農村小額人身保險

定義

小額人身保險

小額人身保險的特征

小額人身保險的保費較低
，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬於微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險
、信貸壽險、yiwaixianhejiankangbaoxiandenglingyu。yibanbaoxianchanpinyouyubaofeijiaogao，zainongcundiquxiaoshouyouyidingnandu。erxiaoerenshenbaoxianchanpinyifengxianbaozhangxingweizhu，baofeijiaodiqieshouxujianbian，bichuantongbaoxianchanpingengshihezhongdishourujieceng
，zainongcunjuyoujidadefazhanqianli。

小額保險在國際上受到廣泛重視

目前
，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務的問題。國際經驗顯示:在zai廣guang大da農nong村cun，單dan純chun依yi靠kao提ti供gong小xiao額e信xin貸dai和he儲chu蓄xu工gong具ju這zhe些xie金jin融rong支zhi持chi手shou段duan還hai不bu足zu以yi解jie決jue農nong村cun的de貧pin困kun問wen題ti，因yin為wei一yi些xie從cong小xiao額e貸dai款kuan獲huo益yi或huo致zhi富fu的de個ge人ren可ke能neng因yin疾ji病bing、yiwaisiwangheziranzaihaidengyuanyinzaicixianrupinkun，erqiehaiyingxiangdaikuanhuishou，weijidaikuanjigoudecaiwuanquan。weilegenghaodiguibifengxian

，xiaoebaoxianjizhilvxianbeiyindu、孟(meng)加(jia)拉(la)國(guo)和(he)菲(fei)律(lv)賓(bin)等(deng)發(fa)展(zhan)中(zhong)國(guo)家(jia)引(yin)人(ren)。這(zhe)些(xie)國(guo)家(jia)根(gen)據(ju)其(qi)農(nong)村(cun)人(ren)口(kou)缺(que)乏(fa)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)，以(yi)多(duo)種(zhong)形(xing)式(shi)在(zai)農(nong)村(cun)地(di)區(qu)推(tui)進(jin)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，取(qu)得(de)了(le)較(jiao)快(kuai)發(fa)展(zhan)
，成(cheng)為(wei)解(jie)決(jue)農(nong)村(cun)人(ren)口(kou)基(ji)本(ben)保(bao)障(zhang)的(de)有(you)效(xiao)手(shou)段(duan)，引(yin)起(qi)了(le)國(guo)際(ji)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)官(guan)協(xie)會(hui)

、世界銀行和國際勞工組織的高度關注。

{注}【關於農村小額人身保險及小額人身保險的定義體征等內容，請參見《農村小額人身保險》一書及《農村小額人身保險試點方案》等文件】

農村小額人身保險

農村小額人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險，是服務"三農"的重要手段
，也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

試點

試點方案

農村小額人身保險試點方案

為(wei)深(shen)入(ru)貫(guan)徹(che)落(luo)實(shi)全(quan)國(guo)保(bao)險(xian)工(gong)作(zuo)會(hui)議(yi)精(jing)神(shen)，統(tong)籌(chou)城(cheng)鄉(xiang)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)發(fa)展(zhan)，緩(huan)解(jie)我(wo)國(guo)農(nong)村(cun)地(di)區(qu)保(bao)險(xian)供(gong)給(gei)不(bu)足(zu)問(wen)題(ti)，擴(kuo)大(da)農(nong)村(cun)地(di)區(qu)保(bao)險(xian)覆(fu)蓋(gai)麵(mian)，提(ti)高(gao)保(bao)險(xian)業(ye)服(fu)務(wu)和(he)諧(xie)社(she)會(hui)和(he)新(xin)農(nong)村(cun)建(jian)設(she)的(de)能(neng)力(li)
，製(zhi)定(ding)本(ben)方(fang)案(an)。

一、中心任務

鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗
、核he保bao理li賠pei簡jian單dan的de保bao險xian產chan品pin，使shi保bao險xian真zhen正zheng惠hui及ji廣guang大da低di收shou入ru群qun體ti，大da力li發fa展zhan農nong村cun地di區qu小xiao額e人ren身shen保bao險xian業ye務wu。通tong過guo小xiao範fan圍wei試shi點dian
，為wei全quan麵mian推tui廣guang小xiao額e保bao險xian積ji累lei產chan品pin設she計ji、銷售模式、售後服務和風險管控等方麵經驗，擴大低收入群體的保險覆蓋麵。

二
、基本思路和原則

試點工作堅持高標準、嚴要求
，采取先試點、再推廣的方式，支持符合條件的保險公司在風險可控的前提下，加強小額保險銷售、fuwuhelipeidenghuanjiedejingyingmoshichuangxin，zaizongjiejingyandejichushangzhubutuiguang。weibaozhangshidiangongzuodeshunlikaizhan

