為什麼不推薦買終身壽險

因為你不專業
，所以對比的隻是表麵現象。所有保險產品都是經過專業的保險精算師計算出來的

，精算師的計算依據是國家發布的《生命表》
，所suo有you保bao險xian產chan品pin
，隻zhi要yao保bao障zhang內nei容rong相xiang同tong，保bao費fei不bu會hui有you太tai大da差cha別bie。有you較jiao大da差cha別bie

，說shuo明ming保bao障zhang內nei容rong是shi不bu同tong的de。保bao障zhang內nei容rong不bu僅jin僅jin是shi體ti現xian在zai保bao額e上shang
，如ru何he賠pei付fu，保bao障zhang範fan圍wei等deng等deng都dou關guan係xi到dao保bao障zhang成cheng本ben。 舉個幾個簡單的例子， 比(bi)如(ru)重(zhong)疾(ji)險(xian)，相(xiang)同(tong)的(de)保(bao)額(e)和(he)重(zhong)疾(ji)保(bao)障(zhang)種(zhong)類(lei)
，普(pu)通(tong)人(ren)隻(zhi)會(hui)對(dui)比(bi)保(bao)額(e)和(he)重(zhong)疾(ji)種(zhong)類(lei)高(gao)低(di)
，保(bao)費(fei)高(gao)低(di)。但(dan)如(ru)果(guo)沒(mei)有(you)發(fa)生(sheng)重(zhong)疾(ji)就(jiu)身(shen)故(gu)了(le)
，如(ru)何(he)賠(pei)付(fu)，一(yi)般(ban)人(ren)是(shi)看(kan)不(bu)到(dao)的(de)。因(yin)為(wei)重(zhong)疾(ji)發(fa)病(bing)率(lv)雖(sui)然(ran)高(gao)
，但(dan)也(ye)有(you)相(xiang)當(dang)一(yi)部(bu)分(fen)人(ren)沒(mei)有(you)發(fa)生(sheng)重(zhong)疾(ji)就(jiu)身(shen)故(gu)了(le)。沒(mei)有(you)發(fa)生(sheng)重(zhong)疾(ji)就(jiu)身(shen)故(gu)了(le)，是(shi)按(an)保(bao)額(e)賠(pei)付(fu)

，還(hai)是(shi)退(tui)還(hai)保(bao)費(fei)
，這(zhe)點(dian)就(jiu)是(shi)重(zhong)疾(ji)險(xian)價(jia)格(ge)的(de)差(cha)別(bie)。甚(shen)至(zhi)可(ke)以(yi)相(xiang)差(cha)好(hao)幾(ji)千(qian)。 再zai比bi如ru住zhu院yuan醫yi療liao險xian
，普pu通tong人ren隻zhi會hui對dui比bi保bao費fei和he保bao額e，誰shui的de保bao額e高gao且qie保bao費fei便bian宜yi。但dan專zhuan業ye的de人ren卻que對dui比bi的de是shi保bao證zheng續xu保bao條tiao款kuan。因yin為wei醫yi療liao險xian都dou是shi交jiao一yi年nian保bao一yi年nian的de，根gen據ju年nian齡ling繳jiao費fei
，下xia一yi年nian繳jiao費fei才cai可ke以yi繼ji續xu保bao。但dan如ru果guo健jian康kang狀zhuang況kuang發fa生sheng改gai變bian或huo發fa生sheng理li賠pei了le，下xia一yi年nian是shi不bu是shi可ke以yi繼ji續xu給gei保bao？保bao證zheng次ci年nian續xu保bao和he不bu保bao證zheng次ci年nian續xu保bao


，保bao費fei肯ken定ding是shi不bu同tong的de。還hai有you保bao證zheng續xu保bao，但dan會hui不bu會hui因yin為wei健jian康kang狀zhuang況kuang發fa生sheng改gai變bian或huo有you理li賠pei了le
，需xu要yao針zhen對dui個ge人ren進jin行xing加jia費fei才cai可ke以yi給gei續xu保bao？保bao證zheng不bu因yin個ge人ren健jian康kang因yin素su加jia費fei和he不bu保bao證zheng不bu加jia費fei，保bao費fei也ye不bu一yi樣yang。另ling外wai
，如ru果guo險xian種zhong停ting售shou

