天氣指數保險

產品介紹

天氣指數保險，或者氣象指數保險
，是指以一個或者幾個氣象要素為觸發條件，如風速、降雨量
、溫度等，當達到觸發條件後，無論受保者是否受災，保險公司都將根據氣象要素指數向保戶支付保險金。屬於財產險中的費用補償險。

對天氣風險進行管理的保險產品，此前主要麵向企業和機構。2014年
，國內首家互聯網保險公司---眾安保險推出"37度高溫險"，標誌著我國的天氣指數保險開始麵向個人用戶。

產品特點

天氣指數保險具有三個特點:

1、tianqizhishubaoxiansuoyijudeqixiangxuezhishuwanquankeyilianghua

，bingqieyoudisanfangdegongyunjigoulaitigong
，biruqixiangju。muqiankeyongyushejitianqizhishubaoxianzhuyaoyoujiangyu、降雪、溫度
、風力四個維度。

2
、個人天氣指數保險與日常生活息息相關,以上述的37度高溫險為例，溫度超過37度後，個人在防暑降溫方麵的開支增加，比如空調電費。保險公司基於這個生活開支來設計保額。

3、個人天氣指數保險的可保利益不是巨大財產損失
，而是天氣變化必然造成的個人開支。

相關案例

1

、美國的"白色聖誕節(White Christmas)"

美國的汽車零售商在出售汽車的時候，會向客戶贈送一份保單。這份保險的內容是，如果當年的聖誕節是"白色聖誕節"(下雪)
，則用戶可以獲得一定的賠付。

在(zai)這(zhe)個(ge)案(an)例(li)中(zhong)，買(mai)車(che)和(he)聖(sheng)誕(dan)節(jie)，都(dou)與(yu)用(yong)戶(hu)生(sheng)活(huo)息(xi)息(xi)相(xiang)關(guan)。用(yong)戶(hu)買(mai)了(le)車(che)就(jiu)必(bi)然(ran)要(yao)開(kai)
，尤(you)其(qi)是(shi)聖(sheng)誕(dan)節(jie)更(geng)可(ke)能(neng)用(yong)到(dao)。如(ru)果(guo)聖(sheng)誕(dan)節(jie)當(dang)天(tian)下(xia)雪(xue)的(de)厚(hou)度(du)超(chao)過(guo)一(yi)定(ding)的(de)值(zhi)
，用(yong)戶(hu)需(xu)要(yao)除(chu)雪(xue)(根據美國法律，車頂上有雪是不能開的)後才能使用，用戶除雪產生的額外費用
，就可以由保險來賠付。

2、國內的"37度高溫險"。(具體參見"高溫險"詞條)

2014年
，眾安保險推出了"37度高溫險":在zai約yue定ding期qi限xian內nei
，被bei保bao險xian人ren身shen處chu的de投tou保bao區qu域yu高gao溫wen日ri天tian數shu超chao過guo合he同tong約yue定ding的de免mian賠pei天tian數shu
，導dao致zhi被bei保bao險xian人ren需xu額e外wai支zhi出chu生sheng活huo成cheng本ben的de


，保bao險xian人ren按an照zhao保bao險xian合he同tong約yue定ding在zai保bao險xian金jin額e內nei給gei付fu保bao險xian金jin。

國內發展現狀

目前，國內對於氣象風險的認知度還處於萌芽狀態。過去人們認為天氣風險是不可抗力
、是無法管理的;但事實上，個人和企業都可以通過天氣指數保險來管理這些風險。發展天氣指數保險
，已經被國家提到了戰略高度。

2014年8月13日，國務院出台《關於加快發展現代保險服務業的若幹意見》，提出"將保險納入災害事故防範救助體係"
、"探索天氣指數保險等新興產品和服務"、"建立巨災保險製度"等，從保障社會民生的戰略高度確定了巨災保險和天氣指數保險的地位。

zhongzhongjixiangbiaoming
，tianqifengxianguanlizhengzaizhongguobaoxianyeqiaoranxingqi。youqishiqiyehegerenduiyufengyuleiwudengfeizainanxingqixiangfengxiandebaozhangxuqiu，jiangshiweilaibaoxiangongsidejingzhenggaodi。erdichengbendewangluoqudao，weitianqibaoxiande"受寵"
，客觀上提供了條件。

