保險銷售誤導行為

保險銷售誤導行為的表現形式

l
、虛假宣傳

保險公司或保險銷售人員以增加銷售為目的，私自印製保險產品說明書或其它宣傳材料
，其中摻雜虛假宣傳內容或欺詐誤導成分。

2
、片麵介紹

銷售人員不向消費者解釋保單現金價值、猶豫期
、退保損失、除外責任等事項
，使消費者沒有全麵了解投保人的權利義務;或者在介紹新型產品時，不如實旨知分紅不確定性和費用扣除、投資風險等情況。

3、誇大功能

銷售人員誇大保險責任，或誇大投資收益，或"信口開河"誇大分紅水平，或"斷章取義"，利用保險公司公布的短期收益率
，預測分紅水平
，引誘消費者投保。

4
、混淆產品

cileixianxiangduofashengzaiyinyoudaililingyu
，zhuyaoshibaoxiangongsiyinbaozhuanyuanhuoyinxinggongzuorenyuanjiangbaoxianchanpinjieshaoweiyinxinglicaichanpin
，youyihunxiaobaoxianchanpindejingyingzhuti，taoyong"本金"、"存入"、"利息"等概念
，並將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片麵類比，使消費者陷入"需用錢時可取回保費"等認識誤區。

5、篡改客戶信息

消費者在投保過程中需要留存個人真實信息資料，這是保險企業日後向客戶提供良好服務的基本保證
，也是客戶維護自身權益、獲huo取qu保bao單dan信xin息xi的de重zhong要yao途tu徑jing。在zai保bao險xian銷xiao售shou現xian狀zhuang中zhong，惡e意yi篡cuan改gai客ke戶hu信xin息xi資zi料liao以yi期qi達da到dao中zhong斷duan客ke戶hu與yu保bao險xian企qi業ye聯lian係xi的de手shou段duan也ye是shi屢lv禁jin不bu止zhi。例li如ru由you於yu惡e意yi篡cuan改gai
、故意漏填投保人的聯係電話和通訊地址等客戶信息資料，達到惡意規避電話回訪或代替回訪的行為。

保險銷售誤導行為的新變化

隨著我國保險市場的快速發展
，近年來保險銷售誤導行為也不段出現新情況、新變化:

1、誤導主體多元化

yishiyougerenxingweixiangjigouxingweishentou。bufenbaoxiangongsimoxuyingxiaoyuanhuodailijigoujinxingxiaoshouwudao，shenzhizhijiecanyucehua。ershiyoudanyiqudaoxiangduoqudaomanyan。dangridingxiaoshouwudaoxingweibujinfashengzaigerendailiqudao
，tongshiyexiangqitaqudaomanyan。tebieshiyinyoudailiqudao，zhujianchengweixiaoshouwudaodezhongzaiqu。sanshiyougebiexingweixiangpubianxingweiyanbian。xiaoshouwudaoyuanlaizhishishaoshujigou
、少數人的行為，當前已經演變成為較為普遍的現象。

2、誤導方式多樣化

誇大保單利益、guyiyinmanhuohanhujieshibaoxianhetongzhongzhongyaoxinxidengchuantongxiaoshouwudaofangshicunzaidetongshi，yixiexindewudaofangshibuduanyongxian，ruzaiyinyoudailiqudao，hunxiaobaoxianyuchuxu、基金或其他理財產品的區別:隱瞞產品真實繳費期限
，期繳"變"躉繳進行銷售。某保險公司銀郵代理渠道把年金產品介紹稱一年期產品，誤導了大批消費者，2008年6月yue

，該gai渠qu道dao保bao費fei收shou入ru環huan比bi增zeng長chang近jin四si倍bei。個ge別bie保bao險xian公gong司si利li用yong新xin型xing銷xiao售shou渠qu道dao進jin行xing誤wu導dao，如ru某mou保bao險xian公gong司si電dian視shi直zhi銷xiao廣guang告gao中zhong使shi用yong誘you惑huo性xing話hua術shu，違wei規gui進jin行xing收shou益yi演yan示shi，未wei作zuo風feng險xian提ti示shi。

