談香港保險和國內大陸保險的區別

香港的保險條款說明更清楚

劃算與否要看個人情況
，如果經常出國或者準備移民的就一定多多了解，如果是普通配置
，也可以結合自身情況考量。 優勢1：公司曆史悠久
，充分競爭 香港保險業已經有150niandelishi
，zhenggeshichangfeichangfada，wulunmeiguohaishiouzhoudebaoxianjutoudouhuizaixianggangshelifenzhijigou。zairucijingzhengjiliedeshichang
，wuluncongchanpinhefuwudoudedaohendadetisheng，zhongguobaoxianxingyemuqianyudaodewenti
，xianggangbaoxianzai90年代都經曆過，和國內市場相比，香港是保險行業更加成熟規範。 優勢2：費率低，價格便宜 除了香港人均壽命比國內高，最重要的一點是香港保險的定價利率為3.5%-4.5%之間


，比國內產品的定價利率要高很多（定價利率越高，保費越便宜）
，以重疾產品為例，香港保險至少比國內的70%以上的產品費率要便宜20-30%。另外國內很多保險公司憑借渠道和品牌的優勢
，目前來講沒有變革的動力
，所以導致了香港保險給我們造成了比較便宜的印象。 優勢3：部分疾病定義寬泛，方便理賠 2007年(nian)之(zhi)前(qian)國(guo)內(nei)重(zhong)疾(ji)的(de)定(ding)義(yi)各(ge)家(jia)並(bing)不(bu)統(tong)一(yi)，可(ke)能(neng)同(tong)樣(yang)的(de)惡(e)性(xing)腫(zhong)瘤(liu)

，不(bu)同(tong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)理(li)賠(pei)條(tiao)件(jian)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)，加(jia)上(shang)某(mou)合(he)資(zi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)由(you)於(yu)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)在(zai)深(shen)圳(zhen)造(zao)成(cheng)的(de)群(qun)體(ti)性(xing)事(shi)件(jian)
，所(suo)以(yi)中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)行(xing)業(ye)協(xie)會(hui)和(he)中(zhong)國(guo)醫(yi)師(shi)協(xie)會(hui)聯(lian)合(he)製(zhi)定(ding)了(le)《重大疾病保險的疾病定義使用規範》
，規定了25種高發的重大疾病，而且疾病定義和理賠標準不能有差異。 確診達到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴重Ⅲ度燒傷

、嚴重原發性肺動脈高壓等，這些比較好理解，隻要確診了就賠付。 達到某種症狀的狀態才賠付：比如腦中風後遺症
、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓
、嚴重腦損傷、語言能力喪失
，這些更多是狀態的約定。 需要經過規定的手術才賠付：比如重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術、主動脈手術
，這些更多的是關於手術和治療手段的約定。 jingguoduibifenxi，guoneihexianggangguanyuzuigaofadejizhongzhongjidingyijibenxiangtong
，danshiyixiejibingdedingyi
，xianggangbaoxianhuigengjiakuanfan，huiduiwomentoubaorengengyouliyixie。 我們以腦中風後遺症舉例
，香港隻規定後遺症的持續時間超過24小時，而內地要求180天
，從這個角度來講，香港的定義更加合理。 其qi實shi不bu能neng一yi刀dao切qie的de就jiu說shuo香xiang港gang所suo有you疾ji病bing的de定ding義yi都dou寬kuan泛fan，理li賠pei容rong易yi
，如ru果guo真zhen的de關guan注zhu這zhe塊kuai
，可ke以yi逐zhu條tiao的de分fen析xi對dui比bi

，個ge人ren覺jiao得de
，這zhe塊kuai香xiang港gang保bao險xian確que實shi存cun在zai一yi些xie優you勢shi。 優勢4：有分紅，保額會增長 香xiang港gang的de重zhong疾ji產chan品pin都dou是shi有you分fen紅hong收shou益yi的de

，最zui直zhi接jie的de體ti現xian就jiu是shi保bao額e會hui增zeng長chang。深shen藍lan君jun覺jiao得de這zhe點dian是shi最zui吸xi內nei地di顧gu客ke的de地di方fang。舉ju個ge例li子zi，我wo們men買mai國guo內nei的de某mou重zhong疾ji產chan品pin50萬保額，通過現金價值表我們可以看到，即便60年過去了，國內產品的保額仍然是50萬。但是香港保險的保額則是會增長的，保額可能已經變成了80萬或者100萬。 香港保險公司的投資範圍廣，保險資金可全球配置
，而國內險資投資渠道受限，加之國內股市低迷，可投項目、渠道範圍都很少。這就直接導致了香港保單的分紅比內地高很多
，最直接的體現就是保額會增長。 優勢5：境外資產配置 因為香港的保單是以美元和港幣計價的，所以到香港購買保險就成了大陸高淨值人群最簡單最容易的跨境資產配置的手段。從2015kaishi，renminbibianzhideyuqibiandeyuanlaiyueqianglie，erqiesuizhechuanpudeshangtaihemeilianchujiaxidequeding，meiyuanzouqiangshiyigemingquedequshi。suoyizaiguoqujinian，quxianggangbaoxianshuakamaigangxian、無限額換彙，對於高淨值人群來講

，真是一段美好的日子。 作zuo為wei高gao淨jing值zhi人ren群qun，最zui重zhong要yao的de不bu是shi收shou益yi，而er是shi避bi免mian資zi產chan隨sui水shui
，保bao證zheng資zi產chan的de穩wen定ding增zeng值zhi，所suo以yi這zhe也ye就jiu是shi為wei什shen麼me央yang行xing不bu斷duan的de對dui香xiang港gang保bao險xian刷shua卡ka進jin行xing限xian製zhi，因yin為wei資zi本ben外wai流liu太tai嚴yan重zhong了le

