保險公司為什麼要核保？

所有我們購買的健康險都是需要保險公司審核的
，審核的過程就叫做核保。

保險公司不是慈善機構，也要考慮自己的風險，另外不同的人群出險概率是不同的，所以需要對投保人進行分類區別對待。

所有投保人在保險公司不外乎兩種情況：可以購買和無法購買。我們通過下圖可以直接的看出：

通tong過guo區qu別bie對dui待dai，保bao險xian公gong司si很hen好hao的de維wei持chi了le公gong平ping性xing的de原yuan則ze。風feng險xian高gao的de收shou取qu較jiao高gao的de保bao費fei
，風feng險xian低di的de收shou取qu較jiao低di的de保bao費fei，這zhe對dui所suo有you人ren來lai講jiang都dou是shi公gong平ping的de。隻zhi有you這zhe樣yang保bao險xian公gong司si也ye才cai能neng長chang期qi穩wen健jian的de經jing營ying。

主要是為了降低風險
，不是故意刁難。

1.核保的概念

核保是專業性極強的工作，是保險公司對投保人的投保申請進行審查、核定和選擇風險的過程。

保險核保是保險承保的前提
，是保險人處理業務的第一步，是保障保險公司穩定經營的條件。

簡而言之，核保就是風險識別、風險評估和風險分級的過程。

2.核保的意義

保(bao)險(xian)核(he)保(bao)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)降(jiang)低(di)逆(ni)選(xuan)擇(ze)和(he)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)
，嚴(yan)把(ba)風(feng)險(xian)入(ru)口(kou)的(de)第(di)一(yi)道(dao)關(guan)
，也(ye)是(shi)公(gong)司(si)控(kong)製(zhi)業(ye)務(wu)風(feng)險(xian)的(de)最(zui)後(hou)關(guan)口(kou)。痛(tong)失(shi)，也(ye)是(shi)為(wei)了(le)確(que)保(bao)客(ke)戶(hu)利(li)益(yi)的(de)公(gong)平(ping)性(xing)
，對(dui)風(feng)險(xian)加(jia)以(yi)評(ping)估(gu)，以(yi)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)承(cheng)保(bao)以(yi)及(ji)以(yi)何(he)種(zhong)條(tiao)件(jian)承(cheng)保(bao)。因(yin)此(ci)，保(bao)單(dan)生(sheng)效(xiao)前(qian)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)必(bi)須(xu)先(xian)進(jin)行(xing)核(he)保(bao)。

保險是逆選擇
，比如高風險的人群希望多交點錢買保險，而風險低的人群不想保險，如果保險公司不加以審核
、把ba控kong的de話hua
，投tou保bao人ren都dou是shi高gao風feng險xian人ren群qun，將jiang導dao致zhi保bao險xian公gong司si自zi己ji承cheng受shou的de風feng險xian壓ya力li過guo高gao，穩wen賠pei不bu賺zhuan，試shi想xiang該gai行xing業ye還hai如ru何he發fa展zhan
？所suo以yi，保bao險xian公gong司si必bi須xu在zai每mei一yi份fen保bao單dan初chu期qi就jiu進jin行xing風feng險xian識shi別bie，隻zhi有you經jing過guo核he保bao選xuan擇ze，嚴yan格ge把ba控kong，保bao險xian公gong司si才cai能neng盈ying利li。

核保是減少損失，隻要身體健康基本上不用怕，核保的結果一般有五種。

核保有以下五種結果：

1、順shun利li通tong過guo健jian康kang人ren群qun一yi般ban都dou是shi能neng夠gou順shun利li通tong過guo核he保bao的de，保bao險xian公gong司si按an照zhao標biao準zhun費fei率lv進jin行xing承cheng保bao，通tong常chang不bu會hui附fu加jia其qi它ta條tiao件jian。投tou保bao前qian如ru果guo身shen體ti狀zhuang況kuang無wu異yi常chang
，沒mei有you不bu良liang疾ji病bing住zhu院yuan記ji錄lu，這zhe種zhong情qing況kuang是shi最zui好hao的de。但dan如ru果guo體ti重zhong超chao標biao
，體ti檢jian異yi常chang，有you吸xi煙yan酗xu酒jiu等deng有you害hai習xi慣guan，就jiu可ke能neng會hui是shi其qi它ta核he保bao結jie果guo。

