重疾險病種該怎麼選擇？

關(guan)於(yu)重(zhong)疾(ji)險(xian)保(bao)多(duo)少(shao)種(zhong)是(shi)很(hen)多(duo)人(ren)最(zui)關(guan)心(xin)的(de)問(wen)題(ti)，所(suo)以(yi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)新(xin)產(chan)品(pin)才(cai)會(hui)不(bu)斷(duan)增(zeng)加(jia)可(ke)保(bao)疾(ji)病(bing)的(de)種(zhong)類(lei)。如(ru)果(guo)價(jia)格(ge)相(xiang)差(cha)不(bu)大(da)，那(na)自(zi)然(ran)是(shi)保(bao)的(de)越(yue)多(duo)越(yue)好(hao)
，但(dan)考(kao)慮(lv)到(dao)性(xing)價(jia)比(bi)就(jiu)要(yao)看(kan)這(zhe)些(xie)病(bing)種(zhong)發(fa)生(sheng)率(lv)有(you)多(duo)大(da)的(de)差(cha)別(bie)。

因為商業保險公司目前所承保的重大疾病並不是說確診為相關疾病就賠付，而是在確診疾病並要滿足對應的條件的情況下，才能賠付。

所以

，從曆史的理賠數據比醫療數據看更能看出不同產品的覆蓋情況，從最近幾年重疾險的理賠看，理賠案件還是集中在基礎的25種上，比例甚至高達90%以上。

25種之外的病種，是各保險公司自行定義的
，有時候名稱一樣
，但承保範圍也不同，購買的時候看清楚就行了。

有常見的25種重疾就夠了。

在我們配置各種重大疾病保險的過程中，大家會發現重疾保險保障的疾病的種類越來越多，有的是40多種，50多種，60多種
，80多種甚至100種，那麼於消費者而言重疾保險疾病種類越多越好嗎
？

shishishangbushizheyangde，zhongjibaoxianbaozhangdejibingzhongleiyueduosuoxuyaojiaonadebaofeiyeyueduo，erqiehenduobaoxiangongsisuobaozhangdejibinghuiyousuoxihua，shijishangdoushichabuduodebingzhong，haiyoudebingzhongkenengfashengdejilvshihendidemeibiyaotoubao
，suoyitoubaoyaoyijuzishendexuyaolaixuanze，zhongjibaoxianjibingzhongleibingfeiyueduoyuehao。

25種病可覆蓋常見重疾

筆者統計發現，市麵上病種在“100+”的重疾險產品並不少見，100-135種不一而足。但是
，所謂的100種

，並不是代表包含了100種重大疾病，而是將重疾病種和輕症險種進行了疊加

，部分產品還添加了“兒童特定疾病”等。

一般來說，市場上大部分重疾險理賠病種在40-50種之間，少數產品的重疾險包含的病種增加到了七八十種。而對於輕症部分，一般產品都在10種左右
，最高達35種，以原位癌
、輕微腦中風為主。

然後，無論重大疾病的病種是81種還是35種，都會包含保險行業協會規定的全部25種重大疾病


，而這25種疾病，幾乎覆蓋了大部分重大疾病的理賠。

其中，前六大重大疾病為：癌症，急性心肌梗塞，腦中風後遺症，重大器官移植術或造血幹細胞移植術，冠狀動脈搭橋手術，終末期腎病。根據保監會發布的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表(2006-2010)編製報告》(簡稱為《發生率表》)可以發現
，前6種常見重疾的發生率在較多年齡段的重大疾病發生率中占比為60%-90%，最高的占比達94.5%。

一、重疾種類

由保險行業協會所統一定義的25種重大疾病中占到了所有的重大疾病理賠中的95%以(yi)上(shang)
，所(suo)以(yi)在(zai)個(ge)人(ren)的(de)角(jiao)度(du)看(kan)來(lai)，重(zhong)疾(ji)種(zhong)類(lei)包(bao)含(han)的(de)多(duo)，更(geng)多(duo)的(de)是(shi)一(yi)種(zhong)噱(xue)頭(tou)，因(yin)為(wei)裏(li)頭(tou)涵(han)蓋(gai)了(le)一(yi)些(xie)可(ke)能(neng)你(ni)這(zhe)輩(bei)子(zi)都(dou)不(bu)會(hui)得(de)的(de)病(bing)，消(xiao)費(fei)者(zhe)在(zai)購(gou)買(mai)重(zhong)疾(ji)險(xian)時(shi)，應(ying)仔(zai)細(xi)了(le)解(jie)其(qi)中(zhong)包(bao)括(kuo)的(de)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)的(de)具(ju)體(ti)定(ding)義(yi)，不(bu)要(yao)盲(mang)目(mu)認(ren)為(wei)包(bao)含(han)病(bing)種(zhong)越(yue)多(duo)越(yue)好(hao)。

