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死亡保險
基本簡介
"死亡保險"是人壽保險的一種，是指被保險人在保險責任有效期內死亡，保險人給付保險金的保險；根據保險的期限，它分為定期人壽保險和終身人壽保險兩種。
死(si)亡(wang)保(bao)險(xian)，又(you)稱(cheng)遺(yi)屬(shu)保(bao)險(xian)，是(shi)指(zhi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)供(gong)養(yang)親(qin)屬(shu)在(zai)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)死(si)亡(wang)之(zhi)後(hou)，或(huo)者(zhe)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)在(zai)其(qi)供(gong)養(yang)親(qin)屬(shu)死(si)亡(wang)後(hou)，從(cong)社(she)會(hui)上(shang)獲(huo)得(de)物(wu)質(zhi)幫(bang)助(zhu)的(de)一(yi)種(zhong)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)製(zhi)度(du)。被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)包(bao)括(kuo)職(zhi)工(gong)和(he)已(yi)享(xiang)受(shou)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)待(dai)遇(yu)者(zhe)。在(zai)社(she)會(hui)保(bao)險(xian)體(ti)係(xi)中(zhong)，死(si)亡(wang)保(bao)險(xian)同(tong)養(yang)老(lao)保(bao)險(xian)、工傷保險、疾病保險由一定的交叉關係，所以有關法律和規定，也多見於綜合性社會保險的立法中。
死亡保險包括兩部分
1、 為幫助克服安葬死者所遇到的經濟困難而提供的物質幫助，一般稱為喪葬補助金或喪葬費。
2、 為保障死者生前過供養親屬的基本生活而提供的物質幫助，一般稱為撫恤金或遺屬年金。給付標準，由各國立法規定。
撫恤金標準
撫恤金標準可以按照死者生前收入的一定比例發給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結合的辦法。
主要種類
根據保險期限的不同，死亡保險可以分為“定期人壽保險”和“終身人壽保險”。
定期人壽保險
定ding期qi死si亡wang保bao險xian習xi慣guan上shang稱cheng為wei定ding期qi保bao險xian，是shi指zhi在zai保bao險xian合he同tong約yue定ding的de期qi間jian內nei，被bei保bao險xian人ren如ru發fa生sheng死si亡wang事shi故gu，保bao險xian人ren依yi照zhao保bao險xian合he同tong的de規gui定ding給gei付fu保bao險xian金jin。如ru果guo被bei保bao險xian人ren在zai保bao險xian期qi間jian屆jie滿man時shi仍reng然ran生sheng存cun，保bao險xian合he同tong即ji行xing終zhong止zhi，保bao險xian人ren無wu給gei付fu義yi務wu，也ye不bu退tui不bu已yi交jiao的de保bao險xian費fei。
定期保險的保險期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險的被保險人在合同期滿時不超過65周歲。保險人也可應投保人的要求，為特定的被保險人提供保險期間短於1年的定期保險，如保險期間為幾個月或幾個星期的定期保險。
定期保險的保險條款大多規定，保險人承擔的保險責任自保險人同意承保、收取首期保費並簽發保單的次日零時開始，至合同約定終止時止。
由you於yu定ding期qi的de保bao費fei主zhu要yao是shi依yi據ju被bei保bao險xian人ren的de死si亡wang概gai率lv計ji算suan出chu來lai的de，儲chu蓄xu因yin素su極ji少shao，且qie保bao險xian人ren承cheng擔dan死si亡wang風feng險xian責ze任ren的de期qi限xian是shi確que定ding的de，在zai保bao險xian金jin額e相xiang等deng的de條tiao件jian下xia，定ding期qi保bao險xian的de保bao險xian費fei，低di於yu其qi他ta任ren何he一yi種zhong人ren壽shou保bao險xian，從cong而er投tou保bao定ding期qi保bao險xian可ke以yi以yi較jiao低di廉lian的de保bao險xian費fei獲huo得de較jiao大da的de保bao障zhang。正zheng因yin如ru此ci，定ding期qi保bao險xian的de逆ni選xuan擇ze風feng險xian較jiao大da。