汽車商業保險

保險簡介

汽車商業保險其實就是機動車商業保險。

機動車輛商業險，是車主投保了國家規定必保的機動車輛交強險
，自願投保商業保險公司的機動車輛保險 。

主要分為基本險與附加險。

2007年2月27日保監會對中國保險行業協會申報的《中國保險行業協會關於申報車險A.B.C三款(07版)行業條款費率方案的請示》批複，4月1日起各財產保險公司實施條款
、費率切換工作。

商業險分為基本險和附加險兩大類
，其中基本險為車輛損失險
、全車盜搶險、車上人員責任險以及商業第三者責任險四種，而附加險則包括車身劃痕險、玻璃單獨破碎險、自燃險、不計免賠險等等，其中附加險不能獨立投保

，而必須依附於相應的基本險才能投保。

從天津市場情況看07版A.B.C三行業條款使用情況如下:

A款:人保
、中華聯合、大地、陽光
、安邦
、華泰

B款:平安

、渤海、天安、都邦、太平、華安

C款:太平洋

此次條款費率調整，A.B.C三款條款費率趨於一致，各公司在承保規則和附加條款上略有差異。

07版A.B.C三行業條款，均分為兩部分:基本險和附加條款，基本險可單獨承保。

相關內容

1、基本險:車輛損失險
、第三者責任險、盜搶險
、車上人員責任險。

2
、附加條款:

自燃損失險、車損免賠額特約、修理期間費用補償、事故附隨費用
、更換新車、多次事故免賠率、基本險不計免賠
、附加險不計免賠、指定專修廠、換件特約

玻璃單獨破碎險、新增設備損失險
、車身油漆單獨損傷險

、涉水損失險
、車上貨物責任險
、精神損害撫慰金險、隨車攜帶物品責任險、道路汙染責任險

上述附加險為行業A.B.C條款共有。

特種車車輛損失擴展險
、租車人人車失蹤險、約定區域通行費用、教練車特約條款

機動車出境保險特種車固定機具、設備損失險、免稅車輛關稅責任險
、法律費用特約
、救援費用特約
、零部件附屬設備被盜竊險
、節假日行駛區域擴展特約、車輪單獨損壞險、使用安全帶特約、

車載貨物掉落責任險

、高爾夫球具盜竊險、特種車特約條款

為個性化條款，不通用。

多次事故免賠率、車損免賠額特約附加後理論上可減收保費，但不能足額得到賠償

，體現了車主自己控製風險的原則;其他附加條款均為擴展性條款，須加費承保。附加條款中自燃損失險

、涉水損失險、車身油漆單獨損傷險、玻璃單獨破碎險
、基本險不計免賠、附加險不計免賠為常用的主流附加險，其他無普遍意義。

條款釋義

1、車輛損失險(車損險):基本險。

負責賠償車輛在使用過程中因自然災害和意外事故造成車輛損壞及必要
、合理的施救費用。

自然災害:雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雹災、台風、海嘯
、熱帶風暴

、地陷
、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、雪災
、冰淩;

意外事故:碰撞
、傾覆;火災

、爆炸;外界物體倒塌、空中物體墜落、保險機動車行駛中墜落。

主要免賠規定:

事故責任免賠率(全責15%，主責10%
，同責8%

，次責5%);應由第三方賠償而無法找到第三方，實行30%絕對免賠率。

個別公司對一些車型有費率浮動係數
，會上浮保費。

2、第三者責任險(三責險):基本險。

fuzepeichangcheliangzaishiyongguochengzhongfashengyiwaishigu，zhishidisanzhezaoshourenshenshangwanghuocaichandezhijiesunshi
，duibeibaoxianrenyifayingzhifudepeichangjine，duiyuchaoguojidongchejiaotongshiguzerenqiangzhibaoxiangefenxiangpeichangxianedebufengeiyupeichang。

限額分為5、10
、15、20、30、50、100萬

主要免賠規定:

事故責任免賠率(全責20%
，主責15%，同責10%，次責5%)

3

、車上人員責任險:基本險。

負fu責ze賠pei償chang車che輛liang在zai使shi用yong過guo程cheng中zhong發fa生sheng意yi外wai事shi故gu
，致zhi使shi車che上shang人ren員yuan遭zao受shou人ren身shen傷shang害hai
，被bei保bao險xian人ren依yi法fa應ying支zhi付fu的de賠pei償chang金jin額e，保bao險xian人ren在zai扣kou除chu機ji動dong車che交jiao通tong事shi故gu責ze任ren強qiang製zhi保bao險xian應ying當dang支zhi付fu的de賠pei款kuan後hou，給gei予yu賠pei償chang。

主要免賠規定:

