兒童意外保險

主要特點

兒童意外保險，主要針對18歲sui以yi下xia的de孩hai子zi
，當dang孩hai子zi因yin意yi外wai發fa生sheng造zao成cheng較jiao高gao醫yi療liao費fei用yong，或huo是shi發fa生sheng意yi外wai導dao致zhi殘can疾ji
，甚shen至zhi死si亡wang，保bao險xian公gong司si便bian會hui對dui這zhe些xie情qing況kuang給gei予yu孩hai子zi人ren身shen意yi外wai保bao障zhang。這zhe一yi險xian種zhong，多duo數shu保bao險xian公gong司si都dou有you，一yi般ban費fei用比較低，一年隻需要繳納幾百元保費。

險種特點:保費比較便宜，保障相對較高
，沒有返還。

保額特點:保監會2011年發布的《關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》規定，保額須與保戶繳納的保費掛鉤，並將全國未成年人死亡給付保險金限額核定為10萬元。

適用家庭:經濟條件較差的家庭
，這類家庭可以考慮將此作為基礎險種購買，以保障孩子的意外傷害。

具體作用

據調查統計顯示
，意外傷害已經成為我國14歲兒童的第一死因
，其具有發生率高、死亡率高等特點。意外傷害被稱為是少年兒童的一大殺手。

另根據調查顯示，每3位死亡的兒童中就有1位是意外傷害所致。城市中每6個兒童中就有1位發生過意外傷害。兒童意外傷害發生最多的地點是在家中
，發生率為43.2%
，其次是在學校和幼兒園、街道和公路上。

比如:溺水

、中毒、動物咬傷
、建築物坍塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等

，這些都是當前死亡和意外傷害的重要因素。

針對少年兒童的意外傷害險
，主要因為此類人群容易受傷害這一特性

，保費通常都不貴
，每年隻需幾十元，意外傷害保險低保費、高保額這種"以小搏大"的特點
，使家長們可以通過確定的小額支出，鎖定不確定的較大數額的損失風險，性價比較高，因此也成為首選產品。

保障範圍

兒童意外保險的保障範圍，主要是包含意外身故、意外殘疾以及意外醫療等三個方麵的內容，具體的描述如下 :

意外身故保險金

被保險人遭 受意外傷害事故，並因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180 日內身故，保險公司按保險合同的保險金額向意外身故保險金受益人給付意外身故保險金，保險合同終止。

意外殘疾保險金

被保險人遭受意外傷害事故，並 因該次意外傷害直接導致被保險人在該意外傷害事故發生之日起180 日內發生保險合同所附"人身保險殘疾程度與保險金給付比例表"(見附表)所suo列lie殘can疾ji項xiang目mu之zhi一yi，保bao險xian公gong司si按an該gai表biao所suo列lie給gei付fu比bi例li乘cheng以yi保bao險xian合he同tong的de保bao險xian金jin額e向xiang意yi外wai殘can疾ji保bao險xian金jin受shou益yi人ren給gei付fu意yi外wai殘can疾ji保bao險xian金jin。如ru果guo被bei保bao險xian人ren自zi意yi外wai傷shang害hai事shi故gu發fa生sheng之zhi日ri起qi180 日治療仍未結束的，則按被保險人在事故發生之日起第180 日的身體情況進行殘疾鑒定
，並據此向意外殘疾保險金受益人給付意外殘疾保險金。

被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)因(yin)同(tong)一(yi)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)造(zao)成(cheng)附(fu)表(biao)所(suo)列(lie)兩(liang)項(xiang)或(huo)者(zhe)兩(liang)項(xiang)以(yi)上(shang)殘(can)疾(ji)項(xiang)目(mu)的(de)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)給(gei)付(fu)各(ge)項(xiang)意(yi)外(wai)殘(can)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)之(zhi)和(he)。但(dan)不(bu)同(tong)殘(can)疾(ji)項(xiang)目(mu)屬(shu)於(yu)同(tong)一(yi)肢(zhi)時(shi)，僅(jin)按(an)較(jiao)嚴(yan)重(zhong)項(xiang)目(mu)給(gei)付(fu)一(yi)項(xiang)意(yi)外(wai)殘(can)疾(ji)保(bao)險(xian)金(jin)。

