個人長期健康保險

基本簡介

gerenchangqigerenchangqigerenchangqijiankangbaoxianshizhi，baoxianqijianchaoguoyinianhuozhebaoxianqijiansuibuchaoguoyiniandanhanyoubaozhengxubaotiaokuandegerenchangqigerenchangqijiankangbaoxian。

主要種類

一、按保障範圍分類

根據保障範圍的不同，個人長期健康保險產品可以分為疾病保險、醫療保險
、失能收入損失保險和長期護理保險。

疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。[1]

yiliaobaoxianshizhiyibaoxianhetongyuedingdeyiliaoxingweidefashengweigeifubaoxianjintiaojian
，weibeibaoxianrenjieshouzhenliaoqijiandeyiliaofeiyongzhichutigongbaozhangdebaoxian
，yiliaofeiyongyibanbaokuomenzhenfeiyong、藥費住院費用、護理費用、醫院雜費、手術費用和各種檢查費用。

失(shi)能(neng)收(shou)入(ru)損(sun)失(shi)保(bao)險(xian)是(shi)指(zhi)以(yi)因(yin)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)疾(ji)病(bing)或(huo)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)導(dao)致(zhi)工(gong)作(zuo)能(neng)力(li)喪(sang)失(shi)為(wei)給(gei)付(fu)保(bao)險(xian)金(jin)條(tiao)件(jian)
，為(wei)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)一(yi)定(ding)時(shi)期(qi)內(nei)收(shou)入(ru)減(jian)少(shao)或(huo)者(zhe)中(zhong)斷(duan)提(ti)供(gong)保(bao)障(zhang)的(de)保(bao)險(xian)，該(gai)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)通(tong)常(chang)采(cai)用(yong)按(an)月(yue)支(zhi)付(fu)固(gu)定(ding)津(jin)貼(tie)的(de)方(fang)式(shi)給(gei)付(fu)。

長期護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險
、日常生活能力障礙產生的原因，一般是疾病、意外或者年老等。

二
、按給付方式分類

根據保險金給付方式可以將個人長期健康保險產品分為費用補償型、津貼給付型、dingegeifuxinghetigongfuwuxing。feiyongbuchangxingshizhibeibaoxianrenyinyiwaishanghaihuojibingdaozhiyiliaoxingweifashengerchanshengdeyiliaofeiyongzhichu，baoxianrenanhetongyuedingdefangshihexianegeiyujingjibuchangdegerenchangqigerenchangqijiankangbaoxian
，shiyizhongzuiweipubiandeyiliaobaoxiangeifufangshi。jintiegeifuxinghedingegeifuxingshizhibukaolvbeibaoxianrenyinyiwaishanghaihuojibingsuofashengdeshijiyiliaofeiyong，dangbeibaoxianrenbeizhenduanhuanyoubaoxianhetongyuedingjibinghuoyinyiwaishanghaihejibingdaozhiyiliaoxingweidefasheng
，baoxianrenanhetongyuedingdejinehuobiaozhunxiangbeibaoxianrenyicihuofenqizhifudegerenchangqigerenchangqijiankangbaoxian。zhezhongbaoxianfangshiyibanbuxuyaotigongyiliaofeiyongdanju
，erqieyuqitashehuiyiliaobaoxiandegeifubingbufashengmaodun，duibaoxianrenlaishuoyejiaohaokongzhijingyingfengxian。tigongfuwuxingshizhiyouhezuogerenchangqigerenchangqijiankangbaoxianzuzhideyiyuanxiangbeibaoxianrentigongyiliaofuwu
，youbaoxianrenxiangtigongfuwudeyiyuanhuozheyishengzhifufeiyonghebaochoudexingshi。

四、按合同形式分類

個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)按(an)照(zhao)合(he)同(tong)形(xing)式(shi)可(ke)分(fen)為(wei)主(zhu)險(xian)合(he)同(tong)和(he)附(fu)加(jia)險(xian)合(he)同(tong)。主(zhu)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)指(zhi)可(ke)以(yi)獨(du)立(li)出(chu)單(dan)，為(wei)因(yin)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)或(huo)疾(ji)病(bing)造(zao)成(cheng)的(de)相(xiang)關(guan)損(sun)失(shi)或(huo)產(chan)生(sheng)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)提(ti)供(gong)保(bao)障(zhang)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。附(fu)加(jia)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)指(zhi)不(bu)能(neng)單(dan)獨(du)出(chu)單(dan)隻(zhi)能(neng)附(fu)屬(shu)於(yu)主(zhu)險(xian)合(he)同(tong)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)，附(fu)加(jia)險(xian)可(ke)以(yi)擴(kuo)展(zhan)主(zhu)合(he)同(tong)的(de)保(bao)險(xian)責(ze)任(ren)但(dan)合(he)同(tong)效(xiao)力(li)隨(sui)主(zhu)險(xian)合(he)同(tong)的(de)消(xiao)失(shi)而(er)消(xiao)失(shi)。

