你還在這樣買保險？有錢也別如此任性！

買保險是一項技術活，一招不慎就可能麵臨這樣的問題：錢花了，理賠款卻拿不到手！

於是很多人自然會覺得“保險都是騙人的”、“保險公司靠拒賠來賺錢”、“保險不靠譜”......

但其實是我們都做了“無效投保”！

那麼如何識別我們是不是做了無效投保呢？難道要等到“拒賠”到來的那一刻嗎？大可不必！保魚君手把手教你如何識別“無效投保”。

• 無效投保的5大表現
• 已經做了“無效投保”，怎麼辦？
• 最後的總結

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無效投保的5大表現

1.1 配錯保險

買保險配錯保險類型是常見的現象
，本意想買一份保大病的保險，卻買成了身故才能賠的保險。

會出現這樣現象的原因是，保險確實很複雜！常見的有重疾險、醫療險、壽險


、意外險、年金險等等，它們的保障內容
、作用大不相同。

那麼如何避免這種情況發生呢？買保險時認準下圖！



1.2 保費倒掛

保費倒掛，指累計所交的保費超過能賠付的保險金額。

舉個例子：張女士購買某產品
，每年需交保費6000元
，需交30年，那麼累計的保費為18萬，但實際這款產品的保額隻有10萬元
，即李女士患大病時，保險公司僅賠償10萬。

此時李女士累計所交納的保費遠遠超過可獲賠的金額
，這就是“保費倒掛”。

保費倒掛常見於這2種情況：

年齡引起的保費昂貴：重疾險產品的特征是年齡越大，保費越貴。當年齡超過50歲之後
，購買重疾險極易出現保費倒掛。

健康問題引起的保費增加：保險公司針對健康有些異常的情況會要求增加保費後才能購買，此時容易出現保費倒掛。

所以大家買保險前務必算一算
，自己是否出現了保費倒掛的情況。畢竟要是交的錢比賠的錢還多，那我們何必如此費勁得買保險。

1.3 不符合投保要求

保險有3大投保限製：年齡、健康、職業

年齡：即投保時的年齡需符合產品規定的“投保年齡”。

健康：即投保時的健康狀況需符合產品規定的健康要求
，保險通常以“健康告知書”來詢問健康問題，若不符合“健康告知”，需要進行核保後以保險公司的結論為準進行投保。

若故意隱瞞告知健康狀況
，保險公司有權解除保險合同，並且不負任何賠償責任。

職業：部分保險產品麵向高危險職業不予承保
，比如建築工人
、軍人、消防員等。正從事高危職業的朋友，在購買前一定要看清產品對職業的要求哦～

投保時存在以上任何一項不符合投保要求的情況
，保險公司都有權拒賠！

1.4 保額不足

保額，指保險公司與我們約定的，當保險事故發生後，保險公司能夠賠付的金額。

在保險行業流行著一句話：買保險就是買保額。如果保額不足，在真正遇到風險的時候
，很可能杯水車薪。

根據數10家保險公司的“重疾理賠數據”（數據來自保險公司理賠年報）
，最高平均理賠金額僅20.7萬

，最低平均理賠金額隻有3.8萬。

老實說，要是人得了癌症
，10萬塊錢可能隻夠幾盒藥的費用吧。根據過往的理賠年報顯示，占重疾理賠80%左右的六大高發疾病

，平均治療費用在30萬左右。所以重疾險的保額至少要在30萬以上。

1.5 保障存在缺失

每個人在不同的年齡段都會麵臨各種各樣的風險，比如疾病風險
、身故風險、意外風險等等。並且一款保險產品並不能覆蓋全部的風險。

但多數人在買保險的時候，以為隻要買一款產品，就萬事大吉了。殊不知，還有更多風險處於裸露狀態。

舉個例子：36歲的李先生花費500元購置了一款百萬醫療險。

此時如果李先生不幸重病後身故
，將需要支付一筆巨額的醫療費用
，並且家庭會失去主要收入來源。而百萬醫療險隻能報銷治療費用
，無法彌補家庭的收入損失。

李先生生前的負債（房貸、車貸）


、子女撫養、父母贍養等等生活重擔將全部壓在李先生太太一人身上。

所以配置保險切記要評估風險

，做好全麵保障！如果保障存在缺失，會導致我們雖然買了保險但在真正用到的時候並不能幫我們抵禦風險~

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已經做了“無效投保”
，怎麼辦？

2.1 補充不足，完善保障

如果保額不足
，或者配置的保障不齊全。建議在現有保障的基礎上補充保障。

這次，我們更有經驗，可以針對上一份保險產品的不足，有計劃、有目的得配置下一份保險，完善保障。

例如之前購買的重疾險保額隻有10萬元，那麼這次可以再加保一份重疾險，提升保額。

例如之前隻買了醫療險，那麼這次可以再補充重疾險
、意外險、壽險。

2.2 退保止損，但需謹慎

maicuolebaoxian
，suirankeyituibao。danruguobushijingjiyalitebieda，zuihaobuyaoqingyituibao。meiyifenbaodandouyouzijidexianjinjiazhi，tuibaobingbushituihuiyijiaobaofei，ershituihaixiangduiyingdexianjinjiazhi（通常低於已交保費）。

但如果產品與需求特別不匹配
，或者本就不符合投保條件（不退保將來也可能麵臨拒賠）

，建議及時退保止損。

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最後的總結

買(mai)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)項(xiang)技(ji)術(shu)活(huo)。在(zai)沒(mei)有(you)看(kan)懂(dong)保(bao)險(xian)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)盲(mang)目(mu)購(gou)買(mai)
，不(bu)僅(jin)做(zuo)了(le)無(wu)用(yong)功(gong)，還(hai)會(hui)勞(lao)神(shen)傷(shang)財(cai)。最(zui)好(hao)的(de)辦(ban)法(fa)還(hai)是(shi)自(zi)己(ji)多(duo)學(xue)習(xi)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)
，讓(rang)買(mai)保(bao)險(xian)事(shi)半(ban)功(gong)倍(bei)。