風險概率小
，如行車狀況不複雜，可不保。

4、全車盜搶險:基本險。偶發，一旦發生損失大。可單獨投保。

負責賠償車輛在使用過程中，因下列原因造成保險機動車的損失，保險人依照保險合同約定負責賠償:

1)、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿六十天未查明下落;

2)
、全車被搶劫、被搶奪過程中受到損壞需要修複的合理費用;

3)、全車被盜竊、被搶劫、被搶奪後受到損壞或因此造成車上零部件、附屬設備丟失需要修複的合理費用。

實行20%的絕對免賠率和車輛文件
、鑰匙等單項免賠
，個別公司可通過購買基本險不計免賠轉嫁20%絕對免賠率損失。

個別公司對個別車型不足額承保盜搶險。

5
、自燃損失險:附加險。偶發，一旦發生損失大。

負責賠償車輛因非外界火源(自身電器、線路、供油係統故障)起火燃燒造成的損失。

實行15%或20%的絕對免賠率。

個別公司可通過購買附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

6、涉水損失險:附加險。偶發，一旦發生損失大。

負責賠償車輛在水中滅車後，強行啟動車輛致積水吸入發動機內壓縮做功，造成缸體、連杆活塞、曲軸及配氣結構變形造成的損失。

實行15%或20%的絕對免賠率，個別公司最高賠償限額3萬。

7、車身油漆單獨損傷險(劃痕險):附加險。

負責賠償車輛在使用過程中，發生無明顯碰撞痕跡的車身表麵油漆單獨損傷。

部分公司對此險種有車齡要求，三年以上車輛不承保此險種。

實行15%的絕對免賠率。個別公司可通過購買附加險不計免賠轉嫁絕對免賠率損失。

8、玻璃單獨破碎險:附加險。

負責賠償車輛在使用過程中，發生本車玻璃單獨破碎。

9、基本險不計免賠:附加險。

投保了基本險後可特約本條款。

保險機動車發生保險事故造成損失，對特約了本條款的基本險在符合賠償規定的金額內扣除的免賠金額(事故責任免賠率)，負責賠償。

個別公司能加費承保全部基本險。

10
、附加險不計免賠:附加險。

投保附加險後可特約本條款。

保險機動車發生附加險項下保險事故造成損失，對特約了本條款的附加險在符合賠償規定的金額內扣除的絕對免賠金額，負責賠償。

個別公司僅對部分附加險能加費承保。

注意事項

一、不要重複投保

有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險法》第四十條規定:"重複保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。"因此，即使投保人重複投保
，也不會得到超價值賠款。

二、不要超額投保或不足額投保

有些車主，明明 車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻投保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定:"保bao險xian金jin額e不bu得de超chao過guo保bao險xian價jia值zhi
，超chao過guo保bao險xian價jia值zhi的de，超chao過guo的de部bu分fen無wu效xiao。保bao險xian金jin額e低di於yu保bao險xian價jia值zhi的de，除chu合he同tong另ling有you約yue定ding外wai，保bao險xian人ren按an照zhao保bao險xian金jin額e與yu保bao險xian價jia值zhi的de比bi例li承cheng擔dan賠pei償chang責ze任ren。"所以超額投保
、不足額投保都不能獲得額外的利益。

三
、保險要保全

youxiechezhuweilejieshengbaofei，xiangshaobaojizhongxian，huozhezhibaochesunxian
，bubaodisanzhezerenxian，huozhezhibaozhuxian，bubaofujiaxiandeng。qishigexianzhongdouyougezidebaoxianzeren，jiarucheliangzhendechushi
，baoxiangongsizhinengyijudangchudinglidebaoxianhetongchengdanbaoxianzerengeiyupeifu
，erchezhudeqitayixiesunshiyoukenengjiudebudaopeichang。

四

、及時續保

有些車主在保險合同到期後不能及時續保
，但天有不測風雲，萬一車輛就在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

五、要認真審閱保險單證

當你接到保險單證時，一定要認真核對，看看單據第三聯是否采用了白色無碳複寫紙印刷並加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監督管理委員會監製"字樣，右上角是否印有"限在××省(市
、自治區)銷售"的字樣
，如果沒有可拒絕簽單。

六、注意審核代理人真偽

投保時要選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，而不能隻圖省事隨便找一家保險代理機構投保
，更不能被所謂的"高返還"所引誘，隻求小利而上假代理人的當。

七、核對保單

辦理完保險手續拿到保單正本後
，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發動機號等，如有錯漏
，要立即提出更正。

八、隨身攜帶保險卡

保險卡應隨車攜帶，如果發生事故
，要立即通知保險公司並向交通管理部門報案。

九、提前續保

記住保險的截止日期，提前辦理續保。

十

、注意莫生"騙賠"伎倆

有極少數人，總想把保險當成發財的捷徑，如有的先出險後投保，有的人為地製造出險事故，有的偽造、塗改

、添加修車、醫療等發票和證明，這些都屬於騙賠的範圍
，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。