其實
，這個問題有點大
，隻能說一些大方麵

，具體要用計劃書進行對比。 1. 保障範圍與種類。 香港多於內地。因香港的保險業發展曆史悠久，因此發展的種類也較為成熟。 2. 保險費率、保費金額。 xiangganggaoyuneidi。yinweixianggangdeshengmingzhouqibijiaoneidieryanchang，yincitongyangyibiqianbaoxiangongsikeyiyongyutouzideshiyongshijianchang，yincibaoxianfeilvxiangduijiaodi，congchuantongyiyishangjiangxianggangzhedianzhanjiaodayoushi，zheyeshixuduoxianggangbaoxiangongsilaineidituozhanyewushichangshuodeyidian。danshiyouyuneidibaoxianyedefazhan
，jinnianlaineidiyeyoubushaoxingjiabigaodechanpintuichu。suoyizhegeyebushijueduishuihaoshuilie

，kanchanpin。 3. 理賠寬鬆度。 香(xiang)港(gang)寬(kuan)於(yu)內(nei)地(di)。香(xiang)港(gang)的(de)理(li)賠(pei)製(zhi)度(du)采(cai)用(yong)嚴(yan)進(jin)寬(kuan)出(chu)的(de)政(zheng)策(ce)，即(ji)核(he)保(bao)嚴(yan)格(ge)，理(li)賠(pei)寬(kuan)鬆(song)。而(er)內(nei)地(di)的(de)理(li)賠(pei)卻(que)相(xiang)對(dui)苛(ke)刻(ke)，有(you)時(shi)會(hui)聽(ting)到(dao)消(xiao)息(xi)說(shuo)出(chu)了(le)事(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)卡(ka)的(de)很(hen)嚴(yan)格(ge)的(de)案(an)例(li)。其(qi)實(shi)無(wu)論(lun)是(shi)香(xiang)港(gang)還(hai)是(shi)內(nei)地(di)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)賠(pei)付(fu)都(dou)是(shi)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)的(de)，因(yin)此(ci)在(zai)簽(qian)任(ren)何(he)一(yi)個(ge)保(bao)單(dan)時(shi)都(dou)要(yao)認(ren)認(ren)真(zhen)真(zhen)的(de)看(kan)，不(bu)要(yao)隻(zhi)聽(ting)代(dai)理(li)人(ren)的(de)一(yi)麵(mian)之(zhi)詞(ci)。 4. 紅利額度。 香xiang港gang高gao於yu內nei地di。這zhe是shi因yin為wei內nei地di的de保bao監jian會hui要yao求qiu保bao險xian公gong司si的de產chan品pin收shou益yi率lv不bu能neng高gao於yu某mou上shang限xian，也ye不bu能neng投tou資zi某mou些xie特te定ding產chan品pin
，因yin此ci收shou益yi會hui相xiang對dui較jiao低di，到dao受shou益yi人ren這zhe裏li的de紅hong利li也ye相xiang對dui較jiao低di。 5. 保單存續時間。 兩liang地di不bu同tong。在zai香xiang港gang，若ruo保bao單dan持chi有you人ren不bu幸xing於yu投tou保bao期qi間jian死si亡wang

，則ze保bao單dan立li即ji結jie束shu原yuan本ben保bao險xian效xiao用yong，隻zhi能neng作zuo為wei遺yi產chan進jin行xing繼ji承cheng。而er內nei地di的de保bao單dan若ruo投tou保bao人ren不bu幸xing於yu投tou保bao期qi間jian死si亡wang，保bao單dan繼ji續xu合he法fa有you效xiao存cun在zai
，被bei保bao人ren可ke將jiang投tou保bao人ren變bian更geng為wei其qi他ta人ren
，隻zhi有you在zai被bei保bao人ren死si亡wang時shi保bao單dan才cai失shi去qu效xiao用yong。 6. 簽單地點。 香港的保單隻能跑去香港本地簽不能在其他地方。 7. 適用的法律定義不同。 香港與內地的法律不同
，即使是相同的字眼，所代表的法律定義也不同。例如香港的失蹤死亡（就是失蹤多久就定義為死掉了）定義就是7年，而內地是3年。

zaidalutuixiaoxianggangbaoxian，shiweifabingbushoujianguande
，huyouchengfentaida。bushibaoxianpeibudao
，ershibaoxianbaozhangneironghelipeitiaojianbingfeisuoxiang。tebiezhuyi，henduonadaoxianggangbaoxianjieshaodepengyou
，doumeiyounadaotiaokuan。nazhishi“缺少保險條款”的(de)演(yan)示(shi)書(shu)，所(suo)列(lie)的(de)疾(ji)病(bing)種(zhong)類(lei)並(bing)沒(mei)有(you)詳(xiang)細(xi)定(ding)義(yi)
，你(ni)應(ying)該(gai)索(suo)要(yao)詳(xiang)細(xi)條(tiao)款(kuan)仔(zai)細(xi)閱(yue)讀(du)。在(zai)大(da)陸(lu)買(mai)保(bao)險(xian)
，你(ni)都(dou)可(ke)以(yi)提(ti)前(qian)拿(na)到(dao)詳(xiang)細(xi)條(tiao)款(kuan)等(deng)資(zi)料(liao)。說(shuo)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)更(geng)規(gui)範(fan)，可(ke)是(shi)怎(zen)麼(me)看(kan)
，連(lian)銷(xiao)售(shou)環(huan)節(jie)都(dou)不(bu)如(ru)大(da)陸(lu)保(bao)險(xian)規(gui)範(fan)。 關於香港保誠的產品： 關於香港友邦的產品：

