購買重疾險要注意什麼
？

購買重疾險要注意下列四點。

1、保障範圍

重疾險隻適用於約定範圍內的重大疾病。為了保護消費者的權益，根據銀保監會規定，所有的重疾險都包含最常見的25種疾病，其餘病種根據產品不同，略有差別。保險條款都有著標準的格式。一般主要分為四個部分，分別是保險責任
、責任免除、申請理賠、重疾種類。保險責任和重疾種類就是告訴大家這個保險在什麼情況下賠錢，這個也是最重要的部分。這部分常見的埋坑地方有：將jiang投tou保bao前qian出chu現xian的de一yi些xie重zhong疾ji輕qing症zheng的de前qian兆zhao或huo者zhe異yi常chang的de身shen體ti狀zhuang況kuang作zuo為wei責ze任ren免mian除chu以yi及ji等deng待dai期qi內nei出chu險xian，退tui還hai現xian金jin價jia值zhi，投tou保bao前qian一yi定ding要yao仔zai細xi閱yue讀du，避bi免mian入ru坑keng。

2
、保障期限

重疾險的保單
，是有不同時長段的。常見的有一年期重疾險
、定期重疾險和終身型重疾險三種。一年期重疾險雖然便宜，但可能會遇到產品下線、保bao費fei上shang漲zhang或huo者zhe無wu法fa續xu保bao的de問wen題ti。定ding期qi重zhong疾ji險xian價jia格ge相xiang對dui比bi較jiao適shi中zhong

，不bu會hui遇yu到dao無wu法fa續xu保bao的de問wen題ti，也ye不bu會hui有you保bao費fei上shang漲zhang的de情qing況kuang。終zhong身shen型xing重zhong疾ji險xian價jia格ge是shi三san類lei重zhong疾ji險xian中zhong最zui貴gui的de

，總zong的de來lai說shuo，一yi年nian期qi重zhong疾ji險xian更geng適shi合he年nian輕qing人ren或huo保bao險xian過guo渡du
，定ding期qi和he終zhong身shen的de重zhong疾ji險xian比bi較jiao適shi合he30歲以後的朋友。

3
、輕症豁免

所(suo)謂(wei)的(de)輕(qing)症(zheng)就(jiu)是(shi)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)前(qian)期(qi)較(jiao)輕(qing)的(de)疾(ji)病(bing)，或(huo)者(zhe)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)可(ke)采(cai)取(qu)先(xian)進(jin)技(ji)術(shu)微(wei)創(chuang)治(zhi)療(liao)的(de)疾(ji)病(bing)。可(ke)以(yi)說(shuo)輕(qing)症(zheng)是(shi)重(zhong)疾(ji)險(xian)的(de)一(yi)個(ge)補(bu)充(chong)，它(ta)擔(dan)保(bao)了(le)很(hen)多(duo)重(zhong)疾(ji)險(xian)不(bu)擔(dan)保(bao)的(de)病(bing)症(zheng)，目(mu)前(qian)市(shi)麵(mian)上(shang)大(da)部(bu)分(fen)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)基(ji)本(ben)都(dou)包(bao)含(han)了(le)輕(qing)症(zheng)賠(pei)付(fu)的(de)責(ze)任(ren)。在(zai)保(bao)額(e)的(de)問(wen)題(ti)上(shang)，輕(qing)症(zheng)疾(ji)病(bing)的(de)實(shi)際(ji)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)，相(xiang)對(dui)於(yu)重(zhong)疾(ji)來(lai)說(shuo)不(bu)會(hui)太(tai)高(gao)
，對(dui)於(yu)一(yi)般(ban)家(jia)庭(ting)，還(hai)是(shi)有(you)幫(bang)助(zhu)的(de)。輕(qing)症(zheng)豁(huo)免(mian)，就(jiu)是(shi)被(bei)保(bao)人(ren)一(yi)旦(dan)患(huan)了(le)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)內(nei)的(de)輕(qing)症(zheng)，那(na)麼(me)剩(sheng)餘(yu)的(de)保(bao)費(fei)不(bu)用(yong)再(zai)交(jiao)，而(er)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)不(bu)變(bian)。現(xian)在(zai)好(hao)多(duo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)還(hai)推(tui)出(chu)了(le)輕(qing)症(zheng)多(duo)次(ci)賠(pei)付(fu)的(de)產(chan)品(pin)，如(ru)守(shou)衛(wei)者(zhe)2號
，輕症不分組無間隔賠付3次。

