保險中介

保險中介簡介

保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現推動了保險業的發展

，使保險供需雙方更加合理、迅xun速su地di結jie合he，減jian少shao了le供gong需xu雙shuang方fang的de輾zhan轉zhuan勞lao動dong，既ji滿man足zu了le被bei保bao險xian人ren的de需xu求qiu
，方fang便bian了le投tou保bao人ren投tou保bao，又you降jiang低di了le保bao險xian企qi業ye的de經jing營ying成cheng本ben。保bao險xian中zhong介jie的de出chu現xian，解jie決jue了le投tou保bao人ren或huo被bei保bao險xian人ren保bao險xian專zhuan業ye知zhi識shi缺que乏fa的de問wen題ti，最zui大da限xian度du地di幫bang助zhu客ke戶hu獲huo得de最zui適shi合he自zi身shen需xu要yao的de保bao險xian商shang品pin。此ci外wai
，保bao險xian中zhong介jie的de出chu現xian和he發fa展zhan也ye使shi保bao險xian經jing營ying者zhe從cong繁fan重zhong的de展zhan業ye
、檢驗等工作中解脫出來
，集中精力致力於市場調研、險種開發、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、係統運轉高效的管理製度建設等方麵。

保險業與銀行業、證(zheng)券(quan)業(ye)同(tong)屬(shu)於(yu)金(jin)融(rong)業(ye)，雖(sui)然(ran)目(mu)前(qian)中(zhong)國(guo)實(shi)行(xing)金(jin)融(rong)業(ye)分(fen)業(ye)經(jing)營(ying)政(zheng)策(ce)，但(dan)金(jin)融(rong)業(ye)有(you)著(zhe)不(bu)可(ke)分(fen)割(ge)的(de)聯(lian)係(xi)，由(you)於(yu)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)與(yu)社(she)會(hui)各(ge)行(xing)各(ge)業(ye)接(jie)觸(chu)廣(guang)泛(fan)，同(tong)時(shi)具(ju)有(you)固(gu)定(ding)的(de)銷(xiao)售(shou)渠(qu)道(dao)
，因(yin)此(ci)，通(tong)過(guo)金(jin)融(rong)機(ji)構(gou)可(ke)以(yi)有(you)效(xiao)地(di)開(kai)展(zhan)兼(jian)業(ye)代(dai)理(li)。在(zai)中(zhong)國(guo)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)上(shang)，在(zai)一(yi)些(xie)單(dan)一(yi)業(ye)務(wu)量(liang)較(jiao)小(xiao)、業務麵較廣的分散性險種上
，保險代理人發揮著獨特的優勢。目前

，中國城鄉專、兼職保險代理人員已超過 100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。

現狀

近年來
，我國保險中介市場一直保持強勁增長的態勢
，保險中介機構在服務"三農"、aoyunhuiyijizhongduoguojiazhongdianjichusheshijianshezhongdoufahuilejijizuoyong，baoxianzhongjieshichangtixichubujianli，duibaoxianyefazhandezuoyongzhubuxianxian，fuwujingjishehuidenengliyousuozengqiang。

商業模式成了保險機構不得不思考的問題。結合互聯網的特點，目前多家掛牌機構表示要借互聯網之風做特色經營。"互聯網+保險中介"模式也得到了保監會鼓勵。9月《中國保監會關於深化保險中介市場改革的意見》指出，鼓勵專業中介機構探索"互聯網+保險中介"的形式，借助互聯網開發形成新的業務平台，鼓勵發展小微型、社區化

、門店化的區域性專業代理機構。同時，推進獨立個人代理人製度，探索鼓勵現有優秀個人代理人自主創業
、獨du立li發fa展zhan，鼓gu勵li保bao險xian公gong司si積ji極ji改gai革ge現xian行xing個ge人ren代dai理li人ren模mo式shi，縮suo減jian管guan理li團tuan隊dui層ceng級ji。保bao監jian會hui還hai表biao示shi，支zhi持chi專zhuan業ye中zhong介jie機ji構gou通tong過guo資zi本ben市shi場chang募mu集ji資zi金jin和he交jiao易yi股gu權quan。

據《中國保險中介行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示，2011年全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元。全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元，比2010年增長26.37%。截至2011年底，全國共有保險專業中介機構2554家，比上年增加4家。此外，全國保險專業中介機構注冊資本110.72億元
，比2010年增長21.94%;總資產170.94億元，比2010年增長25.77%。

2012年上半年

，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入494.22億元;全國保險專業中介機構實現業務收入84.36億元，比2011年同期增長21.93%。

我wo國guo保bao險xian中zhong介jie市shi場chang目mu前qian仍reng處chu於yu發fa展zhan的de險xian業ye服fu務wu水shui平ping方fang麵mian都dou能neng夠gou發fa揮hui重zhong要yao作zuo用yong，所suo以yi未wei來lai中zhong國guo保bao險xian中zhong介jie有you非fei常chang大da的de發fa展zhan空kong間jian
，不bu管guan是shi哪na一yi個ge領ling域yu，中zhong國guo保bao險xian中zhong介jie的de前qian途tu都dou是shi無wu量liang的de。

