重疾險挑選太複雜
？那是你看不懂保險條款！

買錯保險這件事，保魚君總結過2大原因：

 

一是不了解配置思路，二是沒仔細看保險合同。

 

保險的本質，就是我們和保險公司簽訂合同，如果連裏麵的內容都不清楚，那不犯錯才怪。

 

但最大的問題就是
，條款看了也看不懂啊！怎麼辦呢？

 

今天我就以重疾險為例，來講講怎麼看懂一款產品的條款。

 

• 搞懂幾個人和幾個期限

• 常見的保障責任有哪些？

• 重疾險的基礎責任，條款裏怎麼寫？

• 重疾險的附加責任
  ，這樣才能看懂

• 條款裏的責任免除到底合理嗎

 

01/    

投保基礎規則怎麼看


？

 

1.1 各種期

 

猶豫期：猶豫期內退保，是無息退還已交保費的。現在的規定是

，長期險的猶豫期不得少於15天。

 

保障期限：這份合同保多久
，幾年或者幾十年

？保障期限越長，價格越高
，最長的為終身。

 

繳費期限：保費要交多少年，繳費期限越長，每年要交的保費就越少。

 

等待期：在這個期間內生病（意外造成的除外）
，是不理賠的。重疾險的等待期通常都在90天~180天左右，很少有超出這個範圍的產品了。

 

對於保險合同裏的期限
，主要就是關注上麵這4個
，另外還有一些寬限期、中止期等設置，大部分都是差不多的。

 

寬限期：續期該交保費的時候

，忘記了交錢，通常會有60天的寬限期，在寬限期內把保費交上去就好。

 

中止期：寬限期60天到期後，如果還沒交費，就進入中止期，合同效力被中止。中止期一般是2年。

 

1.2 各種人

 

在條款裏
，有這樣幾個人必須分清楚：

 

保險人：在條款裏指代保險公司

 

投保人：簽合同交保費的人

 

被保人：享受保險合同保障的人，在重疾險裏就是“生病”的那個人

 

受益人：領取保險金的人。

在重疾險裏
，如果是輕症、中症
、重疾等理賠條件
，重點是，人活著，那麼受益人都是被保人自己；

隻有身故責任
，受益人會是別人：可以是法定受益人
，也可以指定受益人。

搞懂這幾個規則之後
，我們再來看保險條款裏麵
，對於保障部分是怎麼寫的吧！

 

02/      

重疾險的保障責任，常見有哪些

 

不同的產品，條款裏的排版會略有不同
，比如有的會先寫輕症、有的會先寫重症等等
，但是都不重要。

 

重疾險條款分兩大部分，一部分是必選責任，一部分是可選責任。

 

必選責任就是說
，我要買這款產品的話，就必須買上這部分責任，不能刪掉
；

可選責任就是說
，我可以自由選擇要不要買，如果要買就要另外掏錢。

不同產品對必選和可選的設置是不一樣的。

比如癌症二次賠付，別的產品都是可選項，不買也行
；

但是百年人壽的康惠保2.0，癌症二次賠付就是必選項，不能不買。

所以這裏我劃分就稍微粗糙一點，大家可以根據條款稍微調整一下。

 

主要基礎責任主要有：

重疾保障、中症保障
、輕症保障、身故保障。

 

主要附加責任主要有：

癌症二次賠付、豁免責任。

 

另外還有責任免除。

 

咱們接下來就展開聊聊，這些保障具體該怎麼看~

 

03/          

重疾險的基礎保障責任怎麼看

 

基礎保障責任，我們拆解為重疾保障、中症保障
、輕症保障和身故保障。

 

但是不同產品也會有差異性
，比如把身故做成可選項等，但是不影響我們對條款的解讀。

 

3.1 重疾保障部分怎麼看

 

我們來看一份條款樣本，重點我已經標記出來了：

 

• 約定的醫院

 

就是我們去什麼樣的醫院看病並出具的診斷書，是保險公司認可的

，不是隨便去一家縣醫院開張診斷證明就行。

 

