物業管理責任保險

作用

物業管理責任保險是轉嫁物業管理企業經營過程中過失責任風險的一項有效經濟手段。該保險的開辦對於保險公司、物業管理企業和物業使用者都具有積極的意義。

1)物業管理責任保險可以擴大保險的服務領域，用保險手段幫助物業管理這個新興的行業解除經濟責任糾紛的困擾，促進其健康
、穩定的發展。

2)最大限度地保障了物業使用者的經濟利益和合法權益，可以在物業使用者的合法權益受到侵害時
，能夠及時有保障地得到賠償。

3)keyicujinzhufangzhidugaige
，suizhezhufangzhidugaigedebuduanshenhua
，ziyoufangchanyichengweibushaojiatingdecaichanzhongyaozuchengbufen，zhufangdeanquanyufouduiyigejiatinghenzhongyao，gaibaoxianweizhufangzhidugaigetigongpeitaodebaoxianfuwu
，helouyuanjiebaoxian
、家庭財產保險等，共同構成了為個人住房消費提供配套服務的係列保險產品，可以消除人們的後顧之憂，推進住房製度改革。

4)可(ke)以(yi)增(zeng)強(qiang)社(she)會(hui)防(fang)災(zai)救(jiu)災(zai)力(li)量(liang)。物(wu)業(ye)保(bao)險(xian)的(de)承(cheng)保(bao)人(ren)可(ke)以(yi)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)的(de)房(fang)屋(wu)財(cai)產(chan)等(deng)安(an)全(quan)情(qing)況(kuang)進(jin)行(xing)檢(jian)查(zha)，運(yun)用(yong)日(ri)常(chang)業(ye)務(wu)活(huo)動(dong)中(zhong)積(ji)累(lei)的(de)防(fang)災(zai)防(fang)損(sun)經(jing)驗(yan)，向(xiang)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)員(yuan)提(ti)出(chu)消(xiao)除(chu)不(bu)安(an)全(quan)因(yin)素(su)的(de)合(he)理(li)建(jian)議(yi)，從(cong)而(er)起(qi)到(dao)促(cu)進(jin)保(bao)護(hu)社(she)會(hui)財(cai)富(fu)安(an)全(quan)的(de)作(zuo)用(yong)。

運作方式

1.保險對象

凡在工商行政管理部門登記注冊，取得合法資格的物業管理者，均可作為被保險人。

2.保險責任

在(zai)本(ben)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)
，保(bao)險(xian)單(dan)明(ming)細(xi)表(biao)中(zhong)列(lie)明(ming)的(de)區(qu)域(yu)範(fan)圍(wei)內(nei)的(de)物(wu)業(ye)
，因(yin)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)管(guan)理(li)上(shang)的(de)疏(shu)忽(hu)或(huo)過(guo)失(shi)而(er)發(fa)生(sheng)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)下(xia)列(lie)損(sun)失(shi)並(bing)產(chan)生(sheng)的(de)費(fei)用(yong)

，依(yi)法(fa)應(ying)由(you)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)承(cheng)擔(dan)的(de)經(jing)濟(ji)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)
，保(bao)險(xian)人(ren)負(fu)責(ze)賠(pei)償(chang):

1)第三者人身傷亡或財產損失;

2)事先經保險人書麵同意的訴訟費用;

3)發生保險責任事故後，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付的必要的、合理的費用。

理賠金額以次計，每次事故總賠償金額不得超過保險單明細表中列明的每次事故賠償限額。

3.責任免除

凡因下列原因造成的損失

、費用和責任
，保險人不負責賠償:

1)被保險人及其代表的故意行為;

2)戰爭、敵對行為
、軍事行為、武裝衝突
、罷工、暴亂、盜竊
、搶劫;

3)政府有關當局的沒收、征用;

4)核反應
、核輻射及放射性汙染;

5)震動
、移動或減弱支撐;

6)地震
、雷擊、暴風雨
、洪水、火山爆發、地下火、龍卷風、台風等自然災害，但因被保險人管理、維修不善，造成災害來臨時本不應發生的損失除外;

7)大氣、土地、水汙染及其他汙染;

8)直接或間接由於計算機2000年問題;