此(ci)前(qian)國(guo)內(nei)的(de)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)主(zhu)要(yao)是(shi)針(zhen)對(dui)農(nong)業(ye)領(ling)域(yu)，而(er)今(jin)年(nian)以(yi)來(lai)針(zhen)對(dui)個(ge)人(ren)生(sheng)活(huo)領(ling)域(yu)的(de)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)開(kai)始(shi)應(ying)運(yun)而(er)生(sheng)。目(mu)前(qian)在(zai)這(zhe)方(fang)麵(mian)做(zuo)得(de)比(bi)較(jiao)有(you)特(te)色(se)的(de)是(shi)首(shou)家(jia)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)眾(zhong)安(an)保(bao)險(xian)
，其(qi)在(zai)今(jin)年(nian)夏(xia)天(tian)推(tui)出(chu)了(le)針(zhen)對(dui)高(gao)溫(wen)的(de)37度高溫險之後，又聯合在線旅遊網站和中國氣象局推出旅遊下雨天氣保障服務，已經在溫度和雨水這兩個維度為個人消費者提供服務。

今年以來保險行業在個人天氣指數保險的突破，說明了保險業發展到今天這個階段，已經不單是'對身體、財務等損失進行補償'，更多的'精神損失'保障的需求開始冒出。這是未來國內保險公司擺脫同質化競爭
、走差異化路線的方向。

天氣指數保險理賠優勢

天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)是(shi)根(gen)據(ju)客(ke)觀(guan)氣(qi)象(xiang)數(shu)據(ju)來(lai)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)理(li)賠(pei)的(de)，科(ke)學(xue)透(tou)明(ming)，免(mian)去(qu)了(le)大(da)工(gong)作(zuo)量(liang)核(he)災(zai)過(guo)程(cheng)和(he)成(cheng)本(ben)，也(ye)免(mian)去(qu)了(le)在(zai)核(he)災(zai)過(guo)程(cheng)中(zhong)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)和(he)保(bao)戶(hu)的(de)爭(zheng)議(yi)，以(yi)及(ji)可(ke)能(neng)出(chu)現(xian)的(de)"道德風險"。

hulianwangdebaofawuyihuijiasuguoneitianqizhishubaoxiandefazhanjincheng。yifangmian
，tianqizhishubaoxianyikeguanqixiangshujuzuoweilipeiyiju


，zhenggeliuchengkeyizaiwangshangzidongwancheng;另一方麵
，互聯網的興起讓保費和保額都相對較低的保險產品成為可能。

可見，以天氣指數為標的讓理賠更加自動化

、效率更高;而(er)互(hu)聯(lian)網(wang)的(de)手(shou)段(duan)讓(rang)碎(sui)片(pian)化(hua)的(de)小(xiao)額(e)投(tou)保(bao)成(cheng)為(wei)可(ke)能(neng)，並(bing)且(qie)為(wei)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)創(chuang)造(zao)了(le)更(geng)多(duo)的(de)使(shi)用(yong)場(chang)景(jing)，比(bi)如(ru)旅(lv)遊(you)。不(bu)難(nan)推(tui)測(ce)

，隨(sui)著(zhe)國(guo)內(nei)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)的(de)蓬(peng)勃(bo)發(fa)展(zhan)，天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)也(ye)會(hui)日(ri)益(yi)豐(feng)富(fu)
，尤(you)其(qi)是(shi)會(hui)有(you)更(geng)多(duo)麵(mian)向(xiang)個(ge)人(ren)用(yong)戶(hu)的(de)產(chan)品(pin)和(he)服(fu)務(wu)陸(lu)續(xu)推(tui)出(chu)。

值zhi得de一yi提ti的de是shi
，天tian氣qi指zhi數shu保bao險xian有you一yi點dian跟gen其qi他ta保bao險xian產chan品pin不bu太tai一yi樣yang，就jiu是shi天tian氣qi風feng險xian較jiao難nan以yi捉zhuo摸mo

，氣qi候hou的de難nan以yi預yu測ce性xing以yi及ji極ji端duan天tian氣qi的de突tu發fa性xing
，是shi設she計ji天tian氣qi指zhi數shu保bao險xian產chan品pin的de一yi大da難nan點dian。由you於yu無wu法fa對dui天tian氣qi進jin行xing精jing準zhun預yu測ce，保bao險xian公gong司si有you可ke能neng因yin為wei今jin年nian天tian氣qi的de轉zhuan好hao而er穩wen賺zhuan不bu賠pei，但dan也ye很hen可ke能neng因yin為wei天tian氣qi的de惡e劣lie而er導dao致zhi巨ju虧kui。

常見問題

1、個人天氣指數保險一旦達到條件
，所有投保人都可以獲得賠付
，這好像不符合保險的大數法則?