十一、車險中對第三方的界定，應排除家人在外。

保險公司的除外責任中有這樣一條規定"被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡
、及其所有或保管的財產的損失"，汽車發生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方範圍內的。汽車保險條款規定是為了防範被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。

案例

linvshijialinggangganglianggeyue，goumaileyiliangxincheyongzuojiatingrichangdaibugongju。weiduanliancheji，linvshizhaolaizijidejiejiedangpeilian
，danyouyudaocheshibushen
，jieguojiangjiejiezhuangshang
，hualejiqianyuanzhiliaofei。shihoulinvshixiangdaozijigoucheshitoubaolequanxian，qizhongyebaokuoshangyedisanzhezerenxian，biandaobaoxiangongsiyaoqiusuopei，keranglinvshimeiyouxiangdaodeshi，baoxiangongsiyi"自家人不屬於第三者"為由拒絕了她的賠償請求。這樣她非常不理解。

linvshideqingkuangshuyudianxingdeduibaoxiantiaokuanlijieyoupiancha。gaianlishifoulipeideyijushishangyedisanzhezerenxian
，gaibaoxianshizhijidongchezaishiyongguochengzhongfashengdaolujiaotongshigu，zhishidisanzhezaoshourenshenshangwanghuocaichansunshishi，yifayingdangyoubeibaoxianrenchengdandejingjizeren，baoxiangongsifuzepeichang。dantiaokuanzhongsuowei"第三者"應排除4種人:即保險人、被保險人、被保險人的家庭成員、本ben車che發fa生sheng事shi故gu時shi的de駕jia駛shi員yuan及ji車che內nei人ren員yuan。李li女nv士shi的de姐jie姐jie屬shu於yu被bei保bao險xian人ren的de家jia庭ting成cheng員yuan
，故gu不bu屬shu於yu第di三san者zhe
，因yin此ci不bu在zai保bao險xian公gong司si的de理li賠pei範fan圍wei之zhi內nei。這zhe樣yang規gui定ding是shi為wei了le防fang範fan某mou些xie用yong心xin不bu良liang的de人ren為wei了le騙pian保bao
，對dui家jia庭ting成cheng員yuan實shi施shi傷shang害hai而er設she定ding的de，不bu僅jin在zai車che險xian中zhong，在zai其qi他ta責ze任ren險xian中zhong也ye有you類lei似si規gui定ding。

車險理賠

一
、隨車攜帶機動車輛《三證一單》的清晰複印件
、即車主身份證、駕駛證、行駛證和保險大單。在此特別提醒大家
，如今許多保險公司的保險小卡已不再作為理賠憑證。

二、出險及時報案非常重要
，尤其是重大事故。撥打保險公司報案電話時需要提供保單號碼、出險時間
、地點

、事故性質等基本情況。

三
、臨時牌照車輛一般隻辦理了短期交強保險，且有規定路線和時間
，在規定以外的路線和時間發生的意外事故保險公司不承擔賠付責任。

四、車(che)輛(liang)異(yi)地(di)出(chu)險(xian)時(shi)，及(ji)時(shi)報(bao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，由(you)出(chu)險(xian)地(di)定(ding)損(sun)人(ren)員(yuan)進(jin)行(xing)代(dai)查(zha)勘(kan)定(ding)損(sun)。賠(pei)付(fu)費(fei)用(yong)一(yi)般(ban)按(an)出(chu)險(xian)地(di)的(de)行(xing)業(ye)標(biao)準(zhun)估(gu)價(jia)，若(ruo)有(you)局(ju)部(bu)損(sun)壞(huai)回(hui)到(dao)投(tou)保(bao)地(di)才(cai)發(fa)現(xian)的(de)，這(zhe)部(bu)分(fen)的(de)修(xiu)理(li)費(fei)用(yong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)補(bu)定(ding)損(sun)賠(pei)償(chang)。

五、被bei保bao險xian人ren如ru果guo要yao委wei托tuo修xiu理li廠chang辦ban理li賠pei，或huo將jiang事shi故gu賠pei償chang費fei直zhi接jie劃hua給gei修xiu理li廠chang的de，應ying親qin自zi簽qian訂ding授shou權quan委wei托tuo書shu，並bing報bao保bao險xian公gong司si備bei案an。每mei次ci修xiu理li時shi，與yu修xiu理li廠chang簽qian訂ding質zhi量liang合he同tong
，這zhe樣yang才cai能neng維wei護hu自zi己ji的de合he法fa權quan益yi。