3
、誤導產品新型化

baoxianxiaoshouwudaoqishiyuzhongdajibingbaoxiandengbaozhangxingchanpin。suizhexinxingchanpinbuduanmianshi
，xiaoshouwudaodezhuyaoxianzhongyoubaozhangxingchanpinzhuanxiangtouzilicaixingchanpin。zhuyaoyuanyinshi，gebaoxiangongsibazhutuifangxiangzhuandaotouzixingchanpinshang，fenfenjiadaduixinxingchanpinxiaoshoudejililidu:前期資本市場的良好表現，容易讓消費者產生非理性的回報預期，激發出購買衝動
，銷售人員抓住這一弱點進行誤導。

4、誤導群體擴大化

隨著保險覆蓋麵的不斷擴大，被誤導人群也呈現出擴大趨勢。保險銷售誤導剛出現時，被誤導人群主要是一些農村居民、老年人、文(wen)化(hua)水(shui)平(ping)較(jiao)低(di)的(de)消(xiao)費(fei)者(zhe)，但(dan)隨(sui)著(zhe)人(ren)們(men)投(tou)資(zi)理(li)財(cai)需(xu)求(qiu)不(bu)斷(duan)增(zeng)長(chang)
，被(bei)誤(wu)導(dao)人(ren)群(qun)呈(cheng)現(xian)逐(zhu)步(bu)擴(kuo)大(da)之(zhi)勢(shi)
，具(ju)有(you)一(yi)定(ding)經(jing)濟(ji)基(ji)礎(chu)的(de)儲(chu)戶(hu)和(he)有(you)投(tou)資(zi)需(xu)求(qiu)的(de)高(gao)端(duan)客(ke)戶(hu)也(ye)逐(zhu)漸(jian)成(cheng)為(wei)誤(wu)導(dao)受(shou)害(hai)者(zhe)。

保險銷售誤導行為原因分析

一、客觀原因

l、個人信用機製未建立

中zhong華hua民min族zu作zuo為wei一yi個ge有you著zhe五wu千qian年nian燦can爛lan文wen明ming的de禮li儀yi之zhi邦bang
，在zai長chang期qi的de曆li史shi實shi踐jian中zhong，孕yun育yu了le優you秀xiu的de民min族zu品pin格ge和he民min族zu精jing神shen，然ran而er在zai市shi場chang經jing濟ji高gao速su發fa展zhan的de今jin天tian
，信xin用yong缺que乏fa在zai我wo國guo各ge行xing各ge業ye卻que表biao現xian得de非fei常chang嚴yan重zhong，信xin用yong缺que失shi已yi經jing成cheng為wei阻zu礙ai我wo國guo經jing濟ji發fa展zhan的de重zhong要yao因yin素su。這zhe其qi中zhong的de原yuan因yin是shi多duo方fang麵mian的de，與yu我wo國guo傳chuan統tong文wen化hua存cun在zai內nei在zai缺que陷xian、政府行為不規範
、體(ti)製(zhi)不(bu)健(jian)全(quan)等(deng)方(fang)麵(mian)息(xi)息(xi)相(xiang)關(guan)。我(wo)們(men)目(mu)前(qian)麵(mian)臨(lin)的(de)假(jia)冒(mao)偽(wei)劣(lie)等(deng)社(she)會(hui)失(shi)信(xin)現(xian)象(xiang)，與(yu)我(wo)國(guo)長(chang)期(qi)無(wu)法(fa)建(jian)立(li)有(you)效(xiao)的(de)個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)機(ji)製(zhi)密(mi)切(qie)相(xiang)關(guan)。個(ge)人(ren)信(xin)用(yong)機(ji)製(zhi)的(de)不(bu)健(jian)全(quan)，導(dao)致(zhi)大(da)量(liang)的(de)涉(she)及(ji)各(ge)種(zhong)層(ceng)麵(mian)的(de)失(shi)信(xin)行(xing)為(wei)不(bu)斷(duan)發(fa)生(sheng)，形(xing)成(cheng)非(fei)個(ge)別(bie)、非偶然的社會失信現象。無論是食品業、yaopinye，haishibaoxianye，muqianbutongyangcunzaigezhongchengxinqueshidewenti，chengxinqueshishizhishangyichengweidangqianjingjitizhishangnanyipojiedenanti。duiwoguobaoxianyeeryan
，youyuqibuwan、規模小，加之行業內部自律機製不嚴
，對誠信缺失問題，包括保險銷售誤導行為難以規避或實施實質性懲罰，不誠信的人即使做了"壞事"仍有"跳槽"的生存空間
，銷售誤導違規操作成本過低，導致銷售誤導行為屢禁不止。

2
、保險營銷傭金製度不完善

1992年(nian)