，是shi否fou保bao證zheng續xu保bao後hou續xu替ti代dai險xian種zhong
？這zhe也ye是shi影ying響xiang保bao費fei的de因yin素su。所suo以yi，是shi否fou保bao證zheng續xu保bao要yao比bi保bao額e和he保bao費fei更geng加jia重zhong要yao，不bu給gei續xu保bao，保bao額e再zai高gao，保bao費fei再zai便bian宜yi又you有you什shen麼me意yi義yi呢ne？ 例子有很多，不再多說。 相同的保障，保費便宜
，說明肯定會失去一些保障範圍。如果保險代理人給你推薦險種隻是單純的對比保費
，這就是忽悠人的。

相信經常貨比三家的人在買保險時會有這樣的疑惑：為什麼所保的東西差不多，但是來自不同的保險公司，價格是不一樣的？ 如果同種類型
，保險責任相似，大家肯定會選擇價格偏低的那款哈。 那麼為什麼同類保險不同公司


，保費差距就那麼大呢?這思路其實跟為什麼港版和大陸版的iphone價格有差異一樣。 保險產品的誕生和定價 任何商品的價格都是根據成本來定的。我們先來了解一下保險產品的“成長”過程吧。 通常保險產品的誕生分為以下幾個階段：產品創意(從Idea到Good Idea)-產品形態設計

、測試-初步定型-精算定價-製定合同條款-成品。 任何一款爆款，必定有大眾的痛點。所以說
，關注到用戶的需求，才是產品最終贏得用戶的根本因素。 在產品創意這塊
，保險公司就要搭好公司跟客戶之間的這座橋
，根據用戶需求想出一些idea，然後在這個基礎上選出可行性和回報度都很高的good idea。 在zai這zhe個ge階jie段duan，保bao險xian公gong司si會hui通tong過guo各ge種zhong渠qu道dao了le解jie用yong戶hu的de需xu求qiu
，比bi如ru不bu同tong年nian齡ling層ceng用yong戶hu的de需xu要yao什shen麼me樣yang的de保bao障zhang，可ke以yi接jie受shou的de額e度du是shi多duo少shao，家jia庭ting的de情qing況kuang等deng等deng。通tong常chang也ye會hui采cai取qu現xian場chang調tiao研yan、發放調查問卷

、召開座談會等調研形式。 而所謂的產品形態設計就是確定保險產品的屬性
，比如它是一款什麼類型的保險，是分紅險還是萬能險?終身壽險還是兩全險?在這個基礎上，也會相對應地確定投保年齡
、保障期限等等。 大框架出來後其餘的事情就好辦多了。所以產品設計出來後的根據客戶和產品的銷售渠道進行測試、再反饋出結果
，從而最終敲定保險的類型、定價、出成品。 整個流程下來，所花費的時間和精力成本都是比較高的。 那麼一款保險產品到底是怎樣定價的呢? 保險公司有個專業的精算部門
，他們會根據生命表、預定利率、公司運營成本來敲定保險產品的價格。 生命表又叫死亡表，運用統計方法和概率論，反映出一個國家或者區域人口死亡的規律。 zhegebiaozhuyaoyingxiangyanglaojinheshouxianchanpin。yuqishoumingyuechang
，peifuqixianyanhou
，chengbendi，baofeiyoukenengxiajiang，duiyuyanglaobaoxian，yuqishoumingyuechangqueyiweizhebaoxiangongsipeifueyueduo，baofeihuoxuhuishangzhang。 至於醫療、意外保險

，影響風險保費的主要因素是疾病發生率和意外發生率，精算部對以往曆史發生規律及概率進行總結，將其作為定價依據。 同類保險產品不同公司價格差很大的原因 前麵說了那麼多都是在為這部分的內容作鋪墊。不同保險公司產品價格差距主要是由這幾個因素決定的：運營成本、預定利率、預留利潤。 運營成本 市場上保險公司那麼多

，規模大小、人員組成、營銷方式、市場定位不同，運營成本自然也不同。 而最直接的運營成本，無非就是員工工資
、辦公室租金、物業管理費以及辦公物品配置等等。如果是像平安這樣大型的全國性保險公司
，除了一些基礎的運營成本外
，廣告費都不少。 預期利率 yuqililvjiushiwomenchangshuodeyuqishouyilv
，yejiushibaoxiangongsigeikehudeyigehuibaolv。yibanbaoxiangongsihuigenjuzhekuanchanpindeweilaiyuguhuibaolaishezhiyudinglilv。 目前市麵上的重疾險預定利率主要在3.5%左右
，差別不大
，對保費影響也不大。但是對於分紅型理財險