優勢很明顯！

如ru果guo你ni香xiang港gang買mai保bao險xian是shi為wei了le資zi產chan配pei置zhi，那na可ke以yi。如ru果guo隻zhi是shi想xiang獲huo得de保bao障zhang，及ji買mai到dao性xing價jia比bi高gao的de保bao險xian，那na就jiu大da可ke不bu必bi。現xian在zai香xiang港gang的de保bao險xian和he國guo內nei好hao多duo公gong司si的de產chan品pin價jia格ge都dou不bu會hui相xiang差cha很hen大da
，尤you其qi是shi天tian安an的de重zhong疾ji險xian，比bi香xiang港gang的de很hen多duo保bao險xian都dou好hao。你ni可ke以yi關guan注zhu中zhong國guo保bao會hui會hui的de官guan方fang微wei信xin公gong眾zhong號hao：保監微課堂，輸入“香港保險”會給到你想要的答案。 或者網頁鏈接進個鏈接看看詳細的分析優勢及劣勢

遵守的法律法規不同。

為何香港保險如此受歡迎 通過香港保險和大陸保險的一個對比發現，按照保險條款，香港保險相較於內地保險似乎更加劃算： 1.相同年齡的被保人
，香港保費通常是國內保單的60%-70%，保費的計算是按照當地人均壽命，發病率和死亡率精算出來的！ 香港在2013年躍升為全世界第一長壽城市86.7歲

，日本86.6歲，大陸75歲！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陸人去香港買保險其實是占了香港人的光！因此保費便宜，比國內的大概便宜35%-45%左右； 2.如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾
，保障範圍更全麵。另外賠付條款寬鬆，更具人性化。 3.保單滿五年後，現金價值一直高於國內的保單。 xianggangzuoweishijiesandajinrongzhongxinzhiyi，jinrongfuwudejingzhengjilie，chanpingengyouyoushi。tongshixianggangbaoxianshichangdekaifang，cushileneidiminzhongyongruxiangganggoumaibaoxian。baoxiangongsiqishishiyigehefadejizigongsi！yinweixianggangshiquanqiusandajinrongzhongxinzhiyi，meiguoluoshanji

，yingguolundun，yazhouxianggang。xianggangbaoxianjizidaodeqianshimianduiquanshijietouzide
，touziguandaoduo，fanweiguang，meiyouxianzhi，liruxianggangbaochenggongsichengnuojianglirunde90%分發給客戶作為紅利！客戶和公司的利益都得到保證。 香港保險和國內保險的三大區別 1. 香港保險原位癌可以部分理賠
，國內不可以 香港大多數保險公司對以下8種原位癌可以賠償投保額的20%。女性6種原位癌（乳房
、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道）。男性2種原位癌（睾丸、前列腺）。 2.香港保險免體檢額可達200萬人民幣以上，國內通常隻有50萬 有些香港保險公司免體檢額達到了50萬美元（相當於人民幣300萬以上）
，對於經濟寬裕一點的家庭來說，可以獲得更充分的保障。 3.香港的理賠更順暢 許xu多duo人ren有you種zhong誤wu解jie，在zai香xiang港gang買mai保bao險xian需xu要yao人ren到dao香xiang港gang才cai能neng購gou買mai
，理li賠pei的de時shi候hou也ye必bi須xu人ren到dao香xiang才cai能neng理li賠pei
，其qi實shi不bu用yong
，隻zhi需xu要yao把ba相xiang關guan的de理li賠pei單dan據ju寄ji過guo去qu就jiu行xing了le，保bao險xian公gong司si通tong常chang在zai兩liang周zhou內nei可ke以yi理li賠pei到dao賬zhang。 國內的保險雖然看似方便快捷，但是“先鬆後緊”jizhiyeshirangguoneiqunzhonghetouzizhebudebushenzhongkaolv
，qizhongbufayouguoneiweiyuetiaokuandexianli，guoneibaoxianbunengyifazhanshijianduanzanzuoweijiekou，ruguozaibaoxianfuwushangmeiyoujinxingyouhuahegaijin，namexiangbixianggangbaoxian，dalubaoxianjianghuishiqujingzhengyoushi。 由於香港采用提“嚴進寬出”的方針

，理賠更容易。在需要的時候拿到錢

，這不就是消費者想要的嗎？ 為全球三大金融中心之一，沿用英美法係，對投保人的嚴進寬出
，簽署所有文件均為法律檔（不存在要約和承諾區分），秉承顧客至上的宗旨。

近(jin)年(nian)來(lai)

，赴(fu)香(xiang)港(gang)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)內(nei)地(di)人(ren)數(shu)呈(cheng)現(xian)大(da)幅(fu)上(shang)升(sheng)趨(qu)勢(shi)。據(ju)香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)業(ye)監(jian)理(li)處(chu)公(gong)布(bu)的(de)統(tong)計(ji)數(shu)據(ju)
，香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)向(xiang)內(nei)地(di)訪(fang)客(ke)銷(xiao)售(shou)的(de)新(xin)保(bao)單(dan)在(zai)2010年
、2011年及2012年的保費收入分別為44億港元、63億港元及99億港元

