多保魚
陽光金娃娃重疾險測評
有一款保險產品的保險責任是：輕症保障、重疾保障、身故保障、滿期金以及萬能賬戶，既可以“生死兩全”，還可以儲蓄。
麵對這麼一款全麵也複雜的產品，很多人就來問“產品怎麼樣？”“萬能型好不好？”等問題，因此，一直以死磕保險解答問題為己任的保魚君該上場了。
哦，對了，這款保險名為金娃娃，看完這篇的文章，所有問題統統可以解決。
文章分為以下板塊：
- 基礎保障有什麼？
- 產品深度分析
- 一款性價比更高的消費型重疾險
- 保魚君總結
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基礎保障有什麼？
陽光保險金娃娃分為主險和附加險，其主險是兩全（萬能型）險，附加險是重疾險，保障內容全麵。
1.1 輕症保障
在保險條款裏的輕症疾病，通常為重大疾病的早期狀態或較輕症狀。
保魚君曾建議：如果是作為人生的第一份保險，最好是選擇含有輕症保障的重疾險產品。
陽光金娃娃輕症有15種，包含了非危及生命的惡性病變等高發輕症，對於兒童一些高發輕症，如：可逆性再生障礙貧血也是有保障的，很有實用性。
當然，金娃娃的輕症種類確實不多，含35種、55種輕症的產品多有存在，因此我們需要找到金娃娃的特色之處，看看其保障內容是否對得起它的保費，耐心看。
1.2 重疾保障
保監會規定了所有重疾險必須包含的25種重大疾病，從疾病定義到理賠標準都必須保持一致。而這25種疾病就已經占了重疾理賠的95%左右，所以不用刻意追求高數量的重疾保障。
因此即使它的重大疾病隻有42種，也已經足夠覆蓋我們的基本需求了。
上麵說的保障都是比較好的，
但它有一個致命的陷阱，大家注意排坑！
1.3 少兒特定重疾，額外賠付20%
金娃娃定期少兒重疾險，特定疾病賠付120%的保額，即賠付了基本保額之後，再額外給付20%。這是金娃娃的一大特色。
6種少兒特定疾病包含以下幾種疾病：
嚴重胰島素依賴型糖尿病
脊髓灰質炎導致的永久性肢體癱瘓
川崎病導致的冠狀動脈瘤
嚴重幼年型類風濕關節炎
嚴重的原發性心肌病
白血病
這些疾病本身就在重大疾病的理賠範圍裏，單獨拎出來設計少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病多賠付20%保額，讓治療更安心。
不得不說，保魚君此時想到了另一款少兒重疾險，名叫慧馨安2018plus，其少兒特定重疾，雙倍賠付，即200%保額，優勢更勝一籌。（兩產品的評測在下文）
02 /
產品深度分析
2.1 保生又保死
金娃娃的主險是一款兩全險，其中包含了身故保障以及滿期金。
兩全險，通俗地說，就是咱買了這保險，要是在約定的時間內不幸死了，保險公司賠你一筆錢，這筆錢就是身故保險金；
要是在約定的時間內，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險公司還是會賠你一筆錢，這筆錢就是生存保險金。
a）滿期金
首先，來說“保生”，即被保險人在保險到期時，未身故也未得重疾，保險公司按屆滿時合同的個人賬戶價值給付滿期間。
至於這個個人賬戶價值有多少，保魚君一會再說。
b）身故保障
其次，來說“保死”，即被保險人身故，給付保額和個人賬戶價值
保額是固定不變的，個人賬戶價值另說。
2.2 個人賬戶
萬能險是一個保障賬戶+一個投資賬戶。其中，投資賬戶的錢用來投資，保障賬戶的錢負責保障風險。
以年交保費10000元為例，其保障責任如下：
重疾保額30萬
輕症保額6萬
少兒特定重大疾病保額36萬。
身故金為10萬+個人賬戶價值
第11個保單年度起，每年有100萬的獎勵費
交費買10年，一次性獎勵1000元
這10000元的保費，一部分被作為風險保費放入了保障賬戶，來保障上述保險責任。
還有一部分則被放入了投資賬戶，用於錢生錢。
2.3 定期保障
在預算足夠多的情況下，保魚君一直建議買終身重疾險。
raner，duiyuxuduoputongjiatinglaishuo，geidarengouzhibaoxianyijingzhanledabufenbaofeiyusuanle，yincigeixiaohaizimaizhongjixiandeshihou，keyishidangdixuanzegoumaidingqizhongjixian。
可能有人擔心定期重疾險夠不夠用？事實上，給小孩選擇定期重疾險是夠用的，而且針對性與靈活性強。
對於小孩子來說，即使購買定期產品，20年後再購買重疾險難度也不大。
並且20年後的保險業，肯定會有許多新產品推出，到時候孩子長大了，可以自己購買新的保險產品，也是一件好事。
2.4 保費豁免
自帶投保人意外身故或全殘豁免。
也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)，這(zhe)份(fen)保(bao)險(xian)是(shi)保(bao)小(xiao)孩(hai)，保(bao)費(fei)要(yao)由(you)大(da)人(ren)來(lai)交(jiao)，如(ru)果(guo)給(gei)小(xiao)孩(hai)投(tou)保(bao)的(de)那(na)個(ge)人(ren)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)或(huo)全(quan)殘(can)，後(hou)續(xu)保(bao)費(fei)可(ke)能(neng)無(wu)法(fa)承(cheng)擔(dan)，但(dan)沒(mei)關(guan)係(xi)，保(bao)費(fei)不(bu)用(yong)交(jiao)，小(xiao)孩(hai)的(de)保(bao)障(zhang)仍(reng)然(ran)有(you)。
給小孩子買，最好是選有投保人豁免的產品。
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一款高性價比的消費型重疾險
從上表可以看出，慧馨安疾病數量更多，賠付比例更多，保障十分充足，隻是沒有滿期金和個人賬戶，如果單純買一份保障，慧馨安2018是不二之選。
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保魚君總結
保魚君總結一下：
congzhengtishanglaikan，huixinandezonghexingjiabifeichanggao，baozhangwanshan，bingqiebaofeijiageyehenjiediqi，jishigoumaigaobaoeyebuhuigeijiatingdailaitaidadejingjiyali，henshihegeixiaohaizigoumai。
