如何選擇一款定期壽險

考察定期壽險的保障責任，主要關注身故條款
、是否包含全殘、免責情形三個方麵。

①身故原因

身故責任是定期壽險的核心保障。從理賠角度講

，根據身故原因的不同，可以分為4類：疾病身故
、意外身故
、（2年後）自殺和法院宣告死亡。那麼，是不是說，所有的定期壽險產品所保身故類型都一樣呢？並不是。

目前市場上，根據出險原因的不同
，定期壽險產品可以分為兩種：一種是保“意外身故+非意外身故”（如下圖1）
，另一種是保“意外身故+疾病身故”（如下圖2）。

顯然，“意外+非意外”能覆蓋所有類型的身故，而“意外+疾病”並不能。比如，被保險人死亡原因不確定（但非免責情形）

，前者可以順利獲得理賠款
，而後者很可能拿不到保險金

，或者理賠過程會比較曲折。

②是否保全殘

目mu前qian市shi場chang上shang熱re銷xiao的de定ding期qi壽shou險xian大da多duo包bao含han全quan殘can責ze任ren，符fu合he條tiao件jian即ji賠pei付fu保bao額e。但dan是shi全quan殘can並bing不bu是shi定ding期qi壽shou險xian的de必bi備bei保bao障zhang，所suo以yi也ye存cun在zai一yi些xie定ding期qi壽shou險xian產chan品pin僅jin保bao身shen故gu，不bu保bao全quan殘can
，在zai選xuan擇ze產chan品pin時shi，一yi定ding要yao注zhu意yi。

③免責情形

定期壽險的實際保障範圍=保障責任（保什麼）-免責情形（例外情況）。換句話說

，免責情形越少
，保障越全。

《保險法》第43-45條規定了3種基本免責情形：

投保人對被保險人的故意殺害、傷害；

被保險人故意犯罪或被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強製措施；

被保險人自本合同生效之日起二年內自殺。

定期壽險產品至少會包括上述免責情形，一般還會在此基礎上增加吸毒、酒駕及無證駕駛、暴亂及恐怖活動、核汙染核輻射等，達到5-7條免責條款。免責條款越多

，意味著不保的情形越多，所以，保障責任相同的情況下
，免責條款越少對消費者越有利。

保障責任除了上述三個方麵
，也可以稍加關注等待期（因疾病所致身故等待期內不賠付保額），等待期的設置是為了防止道德風險
，對於絕大多數客戶沒有關係，但是等待期越短
，我們能越快獲得保障，肯定是不錯的。

保費價格

保額
、保障期限確定的情況下
，同樣的保障
，當然價格越便宜越好，這個沒什麼好說的。

核保規則

核保規則主要指健康告知、承保職業、財cai務wu告gao知zhi等deng。一yi款kuan定ding期qi壽shou險xian產chan品pin，什shen麼me都dou好hao，但dan是shi如ru果guo健jian康kang告gao知zhi嚴yan格ge或huo者zhe職zhi業ye不bu符fu合he，你ni不bu能neng通tong過guo核he保bao，那na對dui你ni來lai說shuo也ye是shi沒mei有you意yi義yi的de，除chu了le徒tu增zeng煩fan惱nao。因yin為wei如ru果guo不bu能neng通tong過guo核he保bao，勉mian強qiang投tou保bao
，萬wan一yi以yi後hou涉she及ji理li賠pei，很hen可ke能neng會hui被bei拒ju賠pei
，也ye就jiu沒mei法fa實shi現xian買mai保bao險xian的de初chu衷zhong。

當然
，目前很多保險公司為了增強產品的競爭力
，不斷完善投保體驗，提供智能核保、人工核保等協助服務
，尤其是智能核保
，如果不能通過核保，不會留下痕跡，也就不會影響我們再次投保
，對消費者非常友好。

建議購買定期壽險的保額最好是為年收入的10倍，如果你的年收入是10萬，那壽險保額就要買到100萬，這樣才能保證，即使不幸身故，10年內家庭的經濟收入也能保持不變。

