多保魚
精算師告訴你：重疾險到底要不要買！
時間：2026-04-07 10:42:24
最近，中國精算師協會發布了一本權威重疾科普讀本——《國民防範重大疾病健康教育讀本》。
從重疾的定義、不同年齡不同性別的重疾發生率，到重疾的預防和治療、重疾險的配置建議，可以說是目前行業內最權威的“重疾科普讀本”。
裏麵提及的數據是基於精算師協會在修訂“2020版重疾發生率表”時所收集到的海量保險數據處理得出，對我們買重疾險非常有參考意義。
隨著一波接一波新重疾險的紮堆上市，重疾險短暫缺席後熱度回歸！重疾險有必要買嗎？又該怎麼買？結合這份“官方重疾科普”咱們來聊聊：
- 在保險定義裏，什麼是重疾？
- 為什麼新定義重疾險更貴了？
- 新定義重疾險怎麼買？
01/
在保險定義裏，什麼是重疾？
讀本裏提到了保險定義裏對重疾的衡量標準，有這樣兩個維度：身體不可承受&經濟不可承受。
身體不可承受：“病情特別嚴重”，嚴重威脅到患者生命，比如大部分的惡性腫瘤、 急性心肌梗死、嚴重慢性腎衰竭等；
經濟不可承受：“治療費用巨大”，會給家庭帶來沉重的經濟負擔，比如嚴重腦中風後遺症、嚴重阿爾茲海默病、嚴重原發性帕金森病等。
從上麵兩大維度去衡量，再結合發病率，咱們新定義裏的28種重大疾病就是這樣定出來的：
我們得重疾的概率到底有多高？
這次終於有精確且可信的官方數據了！
根據“2020版重大疾病發生率”計算得出各個年齡至少得一種重疾的概率為：
到60歲：男性得重疾的概率為16%、女性為14%；
到70歲：男性為33%、女性為26%；
到80歲：男性為58%、女性為45%；
到90歲：男性為83%、女性為70%；
終身得重疾的概率（到105歲）：男性為98%、女性為94%。
當前，人均壽命已經到77.3歲了，按目前4年提高1歲的節奏，現在30歲的年輕人到80歲的時候人均壽命接近90歲，概率高到可怕！壽命越長，得重疾的概率越接近100%。
重疾很難治愈嗎？
醫學上有個概念“5 年生存率”，重疾患者如果 5 年後還活著，那醫學上認為他繼續生存概率與常人一樣。
不同重疾5年累計生存率：
圖源：《國民防範重大疾病健康教育讀本》
可以看到，重疾5年生存率平均在60%以上。
4 大手術類重疾（冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術、主動脈手術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術） 5 年生存率在 90% 以上。
癌症5年生存率接近60%，其中甲狀腺癌更是接近100%，女性乳腺癌和部分生殖係統癌、男性部分生殖係統癌、膀胱癌、腎癌生存率也在 70% 以上。
隨著醫療技術的進步，曾經的絕症變的可治愈，而且未來治愈率還會提高。所以，重疾並不可怕，隻要做好經濟儲備。
02/
為什麼新定義重疾險更貴了？
新定義重疾險上來後，很明顯的一個感受是：價格普遍更貴了。那是不是再等等價格會下來呢？未來重疾險還有降價空間嗎？我們從2個方麵來看看：
1）60歲後重疾發生率略提高
如下圖：將2020版重疾發生率除以2007版重疾發生率，如果結果大於100%，說明重疾發生率提高了；小於100%，則說明降低了。
可以看到，大概10-60歲年齡段，兩條線明顯低於100%，重疾發生率降低了不少！
但是男性（藍線）大概從60歲開始，女性（紅線）大概從75歲開始，就在100%以上了，也就是重疾發生率提高了！
這麼看來，給孩子買定期重疾險，保障期在60歲前，是有降價的可能的，比如新出的媽咪寶貝新生版，保費就比之前便宜！
而當保障期為70歲、80歲、終身時，那麼10-60歲重疾發生率降低對保費的影響就比較有限，反而60歲後重疾發生率提高了，是個漲價的因素。
2）互聯網重疾險神仙打架讓利消費者
其實，不是舊定義重疾險便宜，真正便宜的是互聯網重疾險產品。這幾年，互聯網保險越來越被大家接受，從最初買買便宜的百萬醫療險、意外險，到後來在網上買重疾險也被接受。