約定通常分兩種
，一種是二級及二級以上公立醫院，還有一種是二級及二級以上醫保定點醫院。

 

現在大部分產品都是二級及二級以上公立醫院，一般不用糾結。

 

• 疾病種類、疾病定義

 

就是看重大疾病有多少種：少點的可能50種、80種

，多點的可能100種、110種。

 

其實都沒啥差別。

 

我們都知道
，2007年的保監會和中國醫師協會一起規範了25種重大疾病和定義，這25種重疾在各家的重疾險裏都沒啥差別，也不敢有什麼差別。

而這25種重疾已經占了所有重疾理賠的98%以上，光是惡性腫瘤一項就占了60%以上。所以50種還是80種都沒什麼區別了。

 

• 賠付次數

 

就是重大疾病能賠多少次。

 

隻能賠1次後合同就結束的
，我們叫單次賠付重疾險
；

能賠多次的，叫多次賠付。

 

 

在合同裏怎麼看呢，就看它有沒有寫“第一次重大疾病”
、“第二次重大疾病”……等等。如果沒有，那說明是一款單次賠付；反之，就是多次賠付。

 

如果是多次賠付重疾險

，還需要額外關注幾個點：賠多少錢、是否分組
、賠付間隔期多長。

 

例如上圖裏，就是一款不分組
，賠2次，第二次賠120%基本保額的多次賠付重疾險。

 

• 賠付金額

因為現在有很多重疾險產品都會給前xx年贈送保額，這樣的設計通常都會體現在合同裏，我們注意看贈送的時間和贈送的比例就好。

 

一般來說現在比較好的設計是60周歲前都送，其次是前xx年贈送。

 

如果沒寫這部分的話
，那就是不送。

 

3.2 中症保障怎麼看

 

中症通常是症狀介於輕症和重症之間的疾病
，比輕症嚴重
，比重疾要輕一點。

 

我們來看一份條款樣本，重點我已經標記出來了：

 

 

中症保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒有中症保障

 

首先
，得看條款裏有沒有“中症疾病”這幾個字，如果沒有中症保障的話

，這一部分都可以不用看了……

 

• 多少種中症

 

銀保監會並沒有規定中症標準
，所以現在大多數產品的中症保障都是約定俗成的。

 

一般種類在10種~30種之間
，20多種是比較常見的。

 

通常來說我們主要看腦中風後遺症。之前是輕度腦中風後遺症

，現在有很多產品會把它放到中症裏麵來，叫中度腦中風後遺症，理賠金額更高。

 

• 中症疾病定義

 

因為現在中症主要關注中度腦中風後遺症，所以主要關注它的理賠定義就好了。

 

如上圖所示
，排名越靠前，理賠條件越寬鬆。

 

• 賠付次數

 

現在的中症保障
，大部分產品都是賠付2次的，小部分賠付3次

，其實差別也不大。

 

如圖裏的中症疾病保障，沒有提及分組和間隔期等字眼，那就說明它的中症賠付不分組，沒有間隔期的。

 

• 賠付比例

 

現在中症保障的賠付比例通常都在基本保額的50%~60%左右。

 

3.3 輕症保障怎麼看

 

輕症疾病通常來說，都是一些重大疾病的早期症狀或較輕狀態。早發現
，早治療，所以花費不會很高，賠付比例也不高。

 

我們來看一份條款樣本，重點我已經標記出來了：

 

 

輕症保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒有輕症保障

 

現在的重疾險，大部分都有輕症保障的。作為第一份重疾險，有輕症保障是非常重要的。如果條款裏沒有這幾個字
，那就是沒有了……建議換個產品吧。

 

• 輕症種類多少種

 

之前銀保監會沒有規範輕症疾病的相關定義，但是在即將改革的新規裏新增了3種必須的輕症。

 

不過新規剛結束征集意見稿，什麼時候正式實行還沒個準信。

 

