不定值保險

不定值保險介紹

簡介

但dan無wu論lun保bao險xian標biao的de的de市shi場chang價jia格ge發fa生sheng多duo大da的de變bian化hua
，保bao險xian人ren對dui於yu標biao的de所suo遭zao受shou的de損sun失shi的de賠pei償chang，均jun不bu得de超chao過guo合he同tong所suo約yue定ding的de保bao險xian金jin額e。在zai不bu易yi用yong市shi場chang價jia值zhi確que定ding保bao險xian價jia值zhi時shi，也ye可ke用yong重zhong置zhi成cheng本ben減jian折zhe舊jiu的de方法或其他的估價方法來確定保險價值。在實際操作中
，大多數財產保險均采用不定值保險合同。

特點

不(bu)定(ding)值(zhi)保(bao)險(xian)的(de)特(te)點(dian)在(zai)於(yu)，保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)損(sun)失(shi)額(e)以(yi)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)為(wei)計(ji)算(suan)依(yi)據(ju)
，而(er)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)通(tong)常(chang)根(gen)據(ju)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)時(shi)當(dang)地(di)同(tong)類(lei)財(cai)產(chan)的(de)市(shi)場(chang)價(jia)格(ge)來(lai)確(que)定(ding)。但(dan)是(shi)，無(wu)論(lun)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)實(shi)際(ji)價(jia)值(zhi)如(ru)何(he)變(bian)化(hua)，保(bao)險(xian)人(ren)應(ying)支(zhi)付(fu)的(de)賠(pei)償(chang)金(jin)額(e)都(dou)不(bu)得(de)超(chao)過(guo)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)。如(ru)果(guo)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)小(xiao)於(yu)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，保(bao)險(xian)人(ren)僅(jin)賠(pei)償(chang)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi);如果實際損失大於保險金額，保險人的賠償額以保險金額為限。

例(li)如(ru)，某(mou)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)因(yin)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)了(le)全(quan)部(bu)損(sun)失(shi)，若(ruo)該(gai)標(biao)的(de)發(fa)生(sheng)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)前(qian)的(de)市(shi)場(chang)價(jia)格(ge)已(yi)低(di)於(yu)訂(ding)立(li)保(bao)險(xian)時(shi)約(yue)定(ding)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)額(e)，則(ze)保(bao)險(xian)人(ren)有(you)權(quan)按(an)該(gai)標(biao)的(de)的(de)全(quan)部(bu)實(shi)際(ji)損(sun)失(shi)(即該標的發生事故前的實際價值，低於保險金額)支付賠償;若該標的當時的市場價格高於約定的保險金額
，則保險人按約定的保險金額支付賠償。

不定值保險與定值保險

區別

我國《保險法》第四十條第一款規定:"保險標的的保險價值。可以由投保人和保險人約定並在合同中載明。也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定。"yeneirenshibashangshuguidingzhongdeqianzhechengweidingzhibaoxian，houzhechengweibudingzhibaoxian。anzhaoshangshuguiding，dinglirenheyigebaoxianhetong

，dangshirendoukeyizailiangzhezhijianjinxingxuanze，keyixuanzedingzhibaoxian，yekeyixuanzebudingzhibaoxian。shijishangbingbushizheyang。zhiyouhuowuyunshubaoxiankeyishi，yezhinengshidingzhibaoxian;其他險種隻能是不定值保險。

我國企業財產保險常用的險種有四個:財產保險基本險
、財產保險綜合險、財產保險

、財產一切險。

財產保險和財產一切險的格式條款對於保險價值
，按照不定值保險
，確定為"損失當時的市價"，即損失當時的實際價值(見現行《財產保險條款》和《財產一切險條款》第四條第(二)項)。

基本險和綜合險的格式條款對於固定資產的保險價值，則按照定值保險，確定為"出險時重置價值"(見現行《財產保險基本險條款》和《財產保險綜合險條款》第十條)。這在實踐中發生很大的問題。