9)被保險人對未經政府有關部門核準，且保險人未書麵認可的協議應承擔的責任;

l0)被保險人或其代表及雇員的人身傷亡，以及上述人員所有的或雖非其所有但由其保管或控製的非物業的財產損失;

11)罰款、違約金
、罰金或懲罰性賠款;

12)保險單明細表或有關條款中規定的應由被保險人自行負擔的免賠款;

13)因保險責任事故引起的停產
、減產等間接損失;

14)精神損害。

被保險人義務

被bei保bao險xian人ren有you履lv行xing如ru實shi告gao知zhi的de義yi務wu
，及ji時shi準zhun確que提ti供gong受shou托tuo管guan物wu業ye的de清qing單dan，並bing如ru實shi回hui答da保bao險xian人ren就jiu有you關guan情qing況kuang提ti出chu的de詢xun問wen。之zhi外wai按an約yue定ding如ru期qi繳jiao付fu保bao險xian費fei，未wei按an約yue定ding繳jiao付fu保bao險xian費fei的de，保bao險xian人ren不bu承cheng擔dan賠pei償chang責ze任ren。在zai保bao險xian期qi限xian內nei，保bao險xian重zhong要yao事shi項xiang變bian更geng或huo保bao險xian標biao的de危wei險xian程cheng度du增zeng加jia的de
，被bei保bao險xian人ren應ying及ji時shi書shu麵mian通tong知zhi保bao險xian人ren
，保bao險xian人ren應ying辦ban理li批pi改gai手shou續xu或huo增zeng收shou保bao險xian費fei。發fa生sheng保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de事shi故gu時shi
，被bei保bao險xian人ren應ying盡jin力li采cai取qu必bi要yao的de措cuo施shi
，縮suo小xiao或huo減jian少shao損sun失shi
，並bing立li即ji通tong知zhi保bao險xian人ren，書shu麵mian說shuo明ming事shi故gu發fa生sheng的de原yuan因yin、jingguohesunshichengdu
，fouze，duikuodabufendepeichangzeren，baoxianrenbufuzepeichang。yidanfashengbaoxianzerenfanweineideshiguhou，zaiweijingbaoxianrenjianzhahetongyizhiqian，duifashengshigudewuyebudeyuyigaibianhexiufu。dangbeibaoxianrenhuoxikenengyinqisusongshi，yinglijiyishumianxingshitongzhibaoxianren
，zaijiedaofayuanchuanpiaohuoqitafalvwenshuhou

，yingjishisongjiaobaoxianren。

承保實務

(一)風險評估

物業管理責任保險的風險評估中應包括以下內容:

1.被保險人是否取得合法資格。

2.被保險人的所有製形式及業務範圍
、規模大小。

3.受托管理項目類別，是寫字樓、商廈還是居住小區
，同時管理其中幾類項目的，各類項目所占的比例。

4.受托管理項目的地理環境、範圍大小及風險情況。

5.保險地點的安全設施及應急搶救手段如何。

6.被保險人的管理水平及人員結構情況。

7.被保險人以往事故記錄。

(二)賠償限額及免賠額

物(wu)業(ye)管(guan)理(li)責(ze)任(ren)保(bao)險(xian)基(ji)本(ben)險(xian)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)包(bao)括(kuo)每(mei)次(ci)事(shi)故(gu)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)和(he)累(lei)計(ji)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)兩(liang)部(bu)分(fen)，由(you)投(tou)保(bao)人(ren)根(gen)據(ju)其(qi)受(shou)托(tuo)管(guan)理(li)物(wu)業(ye)總(zong)體(ti)風(feng)險(xian)特(te)性(xing)和(he)水(shui)平(ping)以(yi)及(ji)實(shi)際(ji)需(xu)要(yao)與(yu)保(bao)險(xian)人(ren)協(xie)商(shang)確(que)定(ding)。

物(wu)業(ye)管(guan)理(li)責(ze)任(ren)附(fu)加(jia)險(xian)的(de)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)包(bao)括(kuo)每(mei)次(ci)事(shi)故(gu)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)和(he)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)內(nei)的(de)累(lei)計(ji)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)兩(liang)項(xiang)。投(tou)保(bao)人(ren)可(ke)視(shi)風(feng)險(xian)情(qing)況(kuang)和(he)實(shi)際(ji)需(xu)要(yao)，在(zai)附(fu)加(jia)險(xian)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)中(zhong)選(xuan)擇(ze)投(tou)保(bao)。

