沒住過院
，保險就能隨便買？

買保險，大家最怕的就是不能順利理賠。

但從保魚君這幾年經驗來看
，90%以上的拒賠案例，都是疏忽了健康告知造成的。

我也常語重心長的勸，健康告知要仔細閱讀
、認真對待啊，但真到投保時，大家還是會有很多疑問：

比如1年前的感冒發燒，2 年前的闌尾手術
，要不要告知？如果近幾年都沒住院，健康告知是不是就不會有問題了？

索性啊，咱們今天就再詳細梳理下

，看看健康告知這件事，到底該咋弄！

內容會有點長嗷
，著急的朋友，直接跳到第2部分也可以~

• 健康告知
  ，真有那麼重要嗎
  ？

• 搞定它
  ，需要注意哪些問題？

• 如果不符合告知，還能不能買保險？

01/  

1.1 什麼是健康告知？

所謂健康告知，就是在投保的時候，告訴保險公司自己的身體狀況以及疾病史，如果符合健康告知，才能正常投保。

當然了
，不同的險種、產品在這塊的要求不太一樣，一般來說嚴格程度：醫療險>重疾險>壽險>意外險，但也不是絕對。

1.2 為什麼要有健康告知？

很多人想不通，有錢不就是金主爸爸嗎，怎麼保險公司還不賣給我呢？

先別怒氣

，這麼做是為了保證更多人的公平啊。

對保險公司來講：進行健康告知可以對客戶進行一次“過濾”
，使得進入“保險池”的人身體更健康
，這樣能降低保險公司的賠付率。

同時，健康告知也能防止帶病投保、騙保等事故的發生，減少糾紛
、高效理賠。

對我們消費者來講：大家交的保費都一樣，但不太健康的群體顯然患病概率更高
、更容易出險
，這對身體健康的那部分人
，是不是就很不公平？

因此，健康告知是為了保障眾多投保人的公平權益
，絕不是保險公司故意設置出來刁難誰的。

1.3 如果不如實告知，會怎麼樣？

但凡涉及到健康告知的話題
，保魚君都會強調4個字——如實告知！

這是《保險法》規定我們投保人的法定義務。

如果在投保時沒有如實告知
，將來的理賠就很容易埋下隱患。

• 不同情況，不同後果

所以將來不想鬧心的話

，健康告知真得認真對待啊~

• 兩年不可抗辯

還有很多人可能聽過兩年不可抗辯條款，即《保險法》第 16 條提到的：

投保人有義務如實告知健康情況
，否則保險公司有權解除合同。但合同成立 2 年後，保險公司不得解除合同，如果出險，應當理賠。

理論上是這麼說
，但這並不是絕對的！

所謂兩年不可抗辯期，主要是針對“被保險人無意隱瞞”的情況。

通俗點講就是：投保時沒有故意隱瞞健康情況，那在保單生效兩年後，保險公司不能以未如實告知為由拒賠，出險後照樣理賠。

但如果是故意隱瞞的話
，就不在“兩年不可抗辯”的保護範圍內了。

這個規定，是擔心保險公司拿投保前的小事找茬
，但它絕對不是騙保行為的免死金牌
，健康告知還是得認真做的。

02/          

麵對保險公司的健康詢問，咱們固然要老實回答，但是呢，如實告知 ≠ 全部告知
，裏麵還是有一些技巧可循的。

2.1 有問就答，不問不答

在保險行業中有2種告知方式，無限告知和詢問告知。

所以咱總的回答原則就一條：問到的一定要如實答


，不問就不答！

其次，務必要搞清楚問題中有哪些關鍵點，這樣才好根據自己的情況給出答案。

2.2 搞清楚
，問的是啥情況

• 是否有列舉的疾病
  、症狀
  ？

從這一段健康告知裏，我們其實可以解讀到很多信息，比如：

所以這一塊的關鍵點依然在於
，隻需要回答所列舉的疾病或症狀
，沒列出來的，不需要做回答，買就行了。

• 是否進行過某種診療方式？

很多保險產品的健康告知會這麼問：

這裏提到的各種診療方式，乍一看
，像是文字遊戲，讓人摸不到頭腦，但其實每個方式所指都有所不同：

需要特別提一下的是住院治療這塊，有些產品會對一些常見疾病除外，比如急性闌尾炎住院、急性腸胃炎等，即使住院也不影響
，這就需要大家要謹慎區分了。

2.3 弄明白
，問的是啥時候

