買保險怎麼樣才能省錢？

購買保險的時候到底保費可以占據一個家庭多少是一個難題，大多數的保險經紀人及一些理財規劃師會建議占到家庭收入的5%-10%左右
，這種說法雖然是合理的
，但過於簡單。

最好的辦法是，根據你保障的目的以及你家庭未來需要的資金，以此來確定保障額度：

總保額=家庭未來10年基本支出＋負債總額－現金以及快速套現的資產額。

eg：一對夫妻目前的年收入為20萬，日常支出以1年8萬來計算，10年共計80萬，加上70萬房貸，再減去現金類的資產。如果沒有現金資產
，則四大類保險的總保額大約需要達到150萬左右，在加上通貨膨脹

、物價增長等因素的影響，保額相對還需要大一些。

給誰買——家庭支柱優先

每個家庭麵臨的最大風險就是家庭支柱倒下，因此規劃保險的時候首先也是以家庭支柱為主
，其次再給配偶、老人、孩子等配置保險。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業保險是可以考慮的，分別是：

意外險—意外事故後賠付：包括身故和傷殘，如果收入一般的家庭最好配備1年nian期qi的de意yi外wai險xian
，相xiang對dui來lai說shuo
，較jiao低di的de保bao費fei就jiu可ke以yi獲huo得de較jiao大da的de保bao額e
，而er對dui於yu收shou入ru稍shao微wei好hao的de家jia庭ting也ye可ke以yi考kao慮lv長chang期qi意yi外wai險xian，就jiu是shi保bao費fei稍shao微wei貴gui點dian
，保bao額e雖sui然ran還hai可ke以yi，但dan是shi長chang期qi的de話hua，就jiu要yao考kao慮lv通tong貨huo膨peng脹zhang等deng因yin素su！

醫療險—報銷型的產品，先自付後報銷：醫療險大多數保障期都為1年，保障含有一般醫療和惡性腫瘤
，如果不含有0免賠、特需和國際部
、一般價格在幾百左右
，保障可達到100萬以上
，可以和社保形成很好的補充，這個每個保險公司都有，產品大同小異
，大家可以可以根據自己的需求選擇！

重疾險—確診即賠，以防大病社保醫療費不足：重疾險是除意外、yiliaowai，bixumaidechanpin，jutongjitiaozhafenxi，meinianhuanyouzhongdajibingderenshudouzaibuduanzengjia，suoyidajiadezhongshiqilai，zhongjihaishijianyidajiamaixiaofeixingdezhongji，bumaidaiyoufenhongxingdechanpin！

人壽險—身故後賠付：壽shou險xian建jian議yi一yi般ban收shou入ru家jia庭ting選xuan擇ze定ding期qi純chun保bao障zhang性xing的de產chan品pin就jiu好hao，雖sui然ran壽shou險xian大da多duo成cheng分fen也ye是shi保bao障zhang意yi外wai的de，但dan是shi壽shou險xian的de意yi外wai包bao含han了le疾ji病bing導dao致zhi的de意yi外wai，而er單dan純chun的de意yi外wai是shi不bu包bao含han疾ji病bing意yi外wai的de，而er且qie壽shou險xian相xiang對dui較jiao為wei便bian宜yi

，可ke以yi和he意yi外wai疊die加jia賠pei付fu；當然收入較好的家庭也可以考慮買帶有分紅功能的壽險，但相對保費較貴！

子女方麵：要保重大疾病險、意外險，有餘力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險、醫療險。而其他如大病險等費用較高，對年齡的限製也較為嚴格，不建議購買！

這個省錢方式每個年齡段是不同的，以一個家庭舉例

1、家庭支柱投保保額要充足。

對一個家庭來說，最有經濟價值的人是家庭的經濟支柱。因此，當一個家庭購買保險時
，首先要為家庭經濟支柱購買保險。

家庭支柱買保險可優先考慮意外險
，建議將保額設定為年收入的10倍以上。這樣能夠在風險發生時，家人在未來十年內繼續保持原先的生活質量。同時重疾、壽險和醫療險也是需要配置的，重疾險的保額一定要買高一點。

yijiarenmaibaoxian，zaijiangjiatingzhizhudejichubaozhangwanshanhou，zaiqukaolvjiatingqitachengyuandebaoxianyijitouzilicaileibaoxian。zheliyaobuchongyidiandeshi，zhangfuheqizidebaozhangyinggaiyizhi。

2
、老年人投保需盡早。

給(gei)老(lao)年(nian)人(ren)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)時(shi)
，應(ying)先(xian)投(tou)保(bao)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)保(bao)險(xian)，再(zai)考(kao)慮(lv)其(qi)它(ta)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)。由(you)於(yu)老(lao)年(nian)人(ren)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)的(de)概(gai)率(lv)高(gao)於(yu)其(qi)他(ta)年(nian)齡(ling)段(duan)
，而(er)且(qie)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)具(ju)有(you)保(bao)費(fei)低(di)
、保障高的特點

，所以保險費支付的不多，保障一樣也不少。

老lao年nian人ren的de健jian康kang保bao障zhang不bu容rong忽hu視shi，適shi合he老lao年nian人ren的de長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de一yi般ban保bao費fei比bi較jiao高gao
，而er且qie也ye不bu容rong易yi投tou保bao成cheng功gong
，建jian議yi再zai給gei老lao年nian人ren購gou買mai保bao險xian的de時shi候hou要yao挑tiao選xuan價jia格ge便bian宜yi
，保bao障zhang涵han蓋gai比bi較jiao全quan麵mian的de保bao險xian。