主要特點

(1)保險期限。個人長期健康保險的期限與人壽保險比較，除重大疾病保險外，絕大多數為一年期的短期合同。主要原因：一是醫療服務成本呈遞增趨勢;二(er)是(shi)疾(ji)病(bing)發(fa)生(sheng)率(lv)每(mei)年(nian)變(bian)動(dong)較(jiao)大(da)，保(bao)險(xian)人(ren)很(hen)難(nan)計(ji)算(suan)出(chu)一(yi)個(ge)長(chang)期(qi)適(shi)用(yong)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)，而(er)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)的(de)合(he)同(tong)期(qi)限(xian)多(duo)為(wei)長(chang)期(qi)合(he)同(tong)，在(zai)整(zheng)個(ge)繳(jiao)費(fei)期(qi)間(jian)可(ke)以(yi)采(cai)用(yong)均(jun)衡(heng)的(de)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)。

(2)精算技術。個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian與yu其qi他ta人ren身shen保bao險xian，特te別bie是shi人ren壽shou保bao險xian相xiang比bi較jiao
，在zai產chan品pin的de定ding價jia基ji礎chu和he準zhun備bei金jin計ji算suan方fang麵mian有you較jiao大da的de不bu同tong。人ren壽shou保bao險xian在zai製zhi定ding費fei率lv時shi是shi依yi據ju人ren的de生sheng死si概gai率lv、費用率、利息率來計算的
，而個人長期健康保險計算費率是依據發病率、傷殘率和疾病(傷殘)持(chi)續(xu)時(shi)間(jian)等(deng)因(yin)素(su)，並(bing)以(yi)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)損(sun)失(shi)率(lv)為(wei)基(ji)礎(chu)，同(tong)時(shi)結(jie)合(he)藥(yao)品(pin)價(jia)格(ge)和(he)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)水(shui)平(ping)對(dui)費(fei)率(lv)進(jin)行(xing)調(tiao)整(zheng)。年(nian)末(mo)到(dao)期(qi)責(ze)任(ren)準(zhun)備(bei)金(jin)一(yi)般(ban)按(an)當(dang)年(nian)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)的(de)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)提(ti)存(cun)。此(ci)外(wai)，個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)規(gui)定(ding)的(de)等(deng)待(dai)期(qi)
、免責期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。

(3)個人長期健康保險的給付。個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de給gei付fu依yi據ju保bao險xian合he同tong中zhong承cheng保bao責ze任ren的de不bu同tong，而er分fen為wei補bu償chang性xing給gei付fu和he定ding額e給gei付fu。費fei用yong型xing個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian，即ji對dui被bei保bao險xian人ren因yin傷shang病bing所suo致zhi的de醫yi療liao花hua費fei或huo收shou入ru損sun失shi提ti供gong保bao險xian保bao障zhang
，屬shu於yu補bu償chang性xing給gei付fu
，類lei似si於yu財cai產chan保bao險xian。定ding額e給gei付fu型xing個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian，則ze與yu人ren壽shou和he意yi外wai傷shang害hai保bao險xian在zai發fa生sheng事shi故gu時shi依yi據ju保bao險xian合he同tong事shi先xian約yue定ding的de保bao險xian金jin額e予yu以yi給gei付fu相xiang同tong。[2]

因yin為wei個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de特te性xing，一yi些xie國guo家jia把ba個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian和he意yi外wai傷shang害hai保bao險xian列lie為wei第di三san領ling域yu，允yun許xu財cai產chan保bao險xian公gong司si承cheng保bao，我wo國guo也ye遵zun從cong國guo際ji慣guan例li，放fang開kai短duan期qi個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian和he意yi外wai傷shang害hai保bao險xian的de經jing營ying限xian製zhi，財cai產chan保bao險xian公gong司si也ye可ke以yi提ti供gong短duan期qi個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian和he意yi外wai傷shang害hai保bao險xian。

