買意外險需要注意哪些問題
？

意外險的種類很多，每一種都有不同的解決方案
，下麵一一給分析一下！

意外殘疾

很重要。意外身故是人沒了，而殘疾不但沒有了收入，而且需要大量的醫療花費
、康複治療等。

關於賠付：意外身故賠付合同約定的保額；而意外傷殘責任是根據《人身保險傷殘評定標準》按比例賠付。傷殘程度分為一到十級，保險金給付比例從10%到100%逐級遞增。

意外醫療

因意外發生而產生的醫療費用，包括門診和住院。實際發生的概率會比較高
，比如生活中小孩磕傷、燙傷，老人走路摔傷，成年人做公交出現意外的事情都時有發生。

關於賠付：選擇能夠100%報銷
、不限社保用藥的，這點在實際操作中很重要
，比如意外燒傷
，自費藥用的會比較多。

意外住院津貼

針對的是被保險人一旦需要住院治療，給付的津貼，用來補償誤工費。

關於賠付：額度=保額*住院天數。通常住院天數會有一個限製，比如一年最多給付180天的住院津貼。

特定意外

一份意外險裏還可以包括針對特定意外的賠付，比如公共交通工具意外
、航空意外
、自駕車意外等。

1、要注意保險金的給付。

意外事故發生之後
，被保險人的死亡保險金按約定保險金額給付，但殘廢保險大多按照保險金額的一定百分比給付。

2
、要注意保費的計算基礎。

純保險費是根據保險金額的損失率計算的，具體保費按照被保險人的職業

、工種或從事的活動決定，不同危險程度的工種，其保費各不相同。

3、要注意保險期限。

每種保險的保障期限都不相同
，有些保險期較短，有些保險期限則比較長
，所以大家在購買保險時也要將保障期限考慮進去。

4、要重點注意保障範圍。

meigebaoxianxianzhongdebaozhangfanweidouyousuochabie，suoyidajiazaigoumaibaoxianshizhuyibaoxianhetongzhongbiaozhudegexiangbaozhangfanwei
，yijibuzaichengbaofanweineidexiangmu，bimianhouqichuxianlipeijiufen。dajiazaigoumaiyiwaishanghaixianshiyaoduojinliangxuanzebaozhangxiangmujiaoweiquanmiandebaoxian，buyaodandankanjiage。

一、最好選擇綜合意外險

意外是最常見的風險
，意外險雖然保障的是意外
，但是對於意外也是有定義的，即非本意的
、外來的
、突tu發fa的de危wei害hai事shi件jian。除chu此ci之zhi外wai，有you些xie保bao險xian產chan品pin也ye會hui將jiang部bu分fen情qing況kuang列lie為wei免mian責ze，或huo者zhe隻zhi是shi保bao障zhang特te定ding部bu分fen
，例li如ru自zi駕jia車che意yi外wai險xian，隻zhi保bao障zhang自zi駕jia，隻zhi有you人ren在zai車che裏li發fa生sheng事shi故gu才cai賠pei
，類lei似si的de還hai有you航hang空kong意yi外wai等deng。所suo以yi最zui好hao選xuan擇ze綜zong合he性xing的de意yi外wai險xian，能neng夠gou將jiang常chang見jian的de風feng險xian都dou涵han蓋gai，否fou則ze保bao障zhang就jiu是shi不bu完wan全quan的de。

二、投保之前注意職業限製

不同於醫療保險
，意外險對於年齡的限製比較寬泛，但是對於職業有嚴格的限製。現有的職業分為6類，其中大多數意外險承保的職業為1-3類，有些甚至隻接受職業為1-2類的人群。對於從事高風險職業
，選擇意外險會受到一些限製，所以一定要選擇適合自己的意外險。