當dang被bei保bao險xian人ren在zai感gan到dao或huo已yi以yi存cun在zai身shen體ti不bu適shi或huo有you較jiao大da風feng險xian存cun在zai時shi，往wang往wang會hui投tou保bao較jiao大da金jin額e的de定ding期qi保bao險xian。為wei的de控kong製zhi風feng險xian責ze任ren，保bao證zheng經jing營ying的de穩wen定ding，保bao險xian公gong司si往wang往wang要yao對dui被bei保bao險xian人ren進jin行xing嚴yan格ge的de核he保bao，例li如ru，對dui高gao額e保bao險xian的de被bei保bao險xian人ren進jin行xing嚴yan格ge的de體ti檢jian；對從事危險工作或身體狀況略差的被保險人適用較高費率。
終身人壽保險
終zhong身shen死si亡wang保bao險xian簡jian稱cheng為wei終zhong身shen壽shou險xian或huo終zhong身shen保bao險xian，是shi一yi種zhong不bu定ding期qi的de死si亡wang保bao險xian。終zhong身shen保bao險xian的de保bao險xian期qi間jian自zi保bao險xian合he同tong生sheng效xiao時shi起qi至zhi被bei保bao險xian人ren死si亡wang時shi為wei止zhi，保bao險xian人ren須xu對dui被bei保bao險xian人ren的de終zhong身shen負fu責ze，不bu論lun被bei保bao險xian人ren何he時shi死si亡wang，保bao險xian人ren均jun依yi照zhao保bao險xian合he同tong的de規gui定ding給gei付fu死si亡wang保bao險xian金jin。通tong常chang被bei保bao險xian人ren的de年nian齡ling以yi100歲或105歲為限，若被保險人在100歲或105歲時仍生存，也可以領取終身保險金。終身死亡保險的最大優點是使被保險人得到永久性的保障。
終身壽險按照交費方式又可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。
普通終身壽險也稱終身交費終身壽險。投保人按照合同規定定期交納保險費(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險人身故。
限期交費終身壽險是指投保人按照保險合同約定的交費期間按期交納保險費的一種終身壽險。一般有兩種情形：一是交費期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇；二是交納是限定為被保險人年滿60歲或65歲時止。在同一保險金額下，交費期越長，投保人每次交納的保費越少，反之亦然。在終身保險中，投保限期交費終身壽險的人較多。
躉(dun)交(jiao)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)是(shi)指(zhi)投(tou)保(bao)人(ren)在(zai)投(tou)保(bao)時(shi)一(yi)次(ci)性(xing)交(jiao)清(qing)全(quan)部(bu)保(bao)費(fei)。躉(dun)交(jiao)終(zhong)身(shen)壽(shou)險(xian)可(ke)以(yi)避(bi)免(mian)因(yin)停(ting)交(jiao)費(fei)而(er)致(zhi)保(bao)單(dan)失(shi)效(xiao)的(de)情(qing)況(kuang)發(fa)生(sheng)，但(dan)由(you)於(yu)保(bao)費(fei)需(xu)一(yi)次(ci)交(jiao)清(qing)，因(yin)此(ci)金(jin)額(e)較(jiao)大(da)。
綜述
wulundingqibaoxian，huozhongshenshouxian，baoxianrenbingfeiduisuoyouyuanyinzaochengdebeibaoxianrendesiwangdouchengdangeifu。baodanzhongduibuchengdangeifuzerendechuwaizerenzuolemingqueshuoming，rutoubaoren、受益人故意傷害、殺害被保險人；被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；被保險人服用、吸食或注射毒品；被保險人在合同生效或複效之日起兩年內自殺；戰爭、軍事行動、或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核汙染等。
內容
一、死亡保險包括兩部分
1、 為幫助克服安葬死者所遇到的經濟困難而提供的物質幫助，一般稱為喪葬補助金或喪葬費。
2、 為保障死者生前過供養親屬的基本生活而提供的物質幫助，一般稱為撫恤金或遺屬年金。給付標準，由各國立法規定。
二、撫恤金標準
撫恤金標準可以按照死者生前收入的一定比例發給，也可以按一定的金額，也可以采取兩者結合的辦法。
保險理賠