，suoxuanshidiandiquyingjuyouyidingdaibiaoxing，yaoyuguojiazongtifazhanzhanlvexiangxietiao
，qiedangdijubeifazhannongcunrenshenbaoxianyewudejichutiaojian，dangdibaoxiangongsiyoujijixinghegexiangbaozhangnengli。

試點工作堅持"鼓勵創新、適度競爭、審慎監管

、適當保護
、持續發展"deyuanze
，tansuoshihedishourushichangdejingyinghejianguanmoshi。baojianjuyingjianchishenshenjianguan，yanbashidianzhunrutiaojian
，weihunongcunshichangjingzhengzhixu，geiyushidiangongsibiyaodezhengcezhichi，quebaonongcunxiaoebaoxianchixu、健康發展。

三、試點資格申請與審核

申請開展小額保險試點的機構應具備下述條件:一是保險公司總部對發展農村人身保險高度重視，並有明確的戰略部署和組織財務保障;二是保險公司在試點省(區)的縣及縣以下地區，擁有提供保全和理賠服務的機構，銷售和服務均有保障;三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的係統;四是保險公司在試點省(區)的分支機構有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務保障。

符合試點條件的保險公司，應向中國保監會提出試點申請，並提交試點方案。方案內容主要包括:(1)公司小額保險試點的組織領導體係;(2)擬試點的區域;(3)擬試點的保險產品;(4)擬采取的業務模式

，宣傳
、承保、客服和理賠服務舉措，以及切實可行的風險控製措施等。保監會將根據本試點方案要求，從試點地區的可行性、業務模式的合理性


、服務能力的充足性、風險控製的有效性等標準進行試點資格審查。

四、試點產品及業務模式

(一)產品特點

小額保險試點產品，應是滿足以下條件的普通型人身保險產品:一是保險金額在10000元至50000元之間;二是價格低廉;三是保險期間在1到5年之間;四是條款簡單明了，除外責任盡量少;五是核保理賠手續簡便;liushizhuyaozhenduidishouruquntixiaoshou。zaishoupishidianguochengzhong

，yingzhelituiguangduozhongxingshideyiwaishanghaibaoxian，jiangushiliangdedingqishouxian，zejituichukechengbaoduogeshengmingdelianshengbaoxian
，weinongcundanyijiatingtigongzhengtibaozhang，jiejuedishouruquntituchuguanxindeyiwaifengxianhesiwangfengxian。

(二)業務模式

1、對(dui)於(yu)居(ju)住(zhu)地(di)集(ji)中(zhong)，或(huo)同(tong)屬(shu)某(mou)個(ge)組(zu)織(zhi)的(de)客(ke)戶(hu)，可(ke)采(cai)用(yong)團(tuan)體(ti)方(fang)式(shi)承(cheng)保(bao)。如(ru)果(guo)以(yi)個(ge)險(xian)方(fang)式(shi)承(cheng)保(bao)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)以(yi)隻(zhi)向(xiang)客(ke)戶(hu)提(ti)供(gong)簡(jian)單(dan)的(de)保(bao)險(xian)憑(ping)證(zheng)。憑(ping)證(zheng)上(shang)包(bao)含(han)投(tou)保(bao)人(ren)
、被保險人、受益人、保險種類和保險名稱、保險金額、保險期間、每期保費、交費期限、保險責任及除外責任
、承保人地址和客戶服務熱線等必要信息。同時，將保險條款公開備置於保險公司營業場所
、客戶集中居住地或客戶所屬組織等地，方便客戶隨時查詢。

2、借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上
，從而降低管理成本和一些費用支出。

3、在zai風feng險xian可ke控kong的de前qian提ti下xia，可ke探tan索suo將jiang保bao險xian售shou後hou服fu務wu與yu保bao險xian公gong司si合he作zuo機ji構gou的de業ye務wu流liu程cheng有you效xiao整zheng合he
，使shi合he作zuo機ji構gou承cheng擔dan一yi定ding的de管guan理li工gong作zuo，簡jian化hua索suo賠pei程cheng序xu，加jia快kuai賠pei付fu進jin度du。

4
、在有條件的試點地區
，試點保險公司可探索通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構
，為農民購買小額保險提供保費資助，培育農民保險意識
，迅速擴大小額保險覆蓋麵。

五
、鼓勵支持政策

(一)放寬銷售渠道和銷售資格

保險公司可以委托農村基層組織或機構
，包括婦聯、村委會、合作社、供銷社
、村衛生所


、計劃生育協會
，以及新型農村合作醫療經辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷售小額保險(以下簡稱"小額保險代理人")。保險公司應對小額保險代理人提供累計不少於30小時的專業培訓
，並由保監局授予小額保險代理人資格證書。培訓內容包括保險基本知識、相關監管規定、小額保險銷售、服務和索賠處理等。小額保險代理人銷售小額保險以外的其他保險產品時
，需根據保監會相關規定取得必要的資格。