健康告知問到的病史，都是有具體時間範圍的。保魚君就以尊享e生2020的舉例吧：

裏麵問的是過去1年是否有體檢異常，如果前年檢查出心電圖異常，去年沒做體檢，今年也沒做體檢，那麼心電圖異常就不用告知了。

除了詢問病情程度
、時間外，很多產品的健康告知還會問一些其他情況，比如吸煙史
、飲酒史等生活習慣
，職業風險
，其他保險公司承保結果等等。

這些問題相對簡單，保魚君就不展開講了，大家根據實際情況作答就好。

常有人說，做健康告知就像看天書，字裏行間全是專業術語，稍不留神就弄錯……

這描述確實不誇張，但能咋辦呢，為了不給將來理賠埋雷，這石頭再硬咱也得啃啊！

況且大家有拿捏不準的，還可以來問保魚君，我會盡量給出專業性建議。

避免疏漏犯錯，才能安心投保啊~

03/     

健康告知是買保險的第一門檻
，符合就能投保。那如果不滿足，是不是就不能買保險了呢？

當然不是
， 很多問題還是可以通過智能核保、人工核保來解決的。

3.1 智能核保

智能核保
，就是一套標準化的問卷，大家隻要在線上回答一些係統設計好的問題
，馬上就能得到精細化的核保結論，非常方便快捷。

智能核保相對來說會更嚴格
、更死板一點，通過就承保，不通過就拒保
，病情複雜的話大概率沒辦法處理
，這時候就需要人工核保了。

不過智能核保的好處顯而易見，除了耗時短、反饋快之外，這個流程是匿名的，不會留下記錄的呀！

萬一核保結果不好，咱換一款產品再試試就好了。所以，保魚君是很推薦大家嚐試智能核保的~

3.2 人工核保

人工核保，就是通過專業的核保員進行人工審核，具體有以下幾種形式：

提供了個人病曆等相關資料後
，需要等待人工審核，大概3-7個工作日後，才能拿到核保結果。

當然具體的時間，也跟當時的單量、核保員的工作效率有關。

另外，人工核保大部分是實名製的
，也就是說，無論得出什麼核保結論都會留下記錄。

萬一被拒保


，這家公司的產品基本沒法兒買，別家公司的也可能受影響。

不過，由於整個過程是人為操作的
，所以人工核保能處理更複雜的情況，尺度上也更加靈活。

比方說有些用戶的疾病比較多，智能核保無法通過，但經過人工核保，還是有機會標體承保的。

3.3 多嚐試幾家保險公司

如果智能核保通不過，然後走到了人工核保也還是被拒

，該怎麼辦呢
？

先別灰心，咱不妨再多嚐試幾家保險公司。

因(yin)為(wei)跟(gen)智(zhi)能(neng)核(he)保(bao)不(bu)同(tong)，人(ren)工(gong)核(he)保(bao)沒(mei)有(you)完(wan)全(quan)統(tong)一(yi)的(de)標(biao)準(zhun)，每(mei)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)都(dou)不(bu)太(tai)一(yi)樣(yang)。甚(shen)至(zhi)同(tong)一(yi)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，不(bu)同(tong)的(de)核(he)保(bao)員(yuan)，給(gei)出(chu)的(de)結(jie)論(lun)也(ye)會(hui)有(you)所(suo)差(cha)別(bie)。

既然已經走到了人工核保這一步，那索性就多試試唄，盡可能多爭取一些機會，說不定哪家保險公司就成了呢


？

3.4 保魚君最後的碎碎念

”誠信是一切商業行為的基石，隻有保持最大誠信
，才能極大的降低整個社會的交易成本。“

這句話保魚君一直很認同。

保險的目的是為了保障和預防未知的風險，隻有相互誠信，才能將保險的作用發揮出來，不是嗎？

對於保險公司來說，健康告知方麵一定要對消費者進行明確的說明。

而對於我們消費者來說，一定要認識到它的重要性
，想要最大化保障自己的利益，認真做好健康告知才是王道啊！