團購保險

核保問題

zhongsuozhouzhi，hebaoshibaoxiangongsizaiyewujingyingguochengzhongdeyigezhongyaohuanjie。hebaoshizhibaoxiangongsidezhuanyejishurenyuanduitoubaorendetoubaoshenqingjinxingpinggu，bingjuedingshifouchengshougaifengxian，zaijuedingjieshoufengxiandeqiantixia，zuizhongjuedingchengbaodetiaojian，baokuo保險的條款和附加條款、費率和免賠金額等。

限於篇幅
，本文以人身保險為例來討論團購保險的核保問題。對於人身保險來說， 核保程序大多是由保險代理人、保險公司的核保人或其他相關服務機構來完成
，其過程一般有:

1.受理保單

由銷售人員通過訪問、調查等形式對投保意向人做初步選擇，剔除一些因個人缺陷而不適於投保的情況，是第一次危險選擇。

2.體檢

壽險和健康保險達到一定額度時，都要求被保險人通過指定醫療機構或專門人員的健康狀況檢查，屬於第二次危險選擇。

3.核保調查與確認

對投保人需要進一步了解的情況，如既往病史、職業環境、經濟狀況等，進行核實調查，這是第三次危險選擇
，可以由保險人自己進行也可委托專門機構和人員進行。

保險人根據投保單

、體檢報告、被保險人補充調查報告等各種文件，對被保險人的體質、環境、職業、心xin理li及ji道dao德de上shang的de各ge種zhong危wei險xian因yin素su做zuo出chu綜zong合he評ping價jia
，決jue定ding承cheng保bao與yu否fou，以yi及ji承cheng保bao所suo適shi用yong的de費fei率lv。是shi四si次ci危wei險xian選xuan擇ze
，也ye是shi最zui後hou的de危wei險xian選xuan擇ze，通tong常chang由you保bao險xian公gong司si的de業ye務wu負fu責ze人ren完wan成cheng。

keyikanchu，renshenbaoxiandehebaoxuyaobutongdebumenhejigoujinxingdaliangdetiaozhahefangwenzhihouzaixietiaoyizhicainengwancheng。erwangshangtuangouxiyinxiaofeizhedehendayigeyoushizeshijianbiandegoumailiucheng:yibanxiaofeizhedouzhixuyaoyueduyixiachanpindejiandanshuoming，ranhouzaidianjigoumaijiukeyizhijiejinruzhifuliuchengle。suoyirenshenbaoxianduituangoulaishuojiujihushibukexingdechanpin。

同tong樣yang的de
，很hen多duo財cai產chan保bao險xian產chan品pin的de核he保bao也ye是shi團tuan購gou網wang站zhan無wu法fa完wan成cheng的de
，比bi如ru較jiao受shou消xiao費fei者zhe與yu保bao險xian公gong司si所suo重zhong視shi的de車che險xian，雖sui然ran通tong過guo提ti供gong齊qi全quan的de證zheng件jian和he單dan據ju可ke以yi在zai某mou種zhong程cheng度du上shang避bi免mian風feng險xian，但dan是shi對dui投tou保bao人ren基ji本ben情qing況kuang以yi及ji保bao險xian標biao的de--車輛的情況了解，光通過網上的表單填寫還是很做到完備檢驗.

所以，目前團購保險市場上以意外險
、旅遊險、留學保險為主。

意外險、旅遊險、留學險這三個險種的共同點是:保(bao)險(xian)周(zhou)期(qi)短(duan)，保(bao)費(fei)數(shu)額(e)不(bu)高(gao)，定(ding)價(jia)一(yi)般(ban)不(bu)因(yin)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)差(cha)異(yi)而(er)改(gai)變(bian)。由(you)於(yu)這(zhe)三(san)類(lei)保(bao)險(xian)大(da)部(bu)分(fen)人(ren)的(de)選(xuan)擇(ze)差(cha)別(bie)不(bu)大(da)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)可(ke)以(yi)根(gen)據(ju)市(shi)場(chang)統(tong)計(ji)，推(tui)出(chu)較(jiao)為(wei)大(da)眾(zhong)化(hua)的(de)團(tuan)購(gou)產(chan)品(pin)。而(er)且(qie)這(zhe)三(san)類(lei)產(chan)品(pin)保(bao)費(fei)小(xiao)，需(xu)求(qiu)高(gao)


，消(xiao)費(fei)者(zhe)接(jie)受(shou)度(du)高(gao)，所(suo)以(yi)適(shi)合(he)推(tui)出(chu)固(gu)定(ding)的(de)團(tuan)購(gou)產(chan)品(pin)。

團購保險的定價問題

網上團購最吸引消費者的一點，是其能夠以相當高的折扣比例銷售產品。比如經常可以看到低至原價3，4折的餐飲和服務產品，甚至也能夠見到1折的團購。消費者往往會因為這種折扣而產生購買團購產品的意願。