，我(wo)國(guo)引(yin)入(ru)營(ying)銷(xiao)銷(xiao)售(shou)模(mo)式(shi)。十(shi)多(duo)年(nian)來(lai)保(bao)險(xian)營(ying)銷(xiao)傭(yong)金(jin)製(zhi)度(du)有(you)力(li)促(cu)進(jin)了(le)我(wo)國(guo)保(bao)險(xian)業(ye)健(jian)康(kang)快(kuai)速(su)發(fa)展(zhan)
，但(dan)目(mu)前(qian)隨(sui)著(zhe)產(chan)業(ye)的(de)發(fa)展(zhan)和(he)時(shi)代(dai)的(de)進(jin)步(bu)

，營(ying)銷(xiao)傭(yong)金(jin)製(zhi)度(du)的(de)弊(bi)端(duan)逐(zhu)漸(jian)顯(xian)現(xian)，特(te)別(bie)是(shi)營(ying)銷(xiao)員(yuan)法(fa)律(lv)身(shen)份(fen)地(di)位(wei)不(bu)明(ming)確(que)的(de)問(wen)題(ti)尤(you)為(wei)突(tu)出(chu)。根(gen)據(ju)現(xian)行(xing)營(ying)銷(xiao)傭(yong)金(jin)製(zhi)度(du)，絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)營(ying)銷(xiao)員(yuan)與(yu)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)簽(qian)署(shu)的(de)是(shi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)協(xie)議(yi)，屬(shu)於(yu)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)

，其(qi)主(zhu)要(yao)收(shou)入(ru)來(lai)源(yuan)於(yu)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)傭(yong)金(jin)或(huo)手(shou)續(xu)費(fei)，社(she)會(hui)保(bao)障(zhang)不(bu)健(jian)全(quan)、社(she)會(hui)地(di)位(wei)不(bu)高(gao)，營(ying)銷(xiao)員(yuan)歸(gui)屬(shu)感(gan)淡(dan)薄(bo)，忽(hu)視(shi)誠(cheng)信(xin)服(fu)務(wu)。保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)營(ying)銷(xiao)員(yuan)的(de)報(bao)酬(chou)實(shi)行(xing)無(wu)底(di)薪(xin)傭(yong)金(jin)製(zhi)

，且(qie)傭(yong)金(jin)的(de)提(ti)取(qu)在(zai)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)分(fen)布(bu)極(ji)不(bu)均(jun)勻(yun)。一(yi)般(ban)而(er)言(yan)，首(shou)期(qi)(第一年)傭金在傭金總額中占比最高
，通常達保費的30%一40%，而續期傭會則逐年遞減，一般經過3-6年後，低至保費的【%。在zai這zhe種zhong傭yong金jin製zhi度du下xia
，營ying銷xiao員yuan的de收shou入ru直zhi接jie與yu其qi銷xiao售shou保bao單dan尤you其qi是shi新xin單dan掛gua鉤gou

，加jia重zhong營ying銷xiao人ren員yuan短duan期qi意yi識shi，片pian麵mian追zhui求qiu新xin單dan保bao費fei
，忽hu視shi業ye務wu服fu務wu品pin質zhi。於yu是shi，虛xu假jia宣xuan傳chuan、誤導欺騙，甚至誘哄消費者退掉老險種購買新險種等現象頻頻出現，嚴重破壞保險行業形象
，甚至導致部分地區發生集體退保事件。

3、保險合同專業深奧

近年來
，保險行業為推動保險條款通俗化
、大眾化作了大量工作，但保險合同因其特性，在某些重要內容如疾病種類、保險責任
、投(tou)資(zi)收(shou)益(yi)等(deng)方(fang)麵(mian)難(nan)以(yi)做(zuo)到(dao)完(wan)全(quan)通(tong)俗(su)化(hua)。客(ke)觀(guan)上(shang)為(wei)一(yi)般(ban)大(da)眾(zhong)的(de)閱(yue)讀(du)和(he)理(li)解(jie)帶(dai)來(lai)困(kun)難(nan)，從(cong)而(er)隻(zhi)能(neng)依(yi)賴(lai)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)的(de)自(zi)我(wo)理(li)解(jie)和(he)解(jie)釋(shi)。投(tou)保(bao)人(ren)與(yu)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)
、保險公司兩方信息明顯不對稱，投保人難以獲得全麵
、真實、準確信息