二、疾病等待期

jibingdengdaiqi，shibaoxiangongsizuoweiguibitoubaorendaibingtoubao

，nixuanzedezhongyaofengkongshouduan
，shibaoxianhetongzhongheliqiezhongyaodezuchengbufen。jibingdengdaiqihenbiyao，danyouxieshihou
，guochangdejibingdengdaiqihuichengweilipeidezhongyaoyinsu。

有些人認為疾病等待期是90天還是180天，對於自己來說是無關緊要的


，但從以往許多重疾險的例子來看，有不少的理賠案例都是介於90到180天之間的
，如果這些人是選擇了等待期為180天的產品，就很有可能理賠不了，所以

，在產品適合自身的情況下，盡可能選擇疾病等待期短的產品

，這樣更貼合被保險人的利益。

三
、身故等待期

我們常見的非意外身故有，猝死、傳染病、其qi他ta急ji性xing疾ji病bing身shen故gu。猝cu死si是shi因yin為wei疾ji病bing引yin起qi的de死si亡wang，一yi般ban來lai說shuo猝cu死si之zhi前qian都dou沒mei有you什shen麼me特te別bie身shen體ti征zheng兆zhao，所suo以yi因yin此ci很hen多duo人ren以yi為wei猝cu死si是shi意yi外wai。傳chuan染ran病bing也ye是shi能neng很hen快kuai的de對dui人ren造zao成cheng死si亡wang（如SARS，埃博拉病毒)，不是身體本身疾病引起的，而是外界傳染

，同樣不屬於意外。

如(ru)果(guo)買(mai)了(le)有(you)身(shen)故(gu)等(deng)待(dai)期(qi)的(de)產(chan)品(pin)，發(fa)生(sheng)上(shang)述(shu)情(qing)況(kuang)，則(ze)不(bu)能(neng)賠(pei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，隻(zhi)能(neng)拿(na)回(hui)保(bao)費(fei)。對(dui)於(yu)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)責(ze)任(ren)重(zhong)大(da)的(de)被(bei)保(bao)人(ren)來(lai)說(shuo)，尤(you)其(qi)需(xu)要(yao)關(guan)注(zhu)身(shen)故(gu)等(deng)待(dai)期(qi)這(zhe)項(xiang)責(ze)任(ren)，具(ju)體(ti)產(chan)品(pin)有(you)具(ju)體(ti)的(de)等(deng)待(dai)期(qi)描(miao)述(shu)。（一般來說，絕大部分的外資保險公司都是沒有身故等待期的，而大部分中資保險公司會有身故等待期。）

四
、除外責任

chuwaizerenduiyuxiaofeizheshijiqizhongyaodeneirong，bixuyaoqingchuzhidao

，naxieqingkuangshibubaode
，chuwaizerenyibannengkanchuyijiabaoxiangongsidechanpinshifouyoukeng
，shifourenxinghuadeng。

五、投、被保險人輕症豁免

很多一些老的險種是沒有輕症豁免的，有些會有重疾、身故、全殘的豁免

，個人對輕症豁免的看法是
，80%以上的輕症都沒被發現
，直接轉為重疾了，隻有20%的人能享受到這輕症豁免帶來的不幸中的幸運。

疾病分組OR不分組？毋庸置疑，疾病不分組肯定是最好的，加大賠付幾率
，但是有的產品是真不分組
，有的產品是“假不分組”，也需要仔細辨別。

比如有的產品條款是這樣規定的“若被保險人因同一疾病原因
、同tong次ci醫yi療liao行xing為wei或huo同tong次ci意yi外wai傷shang害hai事shi故gu導dao致zhi其qi罹li患huan本ben合he同tong所suo定ding義yi的de兩liang種zhong或huo者zhe兩liang種zhong以yi上shang的de重zhong大da疾ji病bing，我wo們men僅jin按an其qi中zhong一yi種zhong重zhong大da疾ji病bing給gei付fu重zhong大da疾ji病bing保bao險xian金jin。”當然真正不分組的產品價格也會比分組的貴不少
，具體怎麼選
，還得看個人了。

疾病分組怎麼選？如果因為價格因素不得不選擇疾病分組的重疾產品時
，又該怎麼選呢？

還是得看高發病率的6種必保疾病，如果某款產品將這6種必保疾病盡可能分在不同組
，那這款產品非常值得考慮。

輕症怎麼選？保險行業協會隻規定了6種必保重疾，對輕症未做任何限定和指導。輕症的種類也不是越多越好

，不在多，貴在精。

還是看6種必保重疾，與這6種必保重疾對應的輕症種類越多，則產品的保障越全麵，也就值得購買。