"十二五"時期是我國全麵深化改革開放
、jiakuaizhuanbianjingjifazhanfangshi

，quanmianjianshexiaokangshehuidegongjianshiqi
，yeshibaoxianyeshixianjiegoutiaozhengdeguanjianshiqi。zuoweibaoxianshichangbukehuoquedeyibufen，baoxianzhongjieshichangjianfuzhecujinbaoxianyezhuanxing

、助力保險業跨越式發展的重要使命。

目前保險中介機構仍處於多、小、散

、亂luan狀zhuang態tai
，盈ying利li模mo式shi不bu成cheng熟shu的de發fa展zhan初chu級ji階jie段duan，處chu於yu需xu要yao選xuan擇ze發fa展zhan方fang向xiang的de關guan口kou，須xu深shen層ceng次ci地di根gen本ben性xing地di轉zhuan變bian行xing業ye的de發fa展zhan方fang式shi。而er通tong過guo集ji團tuan化hua
，可ke以yi大da大da加jia強qiang中zhong介jie企qi業ye的de綜zong合he實shi力li，提ti高gao企qi業ye的de合he規gui經jing營ying能neng力li，市shi場chang競jing爭zheng能neng力li，進jin而er提ti高gao整zheng個ge保bao險xian中zhong介jie行xing業ye的de可ke持chi續xu發fa展zhan能neng力li。因yin此ci

，國guo內nei優you秀xiu的de保bao險xian中zhong介jie機ji構gou愈yu來lai愈yu重zhong視shi對dui行xing業ye市shi場chang的de研yan究jiu，特te別bie是shi對dui行xing業ye發fa展zhan環huan境jing和he客ke戶hu需xu求qiu趨qu勢shi變bian化hua的de深shen入ru研yan究jiu。

2011年上半年，全國保險專業中介機構實現保費收入455.06億元
，同比增長2.23%，占同期全國總保費收入的5.65%。其中，實現財產險保費收入415.22億元
，占同期全國財產險保費收入的17.03%;實現人身險保費收入39.84億元，占同期全國人身險保費收入的0.71%。 2011年上半年，全國保險專業代理機構實現保費收入265.05億元
，同比減少7.18%。其中
，實現財產險保費收入236.75億元;實現人身險保費收入28.30億元

截至2011年底，全國共有保險專業中介機構2554家，同比增加4家。其中，全國性保險專業代理機構32家，區域性保險專業代理機構1791家，保險經紀機構416家，保險公估機構315家。全國保險專業中介機構注冊資本110.72億元,同比增長21.94%;總資產170.94億元，同比增長25.77%。2011年，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入909.82億元。全國保險專業中介機構實現業務收入150.65億元
，同比增長26.37%。

2012年數據

截至2012年1季度末，全國共有保險專業中介機構2553家，同比增加6家。其中，全國性保險專業代理機構43家
，區域性保險專業代理機構1772家，保險經紀機構421家
，保險公估機構317家。全國保險專業中介機構注冊資本113.56億元,同比增長19.86%;總資產173.25億元，同比增長22.69%。2012年1季度，全國保險公司通過保險專業中介機構實現保費收入238.76億元。全國保險專業中介機構實現業務收入39.09億元，同比增長20.17%。

截止2012年三季度末
，全國共有保險專業中介機構2579家。其中
，全國性保險專業代理機構80家
，區域性保險專業代理機構1735家，保險經紀機構436家，保險公估機構328家。

保監會6月3日公布今年第一季度保險中介機構經營情況。今年第一季度，保險中介機構數量為2520家，同比減少33家，總注冊資本則同比增長49.15%。

自2012年下半年以來，保監會宣布暫停審批區域性保險中介機構和注冊資本金不足5000萬元的保險中介機構

，在這一政策影響下
，保險中介機構總數有所減少，新增機構則以全國性的大中介公司和中介集團為主。

數據還顯示，截至一季度末，全國性保險專業代理機構已由去年同期的43家驟增至108家，區域性保險專業代理機構則由1772家減少至1652家。

作用

保險中介在保險市場上作用的發揮，是由其在專業技術服務、保險信息溝通、風險管理谘詢等諸方麵的功能所決定的。專業技術服務功能可分解為三個層麵:

一是專業技術

在保險中介公司中都具有各自獨特的專家技術人員，能夠彌補保險公司存在的人員與技術不足的問題。

二是保險合同

baoxianhetongshiyizhongzhuanyexingjiaoqiangdejingjihetong
，feiyibanshehuigongzhongsuonenglijie
，zaibaoxianhetongshuangfangfashengzhengyishi
，youbaoxianzhongjierenchumian，bujinnengjiejuezhuanyeshuyuhetiaokuanshangdeyinanwenti
，erqierongyihuanjieshuangfangzhijiandejinzhangguanxi。

