保險單設計

設計的原則

(一)公平互利原則

這裏的公平互利原則是指保險單雙方當事人享有的權利與承擔的義務是對等的
，對當事人雙方都應是有利的。

(二)適法原則

所謂適法原則是指保險單的設計首先必須遵循法律和維護社會道德規範和習慣。

(三)市場原則

所謂市場原則是指保險單的設計者要適應市場供求關係，使保險商品在險種上和價格上滿足市場的需要。

1.保險險種要適應市場需求

(1)保險單的設計應較多地站在投保人和被保險人的立場來設計保障內容。

(2)考慮保險消費需求的動態性質。

(3)充分考慮保險商品的生命周期性質，不斷開發新險種。

(4)保險單的設計還應積極主動地引導消費需求、創造消費需求，而不隻是被動地適應保險消費需求。

2.保險費率高低得當

保險費率得當有兩層意義:yishizhibaoxianfeilvyaozunshoudengjiajiaohuandeyuanze
，baozhengdingjiaduigongxushuangfangdegongpingxing。ershizhibaoxianfeilvdeshuipingyaoyutoubaorendezhifunenglixiangyizhi，fouzebaoxiantigongdebaozhangjiubunengchengweiyouxiaoxuqiu。

(四)語言直白、簡練、規範、準確的原則

(五)互補原則

所謂互補原則是指新保險商品的設計要能彌補原有市場的不足，以期達到提供全麵服務，擴大業務的目的。

設計的內容

1.保險人名稱和住所

2.投保人和被保險人及受益人的名稱和住所

3.保險標的

保險標的的設計常用方法有兩種:一是陳述法
，即用陳述的方法規定保險的對象;二是列舉法，即將保險對象一一列舉出來。

4.保險責任和責任免除

在保險單設計過程中，要考慮:第一，保險責任的決定。第二，特殊情況的處理。第三
，語言表達的科學性。

規定除外責任的意義在於:(1)更加明確保險人的責任範圍;(2)避免發生爭訟。

5.保險期限和保險責任開始時間

6.保險價值

7.保險金額

8.保險費及其支付辦法

9.保險金賠償或者給付的辦法

10.違約責任和爭議處理

11.訂立保險單的日期

注明保險單的訂立時間在法律上有相當重要的意義:(1)保險單的訂立日期是判斷保險利益是否存在的時間標準。(2)訂立保險單的日期可以弄清保險危險是否已經發生
，避免保險騙賠。

設計的步驟

1.市場調查研究

對於保險需求的調查研究有兩方麵的內容:一是了解保險需求。二是要了解消費者的支付能力。

同時還要研究保險供給的可能性，即承保能力的可能性，包含兩個方麵的意義:一是保險人有足夠的承保支付能力;二是保險人有足夠的財力。

2.設計

保險單的設計過程就是將保險單主要內容的各要素進行不同組合的過程。保險單設計的主體在不同的國家有不同的情況。

3.鑒定與報批

設計的方法

1.組合法

組合法就是在充分考慮市場供求狀況的情況下
，將保險標的、保險責任、保險金額、保險費率、保險期間
、保險金的交納方式
、保險費的給付方式等因素進行不同的排列組合以創造出不同的保險單或保險商品
，以滿足各種不同的需要。