，為誤導行為的發生埋下伏筆。

二
、主觀原因

l、保險公司內部管控不嚴

目前
，保險業內普遍存在重業務增長

、輕管理服務，重公司利益
、輕qing行xing業ye利li益yi的de問wen題ti。保bao險xian機ji構gou數shu量liang眾zhong多duo，市shi場chang競jing爭zheng日ri趨qu激ji烈lie，保bao險xian公gong司si經jing營ying壓ya力li巨ju大da，致zhi使shi保bao險xian公gong司si經jing營ying理li念nian脫tuo離li正zheng軌gui，日ri常chang管guan理li內nei控kong不bu嚴yan，誘you發fa銷xiao售shou誤wu導dao行xing為wei。一yi些xie保bao險xian公gong司si迫po於yu市shi場chang競jing爭zheng壓ya力li，考kao核he片pian麵mian"以保費論英雄"，忽視對營銷員的培訓管理，忽視客戶利益和保險公司長期信譽的維護和提升。一些保險公司在業務、財務
、行政管理等環節存在製度缺陷

，個別保險公司為達成業績放鬆管理。甚至鋌而走險違規經營:內nei部bu管guan控kong層ceng層ceng削xue弱ruo，對dui基ji層ceng單dan位wei缺que少shao有you效xiao的de管guan控kong手shou段duan和he科ke學xue的de考kao核he指zhi標biao，造zao成cheng基ji層ceng機ji構gou失shi控kong。歸gui納na而er言yan，保bao險xian公gong司si內nei部bu管guan控kong主zhu要yao存cun在zai以yi下xia幾ji個ge問wen題ti:(1)對政策的傳達落實不到位。保險公司對保險監管法律
、法規
、製度傳達落實不到位
，致使銷售人員整體政策水平偏低，間接引發無意識銷售誤導行為。(2)對營銷員的培訓管理乏力。一方麵，保險公司對營銷員培訓注重說服技巧，其他方麵的教育如職業道德，企業文化、價值觀、人生觀等則通常忽略。另一方麵，保險公司對營銷員采取鬆散型的管理方式，管理中存在較大的片麵性，往往重增員、輕資質，重簽單保費的考核
、道德品質的管理。(3)事(shi)後(hou)監(jian)控(kong)流(liu)於(yu)形(xing)式(shi)。壽(shou)險(xian)新(xin)型(xing)產(chan)品(pin)開(kai)辦(ban)以(yi)來(lai)
，盡(jin)管(guan)各(ge)家(jia)公(gong)司(si)都(dou)建(jian)立(li)了(le)電(dian)話(hua)回(hui)訪(fang)製(zhi)度(du)

，監(jian)管(guan)部(bu)門(men)也(ye)對(dui)客(ke)戶(hu)回(hui)訪(fang)提(ti)出(chu)了(le)明(ming)確(que)要(yao)求(qiu)，但(dan)執(zhi)行(xing)不(bu)力(li)的(de)現(xian)象(xiang)卻(que)普(pu)遍(bian)存(cun)在(zai)，事(shi)後(hou)監(jian)控(kong)流(liu)於(yu)形(xing)式(shi)，公(gong)司(si)很(hen)難(nan)及(ji)時(shi)掌(zhang)握(wo)和(he)化(hua)解(jie)營(ying)銷(xiao)員(yuan)在(zai)銷(xiao)售(shou)環(huan)節(jie)遺(yi)留(liu)的(de)隱(yin)患(huan)和(he)矛(mao)盾(dun)。有(you)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)銷(xiao)售(shou)誤(wu)導(dao)行(xing)為(wei)懲(cheng)治(zhi)不(bu)力(li)，甚(shen)至(zhi)加(jia)以(yi)包(bao)庇(bi)和(he)縱(zong)容(rong)