一、死亡保險賠償金。《人身損害賠償司法解釋》第二十九條規定：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農 村居民人均純收入標準，按二十年計算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計算。
二、所需材料。1.醫院死亡證明 2.屍檢報告 3.戶籍注銷證明 4.火化證明5.事故現場照片
三、計算方式。上一年度當地城鎮居民人均可支配收入（或當地農村人均純)收入標準+賠償年限
四、注意事項。1.審核法醫的屍檢證明、醫院的死亡證明（醫院內死亡的）、火化證明、銷戶證明（同時能體現死者戶口性質
2.對單證有疑問的，應及時到出證單位進行核實
3.死亡人員身份或死亡原因可疑的應到相關的部門調查，並通過走訪死亡人員周圍人員進行核實情況。
投保流程
保險法55條對無民事行為能力人的死亡保險作出了特別規定：“投tou保bao人ren不bu得de為wei無wu民min事shi行xing為wei能neng力li人ren投tou保bao以yi死si亡wang為wei給gei付fu保bao險xian金jin條tiao件jian的de人ren身shen保bao險xian，保bao險xian人ren也ye不bu得de承cheng保bao。父fu母mu為wei其qi未wei成cheng年nian子zi女nv投tou保bao的de人ren身shen保bao險xian，不bu受shou前qian款kuan規gui定ding限xian製zhi，但dan是shi死si亡wang給gei付fu保bao險xian金jin額e總zong和he不bu得de超chao過guo金jin融rong監jian督du管guan理li部bu門men規gui定ding的de限xian額e。”受此規定所限，無民事行為能力人若是沒有父母的孤兒，或是因父母無力撫養而由他人撫養的（為敘述便利，下文將此類未成年人稱為“孤兒”），則ze其qi必bi定ding無wu法fa成cheng為wei死si亡wang險xian的de被bei保bao險xian人ren。筆bi者zhe認ren為wei，此ci條tiao規gui定ding既ji有you悖bei於yu法fa理li，又you不bu利li於yu孤gu兒er權quan益yi之zhi保bao護hu，應ying當dang予yu以yi修xiu訂ding，從cong而er擴kuo大da孤gu兒er的de投tou保bao人ren範fan圍wei。
主要理由如下：
一、保險法第52條規定：“人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同”，也就是說“人的壽命”是可保利益，第53條規定：投保人除對子女有保險利益外，還可對與投保人有撫養、贍養或扶養關係的家庭其他成員、近親屬有保險利益。現在的55條與上述規定明顯存在邏輯上的矛盾。
二、我國婚姻法同樣堅持了無民事行為能力人的保護原則，該法第28規定：有負擔能力的祖父母、外祖父母對於父母已經死亡或父母無力撫養的未成年的孫子女、外孫子女有撫養的義務；第29條規定：兄、姐對父母已經死亡或父母無力撫養的弟妹，有撫養的義務。保險法第55條的規定與婚姻法確立的保護原則不能契合。而且，依《民法通則》第16條規定，孤兒的監護人除祖父母、外祖父母、兄姐外，還可以是與孤兒關係密切的其他親屬、朋友、以及孤兒父母所在單位或孤兒住所地的居民委員會、村民委員會、民政部門。保險法第55條將這些監護人全部排除在投保人之外，不利於監護人積極完整地履行監護義務，對監護製度作用的發揮存有消極影響。
三、保bao險xian法fa對dui投tou保bao人ren作zuo出chu限xian製zhi目mu的de是shi為wei防fang止zhi道dao德de風feng險xian的de發fa生sheng，保bao障zhang無wu民min事shi行xing為wei能neng力li人ren的de權quan益yi。因yin為wei按an常chang理li，父fu母mu是shi不bu會hui用yong子zi女nv的de壽shou命ming來lai換huan取qu保bao險xian金jin的de。在zai審shen判pan實shi踐jian中zhong，以yi謀mou取qu保bao險xian金jin為wei目mu的de殺sha害hai被bei保bao險xian人ren的de案an件jian是shi比bi較jiao罕han見jian的de。保bao險xian法fa在zai防fang範fan道dao德de風feng險xian的de製zhi度du設she計ji上shang實shi是shi片pian麵mian地di依yi賴lai於yu對dui投tou保bao人ren範fan圍wei的de限xian製zhi，實shi有you“矯枉過正”之嫌。
四、有調查數據顯示，在不完全統計情況下，我國目前18周歲以下父母雙亡及事實上無人撫養的未成年人有近60萬人。鑒於這個弱勢群體數量是如此之大，以及人們保險意識的不斷增強，允許孤兒的祖父母、外祖父母、兄、姐和基層組織、民政部門為孤兒投保死亡險不僅是合理的，更是必要的，顯然有利於提高他們撫養和監護孤兒的積極性，亦有利於實現保險法“促進保險事業的健康發展”（保險法第一條）的立法目的。
死亡險投保範圍
綜上所述，修訂後的保險法對於無民事行為能力的死亡險投保人範圍，應當擴大到履行撫養或監護義務的孤兒的祖父母、外祖父母、兄、姐、居民委員會、村民委員會、民政部門。
保險也是屬於理財的一個環節，可以在經濟能力的範圍內，為自己，為家人買一份保障。