三是協商洽談

由於保險合同雙方在保險的全過程中存在著利益矛盾，意見分歧在所難免。

youyubaoxianzhongjiegongsidejieru，nenggoutigongjuyougongzhengxinghequanweixingdezizheng
，gongbaoxianshuangfanghuofayuancaijueshicankao，youliyumaodundehuajiehexiaochu。baoxianxinxigoutonggongneng
，shizhizaixinxibuduichengdebaoxianshichangzhong，jianlibaoxianzhongjiezhidu，bingliyongqizhuanyeyoushi
，weibaoxianhetongshuangfangtigongxinxifuwu，shijiaqiangbaoxianhetongshuangfangdexinxigoutong，xietiaobaoxianhetongshuangfangdeguanxi，cujinbaoxianjingjiguanxiliangxingfazhandezuijiaxuanze。fengxianguanlizixungongneng，shizhibaoxianzhongjiegongsipingjieqizhuanyejishuhezhuanjiawangluoyoushi
，weishehuigongzhongtigongfengxianpinggu、防災防損等風險管理谘詢服務
，這種特殊性的專業技術優勢，使保險中介公司在保險市場中處於不可替代的地位。

發展方向

按照建立和完善社會主義市場經濟製度、推行改革開放政策的客觀要求，市場化、規範化、職業化和國際化是未來中國保險中介行業生存的前提，也是發展的方向。

市場化

保險中介是市場經濟和開放經濟的產物
，從世界範圍保險中介的產生和發展的曆史與現狀看，保險業發達的、保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)行(xing)業(ye)成(cheng)熟(shu)活(huo)躍(yue)的(de)國(guo)家(jia)，無(wu)一(yi)不(bu)是(shi)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)發(fa)達(da)的(de)國(guo)家(jia)。小(xiao)農(nong)經(jing)濟(ji)不(bu)需(xu)要(yao)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)
，計(ji)劃(hua)經(jing)濟(ji)也(ye)不(bu)需(xu)要(yao)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)。世(shi)界(jie)知(zhi)名(ming)的(de)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)公(gong)司(si)，無(wu)一(yi)不(bu)是(shi)在(zai)開(kai)放(fang)的(de)市(shi)場(chang)競(jing)爭(zheng)中(zhong)發(fa)展(zhan)和(he)壯(zhuang)大(da)起(qi)來(lai)的(de)。中(zhong)國(guo)黨(dang)和(he)政(zheng)府(fu)正(zheng)在(zai)堅(jian)定(ding)不(bu)移(yi)地(di)推(tui)行(xing)社(she)會(hui)主(zhu)義(yi)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)製(zhi)度(du)和(he)對(dui)外(wai)開(kai)放(fang)政(zheng)策(ce)，在(zai)加(jia)入(ru)WTO形勢下
，中國保險業市場化進程勢不可擋。保險中介人從一開始就必須牢牢樹立起市場觀念，徹底打消靠政策、靠扶持、靠壟斷的念頭，必須靠自己的敬業精神、專業水準、服務質量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發展。

規範化

保險中介機構要有科學的法人治理結構，根據現代企業製度的要求，健全組織框架。董事會、監事會和管理層切實各負其責

，確保公司有效運轉;要有完善的規章製度和有效的內控機製
，形成一套覆蓋公司業務和管理各個環節的規章製度體係，確保公司內部責權分明、平衡製約
、規章健全、運作有序。要樹立守法觀念和自律意識
，積極創造條件，盡早建立保險經紀、代理
、公估等行業自律組織，形成規範經營
，公平競爭的市場秩序。

職業化

yaozaojiuyizhigaosuzhidebaoxianzhongjieduiwu，xingchengyizhongmingxiandebaoxianzhongjierendezhiyetezheng，youyitaoyangedezhiyehepinxingguifan。yaoyongbaoxianzhongjierendezhiyetezheng、職業水準、職業紀律、職業操守和職業形象贏得投保人

、保險人與社會各界的廣泛認知和認可。從業人員要熱愛自己的行業、自己的公司和自己的崗位，要格外注重自己的市場聲譽和社會形象

，特別是在艱難的創業時期，要有光榮感、責任感和使命感。

國際化

suoweiguojihua，bingmeiyouyigegudingdebiaozhun
，tashidongtaide
，jishimubiao，yeshiguocheng。muqian
，baoxianzhongjiezaizhongguoshiyigequanxindexingye
，danzaiguojishangtayijingfazhandexiangdangchengshu
，xingchengleyitaogongrendeyunzuoguizehemoshi。zaiquanqiujingjijinrongyitihua
、信息暢通、交流便利的今天，不應該，也沒有必要自己在黑暗中摸索

，而必須從一開始就想到與國際接軌，在經營規則、理念和方式等諸多方麵努力向那些在世界上已獲成功的保險中介公司學習、接近和看齊。隻有這樣，才能爭取到時間、爭取到主動、爭取到市場。否則

，在可以預見的不遠的將來的激烈的市場競爭中，必將無立足之地。

監管目標

監jian管guan當dang局ju的de基ji本ben指zhi導dao思si想xiang和he具ju體ti監jian管guan行xing為wei將jiang對dui被bei監jian管guan的de保bao險xian中zhong介jie機ji構gou的de生sheng存cun和he發fa展zhan產chan生sheng重zhong大da影ying響xiang。監jian管guan者zhe首shou先xian必bi須xu明ming白bai自zi己ji的de工gong作zuo目mu標biao，而er且qie所suo有you的de具ju體ti監jian管guan行xing為wei必bi須xu是shi為wei達da到dao監jian管guan目mu標biao而er選xuan擇ze的de手shou段duan、途tu徑jing或huo形xing式shi。倘tang若ruo監jian管guan沒mei有you明ming確que的de目mu標biao
，或huo者zhe沒mei有you理li性xing的de目mu標biao，或huo者zhe雖sui然ran有you堂tang而er皇huang之zhi的de目mu標biao，但dan這zhe個ge目mu標biao並bing不bu能neng左zuo右you自zi己ji的de具ju體ti監jian管guan行xing為wei，甚shen至zhi行xing為wei的de後hou果guo住zhu往wang與yu所suo謂wei的de目mu標biao背bei道dao而er馳chi，將jiang是shi監jian管guan者zhe的de悲bei哀ai，也ye將jiang是shi被bei監jian管guan者zhe的de不bu幸xing。

