商業健康保險

基本簡介

商shang業ye健jian康kang保bao險xian是shi以yi被bei保bao險xian人ren的de身shen體ti為wei保bao險xian標biao的de
，保bao證zheng被bei保bao險xian人ren在zai疾ji病bing或huo意yi外wai事shi故gu所suo致zhi傷shang害hai時shi的de直zhi接jie費fei用yong或huo間jian接jie損sun失shi獲huo得de補bu償chang的de保bao險xian，包bao括kuo疾ji病bing保bao險xian、醫療保險

、收入保障保險和長期看護保險。疾病保險指以疾病的發生為給付條件的保險；醫療保險指以約定醫療的發生為給付條件的保險；收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險
；長期看護保險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保險。

主要種類

1.按投保人的數量分類：個人健康保險和團體健康保險
2.按投保時間長短分類：短期健康保險和長期健康保險
3.按保險責任分類：疾病保險，醫療保險
，失能收入保險和護理保險

4.按給付方式分類：費用型保險（就是補償醫療費用）、津貼型保險（就是定額給付）和提供服務產品（保險人直接參與了醫療服務的提供

，可依據被保險人的需求而提供相應的服務）

主要特點

1.對個人和家庭。對大多數人來講

，疾病是再所難免的。健康保險可以補償因此帶來的負擔

2.對企業和單位。商業健康保險已經日益成為企業員工福利體係的一部分，不失為一種激勵機製

3.對國家和社會。會為國民的健康做出貢獻

shangyejiankangbaoxianzaiguoneihaishidabufenheshouxianhunhejingying，zaiguowaijiankangbaoxianheshouxianshidandujingyingde。muqianguoneiyijingyousijiazhuanyejiankangbaoxiangongsi，fenbiewei：中國人民健康保險公司
，平安健康
，瑞福德和昆侖健康保險公司，健康保險單獨經營是發展趨勢

相關內容

社會醫療保險是國家為使公民在年老、患病、失業
、工傷

、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得補償和幫助所建立的保障製度。它強製投保，保費由個人、企業

、政zheng府fu三san方fang麵mian合he理li負fu擔dan。其qi目mu的de是shi為wei了le確que保bao勞lao動dong者zhe的de基ji本ben生sheng活huo，維wei護hu社she會hui穩wen定ding。商shang業ye健jian康kang保bao險xian主zhu要yao形xing式shi是shi保bao險xian公gong司si根gen據ju合he同tong約yue定ding

，當dang被bei保bao險xian人ren死si亡wang
、傷殘、疾病或達到約定的年齡
、期限時承擔給付保險金的責任。是由投保人自願投保，個人向保險公司支付保險費。社會醫療保險具有覆蓋麵廣、duitoubaorenqunbushexianzhi，baofeixiangduidilian，peifumenkanjiaodidengyoudian。danyecunzaiyixiebuzuzhichu。shouxian
，shehuiyiliaobaoxianbaozhangshuipingjiaodi。shehuiyiliaobaoxianzhifudebiaozhunshiyibaozhangbeibaoxianrenjibenshenghuoweiqianti，zheduiyuzhuiqiugaopinzhishenghuodetoubaorenlaishuo，yuanyuanbugou。qici，shehuiyiliaobaoxianzhonglei、功能單一，以“社會公平”為原則
，無法滿足社會各階層的不同要求。而商業健康保險通過設計不同的費率、不同的產品
，給客戶提供了更多的選擇。總而言之
，社會醫療保險重在保障，商業健康保險重在賠償
，兩者各行其道，相輔相成。

區別：表現在七個方麵

1
、提供服務的範圍不同

2
、實施方式不同

3、保險費率計算方法不同

4、給付方式不同

5
、經營目的不同

6、保險費來源不同

7

、保險金給付原則不同

費率計算

決定健康保險費率的因素主要包括：疾病發生率、殘疾發生率、疾病持續時間
、利息率、費用率、失效率、死亡率等。其他因素如展業方式、承保習慣、理賠原則及其公司的主要目標等也會影響健康保險費率。醫院管理和醫療方法、經濟發展、地理環境等條件的變化則同樣給我們對將來賠款的預測帶來影響
，但這些因素不容易被完整的、準確的預測。