，預定利率起重要作用。 預留利潤 所謂預留利潤就是看保險公司給自己留下的利潤空間是多大，這就關係到保險公司賺多賺少了。不同的保險公司銷售策略不同，有的重“質”不重量
，有采取薄利多銷的方式。比如說有的保險公司定的價格是成本價的2倍
，有的是1.5倍，那麼定為成本1.5倍(bei)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)價(jia)格(ge)肯(ken)定(ding)比(bi)較(jiao)低(di)，更(geng)容(rong)易(yi)吸(xi)引(yin)人(ren)，賣(mai)出(chu)的(de)產(chan)品(pin)數(shu)量(liang)可(ke)能(neng)會(hui)更(geng)多(duo)。這(zhe)樣(yang)來(lai)看(kan)的(de)話(hua)，如(ru)果(guo)預(yu)留(liu)利(li)潤(run)較(jiao)少(shao)，但(dan)是(shi)產(chan)品(pin)銷(xiao)量(liang)大(da)
，總(zong)體(ti)利(li)潤(run)也(ye)還(hai)是(shi)不(bu)錯(cuo)的(de)。 明白了這些後
，你就會明白為什麼同款保險產品，不同公司的定價不一樣了。 當dang然ran，回hui歸gui到dao希xi望wang性xing價jia比bi高gao的de廣guang大da群qun眾zhong層ceng麵mian上shang，我wo們men也ye不bu能neng一yi昧mei按an價jia格ge最zui低di的de標biao準zhun來lai選xuan擇ze保bao險xian產chan品pin。多duo關guan注zhu產chan品pin保bao障zhang的de內nei容rong
，適shi合he自zi己ji，才cai是shi最zui重zhong要yao的de。

要看被保人的年齡，和你要投保的險種，給你設計適合你的

首先你要明白的是 保險的貴否和定期 終身不能直接掛鉤 保費是和你年齡掛鉤的··因為保費都是按年齡計算的~ 年齡越大越高 而且定期 終身的險種也很多 每樣保費也不一樣~ 不過如果真想買壽險 還是建議你買終身的

由於每個公司的政策不一樣
，建議直接撥打投保公司電話谘詢

購買保險不能盲目、盲從
，如何選擇適合自己的保險，買到自己真正想要的產品？那你一定要知道這五個投保原則。 1 先家長，後孩子 簡(jian)單(dan)地(di)說(shuo)，就(jiu)是(shi)在(zai)孩(hai)子(zi)和(he)大(da)人(ren)之(zhi)間(jian)，要(yao)先(xian)為(wei)大(da)人(ren)購(gou)買(mai)足(zu)夠(gou)的(de)保(bao)險(xian)。這(zhe)是(shi)一(yi)個(ge)優(you)先(xian)的(de)問(wen)題(ti)，而(er)不(bu)是(shi)誰(shui)買(mai)，誰(shui)不(bu)買(mai)。因(yin)為(wei)不(bu)管(guan)是(shi)家(jia)長(chang)還(hai)是(shi)小(xiao)孩(hai)
，都(dou)是(shi)有(you)必(bi)要(yao)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)。 “重孩子輕大人”是很多家庭買保險的誤區。為什麼要先給家長買而不是小孩呢
？ 購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)主(zhu)要(yao)目(mu)的(de)
，是(shi)當(dang)某(mou)一(yi)天(tian)意(yi)外(wai)來(lai)臨(lin)時(shi)