天tian氣qi指zhi數shu保bao險xian的de大da數shu法fa則ze主zhu要yao體ti現xian在zai區qu域yu和he時shi間jian上shang。從cong區qu域yu上shang看kan，在zai同tong一yi區qu域yu的de特te定ding人ren群qun中zhong，當dang麵mian臨lin一yi個ge天tian氣qi風feng險xian時shi，可ke以yi理li解jie為wei所suo有you投tou保bao人ren都dou受shou到dao影ying響xiang，比bi如ru酷ku暑shu天tian氣qi
，幾ji乎hu每mei個ge家jia庭ting都dou會hui開kai空kong調tiao或huo電dian扇shan來lai降jiang溫wen;某個區域的農戶遭遇幹旱時

，每一戶都會造成損失。因此，天氣指數保險在某一區域是風險積累的過程
，看似背離了大數法則;raner，tianqizhishubaoxiantongguozengjiatoubaochengshi，zaiquanguofanweihuoquanqiufanweineifensanfengxian，bijingzaibutongdeqihoudaitongshichuxiantongyitianqifengxiandegailvhaishiyouxiande
，zheyidianwanquanfuhebaoxiandashufaze。congshijianshangkan，tianqifengxianzaimouyishijianduanyeshifengxianleijideguocheng，lirumouyiquyumeigeshijiniandouhuichuxianyicijiduangaowentianqi，yeshifuhedashufazede。

2、災害性的天氣指數保險，有著清晰的可保利益，因為如地震
、颶風等自然災害會帶來巨大的損失。那麼諸如37度高溫險這樣的天氣指數保險的可保利益是什麼?

與yu災zai害hai性xing天tian氣qi保bao險xian以yi直zhi接jie損sun失shi為wei可ke保bao利li益yi不bu同tong
，天tian氣qi指zhi數shu保bao險xian的de可ke保bao利li益yi是shi異yi常chang天tian氣qi給gei個ge人ren或huo機ji構gou帶dai來lai的de必bi然ran開kai支zhi

，因yin此ci屬shu於yu費fei用yong補bu償chang性xing保bao險xian。

以37度高溫險為例。保險的賠償責任是由於極端高溫造成生活成本的增加，比如對防暑降溫產品的消費
、水費的增加以及電費開支的增加;以yi電dian費fei為wei例li

，大da家jia可ke能neng都dou會hui注zhu意yi到dao
，在zai非fei常chang炎yan熱re的de夏xia季ji，經jing常chang在zai新xin聞wen裏li看kan到dao某mou某mou城cheng市shi的de用yong電dian負fu荷he超chao標biao，為wei保bao證zheng電dian網wang的de正zheng常chang運yun轉zhuan和he居ju民min的de生sheng活huo用yong電dian需xu要yao，電dian力li公gong司si將jiang對dui部bu分fen企qi業ye生sheng產chan用yong電dian進jin行xing限xian電dian或huo錯cuo峰feng供gong電dian。由you此ci可ke以yi明ming顯xian看kan到dao，在zai極ji端duan高gao溫wen天tian氣qi時shi
，生sheng活huo用yong電dian量liang大da幅fu度du增zeng加jia，給gei個ge人ren或huo家jia庭ting造zao成cheng電dian費fei開kai支zhi增zeng加jia。這zhe些xie因yin為wei異yi常chang天tian氣qi(還未達災害級別)而導致的個人必然造成的額外開支

，就是此類保險的可保利益。

3

、天氣指數保險如何定價?

