多保魚
年金險要不要買？怎麼買？哪個好？
賺錢不易，誰都希望自己的財富能夠跟上通貨膨脹的步伐錢生錢，所以購買年金險就成為了大家所追捧熱愛的方式。
業ye務wu員yuan演yan示shi的de高gao利li率lv，保bao險xian公gong司si的de分fen紅hong，很hen少shao有you人ren不bu為wei之zhi心xin動dong，今jin天tian多duo保bao魚yu就jiu來lai聊liao下xia年nian金jin險xian，什shen麼me樣yang的de產chan品pin，收shou益yi更geng高gao，什shen麼me樣yang的de情qing況kuang，收shou益yi能neng更geng大da化hua。
本文分為以下幾塊：
如何解讀年金險產品
市場上熱銷的年金險產品
哪些是收益高的產品
哪些地方有問題
多保魚總結
01 /
如何解讀年金險產品？
對於大多數年金險產品，大家隻要遵循一個原則：隻看固定領取，別管分紅利率。
大多數保險公司在宣傳年金險產品時，都會著重強調分紅和收益，不斷進行暗示，給用戶造成一種：買了該產品就可以發家致富未來無憂的錯覺。
事實上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點還是要看些進合同裏，明明白白可以領到的固定金額有多少。
那麼如何選擇年金險產品呢：
1.1 穩定領取金額
穩定領取的形式通常有以下幾種：
一次性領取：到XX周歲或第X年時，返還xx金額；
持續性領取：到XX周歲或第X年時，開始每年領取XX%的基本保額/已交保費。
一次性能領到的錢和持續性可以領的錢。這兩種領取的金額是寫進合同裏的，隻要購買了該款年金險產品，就可以享受到的利益。
這部分收益是我們購買年金險可獲得的固定收益。
1.2 分紅
其實有些年金險產品有分紅，有些產品沒有分紅。
無(wu)論(lun)產(chan)品(pin)有(you)沒(mei)有(you)分(fen)紅(hong)，都(dou)不(bu)要(yao)對(dui)它(ta)抱(bao)有(you)過(guo)高(gao)的(de)期(qi)望(wang)。分(fen)紅(hong)是(shi)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)經(jing)營(ying)狀(zhuang)況(kuang)基(ji)礎(chu)上(shang)的(de)紅(hong)利(li)分(fen)配(pei)，其(qi)收(shou)益(yi)是(shi)不(bu)固(gu)定(ding)的(de)，同(tong)時(shi)也(ye)是(shi)無(wu)法(fa)保(bao)證(zheng)的(de)。
對於分紅利率，通常隻能給個假定利率進行演算，而事實上，沒有任何一家保險公司的分紅產品敢說，我的這款產品分紅至少有xx%。
甚至在某些特定情況下，可能出現0分紅的情況。因分紅與保險公司的經營狀況息息相關，因此，如果還是想要購買分紅型年金險，應優先考慮保險公司的經營狀況。
02 /
市場上熱銷的年金險產品
通(tong)常(chang)情(qing)況(kuang)下(xia)，大(da)家(jia)既(ji)想(xiang)給(gei)自(zi)己(ji)買(mai)份(fen)好(hao)的(de)年(nian)金(jin)險(xian)，又(you)因(yin)為(wei)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)晦(hui)澀(se)難(nan)懂(dong)而(er)聽(ting)信(xin)業(ye)務(wu)員(yuan)演(yan)示(shi)的(de)分(fen)紅(hong)和(he)收(shou)益(yi)。於(yu)是(shi)聽(ting)別(bie)人(ren)說(shuo)哪(na)個(ge)好(hao)，就(jiu)跟(gen)風(feng)就(jiu)買(mai)了(le)。
多保魚整理了市場上熱銷的年金險，有些產品你可能沒有買，但你一定聽說過：
以上表格是按照30歲男性 繳費期為3年的產品保額試算！
以上產品有保障終身的也有保障幾十年的，同樣的繳費，有的保額十幾萬，有的卻隻有幾千！很多人可能會覺得保額越高，收益就越高，滿期金、生存金等等這一類“金”越多，收益就越大！
其實並不是我們看一款年金產品主要是看它怎麼領，領取的是什麼，能領多久！
那這些年金險都能領到多少錢呢？
怎麼繳費收益更高？
能不能抵禦通貨膨脹呢？
為了避免損失，大家一定要注意!!!