為了順應保險中介市場化
、規範化、職業化和國際化發展的潮流，有必要探討一下保險中介監管的目標，並以此檢驗具體監管行為的效果。

在健全的市場經濟條件下
，保險中介監管目標的第一層意思應當是保護被保險人合法權益。這是監管當局的基本職責。

也許有人會提出，沒有將保護監管對象，即中介公司的合法權益作為監管目標，是否公平?此問看似合理，其實不然。那麼，保險中介公司的合法權益由誰來維護呢?回hui答da很hen簡jian單dan，應ying當dang由you它ta自zi己ji依yi法fa維wei護hu。保bao險xian中zhong介jie公gong司si擁yong有you獨du立li的de商shang業ye人ren格ge，法fa律lv法fa規gui對dui其qi權quan利li義yi務wu有you明ming確que規gui定ding，同tong時shi它ta也ye須xu能neng夠gou獨du立li承cheng擔dan法fa律lv責ze任ren。任ren何he部bu門men、單位、團體和個人如果其侵犯了保險中介公司的合法權益，保險中介公司應當、也能夠堂堂正正地通過法律程序維護自己的權益。作為一個獨立法人，保險中介公司擁有自己的專業人才、法律顧問和相當的財務、物力，嚴格地講，在法製經濟環境中，一個不具備依法保護自身權益的意識和能力的企業
，是沒有生存和發展空間的。

baoxianzhongjiejianguanmubiaodediercengyisiyingdangshiweihugongpingjingzhengdeshichangzhixu。shichangjingjiyaotuchuqiangtiaojingzheng，meiyoujingzhengjiumeiyouhuoli
，meiyoujingzhengjiumeiyoufanrong，meiyoujingzhengjiumeiyougongping。danjingzhengbixuyouguize

，xiangyouxihebisaiyiyang
，meiyouguizedeyouxi，meiyouguizedebisaishibukexiangxiangde。meiyouguize
、或(huo)不(bu)按(an)規(gui)則(ze)進(jin)行(xing)的(de)競(jing)爭(zheng)是(shi)不(bu)公(gong)平(ping)的(de)競(jing)爭(zheng)，是(shi)霸(ba)道(dao)

，霸(ba)道(dao)的(de)結(jie)果(guo)必(bi)然(ran)是(shi)少(shao)數(shu)人(ren)侵(qin)害(hai)多(duo)數(shu)人(ren)的(de)利(li)益(yi)。因(yin)此(ci)，維(wei)護(hu)公(gong)平(ping)競(jing)爭(zheng)的(de)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)的(de)目(mu)標(biao)也(ye)可(ke)以(yi)理(li)解(jie)為(wei)第(di)一(yi)目(mu)標(biao)的(de)延(yan)伸(shen)。

同時，監管者也要明白，自己的使命是維護公平競爭的秩序，不能為了"秩序井然"而人為地限製、壓製競爭。沒有競爭，秩序是毫無意義的。

保險中介監管目標的第三層意思應當是維護保險體係的安全與穩定。這是維護被保險人的合法權益
、維(wei)護(hu)公(gong)平(ping)競(jing)爭(zheng)的(de)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)的(de)客(ke)觀(guan)要(yao)求(qiu)和(he)自(zi)然(ran)延(yan)伸(shen)。如(ru)果(guo)保(bao)險(xian)體(ti)係(xi)的(de)運(yun)轉(zhuan)是(shi)安(an)全(quan)和(he)穩(wen)定(ding)的(de)，那(na)麼(me)，維(wei)護(hu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)合(he)法(fa)權(quan)益(yi)和(he)維(wei)護(hu)公(gong)平(ping)競(jing)爭(zheng)的(de)市(shi)場(chang)秩(zhi)序(xu)就(jiu)有(you)了(le)必(bi)要(yao)的(de)基(ji)礎(chu)和(he)條(tiao)件(jian)。相(xiang)反(fan)
，如(ru)果(guo)整(zheng)個(ge)保(bao)險(xian)體(ti)係(xi)的(de)運(yun)轉(zhuan)是(shi)不(bu)安(an)全(quan)、不穩定的，那麼，被保險人的合法權益就難以保障


，市場秩序也難以維護。

zheliyouliangdianxuyaozhuyi
，yishiweihuzhenggebaoxiantixideanquanwendingshiqianlianggemubiaodeziranyanshen，erbushidanyideheweiyidemubiao。yinci，weihuzhenggebaoxiantixideanquan、穩定，不能以有損被保險人利益、抑製競爭和效率為代價。

二是維護保險體係的安全穩定，並不排除某些保險中介機構因經營失敗而自動或被強製退出市場。監管者不應當
、也不可能為保險中介機構提供"保險"。因經營不善而倒閉破產，或因違法違規而被強製關閉，都是正常的和必要的。監管者所追求的是整體的安全穩定，而不是個體的"有生天死"。