設(she)計(ji)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)時(shi)候(hou)
，除(chu)了(le)需(xu)要(yao)考(kao)慮(lv)過(guo)去(qu)的(de)天(tian)氣(qi)曆(li)史(shi)數(shu)據(ju)之(zhi)外(wai)，更(geng)重(zhong)要(yao)的(de)一(yi)點(dian)
，還(hai)需(xu)要(yao)考(kao)慮(lv)到(dao)天(tian)氣(qi)變(bian)化(hua)的(de)整(zheng)體(ti)趨(qu)勢(shi)，這(zhe)也(ye)是(shi)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)與(yu)其(qi)他(ta)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)相(xiang)比(bi)
，一(yi)個(ge)明(ming)顯(xian)的(de)不(bu)同(tong)之(zhi)處(chu)。

就(jiu)天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)的(de)定(ding)價(jia)方(fang)法(fa)而(er)言(yan)，可(ke)以(yi)分(fen)為(wei)經(jing)驗(yan)定(ding)價(jia)法(fa)，分(fen)布(bu)擬(ni)合(he)法(fa)，以(yi)及(ji)動(dong)態(tai)建(jian)模(mo)法(fa)。經(jing)驗(yan)定(ding)價(jia)法(fa)相(xiang)對(dui)簡(jian)單(dan)，其(qi)缺(que)點(dian)在(zai)於(yu)僅(jin)僅(jin)使(shi)用(yong)曆(li)史(shi)數(shu)據(ju)
，無(wu)法(fa)考(kao)慮(lv)所(suo)有(you)的(de)極(ji)端(duan)天(tian)氣(qi)情(qing)況(kuang)
，也(ye)沒(mei)有(you)考(kao)慮(lv)氣(qi)候(hou)條(tiao)件(jian)隨(sui)時(shi)間(jian)的(de)趨(qu)勢(shi)性(xing)變(bian)動(dong)。由(you)於(yu)近(jin)年(nian)來(lai)全(quan)球(qiu)氣(qi)候(hou)變(bian)暖(nuan)的(de)大(da)背(bei)景(jing)，以(yi)及(ji)各(ge)地(di)高(gao)溫(wen)、暴雨、洪水、relangdengjiduantianqizengduo
，lishidejingyanshujuyijingwufahenhaodedaibiaoweilaidetianqiqingkuang
，suoyixuyaoshiyongdongtaijianmofa
，tongguoduiyuanshiqiwenshujujinxingdongtaijianmoyuceweilaidetianqibianhua，bingyiciweiyijuyongyuchanpindingjia。

4
、為什麼說眾安保險的高溫險是國內第一個麵向個人的天氣指數保險?

此前國內的天氣指數保險，主要是麵向企業和機構的，也就是to B的(de)產(chan)品(pin)。這(zhe)種(zhong)麵(mian)向(xiang)商(shang)業(ye)機(ji)構(gou)的(de)保(bao)險(xian)又(you)以(yi)農(nong)林(lin)牧(mu)漁(yu)業(ye)領(ling)域(yu)最(zui)為(wei)常(chang)見(jian)
，因(yin)為(wei)這(zhe)些(xie)行(xing)業(ye)的(de)生(sheng)產(chan)很(hen)大(da)程(cheng)度(du)上(shang)依(yi)賴(lai)於(yu)天(tian)氣(qi)。一(yi)個(ge)地(di)方(fang)的(de)溫(wen)度(du)和(he)濕(shi)度(du)會(hui)直(zhi)接(jie)影(ying)響(xiang)農(nong)作(zuo)物(wu)的(de)種(zhong)植(zhi)，某(mou)個(ge)水(shui)域(yu)的(de)水(shui)溫(wen)會(hui)直(zhi)接(jie)影(ying)響(xiang)海(hai)產(chan)品(pin)的(de)養(yang)殖(zhi)等(deng)等(deng)。除(chu)了(le)農(nong)業(ye)以(yi)外(wai)，天(tian)氣(qi)指(zhi)數(shu)保(bao)險(xian)也(ye)有(you)其(qi)他(ta)領(ling)域(yu)的(de)應(ying)用(yong)。比(bi)如(ru)，由(you)國(guo)內(nei)大(da)型(xing)電(dian)力(li)集(ji)團(tuan)投(tou)資(zi)的(de)某(mou)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)
，就(jiu)為(wei)水(shui)力(li)發(fa)電(dian)企(qi)業(ye)提(ti)供(gong)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)，當(dang)大(da)壩(ba)水(shui)位(wei)下(xia)降(jiang)到(dao)某(mou)個(ge)數(shu)值(zhi)

，影(ying)響(xiang)發(fa)電(dian)的(de)時(shi)候(hou)，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)就(jiu)會(hui)賠(pei)償(chang)發(fa)電(dian)企(qi)業(ye)。

直到2014年5月份，眾安保險推出"高溫險"在天貓店和微信服務號上麵向個人進行銷售，國內才算是有了麵向個人的天氣指數保險。