，3年內保費收入上漲超過一倍，年均增幅逾30%，2013年內地訪客保費更創佳績
，全年保費達149億港幣
，相比2012年勁增50%。2014年繼續攀升，僅上半年保費已經超過100億港幣！ xianggangbaoxiandeshichangshigaodujingzhengyufadade，xianggangshishijiesandajinrongzhongxinzhiyi，yeshiquanyazhoudejinrongzhongxin
，xianggangbaoxianbujinmaigeixianggangren，xianggangbaoxianyemaigeizhongguoneidijuminhequanshijieqitadifangdejumin。danshigenjuxianggangxiangguanfalv

，maixianggangbaoxian，toubaoren，jiman18歲已成年的受保人必須要親自來港簽單，這樣買香港保險才是合法有效的。 這麼多人到香港買保險

，那香港保險相比內地保險的到底有哪些優勢呢？下麵我們我們針對不同特點做詳細比較： 投保年齡 內地保險：一般接受0歲到60歲的投保，少數險種可以讓更高年齡投保。 香港保險：一般接受0歲到70歲或75歲的投保
，特殊險種可以接受更高年齡投保。 投保金額 內地保險：成年人投保

，就算保戶身價千萬

、上(shang)億(yi)，要(yao)買(mai)保(bao)幾(ji)百(bai)萬(wan)人(ren)民(min)幣(bi)的(de)保(bao)障(zhang)真(zhen)是(shi)難(nan)上(shang)加(jia)難(nan)。而(er)未(wei)成(cheng)年(nian)子(zi)女(nv)
，也(ye)就(jiu)是(shi)說(shuo)兒(er)童(tong)保(bao)單(dan)受(shou)到(dao)很(hen)大(da)的(de)限(xian)製(zhi)，依(yi)據(ju)所(suo)在(zai)城(cheng)市(shi)不(bu)同(tong)，最(zui)高(gao)可(ke)能(neng)隻(zhi)能(neng)買(mai)到(dao)5萬或是10萬人民幣的保障。 香港保險：如果能提出適當的健康報告與財力報告


，一般沒有特別限製，有多少身價就是可以買多少保障，目前單一張保單保額在100萬美金以上的沒算什麼
，保額在2000萬美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對較高保額，則其未成年子女買個數十萬美金的保障也是可以獲得通過的。 保單費率 內地保險：以30歲男性
，投保大陸某款終身壽險（分紅型）為例
，基本保險金額10萬元，20年交費，年交保險費2910元。 香港保險：以30歲男性
，投保香港某款終身壽險(分紅保單)為例，基本保額10萬元
，18年交費，每年保費抽煙男性是1773元，不抽煙男性則為1552元。 重疾保障範圍 內地保險：絕大部份是賠付30到35項重疾保障。 香港保險：目前市場主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。 保險理賠範圍 內地保險：要(yao)求(qiu)必(bi)須(xu)提(ti)出(chu)國(guo)內(nei)公(gong)安(an)局(ju)或(huo)是(shi)二(er)級(ji)以(yi)上(shang)醫(yi)院(yuan)的(de)相(xiang)關(guan)證(zheng)明(ming)文(wen)件(jian)。如(ru)果(guo)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)在(zai)海(hai)外(wai)地(di)區(qu)
，那(na)麼(me)恐(kong)怕(pa)要(yao)回(hui)到(dao)國(guo)內(nei)跑(pao)它(ta)好(hao)幾(ji)趟(tang)相(xiang)關(guan)單(dan)位(wei)去(qu)辦(ban)理(li)繁(fan)鎖(suo)的(de)手(shou)續(xu)。 香港保險：提(ti)出(chu)適(shi)當(dang)的(de)證(zheng)明(ming)文(wen)件(jian)，全(quan)球(qiu)理(li)賠(pei)，更(geng)多(duo)精(jing)彩(cai)內(nei)容(rong)敬(jing)請(qing)關(guan)注(zhu)上(shang)海(hai)契(qi)石(shi)投(tou)資(zi)谘(zi)詢(xun)有(you)限(xian)公(gong)司(si)
，不(bu)論(lun)客(ke)戶(hu)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)時(shi)在(zai)全(quan)球(qiu)任(ren)何(he)角(jiao)落(luo)
，申(shen)辦(ban)理(li)賠(pei)時(shi)隻(zhi)要(yao)附(fu)上(shang)申(shen)請(qing)書(shu)與(yu)相(xiang)關(guan)證(zheng)明(ming)文(wen)件(jian)
，郵(you)寄(ji)給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)即(ji)可(ke)
，不(bu)必(bi)本(ben)人(ren)親(qin)赴(fu)香(xiang)港(gang)辦(ban)理(li)。 壽險保險責任免除 內地保險：因下列情形之一導致被保險人身故的，內地保險公司不承擔給付保險金的責任： （1）投保人對被保險人的故意殺害
、故意傷害； （2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強製措施； （3）被保險人自本主險合同成立或者合同效力恢複之日起2年內自殺
，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外； （4）被保險人主動吸食或注射毒品； （5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車； （6）戰爭
、軍事衝突
、暴亂或武裝叛亂； （7）核爆炸、核輻射或核汙染。 發生上述第1項情形導致被保險人身故的，本主險合同終止
，內地保險公司向受益人退還本主險合同的現金價值。 發生上述其他情形導致被保險人身故的，本主險合同終止，內地保險公司向要保人退還本主險合同的現金價值。 香港保險：被保險人在保單生效或複效後的兩年(有些保單規定是「一年」)內自殺
，一般香港保險公司隻退還所繳保費而不予理賠。 核保與理賠政策 內地保險：核保容易