(二)減免監管費

對符合小額保險定義，並在試點地區銷售的產品，監管部門將考慮減少或免除監管費
，以降低保險公司經營成本。

(三)鼓勵技術創新

支持保險公司建立統一的電話自動語音服務係統



，設立專門的小額保險服務內容，使客戶可以通過保單號碼查詢保單效力、保費交納等情況
，並能及時記錄和處理客戶投訴;支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動櫃員機和移動通訊設備，開展新型便捷的小額保險投保和保全服務;鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務
，嚴格控製出單和收費過程中的道德風險。

(四)放開預定利率

對於在試點地區銷售的小額保險產品，保險公司在定價方麵，可根據市場狀況自行設定產品預定利率，但準備金評估利率不得高於3.5%。

(五)鼓勵供給主體組織形式創新

在(zai)條(tiao)件(jian)許(xu)可(ke)的(de)農(nong)村(cun)地(di)區(qu)，可(ke)探(tan)索(suo)在(zai)農(nong)村(cun)已(yi)有(you)聯(lian)合(he)體(ti)或(huo)各(ge)種(zhong)農(nong)民(min)聯(lian)合(he)組(zu)織(zhi)的(de)基(ji)礎(chu)上(shang)
，成(cheng)立(li)農(nong)村(cun)保(bao)險(xian)互(hu)助(zhu)組(zu)織(zhi)，對(dui)成(cheng)員(yuan)提(ti)供(gong)互(hu)助(zhu)保(bao)障(zhang)。具(ju)體(ti)方(fang)案(an)由(you)當(dang)地(di)保(bao)監(jian)局(ju)結(jie)合(he)各(ge)地(di)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)提(ti)出(chu)後(hou)，報(bao)保(bao)監(jian)會(hui)批(pi)準(zhun)實(shi)施(shi)。

六、保險監管要求

(一)管理要求

小xiao額e保bao險xian應ying可ke獨du立li承cheng保bao，不bu得de以yi投tou保bao其qi他ta險xian種zhong為wei承cheng保bao的de前qian提ti條tiao件jian。為wei滿man足zu單dan獨du核he算suan的de需xu要yao，凡fan參can與yu小xiao額e保bao險xian試shi點dian的de保bao險xian公gong司si總zong公gong司si應ying建jian立li專zhuan門men針zhen對dui小xiao額e保bao險xian的de電dian子zi化hua統tong計ji平ping台tai

，並bing根gen據ju保bao險xian監jian管guan要yao求qiu報bao送song相xiang關guan數shu據ju(統計表格另行製定後下發)，包括:小額保險分產品的覆蓋人數
、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

(二)服務要求

baoxiangongsiyingshiyongjiandanmingledeyuyan，xiangxiaoebaoxiangerentoubaorenqianfabaodan。baodanyingzaimingfuwurexianhebaodanqianfarenmingchengjidizhi。fuhebenfanganguidingdebaoxianchanpin，yingzaisuoyoutigonggeikehuhebutedingqianzaikehudecailiaoshouyeshangtuchuxianshi"小額保險"圖樣。其他保險產品均不得使用"小額保險"或"小額"圖樣。

七、步驟和時間

(一)選擇和確定試點地區

經綜合考慮
，首批選擇山西、黑龍江、江西、河南、湖北
、廣西、四川、甘肅、青海九省(區)的縣以下地區開展試點。首批試點的九個省(區)保監局
，要根據轄區農村保險業發展和試點公司實際情況，與試點公司共同商定符合條件的縣以下鄉(鎮)和行政村。

(二)組織試點

6月下旬至10月底，首批確定試點的九個省(區)在zai各ge自zi試shi點dian地di區qu認ren真zhen組zu織zhi試shi點dian。參can與yu試shi點dian的de保bao險xian公gong司si應ying高gao度du重zhong視shi，采cai取qu有you力li措cuo施shi傳chuan達da試shi點dian政zheng策ce，並bing部bu署shu和he組zu織zhi好hao試shi點dian工gong作zuo。保bao監jian局ju負fu責ze組zu織zhi推tui動dong本ben地di區qu試shi點dian工gong作zuo，保bao監jian會hui試shi點dian工gong作zuo小xiao組zu對dui小xiao額e保bao險xian試shi點dian工gong作zuo進jin行xing具ju體ti指zhi導dao。

(三)提交階段性試點工作總結

2008年底前，保監會將對首批試點的情況進行階段性總結
，評估相關政策的合理性和科學性、小額保險覆蓋麵和業務質量以及政策實施效果，明確進一步擴大試點或全麵推廣的指導意見。

八、總體要求

(一)搞好宣傳動員

各試點省(區)保監局要及時主動向本省(區)黨委
、政府彙報相關政策

，在選擇試點鄉(鎮)和行政村時盡量征求地方黨委
、政府意見，協調財政、稅務
、工商等部門給予適當政策支持。要協調試點縣(市)
、鄉(鎮)和行政村采取召開動員大會、編發簡報或開辟專欄、製作黑板報等多種方式麵向社會廣泛宣傳
，形成有利於小額保險推廣的輿論氛圍。