如此大的折扣，一部分和傳統的自發性團購類似，即量大價優，另一部分的原因在於營銷:商(shang)戶(hu)希(xi)望(wang)通(tong)過(guo)低(di)價(jia)
，甚(shen)至(zhi)是(shi)賠(pei)本(ben)的(de)團(tuan)購(gou)帶(dai)來(lai)大(da)規(gui)模(mo)的(de)用(yong)戶(hu)體(ti)驗(yan)自(zi)己(ji)的(de)商(shang)品(pin)或(huo)者(zhe)服(fu)務(wu)，從(cong)而(er)能(neng)夠(gou)帶(dai)來(lai)持(chi)續(xu)的(de)回(hui)頭(tou)客(ke)。這(zhe)是(shi)網(wang)上(shang)團(tuan)購(gou)現(xian)在(zai)如(ru)此(ci)興(xing)盛(sheng)的(de)一(yi)個(ge)重(zhong)要(yao)因(yin)素(su)


， 同時也是網上團購多為餐飲服務類產品的原因。

相(xiang)對(dui)這(zhe)些(xie)服(fu)務(wu)型(xing)產(chan)品(pin)，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)定(ding)價(jia)則(ze)要(yao)特(te)殊(shu)很(hen)多(duo)。保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)費(fei)率(lv)是(shi)按(an)照(zhao)經(jing)驗(yan)數(shu)據(ju)，通(tong)過(guo)嚴(yan)格(ge)審(shen)慎(shen)的(de)精(jing)算(suan)得(de)出(chu)的(de)。消(xiao)費(fei)者(zhe)見(jian)到(dao)的(de)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)價(jia)格(ge)是(shi)在(zai)這(zhe)一(yi)基(ji)礎(chu)費(fei)率(lv)上(shang)加(jia)上(shang)保(bao)險(xian)的(de)營(ying)銷(xiao)成(cheng)本(ben)和(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)基(ji)本(ben)運(yun)營(ying)成(cheng)本(ben)得(de)到(dao)的(de)。而(er)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)網(wang)上(shang)直(zhi)銷(xiao)已(yi)經(jing)刨(pao)除(chu)了(le)大(da)部(bu)分(fen)營(ying)銷(xiao)成(cheng)本(ben)，所(suo)以(yi)從(cong)成(cheng)本(ben)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)，保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)無(wu)法(fa)提(ti)供(gong)類(lei)似(si)於(yu)其(qi)他(ta)團(tuan)購(gou)產(chan)品(pin)的(de)誇(kua)張(zhang)折(zhe)扣(kou)比(bi)例(li)。(同網上直銷價格比)

而(er)從(cong)營(ying)銷(xiao)角(jiao)度(du)來(lai)講(jiang)
，用(yong)戶(hu)對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)感(gan)知(zhi)隻(zhi)在(zai)兩(liang)方(fang)麵(mian)，一(yi)是(shi)價(jia)格(ge)，二(er)是(shi)理(li)賠(pei)時(shi)候(hou)的(de)服(fu)務(wu)質(zhi)量(liang)。但(dan)是(shi)絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)用(yong)戶(hu)基(ji)本(ben)都(dou)不(bu)大(da)有(you)機(ji)會(hui)得(de)到(dao)理(li)賠(pei)，所(suo)以(yi)消(xiao)費(fei)者(zhe)也(ye)就(jiu)很(hen)難(nan)因(yin)為(wei)團(tuan)購(gou)而(er)獲(huo)得(de)對(dui)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)產(chan)品(pin)的(de)體(ti)驗(yan)，故(gu)達(da)不(bu)到(dao)其(qi)他(ta)服(fu)務(wu)類(lei)產(chan)品(pin)的(de)體(ti)驗(yan)營(ying)銷(xiao)效(xiao)果(guo)。

所以，綜合以上兩點，可以清晰地看到
，保險產品很難提供當下流行的團購折扣比例，所以推出的團購保險的定價很難令消費者動心.

團購保險的現金流問題

與其他企業相比，保險公司的產品經營以及形成的資產和負債都具有特殊性
，最主要的特點是:chengbaoyewuchanshengdaliangxianjinzhiliuyuqiye。putongqiyeyibantongguocaigoudenghuodongxianfuchuxianjin
，ranhoutongguoxiaoshouhuodexianjinliuru