，理賠申請嚴格。 香港保險： 核保嚴格
，理賠申請簡單方便。 壽險不可爭議條款 內地保險：無 香港保險：絕大多數香港壽險保單都有。 保單生效或複效(以時間較後者為準)滿兩年以上，保險公司不對保單效力提出任何爭議。

suizhedajiadeshenghuoshuipingshenggao，xianzaiyuelaiyueduorenhuixuanzegoumaibaoxian，suiranhenduorendoujiaodeyiwaibuhuichuxianzaizijishenshang，danshihaishihuidanxinshoupade。furenhuigoumaibaoxian，yinweitamendeqianhenduo
，huijiaodejiankanggengzhongyao
，erqiongrenyehuixuanzemaibaoxian
，yinweiruguoyifashengyiwai
，huidaozhitamenyuanbenjiubufuyudedejiatinggengjiakunnan。danshishimianshangnameduobaoxian，henduorenhuiwucongxiashou，erhenduorenrenweixianggangbaoxianhuibineidibaoxianhaoyidian，naxianggangbaoxianheneidibaoxianyoushenmequbiene？ 一般主流的觀點認為

，兩種保單的費率、賠率不同，保單融資有差距，產品種類不一樣，理賠程序有區別，如果一味以香港保險低費用、高賠付來斷定香港保險比內地保險好其實並不科學。 首先，香港有大量全球性的百年公司

，運營上更為成熟，產品更為豐富，選擇餘地更大。 其qi次ci
，從cong收shou益yi型xing險xian種zhong來lai看kan，香xiang港gang保bao險xian的de投tou資zi標biao的de更geng為wei廣guang泛fan
，可ke以yi做zuo全quan球qiu化hua投tou資zi，收shou益yi率lv更geng高gao，分fen紅hong也ye更geng為wei穩wen定ding，不bu過guo其qi管guan理li費fei用yong非fei常chang高gao
，一yi般ban為wei每mei年nian5%左右，也不像內地保險設有保障基金製度。 再zai次ci，從cong保bao障zhang型xing保bao險xian看kan，香xiang港gang保bao險xian的de費fei率lv和he保bao障zhang範fan圍wei確que實shi優you於yu內nei地di保bao險xian
，但dan是shi香xiang港gang的de保bao險xian可ke以yi做zuo到dao最zui多duo賠pei付fu五wu次ci
，費fei用yong卻que比bi內nei地di低di兩liang至zhi三san成cheng。 shuolezhemeduo，kenenghuiyouhenduorenxianggoumaixianggangdebaoxian，danshixianggangdebaoxiangoumaitujingshao，erqieruguodajiabushuxigoumailiuchengdehua
，yerongyibeishangdangshoupian，suoyijianyixianggoumaibaoxianderenmenxianlejieqingchuyaogoumaidebaoxianzhonglei
，yijinisuoxuanzedebaoxianshifouheshini
，bingqierenzhunzhengquedegoumaitujing。

劃算。性價比高。同樣的價格

香港最受內地居民歡迎的是重疾險和儲蓄險。 在(zai)保(bao)障(zhang)健(jian)康(kang)方(fang)麵(mian)，國(guo)內(nei)醫(yi)保(bao)應(ying)付(fu)小(xiao)病(bing)和(he)住(zhu)院(yuan)已(yi)經(jing)夠(gou)用(yong)了(le)
，選(xuan)擇(ze)重(zhong)疾(ji)險(xian)
，是(shi)為(wei)了(le)保(bao)大(da)病(bing)，讓(rang)你(ni)到(dao)時(shi)有(you)能(neng)力(li)支(zhi)付(fu)治(zhi)療(liao)費(fei)用(yong)和(he)生(sheng)活(huo)的(de)支(zhi)出(chu)，不(bu)降(jiang)低(di)生(sheng)活(huo)的(de)質(zhi)量(liang)。 儲蓄險，產品是一樣的，可以根據你的目的進行規劃。例如是用作教育基金
，那麼可以看看到孩子19-22歲期間，能取出多少錢。

優勢很明顯

香xiang港gang比bi內nei地di好hao太tai多duo，也ye有you說shuo內nei地di比bi香xiang港gang好hao太tai多duo的de，實shi際ji上shang都dou不bu是shi
，客ke觀guan的de來lai說shuo，從cong經jing濟ji體ti係xi和he保bao險xian市shi場chang的de優you勢shi性xing帶dai動dong了le產chan品pin的de優you勢shi，而er這zhe些xie優you勢shi是shi否fou適shi合he大da陸lu來lai的de客ke戶hu，這zhe是shi需xu要yao我wo們men自zi己ji審shen視shi一yi下xia自zi己ji的de需xu求qiu的de。香xiang港gang保bao險xian公gong司si最zui最zui好hao的de一yi個ge優you勢shi
，就jiu是shi：+touziqudaojuyoudili，zhanlve
，yijishichangdeyoushi。zhegekanqilaimaosiyouyixienanyilijie，qishiwojugelizidajiajiumingbaile。biruhenduorenhuishuoneididebaoxiangongsishibuhuipochande
，danshijingwaidebaoxiangongsiqueyunxubeixuanbupochandaobi，zheshiyigezhengcehezichandewenti。neilushiyigezhengceweidadehuanjing，zhisuoyibaoxiangongsichanpinzuodehenlan
，zichanguanlidehenchajin，zuihoudoudoudoubuzhuledeshihou，zhengfuyehuiyinqiancapigu，danshiyekenengyouyitianzhengfubuxiangzhemeganle，huozhefangqiduimoujijiagongsizhemegan。zhengceshikeyibianhuade，zhiyoushidashidezichanbuneng。nashenmeshizichan，biruyigebaoxianchanpin，ruguoyidanpeifu，baoxiangongsijiuxuyaonachu20萬美金，那麼他必須首先拿得出1.5倍的錢（底線）

