走到理想的地步時，就會去深究其原因：醫療險無法完全覆蓋損失的原因是不是產品設計的不足呢？

並不是。

我們先假設一下，如果醫療險進一步改進，可以如何進行調整
？

首先對我們提出的問題進行調整。

比如，不僅涵蓋住院門診治療費用，同時對其相關費用一同進行報銷比如營養費、膳食費、護工費
、照顧家人請假的費用等等。

這種調整可行嗎
？

我wo們men可ke以yi看kan出chu
，這zhe部bu分fen費fei用yong是shi非fei常chang繁fan雜za並bing且qie無wu章zhang的de
，沒mei有you人ren可ke以yi預yu計ji這zhe部bu分fen費fei用yong需xu要yao涵han蓋gai多duo廣guang
，要yao包bao含han多duo少shao種zhong費fei用yong報bao銷xiao，也ye沒mei有you規gui則ze標biao準zhun對dui費fei用yong進jin行xing限xian製zhi。你ni說shuo你ni是shi因yin為wei治zhi病bing花hua的de？那na別bie人ren怎zen麼me沒mei花hua呢ne。

即使是提供補貼，也不一定適用於每一個家庭。

有(you)些(xie)家(jia)庭(ting)開(kai)銷(xiao)大(da)，有(you)些(xie)開(kai)銷(xiao)小(xiao)，補(bu)貼(tie)多(duo)少(shao)都(dou)有(you)人(ren)覺(jiao)得(de)不(bu)夠(gou)。在(zai)增(zeng)加(jia)了(le)這(zhe)些(xie)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)之(zhi)後(hou)
，如(ru)果(guo)還(hai)要(yao)維(wei)持(chi)之(zhi)前(qian)的(de)費(fei)率(lv)，則(ze)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)承(cheng)擔(dan)的(de)風(feng)險(xian)在(zai)承(cheng)幾(ji)何(he)倍(bei)數(shu)增(zeng)加(jia)
，經(jing)營(ying)虧(kui)損(sun)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)非(fei)常(chang)高(gao)
，產(chan)品(pin)麵(mian)臨(lin)停(ting)售(shou)的(de)可(ke)能(neng)性(xing)也(ye)越(yue)大(da)。

即ji使shi保bao險xian公gong司si麵mian臨lin著zhe虧kui損sun的de風feng險xian也ye對dui這zhe部bu分fen費fei用yong進jin行xing了le報bao銷xiao，就jiu能neng完wan全quan覆fu蓋gai治zhi療liao費fei用yong了le嗎ma
？並bing沒mei有you。因yin此ci
，醫yi療liao險xian報bao銷xiao的de盲mang區qu並bing不bu是shi產chan品pin設she計ji上shang的de問wen題ti，而er是shi險xian種zhong的de局ju限xian性xing。

四
、如何彌補醫療險報銷盲區

既然是險種上的局限性，那我們就要從險種上來解決
，購置重疾險，增加險種保障
，就是我們最好的選擇。

qianmianwomenyijingtidaole
，zaiyiliaoxianbaoxiaozhong

，shizhonghuiyouyibufenmangqushiwufayongbaoxianhuodelipeide。wulunchanpinbaozhangyouduowanshan
，wulunbaoxiangongsiduomeliangxinyouduoshaorenwenguanhuai，danmeigexianzhongdouyouzijidedutexing。ruguobuduibaoxiaodeneirongjinxingxianzhi，baoxiangongsijiangbianchengwuxiangonggeidewudidong，congchanglishanglaishuo
，zheyeshibukenengfashengdeshi。

因此，我們要做的，就是再購置一份重疾險。

ruozhimaizhongjixian，zebaoeyidingyaogougao，jibingzhiliaofeiyongchaoguobaoele，zechulaidebufenyijiuyaozijichengdan。tongshi，weilezuogaobaoe，zaizhongjixianshangmianhuafeidebaofeiyehuifeichanggao。

若隻買醫療險，就會出現上述問題

，有一堆報銷盲區在等著我們，而這部分金額多少，是難以預估的。

重疾險+醫療險的搭配，就可以完美解決以上問題。

大部分住院治療費用靠醫療險進行報銷，用重疾險理賠覆蓋營養費
、誤工費、護理費以及後續的休養費用和家庭生活開支，最後病好了，沒準還能剩下一部分來開個party或者家庭旅遊，來慶祝痊愈。

多保魚總結：

百bai萬wan醫yi療liao險xian是shi一yi種zhong杠gang杆gan非fei常chang高gao的de保bao險xian產chan品pin，在zai我wo們men的de實shi際ji生sheng活huo中zhong用yong處chu也ye非fei常chang大da。但dan隻zhi有you醫yi療liao險xian也ye是shi萬wan萬wan不bu夠gou的de，想xiang要yao獲huo得de更geng加jia完wan善shan的de保bao障zhang，還hai是shi要yao購gou買mai多duo份fen不bu同tong種zhong類lei的de保bao險xian，相xiang互hu補bu充chong
，才cai能neng讓rang保bao障zhang更geng加jia安an心xin。