(4)經營風險的特殊性。個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)經(jing)營(ying)的(de)是(shi)傷(shang)病(bing)發(fa)生(sheng)的(de)風(feng)險(xian)與(yu)人(ren)壽(shou)和(he)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)相(xiang)比(bi)較(jiao)易(yi)發(fa)生(sheng)逆(ni)選(xuan)擇(ze)和(he)道(dao)德(de)風(feng)險(xian)。因(yin)為(wei)，一(yi)方(fang)麵(mian)個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)各(ge)環(huan)節(jie)中(zhong)的(de)技(ji)術(shu)問(wen)題(ti)其(qi)結(jie)論(lun)往(wang)往(wang)不(bu)是(shi)唯(wei)一(yi)的(de)。例(li)如(ru)，被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)疾(ji)病(bing)可(ke)選(xuan)擇(ze)的(de)合(he)理(li)的(de)診(zhen)療(liao)方(fang)法(fa)有(you)多(duo)種(zhong)，但(dan)其(qi)花(hua)費(fei)是(shi)不(bu)同(tong)的(de)
，有(you)的(de)相(xiang)差(cha)甚(shen)遠(yuan)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)，個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)的(de)構(gou)成(cheng)環(huan)節(jie)較(jiao)多(duo)，包(bao)括(kuo)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)門(men)診(zhen)、住院治療、醫yi生sheng開kai藥yao方fang出chu具ju有you關guan證zheng明ming和he被bei保bao險xian人ren持chi單dan索suo賠pei，其qi中zhong任ren一yi環huan節jie都dou可ke能neng發fa生sheng道dao德de風feng險xian。例li如ru
，小xiao病bing大da治zhi，冒mao名ming頂ding替ti他ta人ren就jiu診zhen，帶dai病bing投tou保bao等deng。因yin此ci
，為wei降jiang低di逆ni選xuan擇ze和he道dao德de風feng險xian，個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de核he保bao要yao嚴yan格ge得de多duo
，對dui理li賠pei工gong作zuo的de要yao求qiu也ye高gao得de多duo，同tong時shi也ye要yao求qiu精jing算suan人ren員yuan在zai進jin行xing風feng險xian評ping估gu及ji做zuo好hao計ji算suan保bao費fei時shi，不bu僅jin依yi據ju統tong計ji資zi料liao，還hai要yao獲huo得de醫yi學xue知zhi識shi方fang麵mian的de支zhi持chi。此ci外wai，在zai醫yi療liao服fu務wu的de數shu量liang和he價jia格ge的de決jue定ding方fang麵mian保bao險xian人ren難nan以yi控kong製zhi，也ye是shi個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de風feng險xian之zhi一yi。

(5)成本分攤。在zai個ge人ren長chang期qi健jian康kang保bao險xian中zhong，保bao險xian人ren對dui所suo承cheng擔dan的de醫yi療liao保bao險xian金jin的de給gei付fu責ze任ren往wang往wang帶dai有you很hen多duo限xian製zhi或huo製zhi約yue性xing條tiao款kuan，以yi此ci來lai分fen攤tan成cheng本ben和he降jiang低di經jing營ying風feng險xian。例li如ru，住zhu院yuan醫yi療liao費fei用yong
，采cai取qu分fen級ji累lei進jin製zhi的de報bao銷xiao方fang法fa;用藥必須屬於醫保中心頒布的藥品目錄中的藥品
，並分等級按比例報銷;醫用材料與器械使用以國產標準價格報銷等。

(6)合同條款的特殊性。gerenchangqijiankangbaoxianchudaiyousiwanggeifuzerendezhongshenyiliaobaoxianzhiwai，doushiweibeibaoxianrentigongyiliaofeiyonghecanjishourusunshibuchang，jibenyibeibaoxianrendecunzaiweitiaojian
，shouyirenyubeibaoxianrenweitongyiren，suoyiwuxuzhidingshouyiren。gerenchangqijiankangbaoxiantiaokuanzhong，chushiyongyibanshouxiandebukekangbiantiaokuan
、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有條款


，如體檢條款、免賠額條款
、等待期條款、既存狀況條款、轉換條款、協調給付條款等。此外，個人長期健康保險合同中有較多的醫學方麵的術語和名詞定義，有關保險責任部分的條款也顯得比較複雜。

(7)個人長期健康保險的除外責任。個人長期健康保險的除外責任主要有兩方麵：一(yi)是(shi)因(yin)為(wei)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)造(zao)成(cheng)的(de)損(sun)失(shi)程(cheng)度(du)較(jiao)高(gao)，且(qie)難(nan)以(yi)預(yu)測(ce)。在(zai)製(zhi)定(ding)正(zheng)常(chang)的(de)個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)費(fei)率(lv)時(shi)，不(bu)可(ke)能(neng)將(jiang)戰(zhan)爭(zheng)和(he)軍(jun)事(shi)行(xing)動(dong)的(de)傷(shang)害(hai)因(yin)素(su)和(he)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)因(yin)素(su)計(ji)算(suan)在(zai)內(nei)，故(gu)將(jiang)其(qi)作(zuo)為(wei)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)，個(ge)人(ren)長(chang)期(qi)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)隻(zhi)承(cheng)擔(dan)偶(ou)然(ran)發(fa)生(sheng)事(shi)故(gu)的(de)風(feng)險(xian)，對(dui)故(gu)意(yi)自(zi)殺(sha)或(huo)企(qi)圖(tu)自(zi)殺(sha)造(zao)成(cheng)的(de)疾(ji)病(bing)、死亡、殘疾，不屬個人長期健康保險的責任。