，wanchengxianjinzaijingyingguochengzhongdexunhuan，shixianjingyinghuodongzhongdexianjinliurudayudangchudexianjinliuchu。danbaoxiangongsidechengbaoyewusuochanshengdexianjinliuyucizhenghaoxiangfan。congbaoxiangongsichengbaoyewuchanshengdexianjinliudeshijianshanglaikan，xianjinliuruxianyuxianjinliuchu。tongchang，baofeishouruzaixian
，peikuanhegeifuzaihou，zhejiushidebaoxianyewuchanshengdexianjinliuruhexianjinliuchucunzaishijianshangdechaju，biaoxianchubaoxianjingyingchengbendezhihou，keyichengzhiwei"逆現金流模式"。承保業務產生的現金流入和流出的"時間差"和"金額差"總會使大量的現金暫時或較長時間地沉澱在保險公司內部。合理地運用這些閑置現金，實現保險公司資金的保值、增值就成為保險公司現金流的一大特色。

而另一方麵，目前團購網站的運營模式也是"逆現金流模式":團購網站先通過用戶付款購買團購券獲得現金，等用戶在商戶(提供團購產品的企業)那裏消費了團購券以後

，才分批對商戶付清商戶的分成。

yidanbaoxiangongsiyutuangouwangzhanhezuo

，jihujiudengyufangqilezijideyunyingmoshidexianjinliuyoushi。congerhuiduizijidezijinguanlihefengxianguanlidailaibuliangdechongji。congzheyidianlaijiang，baoxianchanpinyebushihetuichutuangou。

團購保險的法律問題

baoxianshizhongbijiaoteshudechanpin，baoxianhetongjibendoushuyugeshitiaokuan，toubaorenhebaoxianrenzhijianxinxibuduichengdeqingkuangbijiaoda。yinci
，baoxianrenduibaoxianhetongjinxingjieshiheshuomingduitoubaorenzhenshidelijiebaoxianhetongzhiguanzhongyao。genjuwoguo《保險法》第十七條規定，"訂(ding)立(li)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，采(cai)用(yong)保(bao)險(xian)人(ren)提(ti)供(gong)的(de)格(ge)式(shi)條(tiao)款(kuan)的(de)，保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)提(ti)供(gong)的(de)投(tou)保(bao)單(dan)應(ying)當(dang)附(fu)格(ge)式(shi)條(tiao)款(kuan)
，保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)當(dang)向(xiang)投(tou)保(bao)人(ren)說(shuo)明(ming)合(he)同(tong)的(de)內(nei)容(rong)。對(dui)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)中(zhong)免(mian)除(chu)保(bao)險(xian)人(ren)責(ze)任(ren)的(de)條(tiao)款(kuan)
，保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)時(shi)應(ying)當(dang)在(zai)投(tou)保(bao)單(dan)、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，並對該條款的內容以書麵或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。"

保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)說(shuo)明(ming)的(de)不(bu)清(qing)晰(xi)會(hui)帶(dai)來(lai)諸(zhu)多(duo)問(wen)題(ti)。一(yi)方(fang)麵(mian)，投(tou)保(bao)人(ren)對(dui)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)，特(te)別(bie)是(shi)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)理(li)解(jie)的(de)不(bu)清(qing)晰(xi)
，容(rong)易(yi)造(zao)成(cheng)糾(jiu)紛(fen)

，違(wei)背(bei)投(tou)保(bao)人(ren)當(dang)初(chu)投(tou)保(bao)的(de)目(mu)的(de)。另(ling)一(yi)方(fang)麵(mian)
，當(dang)保(bao)險(xian)人(ren)難(nan)以(yi)證(zheng)明(ming)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)經(jing)過(guo)明(ming)確(que)說(shuo)明(ming)時(shi)
，依(yi)據(ju)法(fa)律(lv)規(gui)定(ding)
，該(gai)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)無(wu)效(xiao)
，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)的(de)利(li)益(yi)就(jiu)會(hui)受(shou)損(sun)。

但是由於團購網站的界麵/流(liu)程(cheng)崇(chong)尚(shang)簡(jian)潔(jie)原(yuan)則(ze)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)很(hen)難(nan)在(zai)頁(ye)麵(mian)上(shang)對(dui)產(chan)品(pin)進(jin)行(xing)清(qing)晰(xi)合(he)理(li)的(de)介(jie)紹(shao)
，特(te)別(bie)是(shi)相(xiang)對(dui)冗(rong)長(chang)複(fu)雜(za)的(de)免(mian)責(ze)聲(sheng)明(ming)部(bu)分(fen)
，更(geng)是(shi)難(nan)以(yi)符(fu)合(he)團(tuan)購(gou)網(wang)站(zhan)的(de)頁(ye)麵(mian)標(biao)準(zhun)。因(yin)此(ci)，如(ru)何(he)保(bao)證(zheng)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)能(neng)夠(gou)向(xiang)消(xiao)費(fei)者(zhe)明(ming)確(que)的(de)說(shuo)明(ming)
，目(mu)前(qian)的(de)團(tuan)購(gou)網(wang)站(zhan)是(shi)很(hen)難(nan)做(zuo)到(dao)的(de)。[1]