，那就是起碼30萬美金，才可以達到保監會的最低限度，而一般大的公司
，償付能力遠不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的產品同時理賠
，也是不會到倒閉的底部的，這就需要實打實的資產。和政策無關的。比如保x就曾經在去年的時候
，償付率差點小於1.9，yushitiaodilezijidexinchanpindefenhong，zichanfuzhaibililimajiuhaokanle
，changfubilvyebuzaibijinbaojianhuidehongxian。lingyigejiaodu，xianggangbaoxiangongsidezichanguanlibukeyiquanqiumailou，maigupiao，maiguozhai，suiyeyouyidingdexianzhi，danshiyeshijingzhengxingde，meigegongsixuyaoquanliyifudezuohaozijidezichanguanli。cainengzaifabuxinchanpindeshihoutigonggenggaodexingjiabi，tongshiyenengbaozhengbaofeilvdi，changfubigao！內地的保險公司如果買國內的資產倒沒問 題(ti)，國(guo)外(wai)的(de)是(shi)需(xu)要(yao)申(shen)報(bao)的(de)，而(er)且(qie)具(ju)有(you)一(yi)定(ding)額(e)度(du)的(de)
，有(you)的(de)時(shi)候(hou)就(jiu)算(suan)申(shen)報(bao)下(xia)來(lai)了(le)，投(tou)資(zi)時(shi)機(ji)可(ke)能(neng)也(ye)錯(cuo)過(guo)了(le)。這(zhe)一(yi)點(dian)香(xiang)港(gang)作(zuo)為(wei)國(guo)際(ji)金(jin)融(rong)中(zhong)心(xin)優(you)勢(shi)非(fei)常(chang)明(ming)顯(xian)。人(ren)民(min)幣(bi)的(de)趨(qu)勢(shi)是(shi)不(bu)是(shi)貶(bian)值(zhi)我(wo)是(shi)不(bu)知(zhi)道(dao)的(de)，也(ye)無(wu)法(fa)準(zhun)確(que)預(yu)測(ce)每(mei)個(ge)時(shi)間(jian)點(dian)情(qing)況(kuang)怎(zen)樣(yang).隻要配置了美元，相當於不管貶或增，都做到了風險對衝。+香港銀行大額人壽以及保單再貸款的利率比內地銀行低了不止一倍（具體看數額）+香港的儲蓄分紅是真的值得投資的，從重疾險（幾乎人手必備了）角度來比較。香港並沒有絕對壓倒性優勢。但是優勢還是有的，在某些疾病和25年之後香港都比內地具有明顯的優勢～+我隨便舉幾個點：癌症的理賠條件低（第一或二期），且不設立列舉法，保額抗通脹，退保現金價值不錯，擁有很高的免體檢限額。+「有一是大家容易忽視的，那就是現在看起來還不錯的保額
，在20年30nianzhihoukanqilaikenengeduyejiubuzenmeyangle
，wojiushenzhipiekaitonghuobujiang，yiliaoziyuanderenlichengbenzaishangzhang，yishengdefeiyong，qixiedefeiyongyedouzaishangzhang，guangmeiguo，juwozhadaodewenxian，dagaishimeinian7個百分點的速度在漲，中國我就不說了，怕打擊到大家的積極性］內地暫時保額是一成不變的
，保費也是一成不變的，香港保額上漲大概也隻能做到最高三個點，保費一經確定也不變化了。+不說細節的對比都是耍流氓.所以客觀的來講，內地的保險公司像是太x和華x保bao險xian
，都dou出chu了le非fei常chang具ju有you性xing價jia比bi的de重zhong疾ji險xian和he香xiang港gang的de非fei常chang相xiang似si，那na些xie老lao生sheng常chang談tan的de內nei地di保bao險xian的de缺que點dian基ji本ben都dou是shi很hen久jiu之zhi前qian的de過guo時shi訊xun息xi了le
，香xiang港gang在zai重zhong疾ji險xian這zhe一yi塊kuai並bing沒mei有you壓ya倒dao性xing的de優you勢shi。但dan是shi就jiu算suan是shi這zhe種zhong情qing況kuang，在zai詳xiang細xi的de對dui比bi下xia，還hai是shi能neng發fa現xian各ge自zi的de區qu別bie。+為什麼說香港不再具有壓倒性優勢？+l+內地有少數產品開始和香港一樣區別吸煙與不吸煙（因為吸煙是重疾的重要影響因素）+l+非常類似的產品設計結構：+固定額終身重疾和壽險%2B隨時間增長的分紅額度+l+非常類似的繳費結構+18年／20年／25年交+都保障終身。（不保終身不是耍流氓嗎？）+l+中zhong國guo壽shou險xian利li率lv市shi場chang化hua之zhi後hou，內nei地di保bao險xian公gong司si的de投tou資zi渠qu道dao得de到dao了le拓tuo寬kuan
，可ke以yi公gong開kai和he證zheng券quan，基ji金jin公gong司si以yi及ji銀yin行xing競jing爭zheng。同tong樣yang可ke以yi提ti供gong給gei予yu較jiao高gao預yu期qi回hui報bao的de產chan品pin定ding價jia。也ye大da多duo和he香xiang港gang一yi樣yang儲chu蓄xu分fen紅hong，老lao了le沒mei得de重zhong疾ji可ke以yi本ben加jia息xi取qu出chu。+對比：在同等年齡，不吸煙，每年同等保費大約交20年左右的條件下：+［雙shuang方fang的de賠pei償chang是shi保bao證zheng賠pei償chang金jin額e加jia預yu計ji紅hong利li
，預yu計ji紅hong利li隨sui著zhe時shi間jian增zeng長chang。保bao證zheng保bao額e是shi保bao險xian公gong司si承cheng諾nuo的de確que定ding賠pei付fu額e