被保險人因不同意外傷害導致同一肢殘疾
，而殘疾項目所屬等級不同時，以較嚴重項目的意外殘疾保險金給付為準:若後次殘疾項目所屬等級較嚴重，則需扣除已給付的意外殘疾保險金;若ruo前qian次ci殘can疾ji項xiang目mu所suo屬shu等deng級ji較jiao嚴yan重zhong


，則ze不bu再zai給gei付fu後hou次ci的de意yi外wai殘can疾ji保bao險xian金jin。保bao險xian公gong司si按an保bao險xian合he同tong約yue定ding累lei計ji給gei付fu的de各ge項xiang保bao險xian金jin數shu額e之zhi和he以yi保bao險xian合he同tong的de保bao險xian金jin額e為wei限xian。如ru果guo累lei計ji給gei付fu的de各ge項xiang保bao險xian金jin數shu額e之zhi和he達da到dao保bao險xian合he同tong的de保bao險xian金jin額e，保bao險xian合he同tong終zhong止zhi。

意外醫療保險金

被保險人因遭受意外傷害事故在醫院接受治療，從而發生屬於本附加合同規定範圍內的醫療費用(以下簡稱"醫療費用")
，保險公司按下列規定的保險金數額向被保險人給付意外傷害醫療保險金。

投保事項

提醒父母選購兒童意外險時應注意以下3點:

看清理賠項目

辦理意外醫療理賠時，並不是拿著所有藥費單據找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進jin口kou藥yao品pin等deng是shi否fou報bao銷xiao，各ge家jia公gong司si規gui定ding都dou不bu同tong。所suo以yi
，家jia長chang買mai意yi外wai險xian之zhi前qian要yao弄nong清qing哪na些xie費fei用yong可ke以yi報bao，哪na些xie費fei用yong不bu能neng報bao，是shi全quan額e報bao還hai是shi按an照zhao一yi定ding比bi例li報bao，以yi免mian到dao時shi候hou與yu保bao險xian公gong司si產chan生sheng糾jiu紛fen。

看清保障範圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障範圍，不要認為隻要買了意外險，孩子發生了意外就都有了保障。

例如:shaonianertongbuxiaoxintangshangle，renweijiukeyihuodelipeihuohuodequanbubaoedelipei，danshigenjubaoxiangongsidexiangguantiaokuan，tangshangbixuyaodadaoshenmechengducaikeyihuodelipei
，erlipeideduoshaoyaogenjushangcandedengjizhifubaoxianjin。yejiushishuo，lipeishiyoutiaojiande

，zheyitiaojianzhuyaoshibaoxiantiaokuanzhongde"免責條款"。

根(gen)據(ju)各(ge)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)相(xiang)關(guan)條(tiao)款(kuan)，兒(er)童(tong)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)以(yi)死(si)亡(wang)和(he)傷(shang)殘(can)為(wei)主(zhu)，而(er)有(you)的(de)隻(zhi)保(bao)死(si)亡(wang)。但(dan)在(zai)險(xian)種(zhong)名(ming)稱(cheng)上(shang)卻(que)有(you)可(ke)能(neng)都(dou)稱(cheng)為(wei)意(yi)外(wai)保(bao)險(xian)。這(zhe)一(yi)點(dian)投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)前(qian)就(jiu)應(ying)該(gai)看(kan)清(qing)條(tiao)款(kuan)後(hou)再(zai)決(jue)定(ding)。

看清保額

根據《保險法》規定，未成年子女基本不具有勞動能力
，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。

多數地區的少兒身故保額不超過5萬元，而上海
、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外保險時，應當注意身故保額的限製，超出保額部分無效。

其他相關

兒童保險種類

1
、兒童醫療保險-保障型兒童險

在家庭生活中，與兒童健康有關的花費主要有兩種:一種是兒童重大疾病;一種是兒童住院醫療。因此，利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。

普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒就住院，積累下來，花費也不小。

yincizaikaolvgoumaixianzhongshi，jianyijiachangkeyigoumaifujiazhuyuanyiliaoxianhezhuyuanjintiexian。zheyang，haiziwanyishengbingzhuyuan，dabufenyiliaofeiyongjiukeyibaoxiao，bingkehuode50元~100元/天的住院補貼。

險種特點:保費便宜，保障高，無返還。適用家庭:基礎購買，孩子體質較弱。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。