各試點保險公司應加強小額保險試點專題宣傳，充分利用電視、報刊等宣傳工具，通過圖文並茂、深入淺出的方式
，宣傳小額保險"互助共濟、團結友愛"的精神
，突出小額保險的風險保障功能。不得宣傳產品的收益率
，不得與銀行、證券等金融產品比較收益。要廣泛宣傳小額保險試點工作的目的、必要性和重大意義;宣傳保監會的各項重大部署以及試點的進展情況、經驗和成效。

(二)完善規章製度

推廣小額保險是一項富有挑戰而又具有重要社會意義的工作
，需要持續的創新
，要努力克服試點中遇到的各種困難和問題。各試點省(區)baojianjuyinggaoduzhongshi，miqiegenzongxiaoebaoxianshidianjinzhanqingkuang，buduanwanshanhegengxingexiangguizhangzhidu，zhichixiaoebaoxianyewushidianzhongdechuangxinhuodong
，fangfangezhongqianzaidefengxian，qieshiweihudishouruquntideliyi，baozhangxiaoebaoxianshidiangongzuoshunlishishi。

(三)建立報告製度

各試點省(區)保監局要建立規範的信息交流和反饋製度，及時向保監會報送試點做法和經驗，並按月報送試點工作進展情況，2008年12月yue初chu上shang報bao試shi點dian工gong作zuo總zong結jie。保bao監jian會hui試shi點dian工gong作zuo小xiao組zu要yao及ji時shi總zong結jie和he組zu織zhi交jiao流liu各ge地di開kai展zhan試shi點dian工gong作zuo的de做zuo法fa和he經jing驗yan。試shi點dian保bao險xian公gong司si應ying及ji時shi向xiang總zong公gong司si上shang報bao試shi點dian進jin展zhan情qing況kuang
，及ji時shi總zong結jie經jing驗yan做zuo法fa。

(四)注意保持穩定

小xiao額e保bao險xian試shi點dian涉she及ji低di收shou入ru群qun體ti的de切qie身shen利li益yi，情qing況kuang複fu雜za
，且qie較jiao為wei敏min感gan
，在zai試shi點dian工gong作zuo中zhong要yao注zhu意yi方fang式shi方fang法fa。一yi是shi堅jian持chi商shang業ye意yi義yi上shang的de可ke持chi續xu發fa展zhan
，避bi免mian運yun動dong式shi推tui廣guang，造zao成cheng對dui低di收shou入ru客ke戶hu和he農nong村cun市shi場chang的de傷shang害hai。二er是shi切qie忌ji盲mang目mu追zhui求qiu成cheng績ji，違wei背bei自zi願yuan原yuan則ze強qiang製zhi投tou保bao。三san是shi堅jian持chi積ji極ji穩wen妥tuo的de原yuan則ze
，防fang止zhi保bao險xian機ji構gou在zai不bu具ju備bei條tiao件jian的de情qing況kuang下xia盲mang目mu進jin入ru和he盲mang目mu擴kuo大da試shi點dian範fan圍wei。四si是shi要yao密mi切qie關guan注zhu損sun害hai低di收shou入ru消xiao費fei者zhe利li益yi的de事shi件jian，並bing及ji時shi報bao告gao
，果guo斷duan處chu理li。

九、領導小組

(一)試點領導小組

組 長:陳文輝(保監會主席助理)

副組長:梁 濤(保監會人身保險監管部 主任)

成 員:蔡基譜(保監會辦公廳 副主任)

江先學(保監會財會部 副主任)

方 力(保監會人身保險監管部 副主任)

呂 宙(保監會中介監管部 副主任)

薑 波(保監會國際部 副主任)

試點領導小組的主要職責是:研究小額保險試點和實施的重大事項;研究解決試點工作中的相關政策和製度問題;對試點的實施情況作出評價。

(二)試點工作小組

組 長:方 力(保監會人身保險監管部 副主任)

副組長:龔貽生(保監會人身保險監管部製度處 處長)

成 員:會機關相關部門人員

試點工作小組的主要職責是:落實試點領導小組確定的各項決定
、政策和工作部署;製定實施工作方案

、相關製度
、辦法和細則;受試點領導小組委托負責對外聯係和協調事宜;組織指導相關省(區)的試點工作;總結

、交流各地試點經驗;組織對外宣傳工作等。

(三)保監局的組織領導

各試點省(區)保監局要成立試點工作領導小組，由領導負責
，人身保險監管處及相關處室人員參加
，負責協調落實試點縣(市)
、鄉(鎮)和行政村
，製定試點工作實施方案並具體組織實施。

印發試點方案的文件

關於印發《農村小額人身保險試點方案》的通知

保監發〔2008〕47號

各壽險公司
，山西、黑龍江、江西
、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海保監局:

小額人身保險是一類麵向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗

、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。

guojijingyanbiaoming，zaiguangdanongcun，danchunyikaotigongxiaoexindaihechuxugongjuzhexiejinrongzhichishouduanhaibuzuyijiejuenongcundepinkunwenti。weilegenghaodiguibifengxian，yindu、孟(meng)加(jia)拉(la)國(guo)和(he)菲(fei)律(lv)賓(bin)等(deng)發(fa)展(zhan)中(zhong)國(guo)家(jia)，根(gen)據(ju)其(qi)農(nong)村(cun)人(ren)口(kou)缺(que)乏(fa)保(bao)險(xian)保(bao)障(zhang)的(de)實(shi)際(ji)情(qing)況(kuang)，以(yi)多(duo)種(zhong)形(xing)式(shi)在(zai)農(nong)村(cun)地(di)區(qu)引(yin)入(ru)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，取(qu)得(de)了(le)較(jiao)快(kuai)發(fa)展(zhan)，成(cheng)為(wei)解(jie)決(jue)農(nong)村(cun)人(ren)口(kou)保(bao)障(zhang)的(de)一(yi)種(zhong)有(you)效(xiao)手(shou)段(duan)，引(yin)起(qi)了(le)國(guo)際(ji)保(bao)險(xian)監(jian)督(du)官(guan)協(xie)會(hui)、世(shi)界(jie)銀(yin)行(xing)和(he)國(guo)際(ji)勞(lao)工(gong)組(zu)織(zhi)等(deng)國(guo)際(ji)組(zu)織(zhi)的(de)高(gao)度(du)關(guan)注(zhu)。目(mu)前(qian)
，世(shi)界(jie)上(shang)有(you)一(yi)百(bai)多(duo)個(ge)發(fa)展(zhan)中(zhong)國(guo)家(jia)都(dou)在(zai)積(ji)極(ji)探(tan)索(suo)用(yong)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)為(wei)低(di)收(shou)入(ru)人(ren)群(qun)提(ti)供(gong)保(bao)障(zhang)服(fu)務(wu)。

黨的十六大以來
，保險業積極發揮經濟補償
、資zi金jin融rong通tong和he社she會hui管guan理li功gong能neng
，為wei和he諧xie社she會hui和he社she會hui主zhu義yi新xin農nong村cun建jian設she做zuo出chu了le積ji極ji貢gong獻xian。同tong時shi也ye必bi須xu看kan到dao
，目mu前qian農nong村cun的de保bao險xian覆fu蓋gai麵mian還hai很hen有you限xian，尤you其qi是shi農nong村cun低di收shou入ru人ren群qun的de保bao險xian需xu求qiu難nan以yi得de到dao滿man足zu。隨sui著zhe社she會hui各ge界jie對dui保bao險xian業ye服fu務wu低di收shou入ru人ren群qun的de認ren識shi不bu斷duan深shen化hua，保bao險xian業ye經jing過guo多duo年nian的de發fa展zhan，對dui保bao險xian服fu務wu低di收shou入ru人ren群qun在zai服fu務wu網wang絡luo
、經營模式等方麵都進行了有益的探索，並積累了一些經驗和做法，這些都為我國小額人身保險的發展創造了有利條件。

積極發展小額人身保險，對於有效服務"三農"
、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋麵，均具有十分重要的意義。為積極貫徹落實全國保險工作會議精神
，促進農村小額保險又好又快發展，我會製定了《農村小額人身保險試點方案》，現xian印yin發fa你ni們men。請qing具ju備bei條tiao件jian的de壽shou險xian公gong司si積ji極ji參can與yu試shi點dian工gong作zuo。試shi點dian公gong司si和he試shi點dian地di區qu保bao監jian局ju要yao結jie合he當dang地di實shi際ji情qing況kuang，加jia強qiang組zu織zhi領ling導dao，積ji極ji采cai取qu措cuo施shi
，搞gao好hao宣xuan傳chuan動dong員yuan
，推tui進jin農nong村cun小xiao額e人ren身shen保bao險xian試shi點dian。

特此通知。

中國保險監督管理委員會

二○○八年六月十七日

試點情況

市場啟動

中國人壽昨日發布了"中國小額保險第一款"係列產品，包括壽險
、意外傷害險、交通意外傷害等四款個人險
、三款團體險和兩款小額貸款借款人保險產品。此舉標誌著我國農村小額人身保險市場啟動。

上述產品針對農村低收入人群，保額較低。農民一年投保10-100元，便可能獲得1萬到5萬的小額意外險。

上述產品將於8月中下旬，在廣西、甘肅、黑龍江
、山西、江西、湖北、河南

、青海
、四川等九個省(區)開展試點銷售，並將逐步在全國推廣。

農村小額人身保險是一種保費少、保額低，針對低收入農民最迫切的疾病
、死亡和殘疾等特定風險
，麵向低收入農民的保險服務。

保監會主席助理陳文輝透露，今年6月發布《農村小額人身保險試點方案》規定後，已經有8家公司表達了試點願望，並積極籌備申請。

中國人壽相關人士表示
，此次發布的產品價格低廉，雖然農村居民的各項發生率(意外傷害和死亡發生率)要高於城市居民
，但小額保險不以獲取利潤為目的，因而最終費率水平比市場現行類似產品低20%左右
，使農民買得起。

