寵物保險

現狀

1.市場需求增加

隨著寵物數量的增加
，寵物醫療
、shoushudengfeiyongdezengchang，chongwuzhurenzaiyiliaofangmiandezhichuyalibuduanzengda
，keguanshangcijilechongwuzhurendebaoxianxuqiu。ciwai，zhucefeihenianjianfeidejianshaohuozhefeichu，yeshidechongwubaoxianqian在投保範圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。

2.供給主體不足

與yu國guo外wai發fa展zhan較jiao為wei成cheng熟shu的de寵chong物wu保bao險xian市shi場chang相xiang比bi較jiao，我wo國guo寵chong物wu保bao險xian尚shang處chu於yu初chu級ji階jie段duan，市shi場chang發fa育yu程cheng度du低di，保bao障zhang範fan圍wei小xiao。國guo內nei目mu前qian開kai展zhan寵chong物wu保bao險xian的de保bao險xian公gong司si寥liao寥liao可ke數shu，隻zhi有you少shao數shu幾ji家jia公gong司si推tui出chu了le可ke以yi獨du立li購gou買mai的de寵chong物wu保bao險xian險xian種zhong。2004年，華泰保險推出"小康之家"家庭綜合保險
，以家庭財產綜合保險的附加險的形式將寵物責任納入了保險範圍;2005年
，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。

3
、險種單一

國guo內nei的de保bao險xian公gong司si僅jin對dui寵chong物wu的de第di三san者zhe責ze任ren風feng險xian承cheng保bao，即ji隻zhi承cheng擔dan因yin被bei保bao險xian人ren合he法fa擁yong有you的de寵chong物wu造zao成cheng第di三san者zhe的de人ren身shen傷shang害hai或huo財cai產chan的de直zhi接jie損sun失shi，依yi法fa應ying由you被bei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren，且qie規gui定ding了le多duo種zhong責ze任ren免mian除chu條tiao款kuan，保bao障zhang範fan圍wei狹xia窄zhai，不bu能neng有you效xiao滿man足zu人ren們men對dui寵chong物wu保bao險xian的de潛qian在zai需xu求qiu。而er在zai國guo外wai,一份寵物保險不隻會承當寵物形成的第三方義務賠償,還會為寵物降求必定的護理費用和醫療省用以及寵物死亡的一次性給付。除彼之外,國外保險公司還會以附加險的情勢啟保其他威嚴險,比擬罕見的有"假期撤消省用"、"尋覓寵物用度"、"寵物寄養用度"等。

4
、保單限製條款過於嚴格

寵物保險過高的門檻也是製約市場需求開發的主要原因。推出的寵物保險條款規定:必須是經過公安部門、衛(wei)生(sheng)防(fang)疫(yi)部(bu)門(men)及(ji)其(qi)他(ta)有(you)關(guan)政(zheng)府(fu)部(bu)門(men)檢(jian)驗(yan)合(he)格(ge)，並(bing)核(he)發(fa)養(yang)犬(quan)許(xu)可(ke)證(zheng)明(ming)及(ji)免(mian)疫(yi)證(zheng)明(ming)的(de)寵(chong)物(wu)犬(quan)的(de)合(he)法(fa)飼(si)養(yang)人(ren)，才(cai)可(ke)以(yi)購(gou)買(mai)此(ci)類(lei)保(bao)險(xian)。而(er)根(gen)據(ju)統(tong)計(ji)數(shu)據(ju)顯(xian)示(shi)
，真(zhen)正(zheng)"有牌"的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限製了寵物保險的投保數量
，壓抑了實際的市場需求。

前景

東dong京jing一yi家jia私si人ren市shi場chang研yan究jiu公gong司si富fu士shi經jing濟ji公gong司si說shuo，當dang前qian隻zhi有you少shao數shu主zhu人ren給gei寵chong物wu購gou買mai保bao險xian，但dan這zhe一yi比bi例li將jiang會hui增zeng加jia。公gong司si負fu責ze寵chong物wu相xiang關guan產chan業ye的de員yuan工gong岩yan間jian心xin平ping(音譯)說:"它(寵物保險)曾zeng經jing隻zhi是shi一yi個ge互hu助zhu係xi統tong，並bing不bu受shou政zheng府fu監jian管guan。如ru今jin

，它ta已yi被bei寫xie入ru法fa律lv，需xu要yao在zai金jin融rong廳ting監jian督du下xia進jin行xing產chan品pin評ping估gu和he信xin息xi披pi露lu。這zhe一yi係xi統tong已yi經jing變bian得de更geng為wei人ren所suo熟shu知zhi，也ye更geng加jia可ke靠kao。"

日本全國消費者事務中心建議，寵物主人在簽訂保險合同前應該仔細閱讀保險條款。

中心一名工作人員說:"主人可能會在寵物商店購買寵物時順便買保險
，最好充分理解條款內容後再簽字，就像選擇其他種類保險一樣。"

