返還型保險劃不劃算

返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)並(bing)不(bu)劃(hua)算(suan)
，不(bu)論(lun)是(shi)保(bao)障(zhang)上(shang)還(hai)是(shi)收(shou)益(yi)上(shang)都(dou)非(fei)常(chang)坑(keng)。多(duo)交(jiao)的(de)保(bao)費(fei)，在(zai)保(bao)障(zhang)上(shang)根(gen)本(ben)得(de)不(bu)到(dao)體(ti)現(xian)
，而(er)且(qie)在(zai)收(shou)益(yi)上(shang)也(ye)比(bi)不(bu)過(guo)銀(yin)行(xing)，建(jian)議(yi)最(zui)好(hao)不(bu)要(yao)買(mai)這(zhe)類(lei)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)

1. 返還型保險費用太貴

返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)一(yi)般(ban)是(shi)由(you)兩(liang)份(fen)保(bao)險(xian)組(zu)成(cheng)
，比(bi)如(ru)我(wo)們(men)平(ping)時(shi)常(chang)見(jian)的(de)返(fan)還(hai)型(xing)重(zhong)疾(ji)險(xian)就(jiu)是(shi)由(you)一(yi)份(fen)兩(liang)份(fen)全(quan)險(xian)附(fu)加(jia)一(yi)份(fen)重(zhong)疾(ji)險(xian)構(gou)成(cheng)的(de)
，所(suo)以(yi)保(bao)費(fei)當(dang)然(ran)就(jiu)比(bi)消(xiao)費(fei)型(xing)重(zhong)疾(ji)要(yao)貴(gui)。

通常情況下
，返還型保險的價格是消費型保險的1.5倍，甚至是3倍， 因為我們買一份返還型保險其實是花了買兩份保險的錢。

隨(sui)便(bian)拿(na)一(yi)款(kuan)重(zhong)疾(ji)險(xian)進(jin)行(xing)對(dui)比(bi)，看(kan)一(yi)下(xia)返(fan)還(hai)與(yu)不(bu)返(fan)還(hai)之(zhi)間(jian)保(bao)費(fei)的(de)差(cha)別(bie)，可(ke)以(yi)看(kan)到(dao)返(fan)還(hai)型(xing)比(bi)不(bu)返(fan)還(hai)型(xing)明(ming)顯(xian)貴(gui)很(hen)多(duo)
，選(xuan)擇(ze)在(zai)不(bu)同(tong)年(nian)齡(ling)返(fan)還(hai)，保(bao)費(fei)區(qu)別(bie)也(ye)是(shi)非(fei)常(chang)大(da)的(de)。

2. 返還保費收益低

返fan還hai型xing保bao險xian的de本ben質zhi是shi保bao險xian公gong司si拿na你ni多duo交jiao的de保bao費fei去qu投tou資zi，羊yang毛mao出chu在zai羊yang身shen上shang，投tou資zi收shou入ru可ke以yi用yong來lai彌mi補bu你ni萬wan一yi保bao險xian事shi故gu發fa生sheng的de理li賠pei承cheng保bao
，以yi及ji保bao險xian公gong司si的de運yun營ying成cheng本ben，如ru果guo沒mei有you發fa生sheng保bao險xian事shi故gu則ze在zai滿man期qi後hou連lian本ben帶dai一yi點dian利li還hai給gei你ni。

這就涉及到兩種情況：一種是發生了保險事故，返還型保險和消費型保險哪一個更劃算
；一種是沒有發生保險事故，返還保費是否劃算。

我wo們men先xian來lai討tao論lun第di一yi種zhong情qing況kuang
，還hai是shi以yi重zhong疾ji險xian為wei例li，假jia如ru在zai保bao險xian期qi間jian內nei發fa生sheng保bao險xian事shi故gu，那na麼me兩liang全quan險xian的de保bao費fei返fan還hai也ye就jiu失shi效xiao了le，得de到dao的de也ye隻zhi有you保bao額e賠pei付fu。根gen據ju上shang麵mian的de案an例li，消xiao費fei型xing重zhong疾ji險xian顯xian然ran更geng劃hua算suan
，因yin為wei交jiao更geng少shao的de保bao費fei可ke以yi獲huo取qu相xiang同tong保bao額e的de賠pei付fu，杠gang杆gan更geng高gao。