為推動小額保險試點工作的推廣，監管部門對試點機構出台了一係列鼓勵支持政策。主要包括放開預定利率
、拓寬銷售渠道和擴大銷售資格

、減免監管費
、鼓勵技術創新等。

對於在試點地區銷售的小額保險產品，保險公司在定價方麵，可根據市場狀況設定產品預定利率，但準備金評估利率不得高於3.5%。

試點分公司還可以委托農村基層組織或機構

，包括婦聯、村委會

、合作社、供銷社、村衛生所

、計劃生育協會
，以及新型農村合作醫療經辦或代辦機構等團體或機構的工作人員銷售小額保險。

試點進展狀況良好

2008年8月
，我省在全國首批啟動了農村小額人身保險試點。作為一款金融扶貧的險種
，小額人身保險具有保費低

、保障高的特點

，且理賠手續非常簡便，被稱為"農民身邊的保險產品"。投保人僅需花10元保費
，便可獲得價值5000元的風險保障;投入100元保費
，風險保額可達5萬wan元yuan。同tong時shi
，小xiao額e人ren身shen保bao險xian在zai設she計ji時shi還hai附fu加jia了le意yi外wai傷shang害hai醫yi療liao保bao障zhang條tiao款kuan，既ji保bao意yi外wai身shen故gu，也ye保bao意yi外wai傷shang害hai醫yi療liao
，讓rang農nong村cun居ju民min更geng多duo地di享xiang受shou到dao保bao險xian帶dai來lai的de實shi惠hui。

據了解，目前世界上有100duogefazhanzhongguojiadouzaitansuoyongxiaoerenshenbaoxianweidishoururenquntigongbaozhangfuwu。woshengzaituiguangxiaoerenshenbaoxiandeguochengzhong，zhongguorenshoushanxishengfengongsidengshidiandanweizhenduinongcundiyuguang、居民居住分散且收入水平低等現實情況，創造出"一張保單保全村"的全村統保模式


，不僅省時、省力，而且覆蓋廣
、擴麵快，顯現出強大的生命力
，被國際小額保險專家譽為"中國模式"。如今，小額人身保險提高農村家庭抗風險能力的巨大作用，正為越來越多的地方政府所認知。2008年，我省隻有運城、臨汾


、呂梁、晉中、長治5個市試點，如今，小額人身保險正迅速生長複製，全省目前湧現出1676個(ge)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)統(tong)保(bao)村(cun)。在(zai)晉(jin)中(zhong)市(shi)
，政(zheng)府(fu)將(jiang)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)作(zuo)為(wei)民(min)心(xin)工(gong)程(cheng)，財(cai)政(zheng)撥(bo)專(zhuan)款(kuan)補(bu)貼(tie)保(bao)費(fei)
，鼓(gu)勵(li)農(nong)村(cun)居(ju)民(min)參(can)保(bao)
，全(quan)市(shi)參(can)保(bao)人(ren)數(shu)上(shang)半(ban)年(nian)已(yi)達(da)農(nong)村(cun)人(ren)口(kou)的(de)1/4以上
，形成721個統保村
，9個統保鎮
，2個統保縣。到今年年底，該市將確保形成4個統保縣

，力爭6個統保縣。 (本文來源:山西新聞網-山西日報 )

試點經驗總結

為保護廣大農民的切身利益，保監會於2008年6月下發相關文件
，開始在9個中西部省區的縣以下農村開展試點農村小額人身保險，並迅速擴展至19個省區。

湖(hu)北(bei)省(sheng)是(shi)最(zui)先(xian)開(kai)始(shi)實(shi)行(xing)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)試(shi)點(dian)的(de)省(sheng)份(fen)之(zhi)一(yi)
，且(qie)湖(hu)北(bei)省(sheng)各(ge)地(di)市(shi)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)發(fa)展(zhan)也(ye)非(fei)常(chang)迅(xun)速(su)。以(yi)荊(jing)門(men)市(shi)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)發(fa)展(zhan)為(wei)例(li)
，2010年，中國人壽荊門分公司的農村小額人身保險承保人數擴大到321369人
，保費收入1606.85萬元，位居全國首位。作者結合在湖北省中國人壽荊門分公司的調研經驗，對當地發展農村小額人身保險業務的經驗做一總結。