這也再次說明了定期壽險的重要性
，30歲男性
，100萬的保額，保至退休，每年也就不到2000塊

，對年入10萬的人來說
，經濟壓力並不大。

可如果換成終身壽險或兩全壽險，根本負擔不起這麼高的保額。

定期壽險的保險期限有10年
、15年、20年
，或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。目前也有定期壽險提供的保障期限是5年nian。選xuan擇ze保bao障zhang期qi限xian時shi可ke以yi考kao慮lv一yi下xia身shen邊bian人ren需xu要yao照zhao顧gu的de時shi間jian階jie段duan
，比bi如ru到dao孩hai子zi長chang大da
，這zhe些xie時shi間jian都dou是shi需xu要yao您nin對dui他ta們men負fu責ze的de時shi間jian，可ke以yi在zai選xuan擇ze投tou保bao期qi限xian時shi給gei予yu參can考kao。

大多數定期壽險單可以變換為終身壽險單或兩全保險單的
，不需要提供可保性證據。這種變換的選擇權一般隻允許在60歲以前變換。

定期壽險又稱為“定期死亡保險”，shizhibeibaoxianrenzaibaoxianhetongyuedingqixianneifashengsiwangshijian，baoxiangongsifuzegeifubaoxianjindebaoxian。dingqishouxiankehukeyigenjuzishenxuqiuxuanzebaoxianqixianchangduan
，you1年
、5年
、10年、20年甚至30年，它是一種消費型保險。

剛剛踏入社會的年輕人
，在收入有限的情況下，不建議購買長期壽險，可以購買保障期10年nian左zuo右you的de，經jing濟ji條tiao件jian改gai善shan後hou可ke以yi逐zhu步bu增zeng加jia保bao額e與yu保bao障zhang期qi限xian。如ru果guo步bu入ru中zhong年nian且qie之zhi前qian沒mei有you購gou買mai過guo壽shou險xian產chan品pin的de，建jian議yi購gou買mai長chang期qi的de定ding期qi壽shou險xian
，投tou保bao30年保障期限是最佳選擇，第一年觀察期過後可以連續投保，50歲之後投保保費會非常貴，保險公司可能會拒保。

壽險其實保障內容比較簡單，就是對人的生命進行保障。那麼在產品選擇時，應該關注以下幾點：

1.全殘保障

hanyouquancanbaozhangdedingqishouxiankendingxiangduilaishuohuibibubaodechanpinguiyixie。namequancanbaozhangzhongbuzhongyaone
？daanshifeichangzhongyao。shenzhicongmouzhongyiyishanglaishuo，quancangeijiatingdailaidesunshihuokechaoguoshengu。

全殘定義，指具有下列情況之一或多項者：

1. 雙目永久完全失明
   ；
2. 兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失；
3. 一上肢腕關節以上及一下肢踝關節以上缺失；
4. 一目永久完全失明及一上肢腕關節以上缺失；
5. 一目永久完全失明及一下肢踝關節以上缺失；
6. 四肢關節機能永久完全喪失；
7. 咀嚼、吞咽機能永久完全喪失；
8. 中樞神經係統機能或胸、腹部髒器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。

如ru果guo身shen故gu，人ren死si了le則ze完wan了le。如ru果guo處chu於yu全quan殘can狀zhuang態tai，後hou續xu的de一yi切qie生sheng活huo開kai支zhi及ji治zhi療liao費fei用yong也ye會hui是shi一yi筆bi不bu小xiao的de負fu擔dan，更geng加jia需xu要yao一yi份fen保bao險xian金jin來lai緩huan解jie家jia庭ting經jing濟ji壓ya力li了le。

2.免責條款
suiranshouxianshiyirendeshengsiweibaoxianduixiangdebaoxian

，dansiwangyuanyinyefenduozhong。dabufenshengushouxiandoukeyibaozhang
，danduiyubufenqingkuangxiazaochengdeshengu
，haishihuiyouzerenmianchude。zerenmianchutongchangxianzhideshimouxieweifaxingweizaochengdesiwang，jiushiwomenshuxide“作死”。或者在某些不可抗力作用下導致的身故。

3.保額
地區不同，可購買的最高保額標準也不同，因為不同城市的消費水平不同，人身身價也有所差距！這很好理解，在北京的月薪1萬和在三、四線城市的月薪1萬相比
，生活質量是有很大差別的。在北京身負一套100平米的房貸
，和在三、四線城市的一套100平米的房貸有著天壤之別。

因此保險公司針對不同地區的經濟條件，設置的可購買最高保額標準也有所差異。