假定某企業有一台機器
，購置時價值是100萬元，投保時經多年折舊，實際價值為20萬元
，投保基本險或綜合險，如果被保險人按機器的實際價值投保，保險金額為20萬元
，一旦發生部分損失，假定損失2萬元，保險人按不足額比例賠付
，隻賠4千元;但如果被保險人要足額投保，保險金額為1O0萬元
，萬一發生全損，保險人要賠100萬元。這如何是好?還是上例，如果投保財產保險或財產一切險，就不會發生麻煩。

可見，企業財產保險的保險價值，不能隨意約定
，隻能按出險時的實際價值確定。其他險種
，如船舶保險、汽車保險，都一樣。

那麼，貨物運輸保險為什麼是定值保險呢?yinweitoubaoshihuowudeshijijiazhi，jishichangjiage，bunengqueding。huowudeshijiazaiqiyundihemudedishibuyiyangde。ruguojiageyiyang，shangrenjiuyaozuopeibenmaimai。suoyihuowuyunshubaoxiandebaoxianjiazhikeyiyoutoubaorenyubaoxianrenzaitoubaoshiyueding。danzhegeyuedingbushimeiyouyueshude，yidingyaobaoxianzaihelidefanweineiyueding。

還舉上例，假定有一台舊機器，要從甲地運往乙地
，重置價值100萬元，投保時起運地市價20萬元
，運費4.98萬元，保費0.02萬元。貨物運輸保險一般把保險價值定為貨價加運費和保費，為25萬元。為了足額投保
，保險金額也定為25萬元。萬一發生全損，保險人賠25萬元

，被保險人並沒有額外得益。如果被保險人要提高保險價值
，是可以的，但不能沒有約束
，其合理的範圍是在30% 以內。上例中，被保險人可以把保險價值提高10 ，為27.5萬元;也可以提高20 ，為30萬元;還可以提高30 
，為32.5萬元。再多就不行了。為了足額投保，保險金額也相應提高27.5
、30或者32.5萬元。萬一發生全損，保險人賠付相應的保險金額。賠付金額中超過25萬元的那部分，涵蓋了被保險人的其他商業費用和部分商業利潤。

總之，定值保險適用於貨物運輸保險;不定值保險適用於非貨物運輸保險，另外需要注意的是，在家庭投資保障型的家庭財產保險中，金銀
、珠寶、玉器、鑽石及製品
、首飾等貴重物品是屬於定值保險
，這是因不同險種的特征而定的，不是隨意的。《保險法》的有關規定需要進一步完善 。

辯證理解定值保險

1、保險金額即投保人對保險標的的實際投保金額;它ta是shi保bao險xian合he同tong項xiang下xia保bao險xian公gong司si承cheng擔dan賠pei償chang責ze任ren的de最zui高gao限xian額e
，同tong時shi又you是shi保bao險xian公gong司si收shou取qu保bao險xian費fei的de計ji算suan基ji礎chu。保bao險xian價jia值zhi則ze是shi指zhi保bao險xian標biao的de的de實shi際ji價jia值zhi，即ji投tou保bao人ren對dui保bao險xian標biao的de所suo享xiang有you的de保bao險xian利li益yi的de貨huo幣bi價jia值zhi。

不(bu)定(ding)值(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)指(zhi)在(zai)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)時(shi)不(bu)預(yu)先(xian)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)保(bao)險(xian)價(jia)值(zhi)
，在(zai)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)再(zai)行(xing)估(gu)計(ji)其(qi)價(jia)值(zhi)並(bing)確(que)定(ding)其(qi)損(sun)失(shi)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。定(ding)值(zhi)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)是(shi)指(zhi)合(he)同(tong)雙(shuang)方(fang)當(dang)事(shi)人(ren)在(zai)訂(ding)立(li)合(he)同(tong)時(shi)即(ji)已(yi)確(que)定(ding)保(bao)險(xian)標(biao)的(de)的(de)價(jia)值(zhi)

，並(bing)將(jiang)其(qi)載(zai)明(ming)於(yu)合(he)同(tong)當(dang)中(zhong)的(de)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)。