，可(ke)以(yi)為(wei)自(zi)己(ji)減(jian)輕(qing)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)。孩(hai)子(zi)出(chu)現(xian)意(yi)外(wai)時(shi)，父(fu)母(mu)是(shi)可(ke)以(yi)有(you)多(duo)種(zhong)選(xuan)擇(ze)的(de)。而(er)當(dang)父(fu)母(mu)出(chu)現(xian)意(yi)外(wai)時(shi)
，不(bu)夠(gou)獨(du)立(li)的(de)孩(hai)子(zi)是(shi)沒(mei)有(you)能(neng)力(li)承(cheng)擔(dan)風(feng)險(xian)的(de)。 看(kan)誰(shui)發(fa)生(sheng)風(feng)險(xian)對(dui)家(jia)庭(ting)影(ying)響(xiang)最(zui)大(da)。換(huan)句(ju)話(hua)說(shuo)
，就(jiu)是(shi)誰(shui)是(shi)家(jia)庭(ting)的(de)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)誰(shui)先(xian)買(mai)。在(zai)孩(hai)子(zi)經(jing)濟(ji)獨(du)立(li)以(yi)前(qian)
，父(fu)母(mu)是(shi)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)的(de)核(he)心(xin)來(lai)源(yuan)。大(da)人(ren)得(de)到(dao)了(le)保(bao)障(zhang)，相(xiang)對(dui)應(ying)的(de)孩(hai)子(zi)才(cai)會(hui)多(duo)一(yi)份(fen)安(an)心(xin)。 2 先保額，後保費 保額是指在發生意外之後，所能獲得的理賠金額。保費是指在購買保險時，所花費的金額。 保(bao)額(e)應(ying)當(dang)覆(fu)蓋(gai)風(feng)險(xian)發(fa)生(sheng)時(shi)的(de)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)。我(wo)們(men)首(shou)先(xian)要(yao)考(kao)慮(lv)地(di)是(shi)，當(dang)風(feng)險(xian)來(lai)臨(lin)時(shi)
，家(jia)庭(ting)將(jiang)要(yao)承(cheng)受(shou)多(duo)大(da)的(de)損(sun)失(shi)，這(zhe)才(cai)是(shi)我(wo)們(men)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)意(yi)義(yi)所(suo)在(zai)。知(zhi)道(dao)了(le)風(feng)險(xian)造(zao)成(cheng)的(de)家(jia)庭(ting)經(jing)濟(ji)損(sun)失(shi)（即家庭潛在的風險缺口）之後
，根據風險缺口來給自己定保額
，可以將保險的作用最大化。 保bao額e不bu夠gou，保bao險xian就jiu失shi去qu了le其qi應ying有you的de效xiao果guo。保bao險xian作zuo為wei風feng險xian保bao障zhang，購gou買mai得de太tai少shao保bao額e就jiu達da不bu到dao保bao障zhang效xiao果guo，而er購gou買mai得de太tai多duo會hui影ying響xiang自zi己ji的de財cai務wu結jie構gou。 舉個栗子：現xian在zai針zhen對dui惡e性xing腫zhong瘤liu的de治zhi療liao，少shao則ze十shi幾ji萬wan，多duo則ze上shang百bai萬wan。如ru果guo我wo們men隻zhi購gou買mai了le幾ji萬wan的de保bao額e，那na麼me是shi遠yuan遠yuan不bu能neng覆fu蓋gai這zhe次ci的de疾ji病bing風feng險xian的de。這zhe就jiu導dao致zhi我wo們men即ji使shi花hua錢qian買mai了le保bao險xian
，麵mian對dui風feng險xian也ye依yi舊jiu得de不bu到dao保bao障zhang。 所以我們要進行科學的風險評估和需求分析，明確自己需要的保額程度，理性購買。 3 先規劃，後實施 在進行了科學的風險評估和需求分析之後，要進行合理的保險規劃，然後再去購買產品。 那麼，該如何製定正確的投保規劃呢？ （1）對家庭狀態做理性的分析。 每個人的家庭經濟狀況、家(jia)庭(ting)結(jie)構(gou)等(deng)都(dou)有(you)所(suo)不(bu)同(tong)
，不(bu)盲(mang)目(mu)地(di)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，不(bu)盲(mang)從(cong)地(di)聽(ting)信(xin)某(mou)些(xie)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)的(de)推(tui)銷(xiao)，合(he)理(li)地(di)製(zhi)定(ding)保(bao)險(xian)規(gui)劃(hua)，是(shi)在(zai)保(bao)險(xian)購(gou)買(mai)之(zhi)前(qian)最(zui)重(zhong)要(yao)的(de)步(bu)驟(zhou)之(zhi)一(yi)。 家庭狀態分析需要考慮這幾點： 家庭成員構成
？哪些人員是優先需要購買保險的
？ 家庭可能會遇到哪些風險？風險發生時，家庭會承受多少經濟負擔？風險包括意外、重疾、身故等方麵。即對保額的預估。 如何用保險去麵對不同類型的風險？即不同險種所保障的風險類型也是不同的，具體如何選擇適合自己的保險險種。 （2）當保險購買的預算不夠時，該怎麼辦？ 我們可以根據上一條對家庭風險的分析狀況