4、多次賠付

重疾多次賠付是目前市場上重疾險的主流

，多次賠付產品大概有兩類：多duo次ci賠pei付fu分fen組zu和he多duo次ci賠pei付fu不bu分fen組zu。當dang下xia癌ai症zheng高gao發fa
，建jian議yi癌ai症zheng單dan獨du分fen組zu優you於yu癌ai症zheng不bu單dan獨du分fen組zu，除chu了le要yao關guan注zhu分fen組zu標biao準zhun外wai，每mei次ci重zhong疾ji賠pei付fu的de間jian隔ge時shi間jian也ye要yao格ge外wai注zhu意yi，所suo以yi同tong等deng條tiao件jian下xia，優you先xian選xuan擇ze間jian隔ge時shi間jian較jiao短duan的de產chan品pin。當dang然ran預yu算suan不bu足zu情qing況kuang下xia，保bao額e優you先xian於yu賠pei付fu次ci數shu。

消費者在購買具體重疾險產品時最好注意下列幾點：

1
、疾病保障要以高發為基礎
，再看總數

目前我國重疾險發展已經很完善了
，除了基礎的25種(zhong)行(xing)業(ye)規(gui)定(ding)的(de)高(gao)發(fa)疾(ji)病(bing)之(zhi)外(wai)，很(hen)多(duo)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)類(lei)增(zeng)加(jia)到(dao)了(le)百(bai)種(zhong)。消(xiao)費(fei)者(zhe)購(gou)買(mai)的(de)時(shi)候(hou)，要(yao)看(kan)看(kan)常(chang)見(jian)高(gao)發(fa)疾(ji)病(bing)是(shi)否(fou)涵(han)蓋(gai)在(zai)內(nei)

，再(zai)看(kan)疾(ji)病(bing)總(zong)數(shu)。要(yao)知(zhi)道(dao)有(you)些(xie)罕(han)見(jian)疾(ji)病(bing)的(de)發(fa)病(bing)率(lv)十(shi)分(fen)低(di)，實(shi)用(yong)性(xing)並(bing)不(bu)強(qiang)，不(bu)能(neng)一(yi)味(wei)以(yi)疾(ji)病(bing)總(zong)數(shu)為(wei)準(zhun)。

2、賠付一次或多次看預算

重zhong疾ji險xian有you多duo次ci賠pei付fu也ye有you單dan次ci賠pei付fu，通tong常chang情qing況kuang下xia多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian要yao比bi單dan次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian貴gui。消xiao費fei者zhe購gou買mai的de時shi候hou可ke以yi從cong自zi己ji的de預yu算suan出chu發fa
，若ruo預yu算suan足zu夠gou的de話hua可ke以yi購gou買mai多duo次ci賠pei付fu的de重zhong疾ji險xian，這zhe樣yang以yi免mian賠pei付fu一yi次ci後hou保bao障zhang中zhong斷duan的de情qing況kuang發fa生sheng
；若預算不足的話則選擇一款保障責任強的單次賠付重疾險為宜。