，該gai賠pei付fu額e受shou到dao政zheng府fu償chang付fu能neng力li的de監jian管guan，一yi定ding能neng實shi現xian

；預(yu)計(ji)終(zhong)期(qi)紅(hong)利(li)主(zhu)要(yao)來(lai)源(yuan)於(yu)保(bao)費(fei)投(tou)資(zi)產(chan)生(sheng)的(de)收(shou)益(yi)，這(zhe)部(bu)分(fen)循(xun)環(huan)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)會(hui)成(cheng)為(wei)賠(pei)償(chang)額(e)的(de)一(yi)部(bu)分(fen)，因(yin)為(wei)投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)具(ju)有(you)不(bu)確(que)定(ding)性(xing)

，因(yin)此(ci)該(gai)值(zhi)是(shi)預(yu)測(ce)性(xing)的(de)，與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)投(tou)資(zi)能(neng)力(li)和(he)自(zi)由(you)盈(ying)餘(yu)資(zi)金(jin)池(chi)大(da)小(xiao)有(you)關(guan)。］重疾賠償額：1.預計賠償額：頭10年hk比內地多接近100%25，後期優勢逐漸縮小
，最終到約30%25左右。2.保證賠償額：頭10年hk比內地多接近100%25
，後期優勢逐漸縮小，最終多40%25左右。身故賠償額：1.預期賠償額，hk占據優勢，且非常明顯，大約到80歲左右身故賠償內地可以與香港追平。2.保證賠償額：前十年也是hk絕對優勢
，後期優勢縮小，最終高出30-40%25+關於理賠：+結論：取決於前期有沒有披露全部事實以及經紀人是否負責是否足夠專業。+內地和香港都有拒絕賠償和理賠非常順利的例子，我認為個別例子不具有參考性。+但dan是shi
，隻zhi要yao是shi購gou買mai保bao單dan前qian如ru實shi告gao知zhi，保bao險xian公gong司si基ji本ben是shi肯ken定ding會hui賠pei償chang的de
，不bu然ran就jiu是shi砸za自zi己ji的de招zhao牌pai，大da型xing保bao險xian公gong司si都dou是shi長chang久jiu經jing營ying下xia去qu的de，她ta多duo次ci不bu合he理li拒ju賠pei省sheng的de那na些xie錢qian還hai不bu夠gou打da廣guang告gao的de呢ne
，沒mei意yi義yi啊a！！！+zhiqianyoukehuzixunwoshuobierengaosutazaixianggangmaibaoxianlipeihenkunnan
，yinweilideyuan，erqiegeideshimeiyuan，youwaihuiguanzhi，huandoumeidehuan
，haigeilewoyizhengpianchangtuwenguanyuxiangganglipeinande。shuoshizaipengyouquanfengzhuan。wozhendejiushikuxiaobude，xianbushuomingxianjiushiyouyigedabug，外彙管製從來管的都是資金從國內往外流。+香港保險公司在賠償審核時，認同國內1300多家公立及私立醫院，支持所有三甲醫院檢驗報告，完全涵蓋了客戶需求。+比如我舉個早期重疾預期20%25賠償的例子：比如甲狀腺腫瘤（良性）+在理賠時需要看的文件：+l+出院時拿到的小結和之前做的所有報告+l+客戶自己填寫的賠償申請報告+l+醫生填寫的賠償申請報告（簽字蓋章的）+l+若是住院賠償，再加上其他相關收據就可以。+沒有一項是很難拿到的，都很容易，也是合理且必須的，從遞交到拿到錢也就兩周不到的時間。然後以後每年隻需要交之前保費的80%就可以，保險公司會繼續給予你之前保額的80%的保障

，繼續重疾保障下去。+唯一可能出現的問題就是雞同鴨講，代理人和客戶之間你說xx我以為是%26%26，講半天也不知講了個鬼
，耽誤時間吧。+其實在實際情況中
，早期重疾賠付比全額重疾賠付的頻率要高的，（確實每個月也沒那麼多人突然得了重大疾病快要不行了）每個月保險公司都得賠個六七千萬港幣吧
，這都是保險公司的正常支出
，沒有理由想辦法不賠你或者搞什麼幺蛾子。+結論：香(xiang)港(gang)相(xiang)對(dui)標(biao)準(zhun)寬(kuan)鬆(song)一(yi)些(xie)
，但(dan)是(shi)沒(mei)有(you)寬(kuan)鬆(song)非(fei)常(chang)多(duo)
，內(nei)地(di)香(xiang)港(gang)專(zhuan)業(ye)靠(kao)譜(pu)的(de)代(dai)理(li)人(ren)在(zai)需(xu)要(yao)理(li)賠(pei)時(shi)都(dou)會(hui)迅(xun)速(su)作(zuo)出(chu)回(hui)應(ying)，速(su)度(du)差(cha)不(bu)了(le)很(hen)多(duo)，看(kan)溝(gou)通(tong)情(qing)況(kuang)吧(ba)。+安全合法性：xianggangbaoxianzhiyaobenrenquxianggangrenzhengqianding