2.反求工程法

這種方法是在對保險市場上已有險種的分析基礎上，根據本地區的情況，取不同險種的長處，並在此基礎上設計新的保險單。

人壽設計

商品的特征

1.明顯的保障
、儲蓄和投資功能並重的特征

2.人壽保險契約時間長

3.人壽保險是一種可替代的商品

4.人壽保險是一種需求彈性很高的商品

5.人壽保險商品的層次分明

中國台灣學者梁百霖認為壽險商品有三個層次:核心商品、有形商品和引伸商品。

保險單設計要在提供有形商品之外

，提供引伸商品
，以提高壽險商品的價值感。

影響因素

除了上述壽險商品的特點外，還有一個影響保險單設計的因素是壽險商品已由銷售導向邁向顧客導向。

1.經濟的因素

2.政策
、製度的因素

3.社會、文化的因素

4.技術因素

5.法律因素

​主要條款

(一)不可抗辯條款

又(you)稱(cheng)不(bu)可(ke)爭(zheng)條(tiao)款(kuan)。人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)單(dan)要(yao)求(qiu)投(tou)保(bao)人(ren)對(dui)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)有(you)關(guan)身(shen)體(ti)健(jian)康(kang)情(qing)況(kuang)及(ji)其(qi)他(ta)影(ying)響(xiang)決(jue)定(ding)是(shi)否(fou)承(cheng)保(bao)的(de)有(you)關(guan)情(qing)況(kuang)據(ju)實(shi)告(gao)知(zhi)。保(bao)險(xian)人(ren)一(yi)般(ban)隻(zhi)能(neng)在(zai)一(yi)至(zhi)二(er)年(nian)內(nei)可(ke)以(yi)投(tou)保(bao)人(ren)告(gao)知(zhi)不(bu)實(shi)為(wei)理(li)由(you)解(jie)除(chu)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)，這(zhe)個(ge)期(qi)間(jian)稱(cheng)為(wei)可(ke)抗(kang)辯(bian)或(huo)可(ke)爭(zheng)時(shi)期(qi)
，超(chao)過(guo)這(zhe)個(ge)時(shi)期(qi)即(ji)進(jin)入(ru)不(bu)可(ke)抗(kang)辯(bian)或(huo)不(bu)爭(zheng)時(shi)期(qi)，保(bao)險(xian)人(ren)不(bu)得(de)提(ti)出(chu)異(yi)議(yi)
，即(ji)使(shi)投(tou)保(bao)人(ren)確(que)有(you)告(gao)之(zhi)不(bu)實(shi)的(de)情(qing)形(xing)，在(zai)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)保(bao)險(xian)人(ren)仍(reng)有(you)給(gei)付(fu)的(de)義(yi)務(wu)。

(二)不喪失價值條款

不bu喪sang失shi價jia值zhi條tiao款kuan，又you稱cheng為wei不bu喪sang失shi價jia值zhi任ren選xuan條tiao款kuan。除chu定ding期qi保bao險xian外wai
，一yi般ban人ren壽shou保bao險xian單dan中zhong都dou有you此ci條tiao款kuan的de規gui定ding。一yi般ban人ren壽shou保bao險xian合he同tong在zai繳jiao付fu一yi定ding時shi期qi的de保bao險xian費fei後hou都dou具ju有you現xian金jin價jia值zhi。這zhe種zhong價jia值zhi稱cheng為wei不bu沒mei收shou價jia值zhi或huo不bu沒mei收shou給gei付fu。

(三)寬限期條款

kuanxianqi，shizhizairenshenbaoxiandanzhongfenqizhifubaoxianfeideqingxingxia，toubaorenzaizhifuleshouqibaoxianfeihou
，duidaoqimeiyoujiaonaxuqibaoxianfeidetoubaorengeiyuyidingshijiandeyouhui，rangqizaikuanxianqineibujiaoxuqibaoxianfei。zaikuanxianqinei，jishitoubaorenweianguidingdeqixianjiaonabaoxianfei

，danhetongrengranyouxiao。

我國《保險法》第58條規定寬限期為60天。

(四)複效條款

toubaorenyinbunengruqijiaofubaoxianfeierdaozhihetongxiaolizhongzhihuoshixiaohou，jikeyizhongxintoubaochenglixinhetong，yekeyizaiyidingtiaojianxia
，yaoqiuhuifuyuanbaoxianhetong。baoxiandanzhongguidingdehuifuyuanbaoxianhetongdebanfachengweifuxiaotiaokuan。

我國《保險法》第59條有類似規定。

(五)年齡誤報條款

在(zai)訂(ding)立(li)人(ren)壽(shou)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)時(shi)逐(zhu)個(ge)驗(yan)明(ming)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)實(shi)際(ji)年(nian)齡(ling)是(shi)比(bi)較(jiao)困(kun)難(nan)的(de)
，因(yin)此(ci)
，往(wang)往(wang)是(shi)在(zai)保(bao)險(xian)事(shi)故(gu)發(fa)生(sheng)後(hou)獲(huo)準(zhun)在(zai)年(nian)金(jin)保(bao)險(xian)開(kai)始(shi)給(gei)付(fu)時(shi)才(cai)核(he)實(shi)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)的(de)年(nian)齡(ling)。一(yi)般(ban)地(di)，如(ru)發(fa)現(xian)年(nian)齡(ling)誤(wu)報(bao)，保(bao)險(xian)金(jin)額(e)按(an)實(shi)際(ji)年(nian)齡(ling)調(tiao)整(zheng)。

一般來說，年齡誤報不屬不可抗辯條款的範圍，但是中國的法律是將其列入不可抗辯條款的。

(六)自殺條款

自(zi)殺(sha)條(tiao)款(kuan)是(shi)關(guan)於(yu)被(bei)保(bao)險(xian)人(ren)自(zi)殺(sha)時(shi)間(jian)上(shang)的(de)限(xian)製(zhi)的(de)條(tiao)款(kuan)。隻(zhi)有(you)在(zai)保(bao)險(xian)合(he)同(tong)生(sheng)效(xiao)後(hou)若(ruo)幹(gan)年(nian)內(nei)發(fa)生(sheng)的(de)自(zi)殺(sha)行(xing)為(wei)，才(cai)作(zuo)為(wei)除(chu)外(wai)責(ze)任(ren)。超(chao)過(guo)若(ruo)幹(gan)年(nian)後(hou)的(de)故(gu)意(yi)自(zi)殺(sha)，保(bao)險(xian)人(ren)仍(reng)應(ying)給(gei)付(fu)死(si)亡(wang)保(bao)險(xian)金(jin)。