2
、延(yan)期(qi)受(shou)理(li)延(yan)期(qi)受(shou)理(li)通(tong)常(chang)是(shi)在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)健(jian)康(kang)狀(zhuang)況(kuang)不(bu)明(ming)的(de)情(qing)況(kuang)下(xia)得(de)出(chu)的(de)核(he)保(bao)結(jie)果(guo)，這(zhe)是(shi)由(you)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)無(wu)法(fa)對(dui)當(dang)前(qian)的(de)風(feng)險(xian)做(zuo)出(chu)核(he)保(bao)決(jue)定(ding)，還(hai)需(xu)要(yao)觀(guan)察(cha)一(yi)段(duan)時(shi)間(jian)。延(yan)期(qi)受(shou)理(li)主(zhu)要(yao)發(fa)生(sheng)於(yu)剛(gang)出(chu)院(yuan)不(bu)久(jiu)的(de)人(ren)群(qun)，待(dai)確(que)認(ren)風(feng)險(xian)排(pai)除(chu)後(hou)
，可(ke)再(zai)次(ci)申(shen)請(qing)投(tou)保(bao)。

3
、jiafeichengbaojiafeichengbaoyibanyouliangzhongyuanyin，yishibeibaoxianrencunzaijiankangfangmiandewenti，ershibeibaoxianrendezhiyefengxianguogao。ruguojiankangyouyinhuan
，jibingfengxianhuibizhengchangrenyaogao
，gaofengxianzhiyetongliruci，fashenglipeidejilvyehuibiputongrenyaogao，tourudebaofeiyexiangyingdehuibeitigao。

4、責ze任ren免mian除chu責ze任ren免mian除chu是shi指zhi保bao險xian公gong司si對dui某mou一yi部bu分fen風feng險xian造zao成cheng的de損sun失shi不bu承cheng擔dan賠pei償chang保bao險xian金jin的de責ze任ren。核he保bao中zhong的de責ze任ren免mian除chu主zhu要yao是shi保bao險xian公gong司si對dui於yu在zai投tou保bao之zhi前qian被bei保bao險xian人ren就jiu已yi經jing發fa生sheng的de風feng險xian不bu予yu以yi擔dan保bao，會hui將jiang其qi從cong責ze任ren範fan圍wei內nei除chu去qu。除chu了le核he保bao結jie果guo有you責ze任ren免mian除chu，保bao險xian產chan品pin的de條tiao款kuan中zhong通tong常chang都dou會hui注zhu明ming一yi些xie責ze任ren免mian除chu的de情qing況kuang。

5、拒保如果被保險人因身體健康狀況、suocongshidezhiyehuoqitayixieyuanyinwufatongguobaoxiangongsidehebaobiaozhun
，namebaoxiangongsijiuhuizuochujubaochuli。duiyutoubaorenlaishuo
，jubaoshizuihuaideyizhongjieguo，bujinciciwufagoumaibaoxian，haiyoukenenghuiyingxianghouxudetoubao。gangongnengyichang、高血壓
、血尿、糖tang尿niao病bing和he心xin血xue管guan疾ji病bing等deng患huan者zhe人ren群qun常chang在zai保bao險xian公gong司si拒ju保bao之zhi列lie。了le解jie保bao險xian公gong司si的de核he保bao原yuan則ze對dui我wo們men的de投tou保bao有you很hen大da幫bang助zhu，也ye正zheng因yin此ci，建jian議yi想xiang要yao購gou買mai保bao險xian的de朋peng友you們men趁chen著zhe身shen體ti狀zhuang況kuang較jiao好hao的de時shi候hou盡jin早zao投tou保bao，能neng順shun利li通tong過guo核he保bao正zheng常chang承cheng保bao就jiu最zui好hao不bu過guo了le。