統一思想 提高認識

農村小額人身保險不僅是一種惠民保險，是服務"三農"的重要手段，還可以幫助保險公司宣傳品牌形象，是一項打基礎
、管(guan)長(chang)遠(yuan)的(de)業(ye)務(wu)。因(yin)此(ci)，農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)是(shi)承(cheng)辦(ban)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)一(yi)項(xiang)重(zhong)要(yao)工(gong)作(zuo)，必(bi)須(xu)利(li)用(yong)國(guo)家(jia)開(kai)展(zhan)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)契(qi)機(ji)
，利(li)用(yong)良(liang)好(hao)外(wai)部(bu)環(huan)境(jing)和(he)發(fa)展(zhan)態(tai)勢(shi)
，強(qiang)力(li)抓(zhua)好(hao)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)，保(bao)證(zheng)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)人(ren)身(shen)保(bao)險(xian)的(de)承(cheng)保(bao)麵(mian)和(he)覆(fu)蓋(gai)力(li)度(du)，切(qie)實(shi)為(wei)廣(guang)大(da)農(nong)民(min)服(fu)務(wu)。

加大宣傳力度增強農民的保險意識

在(zai)開(kai)展(zhan)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)，依(yi)托(tuo)政(zheng)府(fu)機(ji)構(gou)的(de)力(li)量(liang)，大(da)力(li)宣(xuan)傳(chuan)和(he)推(tui)廣(guang)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)。荊(jing)門(men)各(ge)地(di)市(shi)開(kai)展(zhan)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)均(jun)是(shi)由(you)當(dang)地(di)政(zheng)府(fu)部(bu)門(men)牽(qian)頭(tou)
，出(chu)具(ju)開(kai)展(zhan)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)的(de)工(gong)作(zuo)通(tong)知(zhi)

，並(bing)采(cai)取(qu)基(ji)層(ceng)政(zheng)府(fu)機(ji)構(gou)人(ren)員(yuan)協(xie)助(zhu)辦(ban)理(li)的(de)方(fang)式(shi)。該(gai)方(fang)式(shi)在(zai)有(you)效(xiao)增(zeng)加(jia)保(bao)費(fei)收(shou)入(ru)的(de)同(tong)時(shi)，也(ye)使(shi)農(nong)民(min)意(yi)識(shi)到(dao)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)是(shi)一(yi)項(xiang)惠(hui)民(min)工(gong)程(cheng)，是(shi)由(you)中(zhong)國(guo)人(ren)壽(shou)承(cheng)辦(ban)的(de)"三農"服務項目，增強了農民對農村小額保險的接受度和認可度。

同時

，加大相關渠道對農村小額人身保險的宣傳，以引導農民主動參加保險。利用電視
、廣播、報刊、網絡等新聞媒體，深入鎮(街道)、村(cun)廣(guang)泛(fan)宣(xuan)傳(chuan)農(nong)村(cun)小(xiao)額(e)保(bao)險(xian)的(de)重(zhong)要(yao)意(yi)義(yi)和(he)政(zheng)策(ce)，引(yin)導(dao)農(nong)民(min)積(ji)極(ji)主(zhu)動(dong)參(can)加(jia)保(bao)險(xian)。對(dui)於(yu)出(chu)險(xian)的(de)保(bao)戶(hu)，一(yi)經(jing)核(he)實(shi)
，即(ji)將(jiang)保(bao)險(xian)賠(pei)款(kuan)送(song)至(zhi)保(bao)戶(hu)手(shou)中(zhong)
，使(shi)廣(guang)大(da)農(nong)民(min)群(qun)眾(zhong)真(zhen)正(zheng)認(ren)識(shi)到(dao)了(le)保(bao)險(xian)的(de)好(hao)處(chu)，這(zhe)也(ye)極(ji)大(da)的(de)增(zeng)強(qiang)了(le)農(nong)民(min)投(tou)保(bao)的(de)積(ji)極(ji)性(xing)。

從監督服務和培訓等方麵緊抓農村小額保險業務

首先，製定嚴格的規章製度

，並監督落實到位
，如監督服務站職能、監督員聘任條件、監督員職責

、會議公約、協保員公約。

qici，zuzhililiangzuohaopeixungongzuo
，shigongzuorenyuanduinongcunxiaoerenshenbaoxianyouchongfendelejie。tongshi，zuzhixiangguanrenlibianzhipeixunkejian，genjuguangdanongmindexuqiuhedailirendefankui
，dingqitiaozhengpeixunneirong，bingfahuijiangshidezhuguannengdongxing
，quebaopeixunxiaolvhemudededadao。

動員機關幹部去基層掛點以深入實際了解農民的需求

掛點幹部下鄉帶領基層業務員一起走村串戶，宣傳推展小額保險
，聯係政府領導打開工作局麵，對營銷服務部經理起著傳、幫

、帶dai示shi範fan作zuo用yong。同tong時shi
，掛gua點dian幹gan部bu應ying每mei月yue定ding期qi走zou訪fang掛gua點dian營ying銷xiao服fu務wu部bu，關guan注zhu營ying銷xiao服fu務wu部bu的de建jian設she和he發fa展zhan，幫bang助zhu他ta們men解jie決jue工gong作zuo中zhong遇yu到dao的de困kun難nan，更geng要yao督du導dao他ta們men完wan成cheng各ge項xiang工gong作zuo任ren務wu。

