不同險種需要多少保額？

近日，有朋友在後台跟多保魚說，被人推薦了一個保額5萬的保險產品：

大家有沒有發現哪裏不對？沒錯

，每年交4000，交15年，總共交6萬保費，保額才5萬？多保魚看見這樣的產品也是十分痛心，先不說保費比保額都高了
，即使保費不高，這5萬保額又能做什麼？足夠治病嗎？

有些朋友對保費比較執著
，而忽略了保額的重要性。多保魚今天就來講講


，不同的保險產品

，我們究竟要購買多少保額才合適：

為什麼要製定保額規劃

保險產品有不同的適用人群，同樣
，不同的消費者對於保額的需求也是不一樣的。無論保額過高還是過低，都是不合適的。

1、保額過低

不夠抵禦風險。我們購買保險的目的是抵禦風險，如果保額太低，不足以抵禦風險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。

比如你隻買了10萬的重疾險


，但是確診重疾後需要20萬的手術費，那還有10萬(wan)就(jiu)需(xu)要(yao)自(zi)己(ji)負(fu)擔(dan)，對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)來(lai)說(shuo)還(hai)是(shi)一(yi)筆(bi)不(bu)小(xiao)的(de)損(sun)失(shi)。因(yin)此(ci)，既(ji)然(ran)有(you)了(le)風(feng)險(xian)防(fang)範(fan)意(yi)識(shi)，有(you)了(le)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)意(yi)識(shi)，那(na)就(jiu)一(yi)定(ding)要(yao)讓(rang)保(bao)障(zhang)盡(jin)可(ke)能(neng)地(di)更(geng)加(jia)完(wan)善(shan)
，不(bu)然(ran)就(jiu)是(shi)無(wu)用(yong)功(gong)。

2、保額過高

保額也並不是越高就越好
，一定要控製在合理的範圍內。

1）加大了支出負擔

保額越高
，相對應的保費也會高一些
，過高的保費會增加財政支出

，成為家庭負擔，這是沒有必要的。

有you些xie朋peng友you可ke能neng會hui有you一yi個ge誤wu區qu，保bao險xian是shi風feng險xian保bao障zhang
，而er不bu是shi理li財cai，不bu要yao把ba保bao險xian理li賠pei當dang做zuo掙zheng錢qian途tu徑jing。購gou買mai保bao險xian最zui主zhu要yao的de目mu的de應ying該gai是shi用yong來lai抵di禦yu風feng險xian帶dai來lai的de損sun失shi，是shi讓rang你ni在zai生sheng病bing時shi有you錢qian治zhi
，身shen故gu時shi家jia人ren還hai能neng有you尊zun嚴yan地di生sheng活huo，沒mei有you人ren可ke以yi靠kao保bao險xian理li賠pei就jiu過guo完wan下xia半ban輩bei子zi
，理li賠pei救jiu的de是shi一yi時shi的de困kun難nan
，但dan生sheng活huo還hai是shi要yao自zi己ji繼ji續xu下xia去qu。

所以，保額足夠用就好了，沒有必要一昧地追求更高、最高。

2）需要收入證明

一些高保額保險會要求被保險人的收入證明，因為保險公司對於大額賠付需要判斷，你是否真的需要這麼高的保額，是否存在騙保？

舉個例子：

如果被保險人年收入隻有10萬
，但是卻購買了150萬保額的壽險。

麵mian對dui巨ju大da的de金jin額e誘you惑huo
，當dang家jia庭ting出chu現xian經jing濟ji困kun難nan的de時shi候hou，難nan免mian不bu會hui出chu現xian被bei保bao險xian人ren為wei了le獲huo取qu高gao額e理li賠pei而er自zi殺sha的de情qing況kuang，更geng陰yin暗an一yi點dian的de，受shou益yi人ren也ye有you可ke能neng對dui被bei保bao險xian人ren做zuo出chu不bu利li的de事shi。

因此，保險公司對被保險人的保額進行限製
，也在一定程度上維護了被保險人的人身安全。

不同險種需要多少保額

不同的險種保障的風險不一樣，保障目的也有所不同
，因此，我們要針對不同的風險需求而製定合理的保額規劃。

1、意外險

保障風險：對意外事故導致是身故或殘疾進行保障
，對意外的定義是外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件。

風險損失：意yi外wai是shi不bu可ke預yu見jian的de，而er帶dai給gei家jia庭ting的de損sun失shi卻que是shi沉chen痛tong的de，沒mei有you人ren知zhi道dao意yi外wai何he時shi來lai，也ye沒mei有you人ren知zhi道dao發fa生sheng的de意yi外wai會hui有you多duo嚴yan重zhong，我wo們men要yao做zuo好hao最zui壞huai的de打da算suan
，來lai迎ying接jie明ming天tian的de到dao來lai。