1. 統一費率原則

2. 階梯費率原則

3. 逐年變動費率原則

4. 均衡保險費原則

以上各種方法雖有各自的優勢
，但它們都必須同時考慮風險的估測

、費用支付、利潤和其他被動安全係數等問題。

對dui於yu不bu能neng達da到dao標biao準zhun條tiao款kuan規gui定ding的de身shen體ti健jian康kang要yao求qiu但dan可ke以yi有you條tiao件jian承cheng保bao的de被bei保bao險xian人ren，可ke以yi按an照zhao次ci標biao準zhun體ti保bao單dan來lai承cheng保bao
，在zai製zhi訂ding費fei率lv時shi往wang往wang采cai用yong的de方fang法fa有you：

(1)減少保單收益支付期

(2)減少保單收益

(3)提高等待期

(4)規定除外責任或者進行限製保障等[1]

注意事項

注意一
，比例給付條款。

比(bi)例(li)給(gei)付(fu)條(tiao)款(kuan)也(ye)稱(cheng)為(wei)共(gong)保(bao)條(tiao)款(kuan)。比(bi)例(li)給(gei)付(fu)條(tiao)款(kuan)規(gui)定(ding)，對(dui)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)中(zhong)超(chao)過(guo)免(mian)賠(pei)額(e)部(bu)分(fen)的(de)，采(cai)用(yong)保(bao)險(xian)人(ren)與(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)共(gong)同(tong)分(fen)攤(tan)的(de)比(bi)例(li)賠(pei)償(chang)辦(ban)法(fa)。一(yi)般(ban)而(er)言(yan)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)己(ji)需(xu)要(yao)承(cheng)擔(dan)的(de)自(zi)付(fu)比(bi)例(li)為(wei)20％－30％
，其餘部分由保險公司承擔。這樣的規定，是為了控製被保險人在接受治療時的醫療費用總額。

注意二
，免賠額條款。

mianpeietiaokuanshijiankangbaoxianhetongdechangyongtiaokuan，yeshijiankangbaoxianhetongqubieyuqitarenshenbaoxianhetongdezhongyaotezhengzhiyi。gaitiaokuandejibenneirongshi，dangyuedingdebaoxianshigufashenghou，zaibaoxiangongsigeifubaoxianjinzhiqian，beibaoxianrenxuzijixianzhifuyibufenyiliaofeiyong，jibaoxianrenzhifuzeduiqiyiliaofeiyongzhongchaoguomianpeiedebufenjinxingbuchang。

注意三，等待期條款。

等(deng)待(dai)期(qi)條(tiao)款(kuan)即(ji)觀(guan)察(cha)期(qi)條(tiao)款(kuan)，健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)基(ji)本(ben)上(shang)都(dou)設(she)定(ding)了(le)這(zhe)項(xiang)條(tiao)款(kuan)。該(gai)條(tiao)款(kuan)規(gui)定(ding)
，在(zai)保(bao)險(xian)單(dan)生(sheng)效(xiao)後(hou)的(de)一(yi)段(duan)時(shi)間(jian)內(nei)，如(ru)果(guo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)疾(ji)病(bing)而(er)發(fa)生(sheng)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)支(zhi)出(chu)或(huo)導(dao)致(zhi)收(shou)入(ru)減(jian)少(shao)，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)。一(yi)般(ban)情(qing)況(kuang)下(xia)

，一(yi)年(nian)短(duan)期(qi)健(jian)康(kang)險(xian)的(de)等(deng)待(dai)期(qi)為(wei)31天，長期健康險的等待期為90-180天。

注意四
，給付限額條款。

geifuxianetiaokuanzhenduibeibaoxianrendeyiliaofeiyongguidinglefeiyonghuofuwuliangdezuigaoxiane

，xianeyineiyoubaoxianrenchengdan，xianeyiwaidebufenxuyaoyoubeibaoxianrenzijichengdan。

注意五，體檢條款。

tijiantiaokuanyaoqiubeibaoxianrenzaitichusuopeihou
，baoxianrenyouquanyaoqiubeibaoxianrenjieshouyoubaoxianrenzhidingdeyishenghuoyiliaojigoudetijian，yibianbaoxianrenquerensuopeideyouxiaoxinghejutipeifujine。

注意六，受益人條款。

受shou益yi人ren條tiao款kuan規gui定ding
，一yi般ban情qing況kuang下xia健jian康kang保bao險xian合he同tong的de受shou益yi人ren為wei被bei保bao險xian人ren本ben身shen，如ru果guo被bei保bao險xian人ren死si亡wang
，其qi保bao險xian金jin將jiang作zuo為wei被bei保bao險xian人ren的de遺yi產chan
，由you其qi法fa定ding繼ji承cheng人ren繼ji承cheng，這zhe一yi點dian與yu人ren身shen保bao險xian下xia的de其qi他ta保bao險xian不bu同tong。