，客(ke)觀(guan)上(shang)造(zao)成(cheng)失(shi)信(xin)成(cheng)本(ben)低(di)
、助長誤導的現象。

2、營銷隊伍專業水平不夠

我國保險營銷隊伍龐大

，人員構成複雜
，整體素質偏低
，普遍文化水平不高，一些營銷員無法全麵、客觀
、準(zhun)確(que)地(di)理(li)解(jie)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)內(nei)容(rong)
，麵(mian)對(dui)客(ke)戶(hu)的(de)業(ye)務(wu)谘(zi)詢(xun)時(shi)，要(yao)麼(me)回(hui)答(da)不(bu)上(shang)來(lai)，要(yao)麼(me)解(jie)釋(shi)不(bu)清(qing)或(huo)欠(qian)準(zhun)確(que)，專(zhuan)業(ye)水(shui)平(ping)不(bu)夠(gou)，往(wang)往(wang)有(you)意(yi)或(huo)無(wu)意(yi)地(di)誤(wu)導(dao)消(xiao)費(fei)者(zhe)。加(jia)之(zhi)，營(ying)銷(xiao)隊(dui)伍(wu)頻(pin)繁(fan)流(liu)動(dong)，營(ying)銷(xiao)員(yuan)'臨時"觀念較強
，法律意識淡薄，注重短期個人利益，不注意提升自身專業知識
、維護保險行業形象，不具有愛崗敬業、為客戶服務終身的責任心
，極易引發誤導和欺詐等短期行為。

3

、營銷員追求個人利益最大化

銷xiao售shou人ren員yuan優you選xuan誤wu導dao策ce略lve主zhu要yao是shi受shou利li益yi最zui大da化hua的de驅qu使shi
，一yi是shi與yu未wei來lai相xiang比bi更geng看kan重zhong眼yan前qian的de即ji時shi利li益yi。如ru果guo續xu期qi保bao單dan的de折zhe現xian因yin子zi明ming顯xian低di於yu新xin單dan的de有you效xiao收shou益yi率lv，便bian會hui發fa生sheng退tui老lao買mai新xin現xian象xiang。二er是shi對dui誤wu導dao得de到dao的de即ji時shi收shou益yi預yu期qi大da於yu未wei來lai需xu要yao承cheng擔dan的de違wei規gui成cheng本ben。當dang誤wu導dao行xing為wei被bei發fa現xian後hou，已yi獲huo收shou益yi往wang往wang不bu被bei追zhui回hui，同tong時shi所suo受shou懲cheng罰fa低di於yu誤wu導dao收shou益yi。三san是shi誤wu導dao行xing為wei對dui橫heng向xiang博bo弈yi持chi續xu下xia去qu的de概gai率lv影ying響xiang較jiao小xiao。誤wu導dao行xing為wei被bei揭jie穿chuan，與yu單dan個ge投tou保bao人ren的de縱zong向xiang博bo弈yi結jie束shu，但dan由you於yu其qi他ta消xiao費fei者zhe難nan以yi獲huo悉xi銷xiao售shou人ren員yuan不bu守shou信xin行xing為wei的de信xin息xi，因yin此ci橫heng向xiang博bo弈yi仍reng能neng持chi續xu，誘you發fa保bao險xian銷xiao售shou誤wu導dao行xing為wei持chi續xu發fa生sheng。

4、消費者對保險認識不足

由於保險業發展較晚、行業規模較小、社(she)會(hui)影(ying)響(xiang)較(jiao)低(di)，目(mu)前(qian)大(da)多(duo)數(shu)消(xiao)費(fei)者(zhe)對(dui)保(bao)險(xian)知(zhi)識(shi)掌(zhang)握(wo)不(bu)足(zu)，對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)了(le)解(jie)不(bu)多(duo)，對(dui)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)對(dui)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)講(jiang)解(jie)和(he)描(miao)述(shu)難(nan)以(yi)辨(bian)明(ming)真(zhen)實(shi)性(xing)。同(tong)時(shi)，保(bao)險(xian)合(he)同(tong)專(zhuan)業(ye)深(shen)奧(ao)
，普(pu)通(tong)群(qun)眾(zhong)較(jiao)難(nan)通(tong)過(guo)一(yi)般(ban)查(zha)看(kan)讀(du)懂(dong)
、讀通、讀(du)透(tou)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，往(wang)往(wang)隻(zhi)能(neng)依(yi)靠(kao)保(bao)險(xian)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)的(de)講(jiang)解(jie)和(he)解(jie)釋(shi)。也(ye)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)給(gei)了(le)銷(xiao)售(shou)誤(wu)導(dao)可(ke)乘(cheng)之(zhi)機(ji)。另(ling)外(wai)，較(jiao)多(duo)投(tou)保(bao)人(ren)購(gou)買(mai)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)後(hou)在(zai)猶(you)豫(yu)期(qi)內(nei)不(bu)仔(zai)細(xi)閱(yue)讀(du)保(bao)險(xian)條(tiao)款(kuan)，過(guo)度(du)相(xiang)信(xin)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)的(de)口(kou)頭(tou)承(cheng)諾(nuo)，自(zi)我(wo)保(bao)護(hu)意(yi)識(shi)不(bu)強(qiang)。另(ling)外(wai)有(you)一(yi)些(xie)消(xiao)費(fei)者(zhe)被(bei)誤(wu)導(dao)之(zhi)後(hou)，由(you)於(yu)銷(xiao)售(shou)人(ren)員(yuan)是(shi)其(qi)親(qin)戚(qi)或(huo)朋(peng)友(you)，礙(ai)於(yu)人(ren)情(qing)不(bu)好(hao)意(yi)思(si)抱(bao)怨(yuan)和(he)投(tou)訴(su)，無(wu)形(xing)中(zhong)放(fang)任(ren)和(he)加(jia)劇(ju)了(le)銷(xiao)售(shou)誤(wu)導(dao)行(xing)為(wei)的(de)發(fa)生(sheng)。