保額設定：對意外要做好最壞的打算，保額至少要覆蓋家庭負債。最高不要超過年收入的10倍。

2、壽險

保障風險：以人的生死為保險對象。

風險損失：特(te)別(bie)是(shi)定(ding)期(qi)壽(shou)險(xian)
，主(zhu)要(yao)針(zhen)對(dui)的(de)是(shi)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)，一(yi)旦(dan)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)身(shen)故(gu)，則(ze)剩(sheng)下(xia)的(de)家(jia)人(ren)會(hui)失(shi)去(qu)生(sheng)活(huo)保(bao)障(zhang)
，帶(dai)來(lai)巨(ju)大(da)的(de)損(sun)失(shi)。在(zai)這(zhe)種(zhong)情(qing)況(kuang)下(xia)，保(bao)額(e)的(de)規(gui)劃(hua)要(yao)根(gen)據(ju)家(jia)庭(ting)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)來(lai)製(zhi)定(ding)。

保額設定：要覆蓋家庭負債，如房貸、車貸等。如果沒有家庭負債，則根據家庭生活開支為基礎進行規劃，至少20萬，最高最好不要超過年收入的10倍。

多保魚敲黑板：

如果隻購買意外險

，不購買壽險的話，保額一定要購買可承受範圍內最高，用以覆蓋家庭負債

，帶來保障。

如果隻購買壽險
，不購買意外險的話
，同理。

對於身故/全殘風險
，預算充足的話，最好是購買足夠保額的壽險。但壽險的價格相對比意外險貴一些
，同樣100萬保額

，意外險最便宜的隻有幾百
，而壽險要幾千。

因此
，在預算有限的情況下
，可以用意外險+壽險進行合理搭配，例如可以購買100萬保額的意外險和50萬保額的壽險來疊加保額，完善保障。

3、重疾險

保障風險：顧名思義
，對重大疾病進行保障。

風險損失：如果罹患重疾，家庭所麵對的不僅是高額醫藥費，還有一係列其他的開支。

醫學上有五年生存率的說法：在術後五年之內，一定要鞏固治療，定期檢查，防止複發
，如果發現有轉移和複發就要及早治療。

因yin此ci
，病bing人ren在zai病bing好hao之zhi後hou，也ye不bu能neng馬ma上shang恢hui複fu工gong作zuo，而er是shi要yao休xiu養yang一yi段duan時shi間jian

，同tong時shi還hai要yao補bu充chong營ying養yang。如ru果guo沒mei有you足zu夠gou的de經jing濟ji支zhi撐cheng
，就jiu要yao去qu上shang班ban工gong作zuo
，必bi定ding會hui勞lao累lei，那na麼me能neng不bu能neng安an全quan度du過guo這zhe五wu年nian就jiu是shi個ge未wei知zhi數shu了le。

那麼一旦罹患重疾，家庭所要麵對的損失至少有治療費
、康複費、家庭生活開支，並且這段時間病患是沒有經濟收入的。因此，重疾險的保額一定要足！

保額設定：至少20萬保額用以疾病治療
，可再按照年收入的5倍疊加保額用以支撐後續開支。最好不要低於20萬（大城市30萬），50萬相對比較完善，還有更多需求的可再高一些
，例如想要去國外進行治療的，可以再做高一點。

4
、醫療險

保障風險：用以彌補疾病帶來的經濟損失。

風險損失：醫療險報銷的是治療費用，也就是說，最高不會超過被保險人的治療總花費。

保額設定：可以直接購買百萬醫療險。因為醫療險非常便宜，一百萬保額也才幾百塊錢。

如果現在保額配置不合理怎麼辦

1、保額不足

增加保險配置，再購買一份，這次因為有經驗了，對於產品的選擇會更加準確
，同時還可以針對上一份保險產品的不足，有計劃、有目的得購買下一份保險產品，完善保障。

例如之前隻買了純重疾險，那麼這次就再購買一份含有輕症保障的重疾險

，疊加保額使之保障更加完善。

2、保額過高

如果經濟壓力不是特別大的話
，對日常生活沒有太大影響的話，就沒關係。

如果經濟壓力非常大

，已經嚴重影響到日常生活水平了的話
，有些保險產品是可以進行後續調整的
，即降低保額
，從而減輕經濟壓力。

3、不要輕易退保

ruguobushijingjiyalitebieda

，huozhechanpinyuxuqiutebiebupipeideqingkuangdehua
，zuihaobuyaoqingyituibao。youxiepengyouxiangdebijiaojiandan，buheshituilezhongxinmaibujiuhaole？meiyifenbaodandouyouzijidexianjinjiazhi，tuibaobushituihaiyijiaobaofei，ershituihaixiangduiyingdexianjinjiazhi。

退tui保bao對dui消xiao費fei者zhe來lai說shuo，損sun失shi還hai是shi不bu小xiao的de，如ru果guo產chan品pin還hai可ke以yi將jiang就jiu的de話hua

，最zui好hao是shi不bu要yao選xuan擇ze退tui保bao。當dang然ran，如ru果guo產chan品pin特te別bie坑keng的de話hua，還hai是shi可ke以yi退tui保bao的de

，及ji時shi止zhi損sun。退tui保bao一yi定ding要yao等deng新xin的de保bao單dan已yi經jing生sheng效xiao
，或huo者zhe過guo了le等deng待dai期qi之zhi後hou再zai退tui
，不bu然ran會hui出chu現xian保bao障zhang空kong擋dang期qi，失shi去qu保bao障zhang。