三、外出遊玩一定要買旅遊意外險

外(wai)出(chu)旅(lv)遊(you)的(de)風(feng)險(xian)更(geng)高(gao)，尤(you)其(qi)是(shi)玩(wan)一(yi)些(xie)高(gao)風(feng)險(xian)的(de)運(yun)動(dong)時(shi)，很(hen)多(duo)意(yi)外(wai)險(xian)對(dui)於(yu)這(zhe)類(lei)運(yun)動(dong)是(shi)免(mian)除(chu)責(ze)任(ren)，所(suo)以(yi)額(e)外(wai)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)是(shi)非(fei)常(chang)有(you)必(bi)要(yao)的(de)。另(ling)外(wai)很(hen)多(duo)旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)有(you)醫(yi)療(liao)救(jiu)援(yuan)的(de)功(gong)能(neng)，緊(jin)急(ji)情(qing)況(kuang)下(xia)通(tong)過(guo)直(zhi)升(sheng)機(ji)運(yun)送(song)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)到(dao)附(fu)近(jin)的(de)醫(yi)療(liao)機(ji)構(gou)也(ye)不(bu)是(shi)什(shen)麼(me)稀(xi)奇(qi)的(de)事(shi)情(qing)。所(suo)以(yi)出(chu)國(guo)旅(lv)遊(you)以(yi)及(ji)國(guo)內(nei)旅(lv)遊(you)，都(dou)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)短(duan)期(qi)合(he)適(shi)的(de)旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)。

四、意外醫療保額一定要高

如(ru)果(guo)意(yi)外(wai)險(xian)附(fu)加(jia)有(you)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)

，需(xu)要(yao)注(zhu)意(yi)免(mian)賠(pei)額(e)，免(mian)賠(pei)額(e)當(dang)然(ran)是(shi)越(yue)低(di)越(yue)好(hao)
，而(er)報(bao)銷(xiao)比(bi)例(li)越(yue)高(gao)越(yue)好(hao)。絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)都(dou)是(shi)報(bao)銷(xiao)社(she)保(bao)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)，但(dan)是(shi)現(xian)在(zai)也(ye)有(you)不(bu)少(shao)意(yi)外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)突(tu)破(po)了(le)社(she)保(bao)報(bao)銷(xiao)的(de)局(ju)限(xian)
，在(zai)購(gou)買(mai)時(shi)可(ke)以(yi)注(zhu)意(yi)谘(zi)詢(xun)。

五、做好保單管理

現xian在zai買mai保bao險xian越yue來lai越yue便bian宜yi
，而er且qie很hen多duo保bao單dan都dou是shi電dian子zi保bao單dan
，所suo以yi買mai保bao險xian一yi定ding要yao自zi己ji做zuo好hao紀ji錄lu
，最zui好hao也ye讓rang家jia庭ting成cheng員yuan知zhi道dao。如ru果guo不bu幸xing發fa生sheng意yi外wai，家jia人ren也ye可ke以yi通tong過guo意yi外wai險xian獲huo得de高gao額e理li賠pei。如ru果guo不bu做zuo好hao這zhe一yi點dian
，那na麼me可ke能neng意yi外wai險xian就jiu白bai買mai了le。還hai有you就jiu是shi續xu保bao的de問wen題ti
，一yi定ding要yao記ji清qing保bao險xian的de到dao期qi時shi間jian，以yi免mian未wei及ji時shi續xu保bao失shi去qu保bao障zhang。

意外險是非常實用的保險，一般保費不貴
，適合所有人購買，但是在購買時一定要清楚產品的性質
，以免購買到不適合的產品。

挑選意外險需要注意下麵的8個問題

1、保障金額

成人的意外險保額一般有30萬

、50萬、100萬等等，未成年人的意外險分為20萬、30萬和50萬。

未成年人最高身故保額是有限製的，根據保監會規定0-9歲兒童保額不超過20萬元
，10-18歲兒童保額不超過50萬元。如果發生意外事故
，需要賠付的時候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫療的免賠額