三、法律原因

法律法規不完善。目前《保險法》未具體界定銷售誤導的概念，一般使用的概念是"欺騙投保人"
，對保險銷售誤導中的主要表現形式，如"欺詐"

、"隱瞞重要情況"等如何界定未作說明，對欺騙社會公眾等不特定潛在消費者的行為
、shiyongdaiyouwudaoxingdexuanchuancailiaodefalvzerenbumingque
，weinengjianlixiangyingdefalvquanweihequdelianghaodeshishixiaoguo。erqie，duiyuxiaoshouwudaodechufatiaokuanbijiaofensan，fenbuzai《保險法》等(deng)不(bu)同(tong)的(de)法(fa)律(lv)法(fa)規(gui)中(zhong)
，處(chu)罰(fa)標(biao)準(zhun)不(bu)一(yi)。例(li)如(ru)
，銀(yin)行(xing)專(zhuan)員(yuan)和(he)保(bao)險(xian)營(ying)銷(xiao)員(yuan)在(zai)銀(yin)行(xing)銷(xiao)售(shou)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)過(guo)程(cheng)中(zhong)發(fa)布(bu)誤(wu)導(dao)性(xing)宣(xuan)傳(chuan)單(dan)張(zhang)，影(ying)響(xiang)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)判(pan)斷(duan)和(he)選(xuan)擇(ze)
，銀(yin)保(bao)專(zhuan)員(yuan)和(he)保(bao)險(xian)營(ying)銷(xiao)員(yuan)因(yin)為(wei)同(tong)樣(yang)的(de)違(wei)規(gui)行(xing)為(wei)，損(sun)害(hai)保(bao)險(xian)消(xiao)費(fei)者(zhe)的(de)正(zheng)當(dang)權(quan)益(yi)，但(dan)隻(zhi)有(you)保(bao)險(xian)營(ying)銷(xiao)員(yuan)適(shi)用(yong)《保險營銷員管理規定》進行處罰，銀保專員就不適用該罰則。銷售誤導有關法律法規的不盡完善，致使誤導者有機可乘。

保險銷售誤導行為的危害

l、損害保險消費者正當權益

保bao險xian銷xiao售shou誤wu導dao行xing為wei
，不bu同tong程cheng度du地di隱yin瞞man或huo欺qi騙pian了le保bao險xian消xiao費fei者zhe

，損sun害hai了le消xiao費fei者zhe的de知zhi情qing權quan，幹gan擾rao消xiao費fei者zhe的de選xuan擇ze，破po壞huai交jiao易yi的de公gong平ping性xing
，造zao成cheng消xiao費fei者zhe做zuo出chu非fei真zhen實shi意yi願yuan的de購gou買mai決jue定ding，甚shen至zhi超chao出chu他ta們men的de經jing濟ji能neng力li，沒mei有you購gou買mai合he適shi的de保bao險xian產chan品pin，不bu能neng獲huo得de最zui佳jia的de保bao險xian收shou益yi。