在新規出來之前，現在的重疾險產品主要看有沒有這8個高發輕症。如果把輕度腦中風後遺症放在了中症裏
，那也算有了。

 

• 輕症疾病定義

 

輕症疾病定義的差別，主要就是關注這幾個高發輕症。

 

新規新增了輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症。後兩種疾病定義，跟現在輕症裏的定義差別不大，中等水平吧。

 

• 賠付次數

 

現在的輕症保障

，大部分產品都是賠付3次左右的
，很小部分才賠1次，其實差別也不大。

 

如圖裏的輕症疾病保障，沒有提及分組和間隔期等字眼，那就說明它的輕症賠付不分組，沒有間隔期的。

 

• 賠付比例

 

現在輕症保障的賠付比例通常都在基本保額的20%~50%之間。

 

比較舊的產品賠付比例會低一點，現在新出的產品，輕症賠付比例都比較高。

 

保魚君小貼士：

 

另外
，很多人會提到隱形分組的事情。通常有兩種呈現方式
，第一種：

 

 

第二種：

 

 

很多朋友看到第一種情況，就心裏一緊：不是說不分組嗎，怎麼還“四賠一”了呢？

 

其實是因為，通常來說，不典型急性心梗是疾病狀態
，另外三種都是它的治療手段，保險公司避免重複理賠所設計的。

 

原理用的就是第二種表述方式，同一病因，隻賠一次。這句話在各個重疾險條款裏麵都有的。

 

但是它也隻限定在同一責任項裏隻賠一次。如果是先確診輕症，後來確診重疾，哪怕是同一病因，也會正常理賠的。

 

例如先確診為輕度腦中風後遺症，理賠了輕症保險金

，第二年變嚴重了，符合重疾裏的腦中風後遺症了
，同樣可以獲得重疾理賠。

但如果先獲得了重疾理賠
，就不能再賠輕症了。這個順序不能反。

 

3.4 身故責任怎麼看

 

身故責任，就是假如人身故了，理賠多少錢。

 

我們來看一份條款樣本：

身故保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒有身故責任

 

如果有身故責任
，就按責任裏寫的標準來賠。

 

重疾險的身故責任通常有這四種賠付情況：

 

身故賠付所有已交保費

身故賠付基本保額

身故賠付現金價值

身故賠付在現金價值和已交保費裏取最大值。

 

這四種賠付裏
，金額最高的是基本保額。

 

現金價值和已交保費誰更高其實很難說的，要根據具體產品來看。

 

如果就是想要身故責任，還是更推薦購買賠付基本保額的產品。

 

如果條款裏麵沒有身故責任，也不代表身故了一毛錢都不賠！

 

通常來說會默認賠付保單的現金價值，因為假如人去世了，那就相當於這份保單永遠也不會出險了，所以當做退保處理，給保單的現金價值。

 

 

另外需要注意一點，大部分重疾險就算有身故責任，也是重疾和身故二賠一，條款裏通常都會有這句話。

 

04/         

重疾險的附加責任
，怎麼看

？

 

重疾險的附加責任還挺多的，這裏我隻選擇了癌症二次賠付和豁免責任來講。

 

其他的比如心血管疾病二次賠付
、特定疾病額外賠付等，因為現在差異性還挺大的，不好概括，如果有興趣的話下次可以來具體講講。

 

4.1 癌症二次賠付怎麼看

 

• 首先看，有沒有癌症二次賠付

 

當然我是建議盡量要有的，不管是可選項還是必選項
，因為我父親自己就是時隔兩年後新發了癌症，所以我對這一塊非常看重。

 

癌症二次賠付主要看什麼呢

？

 

• 對第一次得的病，有沒有限製

 

如果一款單次賠付重疾險的條款裏
，沒有截圖裏的第二大段“確診非惡性腫瘤”的賠付描述，那就說明要求第一次必須為癌症，這種限製就比較嚴格了。

 

• 間隔期有多長

 

跟第一次重疾間隔多久後，才能獲得理賠。

 

