保險太貴買不起
，該怎麼辦？

對(dui)於(yu)一(yi)些(xie)低(di)收(shou)入(ru)家(jia)庭(ting)而(er)言(yan)，本(ben)身(shen)的(de)收(shou)入(ru)隻(zhi)能(neng)維(wei)持(chi)生(sheng)活(huo)，哪(na)會(hui)有(you)閑(xian)錢(qian)買(mai)保(bao)險(xian)呢(ne)？其(qi)實(shi)買(mai)保(bao)險(xian)並(bing)不(bu)是(shi)越(yue)貴(gui)越(yue)好(hao)，隻(zhi)有(you)選(xuan)對(dui)適(shi)合(he)自(zi)己(ji)的(de)，才(cai)是(shi)最(zui)好(hao)的(de)“雪中送炭”。不管收入水平如何，都可以選到適合自己的保險。

注重消費型重疾險

對於收入有限的人來講，可以選擇一份定期重疾險，給自己一個基礎的大病保障。一般來講，要把保險的年繳保費控製在年收入的10%以下，而按照現在的醫療水平，重疾險保額應考慮在30-50萬。這樣的話
，對於收入較低的家庭來講，保費較為便宜的定期消費重疾險就成了一個最優選擇。

1、利用保費寬限期

一旦投保之後，每年交保費時，會有一個保費寬限期，為指定的交費日期之後的60天內。比如每年6月30日交保費，7月1日到8月29日期間，就是寬限期。

投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)用(yong)這(zhe)段(duan)時(shi)間(jian)，來(lai)籌(chou)集(ji)資(zi)金(jin)。若(ruo)是(shi)在(zai)寬(kuan)限(xian)期(qi)內(nei)出(chu)險(xian)，即(ji)使(shi)當(dang)年(nian)還(hai)未(wei)交(jiao)保(bao)費(fei)

，也(ye)可(ke)以(yi)按(an)照(zhao)規(gui)定(ding)獲(huo)得(de)賠(pei)償(chang)金(jin)
，一(yi)般(ban)會(hui)先(xian)扣(kou)掉(diao)還(hai)沒(mei)交(jiao)的(de)保(bao)費(fei)。

2

、考慮保單貸款

保單到一定年份後，會產生現金價值。

有時候
，這個價值比我們繳納的保費還多
，萬一暫時交不了保費，可以拿上保單及身份證，跟保險公司借款。

一般情況下，能借到保單上現金價值的70%-80%。保單貸款期限為6個月，在這段時間，就可以設法周轉資金。

3、選擇減額交清

也稱為“減保”


，是指用當年保單的現金價值
，一次性交清所有保費，使得合同繼續有效，不過，這樣會減少相應的保額。

這種方法適合很長一段時間，難以交保費的投保人。

4、其他費用墊交

很多保險公司，在保單上會有是否選擇自動墊交的功能。

也就是說，當投保人勾選之後，若當年未支付保費
，而保單的現金價值，超過當年保費的話，可以選擇用相應的現金價值抵扣保費。

當投保人無力續繳保費，可以考慮借助這種方法，一旦發生保險責任，保險公司仍會按合同賠付。

具體選用哪種方法，可以結合自身狀況
，選擇更適合自己的。

第一，延長繳費期，壓縮保障期間

（1）在同樣保障至終身的情況下

，繳費期選擇30年會比選擇20年nian每mei年nian交jiao的de保bao費fei要yao少shao，那na麼me在zai相xiang同tong的de保bao費fei預yu算suan下xia
，選xuan擇ze長chang一yi點dian的de交jiao費fei期qi間jian可ke以yi投tou保bao到dao更geng高gao的de保bao額e
，後hou期qi待dai經jing濟ji寬kuan裕yu再zai增zeng加jia保bao障zhang終zhong身shen的de重zhong疾ji。

（2）在同樣交費期的情況下，選擇保至70周歲/80周zhou歲sui會hui比bi保bao至zhi終zhong身shen交jiao的de保bao費fei要yao少shao
，那na麼me在zai相xiang同tong的de保bao費fei預yu算suan下xia，選xuan擇ze短duan一yi點dian的de保bao障zhang期qi間jian可ke以yi投tou保bao到dao更geng高gao的de保bao額e，後hou期qi待dai經jing濟ji寬kuan裕yu再zai增zeng加jia保bao障zhang終zhong身shen的de重zhong疾ji。