理賠流程

第一步報賠:
發生交通事故後，應妥善保護好現場，並及時向保險公司報案，路麵事故同時還要報請交通部門處理
，非路麵交通事故(如車輛因駕駛原因撞在樹或牆上)
，應由安委會出具證明材料。

第二步核定:
1、保bao險xian公gong司si接jie到dao報bao案an後hou，會hui派pai人ren到dao現xian場chang勘kan察cha或huo到dao交jiao通tong部bu門men了le解jie出chu險xian情qing況kuang，同tong時shi對dui車che輛liang進jin行xing定ding損sun，估gu算suan合he理li費fei用yong，並bing通tong知zhi車che主zhu到dao保bao險xian公gong司si指zhi定ding的de修xiu理li廠chang處chu理li事shi故gu車che輛liang。如ru車che主zhu要yao求qiu自zi行xing修xiu理li，應ying辦ban理li自zi修xiu手shou續xu，修xiu理li費fei如ru超chao出chu定ding損sun費fei用yong，將jiang由you車che主zhu自zi行xing支zhi付fu超chao出chu部bu分fen的de費fei用yong。

2
、對(dui)第(di)三(san)者(zhe)責(ze)任(ren)的(de)索(suo)賠(pei)，還(hai)應(ying)由(you)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)依(yi)法(fa)確(que)定(ding)，並(bing)依(yi)據(ju)投(tou)保(bao)金(jin)額(e)予(yu)以(yi)賠(pei)付(fu)。對(dui)於(yu)保(bao)戶(hu)與(yu)第(di)三(san)者(zhe)私(si)下(xia)談(tan)定(ding)的(de)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)拒(ju)絕(jue)賠(pei)付(fu)。

第三步賠付規定:全部損失。
1、保險車輛發生全部損失後，如果保險金額等於或低於出險當時的實際價值，將按保險金額賠償。

2、保險車輛發生全損後，如果保險金額高於出險當時的實際價值，將按出險時的實際價值賠償。

第四步部分損失:
1、保(bao)險(xian)車(che)輛(liang)局(ju)部(bu)受(shou)損(sun)失(shi)
，其(qi)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)達(da)到(dao)承(cheng)保(bao)時(shi)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)，無(wu)論(lun)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)是(shi)否(fou)低(di)於(yu)出(chu)險(xian)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)

，發(fa)生(sheng)部(bu)分(fen)損(sun)失(shi)均(jun)按(an)照(zhao)實(shi)際(ji)修(xiu)理(li)費(fei)用(yong)賠(pei)償(chang);保險車輛的保險金額低於承保的實際價值，發生部分損失按照保險金額與出險時的實際價值比例賠償修理費用。

2、保險車輛損失最高賠償額以保險金額為限。

3、保bao險xian車che輛liang按an全quan部bu損sun失shi賠pei償chang或huo部bu分fen損sun失shi一yi次ci賠pei款kuan等deng於yu保bao險xian金jin額e全quan數shu時shi，車che輛liang損sun失shi的de保bao險xian責ze任ren即ji行xing終zhong止zhi，但dan保bao險xian車che輛liang在zai保bao險xian有you效xiao期qi時shi，不bu論lun發fa生sheng一yi次ci或huo多duo次ci保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de損sun失shi或huo費fei用yong支zhi出chu
，隻zhi要yao每mei次ci賠pei償chang未wei達da到dao保bao險xian金jin額e，其qi保bao險xian責ze任ren依yi然ran有you效xiao。

4
、保險車輛發生保險事故遭受全損後的殘餘部分
，應協商作價歸被保險人，並在賠償中扣除。

第五步賠付時間:
在車輛修複或自交通事故處理結案之日起三個月之內，保戶應持保險單
、事故處理證明、事故調解書、修理清單及其他有關證明到保險公司領取賠償金。

如與保險公司發生爭議不能達成協議，可向仲裁機關申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

其他信息

對於新手，我們推薦的最佳保險模式為:交強險(必保)+第三者責任險20萬+車輛損失險+不計免賠率+不計免賠額，有需要的話，可以適當投保-車上座位責任險。

相xiang對dui新xin手shou，老lao手shou的de駕jia駛shi經jing驗yan更geng足zu，相xiang應ying的de回hui避bi風feng險xian的de機ji率lv也ye更geng高gao。所suo以yi我wo們men針zhen對dui老lao手shou的de推tui薦jian則ze更geng注zhu重zhong保bao險xian的de經jing濟ji性xing和he保bao障zhang性xing
，而er不bu是shi險xian種zhong的de齊qi全quan性xing。推tui薦jian的de最zui佳jia模mo式shi為wei:交強險(必保)+第三者責任險10萬+車輛損失險+不計免賠率,必要時也可以加上不計免賠額，但不是所有的保險公司都有免賠額規定。老手可以選擇一些規模不是太大的保險公司。