免賠額理解起來很簡單，是指不報銷的部分
，免賠額越低越好。比如，有的意外醫療免賠額是100元
，有些是0免賠。

舉例說明：

小明因意外在醫院治療花費了200元，那麼沒有達到免賠額標準300元，就不能得到報銷

，如果花費了400元，這時候減掉免賠額，可以報銷100元。所以免賠額理解起來就是免賠額以上部分能報銷
，免賠額以下部分不能報銷。

購買意外險的時候最好選擇0免賠額的產品，沒有找不到0免賠額的意外險產品，那就選擇免賠額比較低的意外險。

3
、意外險的理賠比例

賠付比例決定最終報銷費用的數額
，比例越高，報銷越多。意外醫療賠付比例一般為80%-100%。有社保報銷過和無社保報銷理賠比例不一樣，一般社保報銷過再用意外險報銷，通常會報銷80%—100%，如果沒有用社保報銷就直接用意外險來報銷的話理賠是60%—80%，各家保險公司規定不一樣。

舉例說明：

某男士購買了一款意外險，0免賠額，限製社保範圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠
，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了
，總共花費2000元
，全部為社保範圍內支出。假設社保報銷了800元，還剩1200元，按照100%報銷就是全部理賠，自己承擔0元
；假設社保沒有報銷，那麼意外險按照60% 的比例來報銷是1200元，剩下的800元需要自己承擔。

4、醫院的級別

意外保險條款所規定的醫院
，大部分是二級及以上的公立醫院， 而(er)醫(yi)院(yuan)的(de)性(xing)質(zhi)則(ze)屬(shu)公(gong)立(li)性(xing)質(zhi)。說(shuo)到(dao)就(jiu)診(zhen)醫(yi)院(yuan)
，要(yao)特(te)別(bie)注(zhu)意(yi)，很(hen)多(duo)意(yi)外(wai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)條(tiao)款(kuan)會(hui)清(qing)楚(chu)說(shuo)明(ming)
，在(zai)某(mou)些(xie)地(di)區(qu)就(jiu)診(zhen)
，產(chan)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)是(shi)不(bu)會(hui)給(gei)予(yu)報(bao)銷(xiao)的(de)。

一般說來，縣級人民醫院是符合要求的二級公立醫院；鄉(xiang)鎮(zhen)或(huo)社(she)區(qu)衛(wei)生(sheng)中(zhong)心(xin)雖(sui)然(ran)是(shi)公(gong)立(li)的(de)，但(dan)等(deng)級(ji)不(bu)夠(gou)
，不(bu)符(fu)合(he)要(yao)求(qiu)。如(ru)果(guo)去(qu)一(yi)些(xie)私(si)立(li)醫(yi)院(yuan)，那(na)就(jiu)更(geng)不(bu)符(fu)合(he)要(yao)求(qiu)了(le)。如(ru)果(guo)確(que)實(shi)無(wu)法(fa)確(que)定(ding)醫(yi)院(yuan)等(deng)級(ji)，最(zui)快(kuai)最(zui)方(fang)便(bian)的(de)方(fang)法(fa)就(jiu)是(shi)上(shang)網(wang)搜(sou)索(suo)一(yi)下(xia)，一(yi)般(ban)醫(yi)院(yuan)的(de)等(deng)級(ji)網(wang)上(shang)都(dou)能(neng)找(zhao)到(dao)資(zi)料(liao)。

另外有些醫院還會對醫院有特殊規定，比如不含醫院分院、不含某個城市的幾個區所有醫院
、僅限社保定點醫院等
，所有大家在購買時要特別小心
，結合自身情況來購買，一句話，不適合自己的千萬不要買。

5、意外醫療報銷範圍

意外醫療報銷範圍
，簡單點說就是意外險需要報銷的最終金額。

最終報銷的金額=（社保報銷剩下的費用- 免賠額）× 賠付比例

醫yi療liao費fei用yong一yi般ban是shi由you社she保bao範fan圍wei內nei費fei用yong和he社she保bao範fan圍wei外wai費fei用yong組zu成cheng。在zai投tou保bao的de時shi候hou要yao注zhu意yi，意yi外wai醫yi療liao險xian是shi否fou對dui社she保bao範fan圍wei內nei用yong藥yao有you限xian製zhi，如ru果guo有you限xian製zhi的de話hua，在zai治zhi療liao的de過guo程cheng中zhong就jiu要yao注zhu意yi了le，社she保bao外wai的de用yong藥yao是shi不bu能neng理li賠pei的de。