綜上所述，保險中介監管的目標可以表述為:維wei護hu被bei保bao險xian人ren的de合he法fa權quan益yi，維wei護hu公gong平ping競jing爭zheng的de市shi場chang秧yang序xu，維wei護hu保bao險xian體ti係xi的de安an全quan與yu穩wen定ding。這zhe是shi相xiang輔fu相xiang成cheng的de一yi個ge整zheng體ti

，其qi中zhong維wei護hu被bei保bao險xian人ren的de合he法fa權quan益yi是shi核he心xin和he前qian提ti。監jian管guan者zhe應ying當dang緊jin緊jin圍wei繞rao監jian管guan目mu標biao研yan究jiu製zhi定ding相xiang應ying的de監jian管guan法fa規gui和he監jian管guan規gui章zhang，認ren真zhen依yi法fa履lv行xing監jian管guan職zhi責ze
，一yi是shi市shi場chang準zhun入ru監jian管guan，不bu允yun許xu先xian天tian不bu足zu的de機ji構gou進jin入ru市shi場chang，防fang止zhi潛qian在zai風feng險xian;二是業務營運監管，督促已獲準入的機構依法穩健經營，維護市場秩序，防範經營風險;三(san)是(shi)市(shi)場(chang)退(tui)出(chu)監(jian)管(guan)
，監(jian)督(du)經(jing)營(ying)不(bu)善(shan)或(huo)嚴(yan)重(zhong)違(wei)規(gui)經(jing)營(ying)的(de)機(ji)構(gou)依(yi)法(fa)按(an)程(cheng)序(xu)盡(jin)快(kuai)退(tui)出(chu)市(shi)場(chang)

，最(zui)大(da)限(xian)度(du)地(di)減(jian)少(shao)市(shi)場(chang)波(bo)動(dong)，降(jiang)低(di)損(sun)失(shi)
，維(wei)護(hu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)利(li)益(yi)和(he)整(zheng)個(ge)保(bao)險(xian)體(ti)係(xi)的(de)全(quan)穩(wen)定(ding)。

所有監管法律、規gui章zhang
，監jian管guan措cuo施shi和he具ju體ti監jian管guan行xing為wei是shi否fou正zheng確que和he有you效xiao。隻zhi能neng也ye必bi須xu以yi是shi否fou符fu合he監jian管guan目mu標biao為wei準zhun繩sheng。對dui那na些xie與yu監jian管guan目mu標biao沒mei有you關guan係xi
，甚shen至zhi與yu監jian管guan目mu標biao相xiang悖bei的de條tiao條tiao框kuang框kuang必bi須xu進jin行xing認ren真zhen的de反fan思si和he檢jian討tao。

xuyaozhichudeshi，jianguanzheyouxiaodilvxingjianguanzhize，shishixianjianguanmubiaodebiyaotiaojian，danyaojiangzhexiemubiaobianchengxianshi
，danpingjianguanzhedenulishiyuanyuanbugoude，haixuyaoyoubaoxianren、保險中介人和被保險人的配合與支持
，需要有經濟、金融、法律環境以及市場參與者的競爭意識
、風險意識、法律意識
、責任意識、道德意識、信譽意識和自我保護意識的配套與支撐。

發展前景

為進一步促進保險中介市場健康規範發展，中國保監會出台了《關於深化保險中介市場改革的意見》，duiwanshanbaoxianzhongjieshichangtixihejianguantixi，jianquanxingyebiangedejizhitizhidengwentijinxinglequanmiandebushu。qizhong
，tichuyaojiansheyigebaohanlongtouxingbaoxianzhongjiejigou、quyuxingzhuanyedailijigouheduligerendailirenquntizaineidefencengcidebaoxianzhongjietixi。zheshijianguanjigoudiyicihuafenbaoxianzhongjietixidejuticengci，yeshidiyicimingquetichuyaofazhanduligerendailirenduiwu。zheyixindezhengce
，bijiangduibaoxianzhongjieshichangdeguifanfazhanchanshengshenyuandeyingxiang，yehuiduizhenggebaoxianshichangfazhanfahuijijidetuidongzuoyong。

獨(du)立(li)代(dai)理(li)人(ren)是(shi)指(zhi)同(tong)時(shi)獨(du)立(li)的(de)為(wei)一(yi)家(jia)或(huo)者(zhe)多(duo)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)代(dai)理(li)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)代(dai)理(li)人(ren)。從(cong)隸(li)屬(shu)關(guan)係(xi)上(shang)來(lai)說(shuo)，獨(du)立(li)代(dai)理(li)人(ren)是(shi)個(ge)體(ti)工(gong)商(shang)戶(hu)，不(bu)隸(li)屬(shu)任(ren)何(he)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)或(huo)中(zhong)介(jie)機(ji)構(gou)，持(chi)有(you)個(ge)人(ren)從(cong)業(ye)資(zi)質(zhi)。從(cong)業(ye)務(wu)代(dai)理(li)關(guan)係(xi)上(shang)來(lai)說(shuo)
，獨(du)立(li)代(dai)理(li)人(ren)可(ke)以(yi)選(xuan)擇(ze)接(jie)收(shou)多(duo)家(jia)公(gong)司(si)的(de)委(wei)托(tuo)，代(dai)理(li)銷(xiao)售(shou)多(duo)家(jia)公(gong)司(si)的(de)產(chan)品(pin)。