，jueduihefashoubaohu，zheyidianshikendingwuyiyide。bushouneidibaojianhuibaohushizhende


，yemeibiyaoshoutabaohu，jiuxiangwozaiqinghuashangxuebushoubeidabaohuyiyang。+人民幣貶值：+muqianguoneizichanjiagejieduanxingpaomo

，jingjijieduanxingxiaxingfengxian，bingkaolvweilaidegerensuodeshuiheyichanshuiduigaojingzhirenqundeyingxiang，muqianpeizhibufenzichandaohaiwaiheli，touzigaichanpinbenzhishiduiyingshigoumaihaiwaizichanlaiyingduizijizhongjiheshengudejingjifengxian，haiwaizichanmuqianxianranpaomobizhongguoxiao。+退保角度來說：+在頭二十年內退保，其實內地比香港的損失還要小。但是在20年之後開始互換，到了老年時期，比如60到80歲之間退保，內地長期低於香港約30%，yejiushishuo，xianggangzhebiandezhongjixiangeiyulelaonianshiqituibaodezuidaziyou，cishichiyoubaodanhetuibaohuoqudeliyishiyiyangde

，genggulitoubaorenzuotuibaoanpai，yinweiyaoshidezhongjizaojiudele
，zuiweixiandeshiqizuixuyaobaozhangdeshiqiyijingguoqu。+關guan於yu疾ji病bing標biao準zhun，這zhe個ge能neng說shuo的de簡jian直zhi太tai多duo了le
，很hen多duo人ren在zai那na邊bian扣kou字zi眼yan，但dan是shi除chu非fei你ni是shi醫yi科ke出chu身shen經jing驗yan豐feng富fu
，你ni也ye不bu可ke能neng完wan全quan知zhi道dao所suo有you保bao障zhang範fan圍wei裏li麵mian的de所suo有you輕qing疾ji與yu重zhong疾ji什shen麼me診zhen斷duan結jie果guo下xia可ke以yi給gei賠pei標biao準zhun又you是shi什shen麼me，我wo自zi己ji對dui比bi過guo所suo有you的de重zhong疾ji理li賠pei定ding義yi標biao準zhun（主內地的兩王牌長x和金x

，對比香港的加x和保x）你ni會hui發fa現xian有you很hen多duo重zhong複fu以yi及ji定ding義yi但dan實shi際ji操cao作zuo都dou是shi一yi樣yang的de
，然ran後hou你ni說shuo你ni好hao我wo說shuo我wo好hao，但dan是shi客ke觀guan來lai講jiang
，香xiang港gang很hen少shao有you時shi間jian限xian製zhi，內nei地di起qi碼ma有you五wu種zhong以yi上shang常chang見jian重zhong疾ji需xu要yao180天等候，但是我也不是醫生，有時候真的會遇到一些莫名其妙哭笑不得的問題，不過也沒關係可以理解，大家還是希望真的得到保障嘛！+如果在這方麵感興趣的朋友可以找我詳細探討。+對比的話建議對比一些高發的流行病

，因為包含的種類多但是不一定有用
，比如保x的重疾險包含感染了埃博拉病毒
，可是。。。。生活在幸福中國沒事誰跑非洲那鬼地方？？患病幾率能有多大？？+總結一下：香(xiang)港(gang)保(bao)險(xian)有(you)他(ta)的(de)優(you)勢(shi)
，兩(liang)邊(bian)都(dou)各(ge)有(you)相(xiang)對(dui)優(you)勢(shi)的(de)地(di)方(fang)，要(yao)找(zhao)準(zhun)自(zi)己(ji)的(de)需(xu)求(qiu)最(zui)大(da)的(de)地(di)方(fang)，去(qu)進(jin)行(xing)選(xuan)擇(ze)，更(geng)重(zhong)要(yao)買(mai)的(de)是(shi)對(dui)應(ying)的(de)需(xu)求(qiu)，而(er)不(bu)是(shi)別(bie)人(ren)口(kou)中(zhong)的(de)好(hao)
，其(qi)次(ci)，選(xuan)對(dui)代(dai)理(li)人(ren)很(hen)重(zhong)要(yao)，保(bao)險(xian)本(ben)身(shen)是(shi)服(fu)務(wu)，是(shi)有(you)溫(wen)度(du)的(de)，是(shi)家(jia)庭(ting)不(bu)再(zai)裸(luo)奔(ben)的(de)保(bao)障(zhang)。+所suo以yi我wo建jian議yi有you一yi定ding意yi識shi的de家jia庭ting
，可ke以yi放fang心xin的de選xuan擇ze香xiang港gang保bao險xian
，但dan是shi務wu必bi在zai，確que定ding計ji劃hua，投tou保bao
，簽qian字zi，續xu保bao，健jian康kang申shen報bao等deng等deng所suo有you步bu驟zhou上shang都dou仔zai細xi小xiao心xin，不bu要yao怕pa麻ma煩fan，不bu要yao抱bao著zhe僥jiao幸xing心xin理li，找zhao返fan傭yong的de不bu靠kao譜pu的de中zhong介jie，保bao障zhang是shi自zi己ji的de
，安an全quan感gan也ye是shi自zi己ji的de