3、從預算出發選擇定期或終身

定期重疾險往往要比終身重疾險價格實惠，但是保障力度沒有終身的強。在挑選兩類產品的時候，建議消費者從自身預算出發。

4
、優先選擇帶豁免的重疾險

當前的重疾險往往會帶有豁免條款，發生輕症/中症/重疾等合同約定的情況可以豁免後期剩餘保費。建議消費者選擇產品的時候可以優先選擇帶豁免的保險產品，對自己更加有利。

近年來
，很多重疾產品升級，保險責任中涵蓋了輕症疾病的賠付，但也有一些重疾險條款卻在輕症責任中玩花招：

1、拆分疾病種類。絕大部分重疾產品的輕症責任中，把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”列為一種疾病，但也有個別產品把“及早期惡性腫瘤或惡性病變”拆分為三種疾病：早期惡性病變
、原位癌、皮膚癌。這麼做，不是在玩文字遊戲嗎
？

2、高發輕症不在保障範圍內，如不典型的心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸）。還有一些重疾險中的輕症，僅限原位癌。一般人都不會注意這些，但
，這些確實很重要啊！

3
、保費豁免，是指在保險合同規定的繳費期內，投保人或被保人達到某些特定的情況（如身故
、殘疾、重疾或輕症疾病等），投保人可以不再繳納後續保費，保險合同仍然有效。而一些重疾產品發生輕症責任後，不但不豁免保費
，而且需要繼續繳納保費。

1、先(xian)給(gei)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)投(tou)保(bao)重(zhong)疾(ji)險(xian)，後(hou)小(xiao)孩(hai)。對(dui)於(yu)一(yi)個(ge)家(jia)庭(ting)而(er)言(yan)，往(wang)往(wang)首(shou)先(xian)想(xiang)到(dao)的(de)是(shi)先(xian)給(gei)孩(hai)子(zi)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)。而(er)忽(hu)略(lve)了(le)給(gei)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)投(tou)保(bao)也(ye)是(shi)有(you)必(bi)要(yao)的(de)。事(shi)實(shi)上(shang)


，其(qi)家(jia)庭(ting)支(zhi)柱(zhu)的(de)分(fen)量(liang)對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)而(er)言(yan)是(shi)舉(ju)足(zu)輕(qing)重(zhong)的(de)。一(yi)旦(dan)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)
，不(bu)僅(jin)家(jia)庭(ting)的(de)經(jing)濟(ji)無(wu)法(fa)繼(ji)續(xu)下(xia)去(qu)，孩(hai)子(zi)的(de)保(bao)障(zhang)更(geng)是(shi)無(wu)從(cong)談(tan)起(qi)了(le)。

2、不是所有大病都能保。保險業中對“重大疾病”是有一個明確的界定的。因此，在購買時應明確自己購買的產品保障哪些疾病，最好是選擇常見的

、發病率高的、易複發的疾病比較好。

3
、保bao障zhang疾ji病bing的de種zhong類lei並bing不bu是shi越yue多duo越yue好hao。有you一yi些xie疾ji病bing就jiu算suan多duo買mai了le也ye不bu見jian得de能neng有you效xiao果guo，反fan而er會hui增zeng加jia重zhong疾ji險xian的de保bao費fei，所suo以yi購gou買mai時shi應ying多duo關guan注zhu哪na些xie疾ji病bing是shi易yi發fa疾ji病bing、發病率高的疾病等。

4、要根據不同的需求來決定保額的多少。專家建議
，消費者應根據自己的風險高低
、收入水平等方麵綜合考慮
，不可盲目的決定
，並不是越高越好，而是要適合自己的才是最好的。

因此，購買重疾險不可大意，除了要根據自身實際需求和經濟情況來考慮以外，很多細節方麵也需要注意。

購買重疾險要注意六點。

一：重疾是否多次賠付

henduopengyouhewoshuo，zhongjifashengyicijiugoudaomeile，duocidemeiyong。queshi，fashengyicizhongjidegailvdoubugao，danshiyidanfasheng