綜合目前的具體實踐和研究成果，各界認為獨立代理人製度將從以下幾方麵對市場產生影響:一是解決了保險營銷員的法律地位問題
，避免了雙重征稅;ershikeyidailiduojiagongsidechanpin，duibaoxiangongsidechanpinkaifatichuleyaoqiu
，youliyukaifachugengduoshihexiaofeizhexuyaodechanpin。haiyouxuezhetichukeyicujinyingxiaoyuanduiwuyoushenglietai，zaiyingxiaoyuanduiwuzhengtiguimosuoxiaodeqingkuangxiatigaozhenggezhongjieduiwudexiaolvhekoubei。

總結各方意見，展望未來發展，獨立代理人製度對保險市場的影響，我們可以從以下幾方麵來考量。

美國製度

美國保險中介製度

美國對保險中介的約束主要是通過各州的保險法律或法律中的特別規定、自(zi)律(lv)性(xing)規(gui)則(ze)和(he)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)合(he)同(tong)等(deng)來(lai)體(ti)現(xian)的(de)。由(you)於(yu)各(ge)州(zhou)都(dou)有(you)自(zi)己(ji)獨(du)立(li)的(de)立(li)法(fa)權(quan)
，因(yin)此(ci)
，對(dui)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)人(ren)的(de)立(li)法(fa)管(guan)理(li)，無(wu)論(lun)是(shi)在(zai)範(fan)圍(wei)上(shang)還(hai)是(shi)在(zai)具(ju)體(ti)內(nei)容(rong)上(shang)均(jun)存(cun)在(zai)很(hen)大(da)差(cha)異(yi)。保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)人(ren)需(xu)要(yao)遵(zun)守(shou)的(de)自(zi)律(lv)性(xing)守(shou)則(ze)包(bao)括(kuo):全國人壽保險協會職業道德守則
、美mei國guo特te許xu人ren壽shou保bao險xian經jing銷xiao商shang和he特te許xu金jin融rong顧gu問wen協xie會hui的de職zhi業ye道dao德de守shou則ze，以yi及ji百bai萬wan美mei元yuan圓yuan桌zhuo會hui議yi的de職zhi業ye道dao德de守shou則ze等deng。美mei國guo采cai取qu政zheng府fu管guan理li與yu行xing業ye自zi律lv相xiang結jie合he的de保bao險xian中zhong介jie製zhi度du雙shuang重zhong管guan理li機ji製zhi。

聯邦政府成立有全國保險專員協會(全國保險監督官協會)來lai對dui全quan國guo保bao險xian業ye務wu方fang麵mian予yu以yi協xie調tiao

，協xie會hui下xia設she保bao險xian規gui定ding信xin息xi係xi統tong

，該gai係xi統tong在zai必bi要yao時shi為wei各ge州zhou設she計ji一yi些xie示shi範fan性xing法fa律lv及ji指zhi導dao性xing建jian議yi來lai監jian管guan保bao險xian中zhong介jie人ren，供gong各ge州zhou采cai納na。州zhou政zheng府fu設she有you專zhuan門men的de監jian管guan機ji構gou
，由you保bao險xian監jian督du官guan來lai對dui保bao險xian中zhong介jie人ren進jin行xing直zhi接jie的de管guan理li和he監jian督du。他ta們men負fu責ze認ren定ding中zhong介jie人ren必bi須xu具ju備bei的de執zhi業ye資zi格ge和he條tiao件jian，管guan理li其qi銷xiao售shou行xing為wei

，並bing對dui其qi違wei規gui行xing為wei進jin行xing處chu罰fa。

美國的保險代理製

保險代理人是美國保險中介市場的中心角色，100多萬保險代理人代理的業務遍及各行各業，是壽險及非壽險公司獲取業務的重要來源。

保險代理人資格確立

保險代理人根據銷售業務的不同有人壽保險代理人、shigujijiankangxiandailirenhecaichanzerenxiandailirenzhifen。dailirenruoxiangcongyebixutongguoxiangyingkaoshihuoquzhuanyezige。yiniuyuezhouweili，gerencongyebixutongguobaoxianzongjianjubandeshumiankaoshi
，wanchengbaoxianzongjianpizhundeyubeikecheng。baoxianzongjiankejiugerendailirendezigejuxingtingzheng，yiquedingqishifoujubeicongyezige。lingwai，huoyoutexucaichanzerenxianjingxiaoshangzigezhe，beirenweijubeiyidingdezhuanyejishushuiping，zebuxuyaocanjiakaoshi。