加大工作力度銷售農村小額人身保險

第一，充分發揮領導幹部的示範作用，實施領導親自"包點掛帥"的de措cuo施shi
，狠hen抓zhua落luo實shi
，在zai工gong作zuo中zhong積ji極ji發fa揮hui主zhu人ren翁weng精jing神shen，深shen入ru鄉xiang鎮zhen

，進jin一yi步bu爭zheng取qu政zheng府fu支zhi持chi，優you化hua工gong作zuo環huan境jing，動dong員yuan全quan體ti業ye務wu員yuan融rong入ru村cun組zu，將jiang服fu務wu做zuo到dao廣guang大da農nong民min朋peng友you的de身shen邊bian。

第二，認真落實"結對"工作，每一名業務員和一位或多位村支書記結成業務對子。統一思想

、強化目標，對工作中遇到的問題，及時溝通，合力解決。

第三，抽調精幹力量組成"三項工作"突擊隊，協助各鄉鎮營銷服務部經理

、各村保險服務監督員，做好農村小額保險的政策宣傳，動員農村居民投保農村小額人身保險。

第(di)四(si)，每(mei)日(ri)將(jiang)各(ge)鄉(xiang)鎮(zhen)業(ye)務(wu)進(jin)展(zhan)情(qing)況(kuang)數(shu)據(ju)彙(hui)總(zong)。通(tong)過(guo)信(xin)息(xi)平(ping)台(tai)發(fa)送(song)到(dao)每(mei)一(yi)個(ge)參(can)與(yu)人(ren)員(yuan)的(de)手(shou)機(ji)上(shang)
，給(gei)先(xian)進(jin)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)以(yi)鼓(gu)勵(li)
，給(gei)後(hou)進(jin)單(dan)位(wei)和(he)個(ge)人(ren)以(yi)鞭(bian)策(ce)。營(ying)造(zao)出(chu)大(da)家(jia)全(quan)心(xin)工(gong)作(zuo)，力(li)爭(zheng)上(shang)遊(you)的(de)良(liang)好(hao)氛(fen)圍(wei)。

創新承包方式和服務方式提升承保效率和服務效率

在承包方式上，大力推廣"一村一張保單"的(de)統(tong)保(bao)模(mo)式(shi)，對(dui)農(nong)村(cun)每(mei)個(ge)家(jia)庭(ting)符(fu)合(he)條(tiao)件(jian)的(de)人(ren)員(yuan)進(jin)行(xing)統(tong)保(bao)。該(gai)模(mo)式(shi)手(shou)續(xu)簡(jian)便(bian)，降(jiang)低(di)保(bao)險(xian)卡(ka)成(cheng)本(ben)
，避(bi)免(mian)了(le)事(shi)後(hou)投(tou)保(bao)的(de)風(feng)險(xian)
，使(shi)賠(pei)付(fu)率(lv)降(jiang)低(di)到(dao)約(yue)48%
，並能夠體現"互助互濟，團結友愛"的小額保險精神，提升了承包效率。

在服務方式上，通過開展示範農村營銷服務部星級創建、農村營銷服務部百強創建
、農村營銷服務部創建、保險先進村
、"國壽服務村村通"等活動


，提升農村保險業務的服務力度，力求為農民辦好事。另外

，在荊門市各村設立"國壽監督服務站"和監督員，讓農民在自家門口能享受購買保險
、售後和理賠的"一條龍"服務。真正做到投保程序簡潔化、業務操作規範化、報險理賠快捷化、賠付標準合理化，準確、及時地做好理賠服務工作。

conghubeishengnongcunxiaoebaoxianfazhanshijianlaikan
，jinguanxiaoebaoxianganggangqibu，qifazhanshuipinghaihenbupingheng，fugaimianhaixujinyibukuoda，danshi
，nongcunxiaoerenshenbaoxiandezuzhi、管理
、服fu務wu和he功gong能neng創chuang新xin
，使shi廣guang大da農nong民min享xiang受shou了le中zhong國guo經jing濟ji發fa展zhan的de好hao處chu，為wei政zheng府fu解jie決jue了le難nan題ti，使shi得de農nong民min和he政zheng府fu均jun受shou益yi。農nong村cun小xiao額e人ren身shen保bao險xian業ye務wu通tong過guo對dui農nong民min切qie實shi的de保bao障zhang，服fu務wu於yu農nong民min人ren身shen安an全quan，為wei農nong民min的de生sheng產chan、生活作出了巨大的貢獻。可以預見
，未來農村小額人身保險的發展將為新農村健身作出巨大貢獻，使得服務"三農"政策真正落實到實處。

農村小額人身保險不僅是一種惠民保險，更是服務"三農"的重要手段。作者結合實地調研的經驗，對發展農村小額人身保險業務的經驗進行了總結。

注:本信息僅代表專家個人觀點僅供參考，據此投資風險自負。