保險雙方當事人還可以根據承保業務的風險大小確定基本險或附加險每次事故財產損失扣除的絕對免賠額(對人身傷亡無免賠額的規定)。對於特殊風險或高賠償限額的業務，除規定具體的免賠額外，還可同時規定免賠率
，兩者以高者為準。

(三)保險費

該(gai)險(xian)種(zhong)的(de)基(ji)本(ben)險(xian)主(zhu)要(yao)是(shi)根(gen)據(ju)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)物(wu)業(ye)管(guan)理(li)業(ye)務(wu)收(shou)入(ru)作(zuo)為(wei)計(ji)費(fei)基(ji)礎(chu)，乘(cheng)以(yi)需(xu)求(qiu)的(de)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)對(dui)應(ying)的(de)適(shi)用(yong)費(fei)率(lv)。但(dan)對(dui)於(yu)附(fu)加(jia)險(xian)而(er)言(yan)，保(bao)險(xian)費(fei)為(wei)附(fu)加(jia)險(xian)賠(pei)償(chang)限(xian)額(e)乘(cheng)以(yi)附(fu)加(jia)險(xian)費(fei)率(lv)。另(ling)外(wai)，對(dui)於(yu)保(bao)險(xian)期(qi)限(xian)為(wei)短(duan)於(yu)或(huo)長(chang)於(yu)一(yi)年(nian)的(de)
，應(ying)該(gai)參(can)照(zhao)短(duan)期(qi)費(fei)率(lv)表(biao)來(lai)計(ji)算(suan)。

理賠實務

wuyeguanlizerenbaoxianlipeigongzuo，shiyinbeibaoxianrenguanlishangdeshuhuhuoguoshierfashengyiwaishiguzaochengdisanzherenshenshangwanghuocaichansunshicun，baoxianrengenjubaoxianhetongdeguiding，duibeibaoxianrenyifaduidisanzheyingchengdandejingjipeichangzeren(包括訴訟費用)在保險單約定的賠償限額內予以賠償的一項工作。

(一)責任審核

baoxianrenyuanyinggenjubeibaoxianrentigongdeyouguandanzheng，zunzhaotiaokuanjiyouguanguiding

，jiehezijiduigaisuopeisuozuodetiaozha，quanmianfenxizhukeguanyuanyin

，quedingshigushifoushuyubaoxianshigu。shendingbaoxianzerenbixugenjutiaokuanliejudezerenfanweihezerenmianchulaiquedingyingpeihuojupei。zaizerenrendingzhongyingzhuyiyixiajidian:

1.事故是否發生在保險有效期內。對保險有效期之前或之後發生的事故，保險人不負責賠償。

2.被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)向(xiang)保(bao)險(xian)人(ren)正(zheng)式(shi)提(ti)出(chu)索(suo)賠(pei)
，是(shi)否(fou)在(zai)其(qi)知(zhi)道(dao)或(huo)應(ying)當(dang)知(zhi)道(dao)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)起(qi)兩(liang)年(nian)之(zhi)內(nei)。超(chao)過(guo)兩(liang)年(nian)的(de)
，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)負(fu)賠(pei)償(chang)責(ze)任(ren)，但(dan)若(ruo)在(zai)有(you)效(xiao)索(suo)賠(pei)期(qi)內(nei)發(fa)生(sheng)訴(su)訟(song)活(huo)動(dong)，而(er)結(jie)案(an)時(shi)間(jian)超(chao)過(guo)有(you)效(xiao)索(suo)賠(pei)期(qi)的(de)不(bu)受(shou)此(ci)限(xian)製(zhi)。

3.出險地點是否在保單列明的被保險人受托管理項目地點範圍內。

4.出險原因是否屬於保險責任或擴展承保的責任範圍。

(二)賠款計算

1.賠pei償chang處chu理li方fang式shi。物wu業ye管guan理li責ze任ren保bao險xian的de賠pei償chang處chu理li以yi物wu業ye管guan理li責ze任ren保bao險xian條tiao款kuan的de規gui定ding為wei基ji本ben依yi據ju