核保是為了降低保險公司的風險，減少損失。

保險是大數法則 核保為了確保客戶利益的公平性，必須對風險加以評估，以決定是否承保以及以何種條件承保。

保險公司在每個產品定價時最複雜的就是風險測算。（除生命表以外
，疾病發生率和意外發生率等也都是壽險產品精算的考核要素。），對退保率、理賠率
，都有一定的假設，是基於樣本量足夠大的基礎上做的測算。

dabufenfengxianzaizhengchangchengshoufanweinei，bufenkenengkuiqian，suoyizaimeiyifenbaodanchuqijiuhuiyouyigefengxianshibie，zhiyoujingguoyidingdehebaoxuanze，yangebakongbiaozhunti，baoxiangongsicaihuizongtihaishihuizhuanqian，baoxiangongsidechanpindingjiasanyuansu（死差率
、費差率
、利差率）風險最大的不合格體，一定會賠錢（這就是非標準體了，有可能被加費、部分免責、延期、甚至被拒保）。

通過核保，一方麵排除不良契約，保證公司的償付能力，達到安全、穩定經營的目的。

其實對於保險公司來說
，他們把客戶大體分為兩類人：標準體，非標準體。他們核保隻是為了降低自己所承擔的風險，不存在故意為難的情況。

1、道德風險

規章和製度是維持交易秩序的利器。

在保險行業裏
，保魚君見過太多的案例：身體健康的人不想買保險
，認為自己還不需要


；而身體不好的人，則會千方百計地想要買個保險來降低自己的經濟損失。保魚君遇到過這種人：“我檢查出了XXX疾病
，買什麼保險可以賠
？”

保(bao)險(xian)是(shi)抵(di)禦(yu)未(wei)知(zhi)風(feng)險(xian)的(de)，而(er)不(bu)是(shi)你(ni)生(sheng)病(bing)時(shi)的(de)慈(ci)善(shan)機(ji)構(gou)。如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)不(bu)進(jin)行(xing)嚴(yan)格(ge)核(he)保(bao)的(de)話(hua)
，可(ke)以(yi)想(xiang)象(xiang)，有(you)多(duo)少(shao)人(ren)會(hui)在(zai)生(sheng)病(bing)後(hou)來(lai)購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)高(gao)額(e)保(bao)險(xian)，然(ran)後(hou)用(yong)極(ji)少(shao)的(de)錢(qian)獲(huo)得(de)大(da)額(e)理(li)賠(pei)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)穩(wen)賠(pei)不(bu)賺(zhuan)，這(zhe)個(ge)行(xing)業(ye)還(hai)如(ru)何(he)發(fa)展(zhan)
？

2

、保險利率

保險公司在對保險產品進行設計的時候，就會考慮到多種可能性
，對於理賠幾率和理賠比例都是經過嚴格精算的。

如(ru)果(guo)不(bu)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)身(shen)體(ti)狀(zhuang)況(kuang)進(jin)行(xing)了(le)解(jie)，不(bu)進(jin)行(xing)核(he)保(bao)，那(na)麼(me)理(li)賠(pei)幾(ji)率(lv)就(jiu)很(hen)難(nan)進(jin)行(xing)把(ba)控(kong)，同(tong)樣(yang)理(li)賠(pei)比(bi)例(li)無(wu)法(fa)得(de)到(dao)一(yi)個(ge)穩(wen)定(ding)的(de)數(shu)值(zhi)，對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)來(lai)說(shuo)，不(bu)僅(jin)增(zeng)加(jia)了(le)風(feng)險(xian)

，還(hai)會(hui)使(shi)得(de)公(gong)司(si)和(he)產(chan)品(pin)的(de)運(yun)營(ying)缺(que)乏(fa)宏(hong)觀(guan)監(jian)控(kong)。