一文講清保險4大險種和買法！

很多朋友喜歡一上來就問：哪個保險最好啊
？多保魚推薦個產品唄！

你要保障什麼風險？家庭責任多重？年收入多少？預算多少
？

這些信息通通沒有。一切不考慮用戶實際情況的保險推薦，都是耍流氓！

如果你還沒想清楚，那我就先給你介紹一下：保險都有哪幾種？我應該買哪種保險？

01 /

保險的四大險種

通常我們這個年齡買商保，需要4個險種：重疾險、醫療險
、壽險、意外險。

按風險責任區分的話，可以這麼分：

疾病類風險：重疾險、醫療險

身故類風險：壽險
、意外險

02 /

疾病類風險保障

重疾險和醫療險都是保疾病的
，但這兩個險種差別還是挺大的。

這兩個險種是搭配幹活的。

重疾險保障的疾病，包括惡性腫瘤（俗稱癌症）、腎衰竭、腦中風後遺症等大病。

得了這類重大疾病後，光是治療費用就得幾十萬，生病期間收入肯定也有影響。

所以重疾險主要解決的，就是得了大病後3年內的收入問題
，以及各項報銷後的自費部分。

而醫療險
，不限疾病，隻要住院治療，扣除了1萬免賠額後，就能開始報銷了。

如果隻買重疾險，不買醫療險，那價格就會很高，經濟負擔會比較重。
如果隻買醫療險，不買重疾險，那收入中斷+家庭生活支出
，也會造成不小的損失。
所以重疾險+醫療險的搭配組合
，就是在得了大病的時候，先用社保報銷，再用商業醫療保險報銷。

最後剩下一小丟自費的零頭
、後續康複費以及未來3年內的收入損失，都由重疾險理賠金來彌補。

這就是“險種搭配，生病不累”。

2.1 怎麼買呢？

重疾險的話，主要目的是經濟補償
，所以保額按年收入的3-5倍來配置。

醫療險的話，現在市麵上大部分都是百萬醫療險，隻要按照不限醫保
、100%比例報銷的標準來選就好。

2.2 哪些家庭成員可以買
？

所有的家庭成員都應該買重疾險和醫療險。

優先給家庭經濟支柱買
，保額要高；

其次是給小孩子和老人買。

03 /

身故類風險保障

壽險和意外險都是保身故的，但這兩個險種在具體的保障範圍方麵，也是有差別的。

當然，在價格上麵
，也是壽險偏貴，意外險特別便宜。

壽險其實非常簡單，隻保身故和全殘，自殺也在壽險的保障範圍內，不過要在合同生效2年後才行。
壽險的作用是保證“收入不間斷”。

假如我30歲時突然走了，家裏的小孩和老人失去了經濟來源，還有房貸、車貸等負債，都壓在剩下的家庭成員肩膀上。

但如果我買了足額的壽險，雖然我不在了，但是賠的這筆錢，可以覆蓋房貸負債
，還能給家人留下5年甚至10年的生活費。這就是成年人的擔當。

意外險的保障，主要有意外傷殘
、意外身故和意外醫療這3部分。

意外的發生是沒有預兆的，無論貧窮還是富貴，意外都有可能來臨，比如車禍。所以每個人都應該買一份意外險。

如果因為意外
，導致落下了殘疾，意外險會按殘疾等級按比例賠付
；在醫院的救治費用
，也可以用意外醫療報銷。而這部分
，壽險是不包含的。

3.1 怎麼買呢？

壽險的保額=負債（房貸、車貸）+5~10年收入。買到60歲即可

，不用買終身。

因為60歲後我們基本上就不掙錢了，及時出事也不會給家庭帶來經濟損失。

意外險就很好買了。現在許多一年期的意外險，一兩百塊錢就能買到50萬保額，並且全年齡段一口價
，18歲跟58歲買的價格是一樣的。

3.2 哪些家庭成員可以買？

家庭經濟支柱一定要買壽險。小孩子和老人不用買。

所有成員都要買意外險。

04 /

總結一下

4.1 小孩買3險種

意外險：小孩好動，自我保障意識弱，買一個大人放心
，小孩有保護

重疾險：小孩得重疾的概率不高，但一旦生病，年輕的爸爸媽媽經濟上很難打贏這場仗

醫療險：感冒發燒買國家少兒醫保，怕住院買商業住院醫療

4.2 大人買4險種

意外險：意外人人平等
，長的美躲不了，很有錢躲不了。

想想每輛車都有保險，人若比車貴，就也應該有

重疾險：一旦得重疾
，3年無收入，收入會停，家庭不會停。

孩子要養，房貸要還

，重疾險本質上不是解決醫療費用，是解決大病時的經濟來源

壽險：隻賠身故和全殘。

有家庭責任的，有這輩子還沒賺完錢的，就需要壽險

（溫馨提醒：壽險隻要保到退休）

醫療險：醫療險會停售，不要寄予厚望。

百萬醫療險的200萬

、300萬保額，怎麼都夠用了。

4.3 老人買3險種

意外險：老人並沒有意外更高發，但也沒有更低
，人人都應該有意外險而已

重疾險：能買重疾險就買重疾險，如果不能買重疾險了，可以用防癌險代替。

醫療險：生
、老、病，人生常態，老年人但凡能有資格買醫療相關的保險，總是好的

“授之以魚不如授之以漁”，希望多保魚的分析能對大家有用！

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