，在zai保bao單dan規gui定ding的de賠pei償chang限xian額e內nei以yi法fa院yuan或huo政zheng府fu有you關guan部bu門men依yi法fa裁cai定ding或huo經jing雙shuang方fang當dang事shi人ren及ji保bao險xian人ren協xie商shang確que定ding的de應ying由you被bei保bao險xian人ren償chang付fu的de金jin額e為wei準zhun計ji算suan賠pei付fu。一yi般ban情qing況kuang下xia

，對dui已yi確que認ren屬shu保bao險xian責ze任ren範fan圍wei內nei的de事shi故gu
，應ying及ji時shi協xie商shang處chu理li解jie決jue。在zai達da不bu成cheng協xie議yi或huo分fen歧qi較jiao大da時shi，通tong過guo法fa律lv途tu徑jing解jie決jue，並bing以yi法fa院yuan判pan決jue作zuo為wei保bao險xian人ren賠pei償chang的de最zui終zhong依yi據ju。

2.賠款計算。在認定保險責任並核定損失的條件下，保險人即可按條款規定的賠償處理方式計算賠款，具體如下:

第di三san者zhe人ren身shen傷shang亡wang或huo財cai產chan損sun失shi以yi及ji事shi先xian經jing保bao險xian人ren書shu麵mian同tong意yi的de仲zhong裁cai和he訴su訟song費fei用yong兩liang項xiang的de每mei次ci事shi故gu賠pei償chang總zong金jin額e以yi不bu超chao過guo保bao險xian單dan明ming細xi表biao中zhong列lie明ming的de每mei次ci事shi故gu賠pei償chang限xian額e或huo附fu加jia險xian限xian額e為wei限xian，其qi中zhong人ren身shen傷shang亡wang以yi不bu超chao過guo每mei人ren的de賠pei償chang限xian額e為wei限xian。超chao過guo部bu分fen由you被bei保bao險xian人ren自zi行xing負fu擔dan。

(1)對(dui)第(di)三(san)者(zhe)的(de)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)依(yi)照(zhao)法(fa)院(yuan)判(pan)定(ding)或(huo)仲(zhong)裁(cai)裁(cai)決(jue)的(de)金(jin)額(e)確(que)定(ding)，或(huo)根(gen)據(ju)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)清(qing)單(dan)及(ji)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)事(shi)故(gu)中(zhong)應(ying)承(cheng)擔(dan)的(de)責(ze)任(ren)計(ji)算(suan)賠(pei)款(kuan)
，如(ru)有(you)免(mian)賠(pei)額(e)的(de)，應(ying)扣(kou)除(chu)每(mei)次(ci)事(shi)故(gu)財(cai)產(chan)損(sun)失(shi)的(de)免(mian)賠(pei)額(e)，該(gai)免(mian)賠(pei)額(e)為(wei)絕(jue)對(dui)免(mian)賠(pei)額(e)。

(2)對第三者的人身傷亡賠償依照法院判定或仲裁裁決的金額確定，或根據有關部門出具的傷殘、死亡證明


、醫藥費收據等單證，參照國家法律及政府有關部門的有關規定
，對被保險人在事故中應承擔的責任進行賠付。

(3)對事先經保險人書麵同意的訴訟費用的賠償，一般包括處理案件而支付的訴訟費
、抗辯費、律師費
、取證費等，依照法院判決金額或實際發生的仲裁費用確定。

對發生保險責任事故後，被保險人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財產損失的賠償責任所支付必要的、helidefeiyongdepeichang，yingyudisanzherenshenshangwanghuocaichansunshiyijisusongfeiyongdepeikuanfenbiejisuan，keyifenbieanlianggemeicishigupeichangxianejisuan，gejunyibuchaoguomeicishigupeichangxianeweixian。cixiangfeiyongdepeichangyingyigaifeiyongqueshubiyao
、合理為前提。

(三)重複保險的賠償

fashengbaoxianzerenfanweineidesuopeishi，ruyouqitachengbaotongyangzerenhuoqizhongrenheyibufenzerendebaoxiancunzai，baoxianrenjianganzhaosuochengdanzerenxianedebili，duiyouguanpeichanganbilifuzepeifu。