，zhihoujiuhennanzaimaibaoxianle。ruguozaishijinianqian
，henduorenhuirenweideleaizhengjibenjiushibuzhizhizhengle
，keshixianzaine，huifaxianshenbiandeleaizhengderen
，henduodoushikeyizhiliaode，erqiesuizheyiliaojishudefazhan
，weilaiyixiejibingzhiyulvhuiyuelaiyuegao。

julilaishuo
，ruguoyigerenfashengleaizhengbeizhiyu，weilaiyoumeiyoukenengfashengxinnaoxueguanhuozheqitajibingdegailvne？gailvshiyidingcunzaide，yuandanzhiqianyiweituanduihuobanhuilaojia
，jiushiyinweijiujiuwunianqianlihuanyanhouai

，houlaiyoudelexingeng。suiranxiwangmeiyiweipengyoudoujianjiankangkang，danshicongfengxianjiaodulaishuo
，yidingyoufashengjibingdegailvcunzai，zhejiushizhongjiduocipeifudeyiyiyujiazhi

，erqiezhongjiduocipeifubidancipeifuguiyejiu10%左右，當然，還有一些保險公司，比如中英人壽、中意人壽、長城人壽等公司的重疾險，還有重疾不分組的產品，價格略高
，但是也是值得選擇的。

二
、分組是否合理

不同保險公司的多次賠付的重疾險，分組也是不一樣的，有的公司會把急性心梗、腦中風後遺症

、冠狀動脈搭橋三種疾病分在同一組
，比如友邦，但是大部分公司這三種疾病都是分在了兩組，這裏不做具體分析，大家可以看條款。

還(hai)有(you)的(de)公(gong)司(si)把(ba)惡(e)性(xing)腫(zhong)瘤(liu)單(dan)獨(du)分(fen)在(zai)一(yi)組(zu)，惡(e)性(xing)腫(zhong)瘤(liu)在(zai)所(suo)有(you)公(gong)司(si)重(zhong)疾(ji)險(xian)理(li)賠(pei)都(dou)是(shi)占(zhan)首(shou)位(wei)的(de)疾(ji)病(bing)
，單(dan)獨(du)在(zai)一(yi)組(zu)還(hai)是(shi)很(hen)有(you)價(jia)值(zhi)的(de)，不(bu)會(hui)影(ying)響(xiang)其(qi)他(ta)疾(ji)病(bing)的(de)賠(pei)付(fu)。

三
、輕症種類差別

現在的重疾險都有了輕症和輕症豁免
，但是不同公司的輕症種類差別還是很大的，比如平安福輕症不包括三種高發輕症：不典型急性心梗
、冠狀動脈介入手術。輕微腦中風
，也有的公司可能缺少其中一種
，這些細節都是選擇保險產品的時候需要關注的。

四、保險費率

保險費率其實也是很重要的，相同的預算
，有的公司隻能保額50萬，有的公司保額可以做到80萬，還有的公司保額可以做到100萬，不管哪家公司，保額50萬，一旦發生風險不會賠付100萬，相反，保額100萬，一旦發生風險
，也不會隻賠付50萬。

保險一個很重要的功能就是有限的預算擁有更高的保障額度！有的朋友會問，不同公司價格差別那麼大，是不是重疾種類差別也會很大
，或者說理賠上會有問題？

其實各家保險公司的重疾險，不管重疾種類是50種也好，100種也好，其實有25種疾病是中國保險行業協會和中國醫師協會共同製定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，中國境內所有的保險公司這25種疾病定義都是一模一樣的。至於理賠
，隻要投保時如實告知
，各家公司理賠都是差不多的，可以看看我之前的文章：團隊理賠培訓的總結及一些感悟。

五、輕症其他注意事項

輕症的種類和保障期間
，輕症是否分組
，是否可以保障終身，也都是需要關注的
，此文隻是提醒
，不做具體分析了
，有的公司保障到75歲，有的公司個別產品保障到85歲
，也有的公司保障終身。

六、是否可以附加投保人豁免

即使可以附加投保人豁免的產品
，不同公司責任差別也很大
，有的公司有重疾
、輕症和身故的豁免，也有的公司不包括輕症豁免

，這些都是很細節的差異，但是如果作為消費者不留心
，卻很難發現