有市場就有競爭，那一波下架的網紅重疾險，簡直是神仙打架，最後結果是保障越來越優秀、價格越來越便宜，做到了極致。
而現在，市場被普及的差不多了，大家都該收收心搞營收了。監管也對互聯網人身保險的定價標準做了規範，限製保險公司為了業績，采取無底線的價格競爭、變相做補貼的激進行為。
在最新的“償付能力規定”中，要求保險公司：
連續四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低於75%；
人身保險公司連續四個季度責任準備金覆蓋率高於100%。
有了更嚴格的要求後，相信未來大概率保險公司會更保守。個人猜測未來重疾險降價的空間不大。
03/
新定義重疾險怎麼買？
最(zui)後(hou)，來(lai)聊(liao)聊(liao)老(lao)生(sheng)常(chang)談(tan)的(de)話(hua)題(ti)，怎(zen)麼(me)買(mai)？讀(du)本(ben)裏(li)也(ye)給(gei)出(chu)了(le)一(yi)些(xie)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)配(pei)置(zhi)建(jian)議(yi)，我(wo)一(yi)並(bing)總(zong)結(jie)一(yi)下(xia)，或(huo)許(xu)能(neng)夠(gou)給(gei)到(dao)大(da)家(jia)一(yi)些(xie)挑(tiao)選(xuan)新(xin)定(ding)義(yi)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)思(si)路(lu)。
1）保額
圖源：《國民防範重大疾病健康教育讀本》
參考一下這張重疾治療費用表：保額當然越高越好，但保費承擔不起也沒用。所以，實際的建議就是，量力而行，最好不要低於30萬，暫時預算緊張也不用過於糾結，先上車比較要緊，後麵有預算了可以再買一份加保。
2）保障期限
在前麵有提到過不同年齡段的重疾概率：
至70歲，男性為33%、女性為26%；
至80歲，男性為58%、女性為45%；
至90歲，男性為83%、女性為70%；
終身（至105歲），男性為98%、女性為94%。
如果你比較糾結買定期還是終身，這個數據就能給你非常直觀的判斷。再結合當前人均預期壽命為77.3歲，建議最好保終身，雖然價格貴，但理賠概率也高；最低建議至少保至80歲，畢竟未來人均壽命肯定會更高。
3）保障內容
基礎保障
重疾險的基礎保障基本大家都一樣，都是28種重疾、3種輕症。
對於重疾的病種數量不用過於關注，0-9歲兒童需要留意下除28種外，是否包含少兒高發重疾。
如重症手足口病、嚴重肌營養不良，嚴重川崎病等，成人並不多見，卻占到了少兒重疾的25.4%，其中重症手足口病占到了 13.8%。
輕中症
目前，大部分新定義重疾在輕中症的賠付比例上，基本是輕症30%、中症60%的樣子。需要注意的是，要看一些高發輕中症在不在保障範圍內，比如原位癌，理賠率非常高。
百年康惠保旗艦版2.0、達爾文5號、超級瑪麗4號這3款產品都是含原位癌保障的。
多次賠付
多次賠付基本可以分三大類——癌症多次賠付、心腦血管疾病多次賠付、重疾多次賠付，具體怎麼選？
4）具體怎麼買？
我說一下每一項的最低配置，大家可以在此基礎上根據自己的能力往上加：
保額最低配置建議：30萬
保障期限最低配置建議：至80歲
輕中症：最低配置下可以不選，比如百年康惠保旗艦版2.0，輕中症保障可以自由選擇，不加會稍微便宜點
多次賠付：最基礎配置建議選擇癌症二次賠付，如果家裏有心腦血管疾病史的，那麼可以把心腦血管二次賠付加上，比如達爾文5號、超級瑪麗4號都是可以單獨附加癌症二次和心腦血管二次的。
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