第二，長期重疾和短期重疾相互結合

（1）一yi年nian期qi的de重zhong疾ji險xian保bao費fei很hen低di，在zai預yu算suan有you限xian的de時shi候hou，一yi年nian期qi重zhong疾ji和he長chang期qi重zhong疾ji結jie合he，用yong一yi年nian期qi重zhong疾ji險xian臨lin時shi提ti高gao整zheng體ti重zhong疾ji保bao障zhang，待dai收shou入ru提ti升sheng之zhi後hou再zai增zeng加jia長chang期qi重zhong疾ji保bao障zhang。

比如30歲男性，選擇20年交，30萬保額保至70周歲每年保費2632元，搭配一份一年期重疾險，保費340元
，保額20萬，這樣組合的話，3000塊錢就能有50萬的重疾保障。

這裏需要注意的是：一年期的保費是隨著年齡的增長而增長的
，隻能作為一個過渡
，後期還是要換成長期的重疾險。

（2）通過保障20年/30年，保障至70周歲
，保障至終身等多種險種相結合購買，這樣能夠提高發生重疾險後，這段時間家庭經濟收入不至於受到影響。

第三
，買純重疾險，不附帶分紅或者返還保障

明確買重疾險的目的
，純重疾險會比帶壽險責任的重疾險、帶分紅的重疾以及返還型的重疾險便宜不少，那麼在相同保費預算的情況下，純重疾險的保額可以更高。

如果需要身故責任，建議定期重疾險與定期壽險組合購買。

第四，買單次賠付重疾險，暫時不考慮多次賠付

有限的保費要盡量做高首次賠付的保額，不然第一次疾病的賠款都不夠用，人沒了還談什麼第二次、第三次賠付
？

第五，多對比，相同的保障不同公司的產品保費差別非常大

市(shi)場(chang)上(shang)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)很(hen)多(duo)
，每(mei)年(nian)都(dou)會(hui)有(you)很(hen)多(duo)新(xin)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)產(chan)品(pin)上(shang)市(shi)
，但(dan)是(shi)不(bu)同(tong)公(gong)司(si)推(tui)出(chu)的(de)重(zhong)疾(ji)險(xian)，費(fei)率(lv)相(xiang)差(cha)非(fei)常(chang)大(da)，選(xuan)擇(ze)合(he)適(shi)的(de)產(chan)品(pin)，能(neng)夠(gou)在(zai)相(xiang)同(tong)的(de)保(bao)費(fei)預(yu)算(suan)下(xia)獲(huo)得(de)更(geng)高(gao)的(de)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)。

收入不高的人要不要買重疾險
？

要
，當然要！疾病和意外何時到來是無法預估的，一個身體健壯的人也會發生癌症
，一個非常遵守交通規則的人
，也會受到嚴重意外傷害。

收shou入ru較jiao低di的de家jia庭ting經jing濟ji來lai源yuan少shao

，收shou入ru單dan薄bo

，一yi旦dan由you於yu意yi外wai或huo者zhe疾ji病bing導dao致zhi家jia庭ting經jing濟ji支zhi柱zhu喪sang失shi勞lao動dong能neng力li，整zheng個ge家jia庭ting幾ji乎hu沒mei有you抵di抗kang風feng險xian的de能neng力li，並bing就jiu此ci陷xian入ru困kun境jing。所suo以yi對dui他ta們men來lai說shuo，有you沒mei有you保bao險xian顯xian得de尤you為wei重zhong要yao。但dan對dui於yu有you錢qian人ren而er言yan，就jiu算suan得de了le重zhong病bing，也ye不bu過guo是shi損sun失shi幾ji十shi萬wan或huo者zhe幾ji百bai萬wan
，根gen本ben不bu會hui落luo到dao傾qing家jia蕩dang產chan的de地di步bu。所suo以yi說shuo
，收shou入ru越yue低di的de家jia庭ting，他ta們men對dui於yu保bao險xian的de需xu求qiu越yue大da，同tong樣yang也ye是shi保bao險xian公gong司si最zui大da的de客ke戶hu群qun體ti。