保險代理人行為規則

絕(jue)大(da)多(duo)數(shu)州(zhou)規(gui)定(ding)，保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)必(bi)須(xu)取(qu)得(de)執(zhi)照(zhao)才(cai)可(ke)正(zheng)式(shi)從(cong)業(ye)。按(an)代(dai)表(biao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)數(shu)量(liang)的(de)多(duo)寡(gua)，美(mei)國(guo)有(you)專(zhuan)業(ye)代(dai)理(li)人(ren)與(yu)獨(du)立(li)代(dai)理(li)人(ren)之(zhi)分(fen)。獨(du)立(li)代(dai)理(li)人(ren)具(ju)有(you)獨(du)立(li)的(de)地(di)位(wei)
，可(ke)同(tong)時(shi)為(wei)幾(ji)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)。專(zhuan)業(ye)代(dai)理(li)人(ren)隻(zhi)能(neng)為(wei)一(yi)家(jia)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)或(huo)某(mou)一(yi)保(bao)險(xian)集(ji)團(tuan)代(dai)理(li)業(ye)務(wu)。

在人壽保險中，美國保險公司主要依賴於專業代理人
，因為它適合於壽險業險種類繁多
、業務量龐大的特點，有助於代理人更快熟悉公司的保單和承保程序並與承保人建立密切的關係。在非壽險領域.美國保險公司更多地借助獨立代理人，他們代表幾家公司，可簽發保單、收shou取qu保bao費fei，接jie受shou的de業ye務wu可ke在zai他ta所suo選xuan擇ze的de保bao險xian公gong司si之zhi間jian進jin行xing分fen配pei，有you招zhao攬lan續xu保bao的de獨du占zhan權quan力li，並bing就jiu其qi招zhao攬lan的de業ye務wu按an保bao險xian種zhong類lei及ji初chu保bao續xu保bao等deng分fen別bie從cong保bao險xian公gong司si獲huo取qu傭yong金jin。

保險代理人罰則

對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經濟處罰和吊銷執照。

美國的保險經紀製

美mei國guo的de保bao險xian經jing紀ji人ren可ke分fen為wei銷xiao售shou財cai產chan意yi外wai險xian的de經jing紀ji人ren和he銷xiao售shou人ren壽shou保bao險xian的de經jing紀ji人ren。美mei國guo一yi些xie州zhou在zai法fa律lv上shang並bing不bu存cun在zai人ren壽shou保bao險xian經jing紀ji人ren
，而er在zai另ling一yi些xie州zhou允yun許xu保bao險xian經jing紀ji人ren同tong時shi作zuo為wei保bao險xian代dai理li人ren
，隻zhi有you少shao數shu州zhou保bao險xian經jing紀ji人ren是shi純chun粹cui的de經jing紀ji人ren。在zai美mei國guo壽shou險xian業ye中zhong
，"為一家以上公司推銷保險的代理人"稱為經紀人。財產意外中，當獨立代理人領有15jiayishanggongsidailidezhizhaoshi，huibeichengweijingjiren。qikehuyibandoushidagongshangqiye。daduoshuzhoudefalvyaoqiubaoxianjingjirenyaotongguoguidingdezigekaoshi，danzigekaoshidenanducunzaimingxianchayi。

yixiezhouweilebaozhengjingjirenzhangwobaoxianyewuzhishi，guidingshenqingzhezaizigekaoshizhiqianbixuwanchengyigezhengguidexuexijihuahuoxiuwanyimenkecheng。lingyixiezhoudekaoshijiaoweirongyi，yizhiwuxujingguozhuanmenxuexijiunengtongguo。meiguogezhouduijingjirendouyoulingquzhizhaodeguiding。zhizhaoshenqingzhebixufuhezhiyesuzhihezuidinianlingdeguiding。baoxianjingjirenweifanbaoxianfahuoqitafalvshi，gezhoufalvduiqijunyouchuyijingjichufahediaoxiaozhizhaodeguiding。

美國保險中介製度

通(tong)過(guo)上(shang)文(wen)的(de)介(jie)紹(shao)可(ke)知(zhi)
，美(mei)國(guo)采(cai)取(qu)了(le)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)與(yu)保(bao)險(xian)經(jing)紀(ji)人(ren)共(gong)存(cun)的(de)獨(du)特(te)的(de)保(bao)險(xian)中(zhong)介(jie)製(zhi)度(du)模(mo)式(shi)，並(bing)確(que)立(li)了(le)以(yi)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)為(wei)主(zhu)體(ti)的(de)中(zhong)介(jie)製(zhi)度(du)體(ti)係(xi)。這(zhe)與(yu)美(mei)國(guo)的(de)中(zhong)介(jie)製(zhi)度(du)環(huan)境(jing)是(shi)相(xiang)適(shi)應(ying)的(de)。美(mei)國(guo)高(gao)度(du)發(fa)達(da)的(de)市(shi)場(chang)經(jing)濟(ji)，完(wan)善(shan)健(jian)全(quan)的(de)保(bao)險(xian)市(shi)場(chang)，數(shu)量(liang)眾(zhong)多(duo)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)以(yi)及(ji)它(ta)們(men)提(ti)供(gong)的(de)數(shu)量(liang)龐(pang)大(da)、zhongleifanzadebaoxianshangpin，wanbeidefalvtixiheguanlitizhiyijiguominduiguifanhuadedailifuwudejudapianhao，weidailizhizaimeiguobaoxianyedetuixingtigonglefeiwodeturang。