3. 預算有限選擇返還型會導致保障不充足

返還型保險的保費通常比較貴，而很多人又並不願意花費太多錢在保險上
，所以在預算有限的情況下，就隻能選擇保額較低的保障。

保險最核心的功能是提供保障，預算有限的情況下，優先購買消費型產品，用最少的保費獲得最大的保障，才能有效抵抗風險。

從保障角度來看返還型保險

返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)通(tong)常(chang)是(shi)指(zhi)到(dao)一(yi)定(ding)期(qi)限(xian)後(hou)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)將(jiang)保(bao)費(fei)進(jin)行(xing)返(fan)還(hai)，但(dan)是(shi)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)一(yi)般(ban)分(fen)有(you)兩(liang)種(zhong)情(qing)況(kuang)
，一(yi)是(shi)返(fan)還(hai)保(bao)費(fei)之(zhi)後(hou)合(he)同(tong)仍(reng)然(ran)繼(ji)續(xu)有(you)效(xiao)；而是返還保費之後，合同結束。

如果是拿到返還的錢之後，合同還繼續有效
，仍然享有保障
，這是最好的，但是目前市場上基本都是拿回保費之後合同就結束。

假如我們購買了一款定期返還型壽險
，80歲可以返還保費
，如果80歲拿回返還保費後，81 歲身故，由於合同結束了，我們一分錢都拿不到。

從理財收益角度來看返還型保險

fanhaixingbaoxianzhisuoyinenggoufanhaibaofeishiyinweiwomenzaijiaonabaofeideshihouduojiaoleyibufen

，baoxiangongsijiuyongduoyudezhebufennaqulicai，baoxiangongsidetouziqudaoyaobiwomenguangdeduo，qianzhuandeyegengduo，yincitazuihoubujinnengjiangbenjinfanhaigeiwomen，hainengquzouyibufenshouyi。

但dan是shi如ru果guo我wo們men用yong多duo餘yu的de這zhe部bu分fen去qu做zuo投tou資zi理li財cai，收shou益yi往wang往wang會hui比bi保bao險xian公gong司si最zui終zhong返fan還hai的de收shou益yi多duo得de多duo
，所suo以yi最zui好hao的de就jiu是shi合he理li進jin行xing資zi產chan配pei置zhi，保bao險xian就jiu選xuan取qu消xiao費fei型xing保bao險xian

，理li財cai就jiu自zi己ji理li財cai。

從繳納保費角度來看返還型保險

我們假設都是在相同情況下
，30歲男性
，交20年保費，保額50萬
，保到70歲。

小王買的是消費型保險
，保費是5000元
，一共交了10萬元。

小李買的是返還型保險，保費是16000元，一共交了32萬元，比小王多交22萬元。

從這可以看出
，返還型保險繳納的保費並無優勢。

返還型保險劃算還是不劃算
？小編主要從保障
、理財收益、繳納保費多少三個角度來分析了一下，但是不同人對於保險的考慮不一樣
，到底劃算不劃算
，相信每個人心中自有定義。

返還型保險不論是保障上還是收益上都非常坑。論保障
，保障上沒有多大區別，論收益，收益還沒有銀行的收益高。

返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)的(de)返(fan)還(hai)條(tiao)件(jian)嚴(yan)苛(ke)，在(zai)約(yue)定(ding)的(de)年(nian)齡(ling)之(zhi)前(qian)不(bu)可(ke)以(yi)生(sheng)病(bing)，如(ru)果(guo)生(sheng)病(bing)出(chu)險(xian)
，那(na)就(jiu)不(bu)好(hao)意(yi)思(si)了(le)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)不(bu)會(hui)返(fan)還(hai)費(fei)用(yong)，而(er)且(qie)就(jiu)到(dao)期(qi)算(suan)返(fan)還(hai)了(le)保(bao)費(fei)，收(shou)益(yi)也(ye)會(hui)低(di)的(de)可(ke)憐(lian)，一(yi)般(ban)來(lai)說(shuo)返(fan)還(hai)型(xing)保(bao)險(xian)的(de)收(shou)益(yi)可(ke)能(neng)隻(zhi)有(you)2%
，遠遠低於銀行存款的利率
，如果想靠返還型保險理財，可以把錢存在銀行，收益會更多一些。

舉個例子
，保障升級到500萬
，保到75歲。滿期可以100%拿回本金，等於免費擁有了一份高額保險，是不是覺得很好呢！如果你覺得很好，那恭喜你離坑不遠了！

那麼這份保險一年要交多少錢呢？40歲以下2500元，40歲以上4000多元，其實正常買份100萬保額的意外險隻需要200多
，300萬的交通意外+500萬的的航空意外
，一年最多500塊就能夠搞定了。

但是你卻整整多花了幾十倍的錢
，即使能返還

，算一下利率低於1%，拿去存銀行都比這個要好
，而且意外險不會因為年齡增長而大幅提升保費，你到了80歲還是能夠買的。

最後你卻因為返還花了四千塊錢買份意外險，你說你虧不虧。