2、製約保險功能有效發揮

銷(xiao)售(shou)誤(wu)導(dao)行(xing)為(wei)是(shi)對(dui)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)資(zi)源(yuan)的(de)破(po)壞(huai)性(xing)開(kai)發(fa)，嚴(yan)重(zhong)影(ying)響(xiang)保(bao)險(xian)功(gong)能(neng)的(de)有(you)效(xiao)發(fa)揮(hui)。首(shou)先(xian)，降(jiang)低(di)了(le)保(bao)險(xian)的(de)保(bao)障(zhang)作(zuo)用(yong)。誤(wu)導(dao)條(tiao)件(jian)下(xia)完(wan)成(cheng)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)不(bu)能(neng)反(fan)映(ying)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)真(zhen)實(shi)需(xu)求(qiu)，限(xian)製(zhi)保(bao)險(xian)補(bu)償(chang)的(de)針(zhen)對(dui)性(xing)和(he)有(you)效(xiao)性(xing)
，另(ling)外(wai)還(hai)會(hui)影(ying)響(xiang)準(zhun)客(ke)戶(hu)選(xuan)擇(ze)保(bao)險(xian)工(gong)具(ju)進(jin)行(xing)風(feng)險(xian)防(fang)範(fan)。其(qi)次(ci)
，誤(wu)導(dao)行(xing)為(wei)引(yin)發(fa)的(de)集(ji)中(zhong)退(tui)保(bao)，給(gei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)現(xian)金(jin)流(liu)造(zao)成(cheng)壓(ya)力(li)，製(zhi)約(yue)了(le)保(bao)險(xian)資(zi)金(jin)市(shi)場(chang)配(pei)置(zhi)效(xiao)率(lv)，影(ying)響(xiang)資(zi)會(hui)融(rong)通(tong)的(de)安(an)全(quan)性(xing)。再(zai)次(ci)
，誤(wu)導(dao)行(xing)為(wei)引(yin)發(fa)的(de)群(qun)體(ti)性(xing)事(shi)件(jian)，在(zai)一(yi)定(ding)程(cheng)度(du)上(shang)影(ying)響(xiang)了(le)社(she)會(hui)穩(wen)定(ding)，削(xue)弱(ruo)了(le)保(bao)險(xian)服(fu)務(wu)和(he)諧(xie)社(she)會(hui)的(de)作(zuo)用(yong)。

3、增加保險行業風險隱患

baoxianxiaoshouwudaozengjialebaoxianxingyejizhongtuibaofengxian。zaitouzixingbaoxianchanpinyuzibenshichangguanlianduyuefajinmideqingkuangxia，baoxianxiaoshouwudaowentiwangwanghuiyinzibenshichangdehuoyueerzanshimaimei，yinzibenshichangdexiaotiaoerjizhongbaofa，daozhidaguimojizhongtuibaofengxian，woguotianjinshengmingrenshouheshandonghaikangrenshoujiuzengjingfashengyoubaoxianxiaoshouwudaoyinfadejizhongtuibaoshijian。tongshi，xiaoshouwudaoyinfadetuibaowentijiadalebaoxiangongsidejingyingchengbenheyingyefeiyong
，zhiyuebaoxiangongsijiankangwendingfazhan。

4、影響保險業可持續發展

保bao險xian是shi經jing營ying風feng險xian的de特te殊shu行xing業ye，必bi須xu遵zun守shou最zui大da誠cheng信xin原yuan則ze。保bao險xian銷xiao售shou誤wu導dao行xing為wei容rong易yi激ji發fa社she會hui公gong眾zhong對dui整zheng個ge保bao險xian行xing業ye的de信xin任ren危wei機ji，導dao致zhi老lao百bai姓xing對dui保bao險xian營ying銷xiao員yuan深shen惡e痛tong絕jue，甚shen至zhi使shi消xiao費fei者zhe將jiang保bao險xian營ying銷xiao與yu傳chuan銷xiao等deng同tong起qi來lai，降jiang低di公gong眾zhong對dui保bao險xian行xing業ye的de信xin譽yu度du。保bao險xian銷xiao售shou誤wu導dao的de普pu遍bian存cun在zai，直zhi接jie對dui保bao險xian行xing業ye形xing象xiang形xing成cheng威wei脅xie和he破po壞huai
，長chang期qi蔓man延yan下xia去qu，必bi然ran會hui敗bai壞huai保bao險xian行xing業ye聲sheng譽yu
，削xue弱ruo保bao險xian業ye賴lai以yi生sheng存cun的de最zui大da誠cheng信xin原yuan則ze和he基ji礎chu
，造zao成cheng越yue來lai越yue多duo的de客ke戶hu放fang棄qi選xuan擇ze購gou買mai保bao險xian
，保bao險xian發fa展zhan將jiang難nan以yi為wei繼ji
，嚴yan重zhong影ying響xiang保bao險xian行xing業ye的de可ke持chi續xu發fa展zhan。