購買方法

首先要選擇合適的保險公司和保險產品。市民要充分認識自我需求
，綜合考慮經濟條件
、健康狀態、現有醫療福利狀況
、家族健康史等各項因素。

適shi度du投tou保bao
，全quan麵mian保bao障zhang。保bao險xian不bu是shi越yue多duo越yue好hao，也ye不bu存cun在zai貴gui賤jian之zhi分fen，關guan鍵jian要yao看kan清qing楚chu產chan品pin條tiao款kuan的de實shi際ji保bao障zhang範fan圍wei和he具ju體ti賠pei付fu條tiao件jian，留liu意yi條tiao款kuan細xi節jie。保bao費fei支zhi出chu也ye是shi值zhi得de考kao慮lv的de問wen題ti，因yin為wei保bao險xian是shi中zhong長chang期qi計ji劃hua，中zhong途tu斷duan保bao將jiang會hui造zao成cheng一yi定ding的de經jing濟ji損sun失shi。而er且qie除chu了le重zhong大da疾ji病bing保bao險xian外wai
，一yi般ban性xing健jian康kang險xian賠pei付fu是shi補bu償chang性xing賠pei付fu，並bing不bu是shi買mai得de越yue多duo賠pei付fu越yue多duo。

適時投保
，提前保障。常見的投保誤區是“等老了再買健康險也不遲”，老了病多，保險公司會不會拒保暫且不說，但保費一定隨著年齡增長而增長。因此最好早作打算。

特別要注意的是投保時必須如實告知。目前市民因投保前未清楚了解保障範圍或未履行“如實告知”義務等原因，理賠時常與保險公司產生糾紛。因此，在投保時務必認真閱讀保險條款，了解保障範圍

、除外責任，如實告知自己的既往病史等，防止“帶病投保”，否則日後將很難得到保險賠償。南京日報記者王

注意事項

第一：注意輕重緩急[3]

在zai挑tiao選xuan長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de時shi候hou最zui好hao先xian考kao慮lv購gou買mai重zhong大da疾ji病bing保bao險xian。一yi個ge人ren，一yi生sheng中zhong患huan大da病bing的de概gai率lv是shi比bi較jiao大da的de

，而er且qie對dui於yu個ge人ren財cai務wu的de穩wen定ding性xing也ye存cun在zai著zhe重zhong大da影ying響xiang。一yi旦dan患huan上shang大da病bing
，巨ju大da的de醫yi療liao費fei用yong很hen有you可ke能neng成cheng為wei家jia庭ting的de負fu擔dan。如ru果guo家jia庭ting沒mei有you經jing濟ji承cheng擔dan能neng力li，那na麼me就jiu會hui影ying響xiang疾ji病bing的de治zhi療liao。通tong常chang來lai說shuo，在zai購gou買mai長chang期qi健jian康kang保bao險xian的de時shi候hou一yi定ding要yao看kan清qing楚chu保bao險xian條tiao款kuan，看kan是shi否fou包bao含han了le一yi些xie常chang見jian的de疾ji病bing，比bi如ru說shuo心xin血xue管guan、器官性以及老年性疾病

，包含了這三大類，基本上就能滿足投保人需求了。

第二：注意投保的時間段

suizhenianjidezengchang
，fashengjibingdegailvyezaizengjia，ruguozainianqingdeshihoutoubaochangqijiankangxianshixiangdangbianyide
，zhongdajibingbaoxianhezhuyuanyiliaobaoxianzaixuanzedeshihouzuihaoxuanzenaxiezhongshenxingdengchangqipinzhong，erqiezaimaideshihouzuihaoduomaiyixiebaoe
，yinweizaijinxienian，yiliaofeiyongzhengbutingdishuizhangchuangao，zaiguoxienianruguoxiangyaozengjiabaoeshuobudinghaixuyaotijian，erzainageshihou

，nideshentizhuangkuangziranbubinianqingdeshihou，xiangduidebaoxianfeiyongyehuishangsheng。zhideyitideshi，xuyaochuguohuozhelvyouderenkeyizaichuyoudeshihoumaiyixieduanqidejiankangbaoxian，birushuoanrihuozheanyuejisuandelvxingyiliaobaoxian。