03 /
恕我直言，這些保險買前要三思
不同的產品，領的“金”不bu一yi樣yang，自zi然ran收shou益yi也ye就jiu不bu一yi樣yang，但dan是shi這zhe並bing不bu妨fang礙ai我wo們men算suan它ta的de收shou益yi，除chu去qu分fen紅hong和he萬wan能neng賬zhang戶hu，我wo們men來lai看kan看kan表biao格ge中zhong幾ji款kuan產chan品pin的de收shou益yi，他ta們men是shi不bu是shi符fu合he我wo們men心xin目mu中zhong能neng夠gou領ling到dao的de錢qian呢ne?
上麵表格中的產品太多，多保魚挑了幾款算了下它們領至60歲時的收益！
如果是出於純年金的目的，通過以上多保魚的利益演算，這些產品領至60周歲時的收益都不是很高的，甚至有的還沒回本！
生死都不是自己能決定的，沒人敢斷定自己一定能活到90或者100歲，而恰好這一類年金險是，活的越久領的錢越多，投入的越大，收益也就越高！
年金險的收益還有一點很重要的就是選好繳費期，繳費時間短，增值時間更長，收益也越多
04 /
哪些產品有問題
我們拿新華人壽的福享一生來做具體解析：
4.1 生存保險金
猶豫期結束、每年被保人生存，保險公司按基本保額與累計紅利保額之和的20%給付生存保險金。
舉個例子：
按男性 30歲，繳費3年，每年保額1萬來算，則猶豫期10天後、30歲-終身每年能領到2000元+20%累計紅利生存金。
4.2 身故保障
如果被保人因為疾病、自然或者意外身故了，那麼保險公司給付已交保費與累計紅利之和為身故保險金。
4.3 投保人豁免
如果投保人（18周歲-61周歲）因為意外傷害而身故或全殘了，那麼後續保費就不用再交了，被保人的保障內容不變。
假設A先生30歲時，投保福享一生，我們具體地看一下，福享一生能拿到多少錢：
不管交費期限長還是短，它的收益比例都是固定的。
按保額1萬的情況下，因為紅利不固定，所以我們先撇開紅利不談，那麼保險金的20%就是2000元，也就是說每年的生存保險金至少有2000元。
我們再來看不同交費期限下的利率：
躉交：用95680元做投資，等待期後收益2000元，51年後收益102000元，總計104000元，那麼利率約為1.087；
交3年：每年35220元，三年一共105660元，同樣的收益下，利率約為0.984；
交5年：每年22020元，五年一共110100元，同樣的收益下，利率約為0.945；
交10年：每年12340元，五年一共123400元，同樣的收益下，利率約為0.843；
顯而易見，躉交的情況下收益高。
這就是多保魚常說的：保障型險種交費年限越長越好，年金型險種交費期限越短越好的原因。
這筆錢相當於存在銀行，存的年限越長生息期就越長，利息也就越高，所以這筆錢越早存越好，也就是交費期越短越好。
但dan其qi實shi很hen多duo朋peng友you可ke能neng看kan出chu來lai了le，多duo保bao魚yu沒mei有you計ji算suan純chun收shou益yi，也ye就jiu是shi減jian去qu保bao費fei後hou的de收shou益yi。如ru果guo計ji算suan純chun收shou益yi的de話hua，隻zhi有you躉dun交jiao的de情qing況kuang下xia是shi有you收shou益yi的de，其qi他ta方fang式shi根gen本ben連lian交jiao的de保bao費fei都dou回hui不bu來lai。
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多保魚總結
購買年金險型保險時，要注意看產品的固定收益，穩定可獲得的收益，才是真正的收益。
上述表格中的20款產品，多保魚每一款都寫過詳細的測評，關注我們公眾號，回複產品名字就能看到！
那就這款福享一生來講的話，通過以上多保魚的利益演算，不難看出躉交的情況下，
收益是高的，但51年才多拿8320元，51年後這錢能幹嘛？所以多保魚真心是不推薦啊。
但總體而言，年金型產品比較適合的人群要滿足以下兩個條件：
5.1 有一定的經濟基礎，優先購置了足夠完善的保障型保險。
“保障優先”才是正確的買保險的順序。
購gou買mai年nian金jin險xian是shi一yi種zhong投tou資zi手shou段duan，但dan風feng險xian保bao障zhang才cai是shi家jia庭ting最zui迫po切qie的de需xu求qiu。在zai保bao障zhang了le最zui基ji礎chu的de風feng險xian以yi後hou，如ru果guo還hai有you多duo餘yu的de閑xian錢qian，再zai考kao慮lv購gou買mai強qiang製zhi儲chu蓄xu的de年nian金jin保bao險xian。
5.2 年紀不大的消費者
年金險的回本是需要比較長的時間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購買。
如果已經購買了完善的保障型產品的話，並且有多餘預算可以考慮年金險，相當於強製儲蓄。
不過如果家庭預算有限的話，還是要優先購置保障型產品，這類年金型產品並不是必需的。