美國的代理製度是多層次、多(duo)種(zhong)類(lei)的(de)代(dai)理(li)製(zhi)，這(zhe)為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)提(ti)供(gong)了(le)多(duo)種(zhong)銷(xiao)售(shou)方(fang)式(shi)選(xuan)擇(ze)。在(zai)美(mei)國(guo)，人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)主(zhu)要(yao)依(yi)賴(lai)於(yu)專(zhuan)業(ye)代(dai)理(li)製(zhi)，而(er)非(fei)壽(shou)險(xian)主(zhu)要(yao)借(jie)助(zhu)獨(du)立(li)代(dai)理(li)製(zhi)，它(ta)們(men)分(fen)別(bie)契(qi)合(he)了(le)這(zhe)兩(liang)種(zhong)性(xing)質(zhi)保(bao)險(xian)業(ye)務(wu)的(de)特(te)點(dian)
，為(wei)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拓(tuo)展(zhan)市(shi)場(chang)做(zuo)出(chu)了(le)巨(ju)大(da)貢(gong)獻(xian)。為(wei)保(bao)證(zheng)代(dai)理(li)製(zhi)的(de)有(you)效(xiao)運(yun)轉(zhuan)及(ji)維(wei)護(hu)投(tou)保(bao)人(ren)的(de)利(li)益(yi)，美(mei)國(guo)強(qiang)調(tiao)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)保(bao)險(xian)代(dai)理(li)人(ren)行(xing)為(wei)的(de)責(ze)任(ren)，重(zhong)視(shi)加(jia)強(qiang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)對(dui)代(dai)理(li)人(ren)的(de)控(kong)製(zhi)和(he)管(guan)理(li)，這(zhe)樣(yang)，又(you)形(xing)成(cheng)了(le)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)管(guan)理(li)代(dai)理(li)人(ren)的(de)總(zong)代(dai)理(li)製(zhi)
、分(fen)公(gong)司(si)製(zhi)和(he)直(zhi)接(jie)報(bao)告(gao)製(zhi)，供(gong)不(bu)同(tong)規(gui)模(mo)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)選(xuan)擇(ze)使(shi)用(yong)，各(ge)種(zhong)管(guan)理(li)製(zhi)下(xia)均(jun)存(cun)在(zai)有(you)內(nei)容(rong)全(quan)麵(mian)的(de)代(dai)理(li)合(he)同(tong)，實(shi)行(xing)代(dai)理(li)人(ren)權(quan)利(li)與(yu)責(ze)任(ren)掛(gua)鉤(gou)
，以(yi)確(que)保(bao)代(dai)理(li)人(ren)行(xing)為(wei)的(de)規(gui)範(fan)化(hua)。

圖書

信息

書 名: 保險中介

作 者:何惠珍

出版社:中國金融出版社

出版時間: 2009年10月

開本: 16開

定價: 40.00 元

內容

《保險中介》是為了適應高職保險專業教育特點

、注重培養學生的保險職業素質與職業技能而編寫的
，是國家示範性高職院校保險實務重點專業的建設成果之一。《保險中介》在編寫過程中吸取了當前國內外同類教材的最新成果，並以最新修訂後的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)及相關的保險代理、保險經紀
、保險公估管理條例為依據
，對保險中介基礎知識，特別是保險中介實務操作技能作了較為係統的介紹
，著力體現"能力為本，注重實用"的高職教育特點。在體例上，完全打破傳統教材的章節框架結構

，真正體現任務驅動、項xiang目mu教jiao學xue的de改gai革ge。在zai內nei容rong上shang，全quan書shu共gong分fen四si個ge項xiang目mu。其qi中zhong
，項xiang目mu一yi主zhu要yao介jie紹shao保bao險xian中zhong介jie基ji礎chu知zhi識shi，力li圖tu與yu全quan國guo保bao險xian中zhong介jie從cong業ye人ren員yuan的de資zi格ge考kao試shi接jie軌gui，著zhe力li體ti現xian高gao職zhi雙shuang證zheng書shu教jiao育yu製zhi度du的de特te色se。其qi他ta三san個ge項xiang目mu則ze以yi保bao險xian中zhong介jie業ye務wu流liu程cheng為wei主zhu線xian，分fen別bie為wei保bao險xian代dai理li實shi務wu運yun作zuo與yu規gui範fan、保險經紀實務運作與規範、baoxiangonggushiwuyunzuoyuguifan，zhuzhongpeiyangxueshengcongshibaoxianzhongjieyewudeshijicaozuonengli。zaimeigexiangmuxia
，huafenweibutongdemokuai
，meiyimokuaixiasheyounenglimubiao
、工作任務
、知識鏈接
、能力訓練等要素，同時根據工作任務需要

，適時穿插一些活動、案例、特別提示等，以促進學生更好地理解、完成工作任務，著力提高保險中介實務操作技能。

《保險中介》不僅適用於高職高專金融、保險及相關專業教學使用，也可供保險公司業務培訓和保險理論工作者
、yewugongzuozhecankao
，haikeyiyonglaizhidaogeleibaoxianzhongjiegongsideshiwuyunzuo，yekeyongzuogejierenshicanjiabaoxianzhongjiezigekaoshihuozixiubaoxianzhongjiekechengdejiaocai。

目錄

項目一 保險中介基礎知識解讀

項目二 保險代理實務運作與規範

項目三 保險經紀實務運作與規範

項目四 保險公估實務運作與規範

附錄 保險中介從業人員資格考試

參考文獻

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