2、zaibaoxianbiaodequanbusunshideqingkuangxia，ruguoshidingzhibaoxianhetong
，bulunbiaodedeshijijiazhishiduoshao，baoxianrenyinganzhaoyuedingdebaoxianjiazhipeifu。erzaibudingzhibaoxianzhong
，jishibiaodefashengquansun，peichangjinerengjiangshouhenduoyinsudezhiyue:(1)是否足額投保。保險價值等於保險金額的是足額保險
，保險人將據實賠償;保險金額低於保險價值的是不足額保險，保險人將按保險金額與保險價值的比例賠償;保險金額超過保險價值的是超額保險

，超過保險價值的保險金額無效，惡意超額投保是欺詐行為，可能使保險合同無效。(2)是(shi)否(fou)有(you)免(mian)賠(pei)額(e)或(huo)自(zi)負(fu)比(bi)例(li)的(de)限(xian)製(zhi)。如(ru)果(guo)合(he)同(tong)約(yue)定(ding)了(le)絕(jue)對(dui)免(mian)賠(pei)額(e)或(huo)要(yao)求(qiu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)行(xing)承(cheng)擔(dan)一(yi)定(ding)比(bi)例(li)的(de)損(sun)失(shi)，則(ze)即(ji)使(shi)是(shi)足(zu)額(e)投(tou)保(bao)，保(bao)險(xian)人(ren)也(ye)不(bu)可(ke)能(neng)足(zu)額(e)賠(pei)償(chang)。

3
、本案中，馮某的車輛構成超額投保，其要求按保險金額全額賠付是沒有依據的;但保險人簡單地以發票額來確定標的實際價值也是沒有依據的。當事人的購買交易，有等價、低價、高價等不同情況，如果買方願意以象征性價格將價值10萬元的財產以1萬元賣與好友，能說該財產的價值隻有1萬元嗎?馮某的車輛價值如何
，應參考該類車輛的市場價格、折舊因素並通過合理的估價程序才能確定。同時，因超額投保的部分無效，保險人應向馮某返還超額投保部分的保險費。

不bu足zu額e投tou保bao將jiang導dao致zhi保bao障zhang不bu足zu
，超chao額e投tou保bao並bing不bu能neng獲huo得de超chao額e賠pei償chang，根gen據ju標biao的de的de實shi際ji價jia值zhi確que定ding保bao險xian金jin額e才cai是shi最zui合he理li的de投tou保bao安an排pai，這zhe是shi我wo們men要yao提ti醒xing投tou保bao人ren特te別bie注zhu意yi的de問wen題ti。

不定值保險合同

不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預先確定其價值
，而在保險事故發生後再估算價值
、quedingsunshidebaoxianhetong。jinzaimingbaoxianjinezuoweibaoxianshigufashenghoudepeichangzuigaoxianedebaoxianhetong。zaishijianzhong，daduoshucaichanbaoxianjuncaiyongbudingzhibaoxianhetongdexingshi。

zaibudingzhibaoxianhetongzhong
，baoxianbiaodedejiazhishizaibaoxianshigufashenghoucaijinxinggusuande，erzaibaoxianhetongchenglizhibaoxianshigufashengzheduanshijiannei
，qijiazhikenengfashengbianhua，zhejiuchuxianlebaoxianjiazhidequedingbiaozhunwenti。zaibaoxianshijianzhong，tongchangyishichangjiageweibiaozhunlaiquedingbaoxianjiazhi。baoxianrendepeichangjinzuigaoeyibaoxianbiaodezaibaoxianshigufashengshideshichangjiageweizhun。zaibuyiyongshichangjiagequedingbaoxianjiazhishi

，yekeyongzhongzhichengbenjianzhejiudefangfahuoqitadegujiafangfalaiquedingbaoxianjiazhi。danzaibudingzhibaoxianhetongzhongyimingquebaoxianjine
，yubaoxianshigufashenghou，yisuodingdebaoxianjineweizuigaopeichange，zaiqifanweineiduibaoxianbiaodejinxinggujiaquedingsunshiyiquedingpeichangshijizhifujine。huanjuhuashuosunshigaoyudingede
，yidingeweixian;低於定額的，以實際損失為準。