2、兒童教育保險-儲蓄型兒童險

教(jiao)育(yu)儲(chu)蓄(xu)險(xian)主(zhu)要(yao)就(jiu)是(shi)解(jie)決(jue)孩(hai)子(zi)未(wei)來(lai)上(shang)學(xue)或(huo)者(zhe)出(chu)國(guo)留(liu)學(xue)的(de)學(xue)費(fei)問(wen)題(ti)。以(yi)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)的(de)形(xing)式(shi)來(lai)為(wei)孩(hai)子(zi)籌(chou)措(cuo)教(jiao)育(yu)費(fei)用(yong)
，購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)後(hou)需(xu)要(yao)按(an)時(shi)向(xiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)繳(jiao)費(fei)，作(zuo)為(wei)一(yi)種(zhong)強(qiang)製(zhi)性(xing)儲(chu)蓄(xu)，可(ke)保(bao)障(zhang)孩(hai)子(zi)日(ri)後(hou)的(de)費(fei)用(yong)使(shi)用(yong)。

eryidanfumufashengyiwai，ruguogoumailekehuomianbaofeidebaoxianchanpin
，haizibujinmianjiaobaofei，haikehuodeyifenshenghuofei。suoyicileibaoxianshiyichuxuhebaozhangweizhu。

險種特點:定期定額繳費，存多返還多
，儲蓄外有保障。

適用家庭:目標明確的中長期儲備。

bushaobaoxiangongsituichudejiaoyuxingxianzhongdoujiangjiaoyujijinyuertongshengubaozhangshejizaiyiqi，xiangbichuxudengdanchundetouziqudao
，goumaijiaoyuxingxianzhonggengduoleyicengbaozhanggongneng。lingwai，goumaibaoxianhainengzaiyidingchengdushangdadaohelibishuidemude。

3、兒童意外保險-保障型兒童險

ertonghaoqixinqiang，huopohaodong
，erziwobaohuyishibijiaocha，zaishehuizhongchuyuruoshiqunti，yincifashengyiwaidekenengxingyejiuxiangduijiaoda。juzuixindetongjiziliaobiaoming，ertongqiyiwaisiwangyimeinian7%~10%的速度增加

，某些地區意外死亡與傷害的發生比例高達1:19，已經成為我國0~14歲兒童的第一位死因。意外死亡的重要原因是意外窒息、溺水
、車禍與中毒，其中車禍死亡率的上升尤為顯著。意外傷害的主要原因為跌落、燒(燙)傷、動物致傷。

兒童意外傷害險就是針對18歲以下兒童，在遭受意外時所產生的高額的醫療花費等經濟損失
，以及意外致殘
、致zhi死si的de人ren身shen保bao障zhang。因yin此ci父fu母mu可ke以yi酌zhuo情qing為wei孩hai子zi購gou買mai意yi外wai類lei險xian種zhong，一yi旦dan孩hai子zi發fa生sheng意yi外wai後hou

，可ke以yi得de到dao一yi定ding的de經jing濟ji賠pei償chang。這zhe一yi類lei的de保bao險xian一yi般ban是shi消xiao費fei型xing的de險xian種zhong
，一yi年nian僅jin需xu要yao幾ji百bai元yuan，各ge保bao險xian公gong司si都dou有you推tui出chu。

險種特點:保費便宜，保障高，無返還。適用家庭:基礎購買，隻保意外傷害。

購買這類保險並不意味著從此可以不用擔心孩子的安全問題，它隻是在孩子發生意外事件後
，可以得到一定的經濟幫助和賠償。

4、兒童投資理財保險-投資型兒童險

投資連結保險是一種融合保障

、儲蓄與投資於一身的新險種。

與其它險種不同的是，投資連結險能夠較好地融合風險保障與理財規劃的優點。投資類保險尤其是萬能產品
，可以同時解決孩子的教育(留學)、創業、養老等大宗費用的問題。

各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人
，為孩子籌劃日後的教育留學費用、創業啟動資金;孩子在成年後，自己將成為投保人，籌劃補充養老、醫療、旅遊基金等。

家庭可以根據孩子的教育需要
，應付不確定各個教育支出。投資本險種，需要有一定的經濟基礎，保費預算較高。

險種特點:保費自由
、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用家庭:保費預算較高的家庭。