都說保險十買九坑

，到底在哪裏買才靠譜？

最近
，不少朋友問我兩全分紅險怎麼樣，值不值得買，說是銀行工作人員推薦的。

“這個是存款、利率高、期滿連本帶息返還，還贈送一份保險”。

這個說法很有意思
，翻譯一下就是“辦存款、送保險”，這不是光明正大忽悠嗎？

都說保險“十買九坑”，到底在哪裏買才靠譜？今天來聊聊買保險的“正確姿勢”：

• 存款變保險！銀行也賣保險？

• 保險都有哪些正規銷售渠道？

• 到底在哪裏買保險比較好？

1. 存款變保險！銀行也賣保險
？

去銀行存錢
，卻“被買了保險”。這類“存款變保險”的新聞，網上一搜一大堆
，而且“受害人”大部分都是老年人。

去年6年，“江蘇省消保委”官方公眾號通報了一個案例：

最終經過一番投訴維權，10萬塊錢才退回來。

• 銀行也賣保險？

去銀行存個錢，結果工作人員給你推銷保險，家裏長輩肯定遇到過。

沒錯，銀行也賣保險，但銀行自己不“生產”保險，銀行也是幫保險公司賣保險。

咱們老百姓對銀行天然信任

，覺得銀行就是靠譜
、放心，所以銀行賣保險優勢很大。可以說
，銀行渠道撐起了傳統保險的小半邊天。

就拿去年疫情來說，整個保險行業都受到不少衝擊
，但銀保銷售反而很堅挺，可以看出銀行在客戶資源方麵的優勢。

不過基於銀行本身屬性，銀行一般賣年金類保險

，很少賣純保障類保險，每年開門紅銀行也是銷售主力。

除了銀行，保險還有很多銷售渠道
，我們來盤一盤：

電話銷售屬於比較古老的銷售模式，大家都懂。其他銷售渠道
，基本可以分成三類：保險代理人、保險經紀人
、互聯網保險。

2.1 保險代理人

保險代理人——根據保險公司的委托，向保險公司收取傭金，在保險公司授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人（《保險法》第117條）。

在最新的《保險代理人監管規定》中
，銀保監把代理人分了三類：個人保險代理人、專業代理機構、兼業代理機構。

需要注意的是，不管是個人代理人、還是代理機構從業人員
，都隻能在一家機構進行執業登記。什麼意思呢？其實就是說隻能賣一家保險公司的產品。

一直以來，代理人模式是保險公司最重要
、占比最大的模式，幾家頭部保險公司更是憑借這種模式主導市場多年。

2.2 保險經紀人

保險經紀人——基於投保人的利益，為投保人與保險公司訂立保險合同提供中介服務

，並依法收取傭金的機構（《保險法》第118條）。

早期大家接觸到比較多的是代理人，而近幾年
，越來越多意向從事保險行業的人，選擇加入到保險經紀公司，成為一名保險經紀人。

保險經紀人可以整合各家保險公司的產品，從客戶利益和需求出發，解決客戶多元化的需求。

在成熟的保險市場，經紀人是占據主導地位的
，比如英國，保險公司800多家，經紀公司3200多家。法國，保險公司500多家
，保險經紀公司2400多家。

2.3 互聯網保險

在以前，買保險基本都是在線下“麵對麵”完成的
，而近幾年互聯網保險開始被越來越多人接受。

比如支付寶、微信、京東上的保險，就屬於互聯網保險；又比如

，保險公司的官網、微信公眾號、小程序等，也是互聯網保險。

互聯網保險跟傳統保險，沒有本質上的區別
，隻是購買途徑的遷移。就像我們買衣服


，選擇線下門店，還是選擇網購。

就在12月14日，銀保監會正式下發《互聯網保險業務監管辦法》，對互聯網保險提出了很多規範要求
，並且明年2月正式實施。

比較關鍵的有這麼幾點：

1、“機構要持牌、人員要持證”