條款

保險責任

(一)在zai本ben合he同tong保bao險xian期qi間jian內nei，因yin被bei保bao險xian人ren合he法fa擁yong有you的de寵chong物wu造zao成cheng第di三san者zhe的de人ren身shen傷shang害hai或huo財cai產chan的de直zhi接jie損sun失shi，依yi法fa應ying由you被bei保bao險xian人ren承cheng擔dan的de經jing濟ji賠pei償chang責ze任ren，本ben公gong司si按an本ben附fu加jia險xian條tiao款kuan的de規gui定ding在zai賠pei償chang限xian額e內nei負fu責ze賠pei償chang。

(二)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)經(jing)本(ben)公(gong)司(si)書(shu)麵(mian)同(tong)意(yi)的(de)因(yin)上(shang)述(shu)原(yuan)因(yin)而(er)支(zhi)付(fu)的(de)訴(su)訟(song)費(fei)用(yong)及(ji)其(qi)他(ta)費(fei)用(yong)，本(ben)公(gong)司(si)亦(yi)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang)
，但(dan)本(ben)項(xiang)費(fei)用(yong)與(yu)責(ze)任(ren)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)之(zhi)和(he)以(yi)保(bao)險(xian)單(dan)中(zhong)列(lie)明(ming)的(de)本(ben)附(fu)加(jia)險(xian)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)為(wei)限(xian)。

責任免除

由於下列原因造成的損失

，本公司不不負責賠償:

(一)被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財產的損失;

(二)被保險人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財產損失;

(三)被保險人擁有的寵物造成其他動物的傷害;

(四)被保險人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財產損失;

(五)相關法律法規禁止普通市民飼養的寵物;不管有無法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒
、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬隻;

(六)因保險事故引起的任何精神損害賠償;

(七)罰款、罰金或懲罰性賠償。

發展

寵chong物wu保bao險xian是shi保bao障zhang寵chong物wu主zhu人ren利li益yi的de一yi個ge險xian種zhong，一yi般ban在zai寵chong物wu生sheng病bing或huo發fa生sheng意yi外wai時shi
，償chang付fu寵chong物wu主zhu人ren需xu要yao支zhi付fu的de費fei用yong，功gong能neng上shang類lei似si人ren類lei的de醫yi療liao保bao險xian，性xing質zhi上shang則ze屬shu於yu財cai產chan保bao險xian。

我國首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在"小康之家"家庭綜合保險中
，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現的《北京市犬主責任保險》。2008年
，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責任險。此外，像人保財險
、平安產險、都邦保險等也有類似的險種
，但是每個公司的保險條款和投保形式各不相同，開展寵物保險的城市也僅限於北京

、上海、深圳等大城市，還沒有覆蓋到一般中小城市。在國際上
，有資料顯示，世界上首張動物保單是1890年瑞典的Claes Virgin發出的家畜保險，主要為當時的畜牧業減低疾病風險。而真正意義上的寵物保險，於1924年在瑞典產生
，受保寵物是一隻狗。寵物保險於1947年登陸英國
，1982年登陸美國。現在瑞典的寵物保險業最發達，投保率達49%;其次是英、美、日本

，英國投保率23%、美國投保率1%
、日本投保率1~2%。

woguodechongwubaoxianheguowaiyousuobutong。zhongguobaojianhuirenkedezhiyouchongwudisanfangzerenxian，bubaokuochongwubenshendejiankang
，yebubaokuochongwuduizhurenheqinshudeshanghaihecaichansunshi，baodeshibeichongwushanghaidedisanzhe。zaiwoguo，chongwubaoxianfeibijiaobianyi，meinianzhixurenminbijishiyuan，yidanfashengchongwushangrenshijian，shizhukeyicixinghuodeshangwanyuanpeifu。erguowaidechongwubaoxianbujinbaokuoyouchongwuyinfadeyiwaishanghaipeifu

，haiyanshenzhichongwudeyiliaobaoxianlingyu。zhuyaofenliangzhong:一是綜合型保險，包括健康和意外賠付
，保險費率依據寵物的年齡而定;二er是shi類lei似si人ren類lei的de醫yi療liao保bao險xian，以yi前qian隻zhi有you人ren類lei才cai能neng享xiang有you的de醫yi療liao服fu務wu，如ru今jin在zai獸shou醫yi診zhen所suo也ye能neng找zhao到dao，除chu了le保bao險xian公gong司si的de方fang案an外wai
，動dong物wu醫yi院yuan也ye提ti供gong了le一yi些xie保bao障zhang計ji劃hua
，相xiang當dang於yu預yu防fang性xing的de醫yi療liao照zhao顧gu手shou段duan
，如ru日ri常chang檢jian查zha、接種疫苗
、X光、驗血和清潔牙齒等。

zaimeiguo
，bujinweimaohegoutigongbaoxian

，haiyouweiniaoerhezhenqiwuzhongtigongdebaoxian，biruweinanmeilishudengshelidebaoxian，suizhechongwukanbingfeiyongdebuduanshenggao，yuelaiyueduodemeiguorenxuanzegoumaijiankangbaoxianlaizhifuchongwudeyiliaofei;在英國，其寵物保險已經成為全球寵物保險的第一大市場，保費收入上億英鎊;在德國