現在大部分產品都是首次癌症間隔3年；

首次非癌

，間隔1年或180天，其實差別不大。

 

如果要求間隔更長，那就稍微嚴格了點。

 

• 限不限癌症狀態

 

如圖所示，要持續、複發
、轉移、新發癌症狀態都包含的保障
，才是好的保障。

 

如果條款裏麵少了其中某一個詞語，那就是不保的。

 

• 賠多少

 

現在大部分產品都賠基本保額的100%~180%之間，很少有產品超出這個範圍來。

 

所以上圖條款的內容
，總結出來就是這樣的：

 

假如第一次得的疾病就是癌症，間隔3年後得癌症，賠120%基本保額
；

如果第一次得的不是癌症，那間隔180天後得癌症，賠120%基本保額。

 

4.2 豁免責任怎麼看

？

 

豁免的意思

，就是之後的保費不用交了
，但保障繼續。

 

豁免分兩種，一種為被保人豁免，第二種為投保人豁免。

 

• 被保人豁免

 

 

被保人豁免就是說
，你得了合同約定的疾病，保險公司把保險金的錢賠付給你。

 

並且後續保費也不用交了，合同還繼續有效！直到滿足合同結束的條件才終止。

 

• 投保人豁免

 

通常會用另一份合同條款的形式呈現。

 

 

就是說交錢的這個人
，得了約定的疾病之後，後續的保費也不用交了
，合同還繼續

，被保人還能繼續享受保障。

 

投保人豁免跟被保人豁免的主要區別就在於：

 

被保人豁免：被保人確診了，先理賠
，後豁免
；

投保人豁免：投保人確診了

，不理賠，隻豁免。

 

05/           

條款裏的責任免除合理嗎
？

 

每一份保險條款都會有責任免除
，就是說如果因為這些情況得了約定的疾病，也不會理賠。

 

 

大部分產品的責任免除其實都是可以理解的
，要麼是犯罪，要麼就是自殺，要麼就是作死。

 

但(dan)是(shi)對(dui)於(yu)部(bu)分(fen)先(xian)天(tian)性(xing)疾(ji)病(bing)和(he)感(gan)染(ran)艾(ai)滋(zi)的(de)情(qing)況(kuang)
，還(hai)是(shi)會(hui)賠(pei)付(fu)的(de)，比(bi)如(ru)一(yi)名(ming)醫(yi)生(sheng)在(zai)常(chang)規(gui)職(zhi)業(ye)範(fan)圍(wei)內(nei)，不(bu)幸(xing)感(gan)染(ran)了(le)艾(ai)滋(zi)
，那(na)也(ye)是(shi)可(ke)以(yi)正(zheng)常(chang)獲(huo)得(de)理(li)賠(pei)的(de)。

 

對於責任免除
，不同產品的區別還是挺大的，主要是看他們免除的情況是否合理。

 

保魚君最後的碎碎念

 

保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)難(nan)懂(dong)
，主(zhu)要(yao)還(hai)是(shi)因(yin)為(wei)裏(li)麵(mian)的(de)專(zhuan)業(ye)名(ming)詞(ci)太(tai)多(duo)，加(jia)上(shang)普(pu)通(tong)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)不(bu)了(le)解(jie)，所(suo)以(yi)就(jiu)算(suan)看(kan)得(de)懂(dong)它(ta)在(zai)講(jiang)什(shen)麼(me)，也(ye)不(bu)知(zhi)道(dao)這(zhe)份(fen)保(bao)障(zhang)跟(gen)別(bie)的(de)產(chan)品(pin)對(dui)比(bi)到(dao)底(di)好(hao)不(bu)好(hao)。

 

保魚君今天拿了幾款關注度比較高的產品，來詳細講解保險條款，就是希望大家能對保單合同有概念，最好是在投保時都仔細看看。

 

不過不同的產品條款是不一樣的，今天還有很多差異性沒講到，如果大家手上的保單條款裏有看不懂的
，也隨時可以來問我哦~