經營互聯網保險必須有相應資格，不管是機構還是個人。

比如保險經紀人必須有保險經紀牌照、代理機構必須取得代理許可；進行互聯網保險銷售的個人，也必須進行相應的執業登記、取得相應的資質
；

這一條可以說是從根源上嚴控管理。

大家可以通過“保險中介監管信息係統”查詢具體機構和個人是否有保險銷售資質。

2、限製以下行為

不管是機構還是個人，如果沒有相關的保險銷售資質，不僅不能銷售保險產品，以下行為也是不合規的：

①提供保險產品谘詢服務

②比較保險產品、保費試算、報價比價

③為投保人設計投保方案

④代辦投保手續

⑤代收保費

這一條
，可能會很大程度上限製沒有相關資質的、以保險銷售為目的的保險自媒體。

現在很多人在網上買些簡單的保險還能接受，比如百萬醫療險
，但是對於複雜一點、價格比較高的保險，還是會有些顧慮。

但未來
，互聯網保險肯定會越來越普遍，也會越來越規範。

上麵我們聊了保險代理人、保險經紀人以及互聯網保險，那到底選擇在哪裏買保險比較好呢
？

為了讓大家有更清晰的認知，我再來總結一下這三個渠道的優劣勢：

代理人：

對自家產品比較了解；

但代理人隻能賣一家保險公司的產品，選擇比較有限。

經紀人：

代理多家保險公司的產品，根據你的需求去挑選
；

同樣的預算下
，可以幫你對比產品，挑保障更好或者價格更低的產品

；

不過，經紀人在國內發展不久
，很多人還不知道保險經紀人。

互聯網：

保險公司
、代理人、經紀人，都有自己的互聯網保險銷售渠道；

相對來說
，互聯網保險在價格上有優勢；

方便高效，分分鍾可以完成投保，全程自主性非常強。不用浪費時間當麵溝通，不用被他人的意見左右
；

但如果你啥也不懂，又沒人指導你

，那很可能買錯。

• 到底怎麼選？在哪裏買好？

首先我們來明確幾個問題：

第一
，同一款保險產品，不管在哪裏買
，價格都一樣

保險是強監管的行業，保險條款、費率都是要提交銀保監會備案的

，同一款保險產品價格全國統一，不得隨意更改。

如果有人告訴你在TA那裏買保險可以優惠


、打折，這種“返傭”行為是不合規的。

保險的價格隻跟年齡、性別以及身體狀況有關，和購買渠道沒有關係。

第二，不管在哪個渠道買保險，承保人都是保險公司

歸根結底
，咱們買保險都是和保險公司簽訂保險合同


，保費是直接支付給保險公司的
，理賠也是由保險公司負責的。

所以
，也就不存在“網上買的保險理賠找誰？”之類的擔憂，理賠當然找保險公司
，不會因為在哪個渠道買差別對待。

第三，不管什麼渠道，都要關注保險條款本身

不管是銀行、代理人
、經紀人還是互聯網
，與其說某個渠道靠不靠譜
，不如看看服務你的人到底轉不專業、靠不靠譜。

jiubiruqianwentidaodeyinxingbaoxian

，yinxingnakendingkaopuba？danshigebiebuzhuanyedegongzuorenyuanyehuiwudaoxiaoshou。bunengyigunzidasiyiganziren
，buguanxuanzezaishenmequdaomaibaoxian，dajiazhuyikankanfuwuniderenshibushizhuanye。

另外，要多問問題。問清楚你買的保險保什麼、不保什麼，要學會看條款，對不懂的多提問。

• 保魚君最後的碎碎念：

為什麼很多人對保險的刻板印象那麼差

？說什麼保險十買九坑？很大一部分原因是早年的很多銷售亂象。

包括近幾年，雖然少了很多，但還是時有發生。所以監管也不斷有動作出來，來規範整個行業的發展。

保險確實比較複雜
，除了很簡單的一些險種，一般很少獨立完成買保險
，關於保險在哪裏買
，我再給你一個終究建議：

1）如果你看重品牌，有大公司情結：比如說

，就認準某一家保險公司
，可以找對應的代理人
；

2）如果你更看重保障內容或者性價比：可以選擇保險經紀人
，根據你的需求
，幫你對比多款產品，從中挑選保障更優或者價格更低的
；

3）如果你很懂保險，已經研究的透透的：並且想好買哪款產品了，可以選擇互聯網渠道購買（保險公司官網
、第三方平台等）；

4）身體有些小問題的：建議不要自行在互聯網上買保險
，萬一留下拒保記錄就不好了，找專業的服務人員谘詢比較好。

最後，留個小互動：你會選擇在哪裏買保險？歡迎留言
，很想聽聽大家的真實想法。