社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥
、部分自費藥、無需自費，這個跟我們有無社保卡無關
，醫院的藥品目錄上就會注明這個藥的屬性。

比bi如ru說shuo有you些xie疾ji病bing用yong進jin口kou藥yao肯ken定ding比bi國guo產chan藥yao效xiao果guo好hao很hen多duo，國guo產chan藥yao社she保bao是shi可ke以yi報bao銷xiao的de，進jin口kou藥yao則ze不bu能neng報bao銷xiao。購gou買mai意yi外wai險xian時shi最zui好hao選xuan擇ze帶dai有you保bao社she保bao外wai用yong藥yao的de意yi外wai險xian，也ye就jiu是shi不bu限xian製zhi社she保bao用yong藥yao，這zhe樣yang我wo們men在zai治zhi療liao過guo程cheng中zhong可ke以yi用yong更geng好hao的de藥yao品pin和he醫yi療liao器qi材cai。

6、職業類別

意yi外wai險xian的de保bao費fei與yu職zhi業ye類lei別bie有you很hen大da關guan係xi。職zhi業ye類lei別bie越yue高gao，保bao險xian費fei越yue貴gui。在zai投tou保bao意yi外wai險xian時shi
，一yi定ding要yao查zha看kan自zi己ji的de職zhi業ye類lei別bie是shi否fou符fu合he保bao險xian要yao求qiu
，隻zhi有you符fu合he保bao險xian的de職zhi業ye類lei別bie要yao求qiu才cai可ke以yi投tou保bao。

職業類別一般分為六類。例如

，某一款意外險中規定的被保險人職業類別為1—3類。如果實際職業類別為4—6類lei，則ze該gai職zhi業ye類lei別bie不bu符fu合he要yao求qiu，無wu法fa投tou保bao。此ci時shi如ru果guo繼ji續xu投tou保bao的de話hua，保bao費fei交jiao了le，等deng發fa生sheng意yi外wai風feng險xian的de時shi候hou
，保bao險xian公gong司si不bu承cheng認ren可ke能neng會hui拒ju賠pei。所suo以yi
，在zai投tou保bao的de的de時shi候hou對dui於yu自zi己ji的de職zhi業ye一yi定ding要yao如ru實shi告gao知zhi。

7
、保單生效日期

投保的時候要特別注意保單生效時間
，有的保單是當天投保次日生效
，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保後的3-5天後才生效。關注投保時間，在發生意外需要理賠的時候有很大的幫助。

舉個例子：

比如說晚上散步時，不小心摔了一跤，第二天早上去醫院拍片檢查，判定為骨折。這時候如果意外險是3天後才生效的，那麼意外險就不會理賠，如果是當天生效和次日生效這2種情況下
，意外險就可以賠付。 所以投保的時候要看清楚產品條款裏的生效日期
，越早生效越好。

8、意外險需要單獨購買，不要和重疾險裏的附加意外險混淆。

lihuanlezhongji，ruguozhuxianlipeidehua，namefujiadeyiwaixianyejiushixiaole，zhenggehetongjiucijieshu，jinguannideyiwaixianmeiyoulipeiguo。ruguodandugoumaiyiwaixianjiubuhuicunzaizhenggewenti。jinguanzhongjixianlipeiguole，danshiyiwaixianyijiushiyouxiaode。

一

、保障時間以一年期為宜一年期意外險是首選，短於一年、changyuyiniandoubuheshi。baoxianfanganxuyaomeinianshenshiyuyouhua，yiwaixianbaozhangshijiantaiduan
，xuyaopinfangenghuanchanpin
，ruguoyishiwangji，henrongyidaozhizijiqueshibaozhang。ersuoweidebaozhangzhongshendeyiwaixian，zhinengguoduzhanyongzijidexianjinliu，bingbuhuasuan。