，養狗者基本都為愛犬購買第三責任者保險;在日本
，寵物醫療實行自由診治，費用由寵物醫院斟酌決定，"動物健保"險種根據寵物的種類和年齡
，隻要支付相應的保險費，就可獲得醫療費減半的優惠
，保險業每年銷售的"動物健保"保單達40多萬件。如5歲長卷毛狗一年的保險額約3.7萬日元(折合約2582元人民幣)，投保後可在日本國內所有的寵物醫院享受醫療保險，在與該公司簽定合同的約4000家(jia)寵(chong)物(wu)醫(yi)院(yuan)，隻(zhi)要(yao)出(chu)示(shi)類(lei)似(si)健(jian)康(kang)保(bao)險(xian)證(zheng)的(de)診(zhen)療(liao)記(ji)錄(lu)卡(ka)，無(wu)需(xu)填(tian)寫(xie)保(bao)險(xian)費(fei)請(qing)求(qiu)單(dan)就(jiu)可(ke)享(xiang)受(shou)醫(yi)療(liao)費(fei)減(jian)免(mian)。以(yi)上(shang)這(zhe)些(xie)國(guo)家(jia)的(de)寵(chong)物(wu)保(bao)險(xian)業(ye)發(fa)展(zhan)較(jiao)早(zao)
，業(ye)務(wu)成(cheng)熟(shu)，可(ke)加(jia)以(yi)借(jie)鑒(jian)。

隨(sui)著(zhe)我(wo)國(guo)經(jing)濟(ji)建(jian)設(she)的(de)快(kuai)速(su)發(fa)展(zhan)，人(ren)們(men)的(de)生(sheng)活(huo)觀(guan)念(nian)和(he)生(sheng)活(huo)形(xing)式(shi)都(dou)發(fa)生(sheng)了(le)巨(ju)大(da)變(bian)化(hua)，中(zhong)國(guo)現(xian)代(dai)家(jia)庭(ting)逐(zhu)漸(jian)趨(qu)於(yu)小(xiao)型(xing)化(hua)，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)寵(chong)物(wu)走(zou)進(jin)普(pu)通(tong)家(jia)庭(ting)，被(bei)視(shi)為(wei)家(jia)庭(ting)的(de)一(yi)員(yuan)。醫(yi)療(liao)技(ji)術(shu)的(de)高(gao)度(du)進(jin)步(bu)，使(shi)寵(chong)物(wu)與(yu)人(ren)類(lei)一(yi)樣(yang)，壽(shou)命(ming)越(yue)來(lai)越(yue)長(chang)，與(yu)此(ci)一(yi)起(qi)增(zeng)長(chang)的(de)還(hai)有(you)它(ta)們(men)的(de)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)。為(wei)了(le)減(jian)輕(qing)經(jing)濟(ji)負(fu)擔(dan)

，越(yue)來(lai)越(yue)多(duo)的(de)中(zhong)國(guo)人(ren)開(kai)始(shi)考(kao)慮(lv)為(wei)寵(chong)物(wu)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)。

在zai外wai企qi上shang班ban的de張zhang小xiao姐jie養yang了le一yi隻zhi德de國guo牧mu羊yang犬quan
，她ta一yi直zhi想xiang給gei自zi己ji的de愛ai犬quan買mai一yi份fen健jian康kang保bao障zhang方fang麵mian的de保bao險xian，但dan所suo在zai的de城cheng市shi沒mei有you這zhe個ge險xian種zhong，可ke把ba她ta鬱yu悶men壞huai了le;白領李小姐斥巨資買了一條牧羊犬，愛犬開門跑掉了，李小姐很想給寵物買個保險
，走丟了還能賠償點損失，也算有些慰藉;shiminwangxianshengyangleliangniansamoyegou，gousantianliangtoushengbing
，bihaizikanbinghaiyaogui
，taxianggeigoubanyiliaobaoxianheyiwaishanghaixian，xiwangbaoxiangongsinengzaorituichujiaohaodechongwubaoxian;張先生正打算給狗注射狂犬疫苗
，他想購買寵物第三方責任險，萬一狗咬人了，保險公司能善後，會省心不少;姚女士養了隻貓，為了它健康生活，姚女士設立了"家庭寵物基金"，全家有收入者每月強製性存入500元。姚女士說:"國外可以買寵物保險，這裏沒有，設立基金也是無奈之舉。"

中國保險業應針對市場需求，積極探索寵物保險發展途徑

，研究涉險種類、拓展投保範圍，加強宣傳，增強人們的投保意識


，以促進中國寵物保險事業的快速健康發展。