我國《保險法》第66條有類似規定。

(七)保險單轉讓條款

人ren壽shou保bao險xian合he同tong不bu能neng變bian更geng被bei保bao險xian人ren，僅jin僅jin是shi一yi般ban民min事shi權quan利li義yi務wu的de轉zhuan移yi。一yi般ban地di
，人ren壽shou保bao險xian條tiao款kuan會hui規gui定ding，保bao險xian單dan的de轉zhuan讓rang
，非fei經jing書shu麵mian通tong知zhi保bao險xian人ren，不bu發fa生sheng效xiao力li。這zhe樣yang規gui定ding，使shi保bao險xian人ren在zai因yin不bu知zhi轉zhuan讓rang的de事shi實shi而er將jiang保bao險xian金jin給gei付fu原yuan受shou益yi人ren時shi，不bu負fu任ren何he責ze任ren。

財產設計

費率訂立方法

(一)評價法

評價法是采用個別方式單獨訂立費率的一種方法。每一風險單位按其特性分別訂立費率，而不涉及任何風險等級鑒定或計算公式。

雖然評價法不科學

，但仍然被一些險種采用
，尤其是在沒有充分、可靠的統計資料的情況下。

(二)分類法

分類法是將相同的風險並入同一等級
、課以相同的費率。這一方法又稱等級法或綜合法，常用於火災保險和意外保險。

采用分類法訂定費率時其淨保費的計算方法有二:

1、純保費法

純保費法是以每一風險單位的平均損失頻率乘以平均損失幅度求純保費的方法。其計算公式為:

P=F×S

其中，F為每一投保單位的平均損失頻率，S為平均損失幅度
，P為純保費。

純保費法廣泛用於汽車保險及其他責任保險。

2、損失率法

損失率或配考慮是指某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿期保費之比。現有費率隻能到保險期屆滿後再進行調整。其調整公式為:

M=(A=E)/E

其中，M為費率修正係數，A為實際損失率，E為預期損失率。

(三)增減法

增減法是就屬於同一級的風險
，根據被保險人在保險單有效期間的實際損失經驗或預期經驗，對被保險人課以不同的費率的做法。

1、表定法

表定法先將分類表中的各種風險等級設定客觀標準，再按被保險人的風險性質上下調整保險費率。

表定法主要用於火災保險方麵。也有用於責任保險、盜竊保險的。

2、經驗法

經jing驗yan法fa是shi根gen據ju被bei保bao險xian人ren過guo去qu的de經jing驗yan來lai計ji算suan未wei來lai應ying負fu擔dan的de保bao險xian費fei率lv。因yin為wei它ta是shi用yong過guo去qu的de經jing驗yan修xiu正zheng未wei來lai的de費fei率lv，所suo以yi人ren們men又you稱cheng這zhe一yi方fang法fa為wei預yu期qi法fa。

經驗法依修正係數來增減費率，其修正係數公式為:

修正係數 = [(實際賠款-預期賠款)/ 預期賠款]×可信度係數

這裏，實際賠款表示保險人在過去某一時間的賠款經驗
，這一期間通常為二至三年;預期賠款是指一般保險人將來可能發生的賠款經驗。可信度係數介於0與1之間。可信度係數越接近1，則可信度越高。

3、追溯法

zhuisufashitongguotiaozhengmouyitedingqijiandebaofeilvlaifanyingbaoxianrenzaigaiqijiandepeikuanjiludefangfa。caiyongcifashi，zaibaoxianqijianzhongleshizaijubaoxianrendepeikuanjilujiashouhuotuihaibaoxianfei。qijisuangongshiwei:

追溯保費=(基本保費+期內發生賠款×賠款轉換係數)×稅負乘數

這裏的基本保費包括一般管理費用
、行(xing)銷(xiao)費(fei)用(yong)及(ji)保(bao)險(xian)費(fei)用(yong)，通(tong)常(chang)為(wei)標(biao)準(zhun)保(bao)費(fei)的(de)某(mou)一(yi)比(bi)例(li)。標(biao)準(zhun)保(bao)費(fei)是(shi)按(an)經(jing)驗(yan)法(fa)計(ji)算(suan)出(chu)來(lai)的(de)保(bao)費(fei)。期(qi)內(nei)發(fa)生(sheng)賠(pei)款(kuan)是(shi)指(zhi)某(mou)一(yi)特(te)定(ding)期(qi)間(jian)所(suo)發(fa)生(sheng)的(de)賠(pei)款(kuan)，包(bao)括(kuo)已(yi)經(jing)賠(pei)付(fu)賠(pei)款(kuan)及(ji)已(yi)經(jing)發(fa)生(sheng)尚(shang)未(wei)賠(pei)付(fu)的(de)賠(pei)款(kuan)。賠(pei)款(kuan)轉(zhuan)換(huan)係(xi)數(shu)指(zhi)賠(pei)款(kuan)變(bian)動(dong)之(zhi)費(fei)用(yong)。稅(shui)負(fu)乘(cheng)數(shu)備(bei)以(yi)應(ying)付(fu)課(ke)稅(shui)之(zhi)用(yong)。

發展趨勢

1.綜合性保險單

2.團體財產責任保險單

像團體壽險保險單一樣，團體財產責任保險單的優點是明顯的:第一
，投保手續簡單;第二，保費低廉。