3、孩子投保需理性。

daduoshufumuzaigeihaizipeizhibaoxiandeshihou
，bajiaoyujinheyanglaojinzuoweitoubaodezhongdian，hulveleyiwaihejibingdebaoxian。duiyuertonglaishuo
，youyutamenmianyilidi
、身體發育不足、風險抵抗力弱、事故和疾病更有可能發生，首先要避免的是可能發生的風險，即事故和疾病。

意外保險和重疾險是必備的保險，醫療險也需要購買。孩子的保險投保正確的順序是以意外、醫療、重病為先
，然後再考慮適當分配教育金和其他投資型的保險。

如果在購買保險的時候要省到錢，那麼最好按照下麵這幾點去做

1、分清主次。

在預算有限的情況下，分清主次，實現家庭保險最優配置，避免多花冤枉錢買了一些暫時不需要的產品。

通常來說
，選擇保險的順序：

最優先社保；其次意外險
；再其次健康險
、重疾險；

家庭成員投保順序

，先大人後小孩。

2

、明確保障責任和除外責任。

首先

，要看清保障範圍
，包括保障內容
、保障期間
，確認是否符合你的保障需求。

其次，必須注意查看保障條款，明確除外責任，了解是否可以續保。

保障條款說的是可以保障什麼責任
，免責條款說的是不保什麼責任。

有的險種保障條款看起來很有吸引力，但如果一對照後麵的免責條款，就會顯得非常苛刻。

3、明確“投保須知”。

投保時，要注意閱讀“投保須知”
，它一般出現在購買頁麵或者產品詳情頁
，是需要特別注意的。

了解賠付方式

、繳費方式及年限
、投保是否有地區限製；留意投保資格限製

，確認特殊病種是否可以正常投保；是否提供紙質保單等問題。

4
、誠實告知。

xiaobianzaiciqiangtiao

，chengshilvxinggaozhiyiwu，rushitianxietoubaoxinxi，bimianlipeichuxianfengxian。zheyeshixiaofeizhebaohuzijihefaquanyideyizhongfangshi。buyaodigubaoxiangongsidetiaozhanengli，yebuyaoxiangxinxiaoshourenyuanrangqiyinmanjiankanggaozhidejianyi。

5、保證費率和保證續保的條件
，兩者並存
，缺一不可。

保證費率：保險單生效後，保險公司即使理賠經驗很差，也不能單方麵修改合同內容

，尤其是當初約定的保險費率。

保證續保：保單生效後，保險公司即使理賠經驗很差
，保險公司也不能單方麵終止合同。

有了這兩條，如果投保人不主動終止合同，保險將繼續有效。

6
、謹防保單在銀行變為銀行理財產品來銷售。

銀保渠道是保險公司銷售保險產品的一個重要渠道，但是一些銀行工作人員卻將保單混同為銀行存款或理財產品進行銷售。

銀行存款或理財產品的期限通常比較短，這類產品靈活性比較高。然而，年金險適合長期理財的人群，短期內退保損失比較大。

這裏需要特別注意：

問清楚到底是銀行的存單、理財產品還是保險

？

即使把銀行理財型保險買成年金保險
，也不要過於擔心，保險通常會有猶豫期，在猶豫期內退保
，損失是非常小的。

7、保險越早買保費越低。

以壽險為例：壽險產品的費率會隨著被保險人年齡的增長而提高。如果是同樣的保額，40歲買與20歲買在費率上可能會多花30%左右。

老年人買壽險很有可能出現保費倒掛的現象

，保費總和大於保額，保險公司拒絕承保。因此，需要購買壽險的朋友，一定要趁早購買。 

一定要買好保險類型，看需求購買！一般來說，保險分為給付型和補償性兩種。

對dui於yu給gei付fu型xing的de險xian種zhong
，比bi如ru身shen故gu險xian，重zhong疾ji險xian，意yi外wai險xian
，隻zhi要yao能neng通tong過guo體ti檢jian，就jiu可ke以yi在zai多duo家jia保bao險xian公gong司si多duo次ci購gou買mai
，多duo次ci賠pei付fu，互hu不bu影ying響xiang。也ye就jiu是shi說shuo
，一yi旦dan發fa生sheng保bao單dan約yue定ding的de給gei付fu情qing況kuang，幾ji份fen保bao單dan同tong時shi都dou可ke以yi按an照zhao約yue定ding領ling取qu保bao額e

，到dao手shou的de保bao額e是shi累lei積ji的de。

buchangxingdebaoxianyekeyilijieweibaoxiaoxingbaoxian，jibianshizaiduojiagongsigoumai，zhibaoxiaobugeifu，erqiebaoxiaozhibaoyibaoshengxiadebufen
，buzhongfubaoxiao。buchangxingdebaoxianyouyiwaishanghaiyiliao，yiwaimenzhen
、住院費用、手shou術shu費fei用yong等deng等deng。除chu此ci，一yi般ban意yi外wai險xian還hai會hui包bao括kuo住zhu院yuan津jin貼tie，這zhe種zhong津jin貼tie是shi憑ping住zhu院yuan天tian數shu給gei付fu，不bu存cun在zai重zhong複fu給gei付fu問wen題ti。對dui於yu補bu償chang型xing的de保bao險xian，消xiao費fei者zhe隻zhi需xu要yao購gou買mai一yi份fen就jiu可ke以yi了le，不bu要yao重zhong複fu購gou買mai，多duo花hua冤yuan枉wang錢qian。