二、yiwaizerenbixubaohanyiliaoheshenguputongdeyiwaixianyibanbaohanshenguhecanji
，danshizheyangdeshiguyushangdegailvbugao
，putongrengengduodeshikekepengpenghoudezhiliao，suoyizuihaoxuanzeyigebaoxianchanpin，jihangaishengucanji，yebaohanyiwaiyiliaobaozhang，yicixingjiejuelianggewenti，shimianshangdezonghexingyiwaixianyibandoubaohanzhexiebaozhang。

三、一般意外身故保額要足夠高在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，如果是都保100萬的身故責任，意外險的價格要遠低於定期壽險
，相當於花更少的錢，撬動更高的杠杆！

四、特殊職業要買“特殊”的意外險普通的意外險一般隻承保1-4類(lei)職(zhi)業(ye)，但(dan)是(shi)高(gao)風(feng)險(xian)的(de)職(zhi)業(ye)更(geng)需(xu)要(yao)意(yi)外(wai)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)，所(suo)以(yi)梧(wu)桐(tong)樹(shu)保(bao)險(xian)網(wang)的(de)專(zhuan)家(jia)建(jian)議(yi)

，從(cong)事(shi)高(gao)風(feng)險(xian)職(zhi)業(ye)的(de)用(yong)戶(hu)都(dou)需(xu)要(yao)購(gou)買(mai)專(zhuan)門(men)為(wei)這(zhe)類(lei)職(zhi)業(ye)開(kai)發(fa)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，雖(sui)然(ran)價(jia)格(ge)稍(shao)高(gao)，但(dan)和(he)風(feng)險(xian)來(lai)臨(lin)時(shi)帶(dai)來(lai)的(de)保(bao)障(zhang)相(xiang)比(bi)，是(shi)必(bi)要(yao)且(qie)值(zhi)得(de)的(de)。

五
、外出旅遊要額外購買專門的旅遊意外險旅遊時的意外險和生活中的意外區別很大。首先
，潛水
、攀pan岩yan這zhe類lei涉she及ji旅lv遊you出chu行xing的de高gao風feng險xian運yun動dong，屬shu於yu一yi般ban意yi外wai險xian的de除chu外wai責ze任ren，因yin為wei需xu要yao支zhi付fu額e外wai的de風feng險xian成cheng本ben，所suo以yi需xu要yao購gou買mai專zhuan門men的de旅lv遊you意yi外wai險xian。此ci外wai，考kao慮lv到dao旅lv遊you意yi外wai的de突tu發fa性xing
，旅lv遊you意yi外wai險xian一yi般ban都dou包bao含han了le緊jin急ji救jiu援yuan等deng服fu務wu型xing內nei容rong，這zhe都dou是shi旅lv途tu中zhong非fei常chang重zhong要yao的de保bao障zhang。除chu此ci之zhi外wai，現xian在zai的de旅lv遊you意yi外wai險xian，購gou買mai時shi還hai會hui加jia上shang諸zhu如ru旅lv行xing取qu消xiao、行(xing)李(li)丟(diu)失(shi)等(deng)責(ze)任(ren)，在(zai)旅(lv)行(xing)場(chang)景(jing)下(xia)還(hai)是(shi)頗(po)為(wei)實(shi)用(yong)的(de)。意(yi)外(wai)險(xian)保(bao)障(zhang)了(le)我(wo)們(men)生(sheng)活(huo)的(de)方(fang)方(fang)麵(mian)麵(mian)，因(yin)此(ci)一(yi)定(ding)要(yao)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)意(yi)外(wai)險(xian)，在(zai)購(gou)買(mai)時(shi)也(ye)別(bie)忘(wang)了(le)注(zhu)意(yi)這(zhe)些(xie)事(shi)項(xiang)
，以(yi)免(mian)購(gou)買(mai)到(dao)不(bu)適(shi)合(he)的(de)產(chan)品(pin)，不(bu)僅(jin)損(sun)失(shi)了(le)金(jin)錢(qian)
，也(ye)得(de)不(bu)到(dao)相(xiang)應(ying)的(de)保(bao)障(zhang)。