家庭健康保險

基本簡介

家庭健康保險是指為家庭成員配備的家庭健康保險
，它以被保險人（家庭成員）的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。[1]​

主要種類

按照保險責任

家庭健康保險按照保險責任，家庭健康保險分為疾病保險、醫療保險、收入保障保險等。

構成家庭健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：

第一，必須是由於明顯非外來原因所造成的。

第二，必須是非先天性的原因所造成的。

第三，必須是由於非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分

家庭健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給gei付fu型xing，保bao險xian公gong司si在zai被bei保bao險xian人ren患huan保bao險xian合he同tong約yue定ding的de疾ji病bing或huo發fa生sheng合he同tong約yue定ding的de情qing況kuang時shi，按an照zhao合he同tong規gui定ding向xiang被bei保bao險xian人ren給gei付fu保bao險xian金jin。保bao險xian金jin的de數shu目mu是shi確que定ding的de
，一yi旦dan確que診zhen，保bao險xian公gong司si按an合he同tong所suo載zai的de保bao險xian金jin額e一yi次ci性xing給gei付fu保bao險xian金jin。各ge保bao險xian公gong司si的de重zhong大da疾ji病bing保bao險xian等deng就jiu屬shu於yu給gei付fu型xing。

2
、報銷型，保險公司依照被保險人實際支出的各項醫療費用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫療保險
、意外傷害醫療保險等就屬於報銷型。

3、津jin貼tie型xing
，保bao險xian公gong司si依yi照zhao被bei保bao險xian人ren實shi際ji住zhu院yuan天tian數shu及ji手shou術shu項xiang目mu賠pei付fu保bao險xian金jin。保bao險xian金jin一yi般ban按an天tian計ji算suan
，保bao險xian金jin的de總zong數shu依yi住zhu院yuan天tian數shu及ji手shou術shu項xiang目mu的de不bu同tong而er不bu同tong。如ru住zhu院yuan醫yi療liao補bu貼tie保bao險xian、住院安心保險等就屬於津貼型。

主要特點

(一)保險期限：家庭健康保險的保險期限通常為一年
，重大疾病保險除外。

(二)精算技術：家庭健康保險產品的定價主要考慮疾病率
、傷殘率和疾病(傷殘)持chi續xu時shi間jian。家jia庭ting健jian康kang保bao險xian費fei率lv的de計ji算suan以yi保bao險xian金jin額e損sun失shi率lv為wei基ji礎chu
，年nian末mo未wei到dao期qi責ze任ren準zhun備bei金jin一yi般ban按an當dang年nian保bao費fei收shou入ru的de一yi定ding比bi例li提ti存cun。此ci外wai
，等deng待dai期qi
、免責期
、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

(三)家庭健康保險的給付：家庭健康保險按照給付方式不同可以分為補償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方麵的花銷金額直接掛鉤;後者則按照保險合同約定的金額進行給付，可能高於也可能低於疾病花銷。

(四)經營風險的特殊性：家jia庭ting健jian康kang保bao險xian經jing營ying的de是shi傷shang病bing發fa生sheng的de風feng險xian，其qi影ying響xiang因yin素su遠yuan較jiao人ren壽shou保bao險xian複fu雜za，逆ni選xuan擇ze和he道dao德de風feng險xian都dou更geng嚴yan重zhong。此ci外wai，家jia庭ting健jian康kang保bao險xian的de風feng險xian還hai來lai源yuan於yu醫yi療liao服fu務wu提ti供gong者zhe，醫yi療liao服fu務wu的de數shu量liang和he價jia格ge在zai很hen大da程cheng度du上shang由you他ta們men決jue定ding，作zuo為wei支zhi付fu方fang的de保bao險xian公gong司si很hen難nan加jia以yi控kong製zhi。

(五)成本分攤：家庭健康保險有風險大、難控製和難預測三大特性

，所以家庭健康保險在保險人對所承擔的疾病醫療保險人的給付責任上有著更多限製條款。

(六)合同條款的特殊性：家庭健康保險無需指定受益人

，且被保險人和受益人常為同一個人。

家庭健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款
、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款
、轉換條款、協調給付條款、體檢條款

、免賠額條款、等待期條款等。

(七)家庭健康保險的除外責任：家庭健康保險的除外責任一般包括戰爭或軍事行動
，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產
、死亡等。[2]

購買攻略

一是不論年齡大小，首先要在專業保險代理人的協助下，了解自己已經擁有的健康保障狀況，分析自己健康風險的缺口;

二是分析自己的財務狀況，根據財務能力選擇適當的家庭家庭健康保險的保額;

三是要注意家庭健康保險的實用性，不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭麵臨的風險不一樣，財務狀況也不一樣
，選擇家庭健康保險時也會有所不同。[3]

注意事項

一是注意投保年齡限製，根據險種不同
，最低投保年齡一般由出生後90天至年滿16周歲不等
，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二er是shi注zhu意yi險xian種zhong的de責ze任ren範fan圍wei，要yao分fen清qing楚chu哪na些xie疾ji病bing是shi保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de，哪na些xie不bu在zai責ze任ren範fan圍wei內nei，如ru果guo一yi種zhong保bao險xian無wu法fa保bao障zhang這zhe一yi疾ji病bing的de風feng險xian，那na麼me可ke以yi選xuan擇ze一yi些xie可ke保bao障zhang特te殊shu疾ji病bing的de險xian種zhong;

三是注意除外責任，家庭健康保險的除外責任主要有兩方麵：一(yi)是(shi)因(yin)為(wei)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)較(jiao)高(gao)，且(qie)難(nan)以(yi)預(yu)測(ce)。在(zai)製(zhi)定(ding)正(zheng)常(chang)的(de)家(jia)庭(ting)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)，不(bu)可(ke)能(neng)將(jiang)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)的(de)傷(shang)害(hai)因(yin)素(su)和(he)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)因(yin)素(su)計(ji)算(suan)在(zai)內(nei)，故(gu)將(jiang)其(qi)作(zuo)為(wei)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)，家(jia)庭(ting)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)隻(zhi)承(cheng)擔(dan)偶(ou)然(ran)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)的(de)風(feng)險(xian)，對(dui)故(gu)意(yi)自(zi)殺(sha)或(huo)企(qi)圖(tu)自(zi)殺(sha)造(zao)成(cheng)的(de)疾(ji)病(bing)、死亡、殘疾，不屬家庭健康保險的責任。

四是要注意免賠額
，因為保險公司一般對一些金額較低的醫療費用采用免賠的規定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫療保險。