，為重要的
、發生概率較大的風險，購買短期險。 例如，現在市場上有許多一年期消費型的保險

，隻要不到500元，就能買到1年30wandezhongjixianbaoe。zaijingjinengliyouxianshi，kezanshixuanzeduanqixianzuoweiguodu。dengjingjinenglichongzushi，zaitihuanchangqixingdebaoxian。zheyeshibaoyujunshifentuijiandetoubaocelve。 4 先保障，後理財 在投保類型方麵
，要以保障型保險為優先選擇。當保障型保險完善之後
，再去考慮理財保險。 （1）什麼是保障型保險？保障型保險是一個與理財型保險相對的概念，它具有以下特征： 保費低：這類產品通常價格便宜，每年花費僅幾百元

，不會造成經濟負擔。保障高：保障型保險通常保障範圍相對比較廣，這類保險是回歸保險本質的產品，是真正能夠保障大家家庭風險的保險。 高杠杆：因其保費低
，保障高
，所以保障型保險的高杠杆作用十分明顯，一旦出大事，幾百元的保費能獲得幾十萬的賠償。 無投資收益：保障型保險通常為消費型產品，在風險未發生時
，保障型保險是不會給投保人帶來收益的。 （2）為什麼要先保障後理財？ 讓自己輸得起。人是財富的創造者
，沒有人的保全，也就沒有財富的積累，因此，人的保障比財富的保障更加重要。 ruguojiatinglidejingjizhizhuturanshengu
，zhenggejiatingshiqujingjilaiyuan，najialiqitarendeshenghuobidinghuishifenjianxin。ruguoshengqiangoumailexiangduiyingdebaoxian，namejiarenkeyipingjiezhebipeifukuanhuanjieshenghuoyali。 讓家庭在風險發生後，能夠繼續有尊嚴地活著。保險最原始的功能應該是風險保障，意外險和健康險等是最具有保障意義的險種。 如(ru)果(guo)家(jia)庭(ting)裏(li)的(de)經(jing)濟(ji)支(zhi)柱(zhu)突(tu)然(ran)患(huan)上(shang)重(zhong)大(da)疾(ji)病(bing)
，家(jia)庭(ting)在(zai)經(jing)濟(ji)斷(duan)流(liu)的(de)同(tong)時(shi)
，還(hai)將(jiang)麵(mian)對(dui)巨(ju)大(da)的(de)醫(yi)藥(yao)負(fu)擔(dan)，即(ji)使(shi)最(zui)後(hou)病(bing)愈(yu)了(le)

，家(jia)庭(ting)也(ye)會(hui)承(cheng)受(shou)非(fei)常(chang)大(da)的(de)損(sun)傷(shang)。保(bao)障(zhang)型(xing)保(bao)險(xian)不(bu)能(neng)錦(jin)上(shang)添(tian)花(hua)，但(dan)是(shi)可(ke)以(yi)雪(xue)中(zhong)送(song)炭(tan)，幫(bang)助(zhu)緩(huan)解(jie)家(jia)庭(ting)壓(ya)力(li)，降(jiang)低(di)風(feng)險(xian)帶(dai)來(lai)的(de)損(sun)傷(shang)。 5 先產品，後公司 在購買保險的時候
，保險公司並非第一選擇要素。 在購買保險時

，不必拘泥於品牌或保險公司的規模大小，而要以產品適用性為首要考慮因素。 保險公司無論大小，從設立到經營，都將受到同樣嚴格的監管。設立時注冊資金不少於2億；設立之初繳納的準備金

；經營時的季度審核；保監會的嚴密監控；倒閉時的保單將由其他保險公司接手，繼續履行。 貨比三家，好產品是靠淘出來的。不同的保險公司在推出保險產品時會有不同的定位，例如保費與保額之間的比例、保障項目、保障覆蓋範圍、以及保障時間等等。根據自己的家庭經濟條件和投保規劃，購買適合自己的產品，才是最重要的。