遇到保險理賠糾紛怎麼辦？在你麵前有3個選擇！

前兩天多保魚講到了為什麼會產生理賠糾紛
，著重講了在理賠時
，我們有哪些注意點，從而避免理賠糾紛。

那(na)麼(me)如(ru)果(guo)已(yi)經(jing)發(fa)生(sheng)了(le)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)，或(huo)者(zhe)說(shuo)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)實(shi)在(zai)是(shi)在(zai)所(suo)難(nan)免(mian)怎(zen)麼(me)辦(ban)呢(ne)
？多(duo)保(bao)魚(yu)今(jin)天(tian)就(jiu)來(lai)講(jiang)一(yi)講(jiang)
，如(ru)果(guo)遇(yu)到(dao)理(li)賠(pei)糾(jiu)紛(fen)
，我(wo)們(men)該(gai)怎(zen)麼(me)辦(ban)。

一、如何理解理賠糾紛

大家認為保險是寬進嚴出
，投保容易理賠難
，那麼保險公司為什麼要對理賠嚴加監管呢
？

很hen簡jian單dan
，我wo們men在zai購gou買mai保bao障zhang型xing保bao險xian的de時shi候hou，都dou是shi想xiang要yao通tong過guo購gou買mai保bao險xian
，達da到dao在zai風feng險xian來lai臨lin時shi降jiang低di自zi己ji損sun失shi的de目mu的de。對dui於yu保bao險xian你ni可ke以yi這zhe樣yang理li解jie，在zai你ni未wei出chu險xian時shi

，你ni的de保bao費fei就jiu是shi別bie人ren的de理li賠pei金jin來lai源yuan；當你出險時
，別人未出險的保費就組成了你的理賠金。

以意外險為例
，多保魚曾經做過一款高保額的意外險測評
，一款意外險最高保額可達300萬，而年保費支出隻要1860元。對於這麼高杠杆的一款保險產品來說
，理賠一單就會吃掉1612個投保人的保費。

ruguobaoxiangongsibuduilipeijinxingyangeshenhe，suiyilipeidehua，duiqitaweichuxiandekehushibushijiubugongpingle
？niyebuxiangzijijiaodeqianbeirenwuyuanwugunaqulipeileba？

因此
，理賠嚴格不僅是保險公司對於自己的保護
，也是對其他投保人的一種負責任，讓你們的錢不會白白損失掉。

二、理賠糾紛可以解決嗎

1、理賠投訴

有些朋友對保險有個認知誤區
，認為消費者在保險麵前處於劣勢地位，保險公司怎麼坑我們都沒辦法，因此對保險比較抵觸。

那麼
，我們來看一組保監會官方公布的數據。在2017年上半年，保監會收到的保險投訴中

，理賠糾紛占總投訴的多少？

在涉及財產險公司投訴中，理賠/給付糾紛19219件
，占財產險公司投訴總量的77.45%
，主要涉及的險種有交強險和商業車險，反映的主要問題有理賠金額爭議、定損和理賠時效過長、責任認定不合理等。

在涉及人身險公司投訴中，理賠/給付糾紛4517件
，占人身險公司有效投訴總量的19.28%

，主要涉及的險種有意外險、健康險和普通壽險
，反映的主要問題有責任認定爭議、理賠時效慢、核賠金額爭議
、對拒賠理由不認可等。

從這個數據我們可以看出，保監會作為“三會”之一

，對保險業的發展起嚴格監管作用。保監會將投訴數據直接列出來，並且在後續對每一份糾紛都進行了處理，做到公平、公正
、公開，透明化操作讓消費者更加放心。

2、糾紛類型

引起理賠糾紛的因素主要是這幾個：

未如實進行健康告知：yinguyihuoguoshieryinmanlebeibaoxianrendeshentizhuangkuang
，qingjiezhongdahuiyingxiangdaohebaojieguodechengdu

，zaizhezhongqingkuangxia
，baoxiangongsizhiyaoyouzugoudezhengjuzhengmingbeibaorenshidaibingtoubaode，jiuyouquanlijujuelipei。

傳統理解與準確定義之間的差距：常見於意外險糾紛，比如猝死、高原反應等情況，通常不在意外險的保障範圍內。

條款理解不足：包括在等待期內出險、風險責任免除等情況。

三、理賠糾紛怎麼解決

如被保險人與保險公司之間發生保險合同爭議，可采取協商
、仲裁、訴訟等方式予以解決。《保險法》第31條規定：“對於保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時
，人民法院或者仲裁機關應當作有利於被保險人和受益人的解釋。”

1、協商

協商是指合同雙方當事人根據《保險法》及相關法規、合同條款的規定，在平等自願的基礎上，求大同存小異，自行解決糾紛的方式。

因為保險公司對於責任認定也是有自己的流程和章程的，他們會有一個係統的模板來規範責任認定，比如警方定案
、醫生診斷等。當我們發生的事故超出標準模板之後
，責任認定可能會出現異議

，那麼我們應該積極尋求協商，來獲得認同。

birudangbaoxiangongsiduishiguzerentichuzhiyi
，bingyiciweiyoubuyulipeishi，womenyinggaizhunbeichongzudezerenrendingzhengju，bingyiciyubaoxiangongsijinxingxieshang。youhaodehetanshijiejuewentidediyibu。

2、仲裁

仲裁是指合同雙方對某一事件或某一問題發生爭議時，通過協商難以達成協議，根據申請，可由國家規定的仲裁機關依法作出裁決。

由於仲裁為嚴格的協議管轄，因此
，你在申請仲裁時需向仲裁機構出示保單或其他保險合同組成部分（如：投保單等）中明確約定的書麵仲裁協議，比如“因履行本合同發生糾紛，提交××仲裁委員會仲裁”。

依照各仲裁委員會仲裁規則的規定提交相關立案材料。具體包括：仲裁申請書
、雙方當事人身份證明
、仲裁所依據的相關證據（保險合同
、發生保險事故的證據、保險事故造成的損失數額等）。

值得一提的是
，仲裁為“一裁終局”，之後無論對仲裁結果認同與否
，都不可以再向法院申請起訴或申請再審。

3、訴訟

訴訟是依法提起要求解決保險合同爭議的一種方式。即我們常說的打官司。

一方為原告，而被請求的一方為被告。如當事人一方認為人民法院的判決沒有滿足自己的訴訟請求或者不當時，在接到判決書的15日之內可以向上級人民法院提起上訴。

liruzaizheqilipeijiufenli
，yintoubaorenzaiduanqineigoumaileduofenbaoxian
，yincibaoxiangongsihuaiyibeibaoxianrencunzaizhapianxianyi，yinerchanshenglipeijiufen。tongguorenminfayuandejianding，zuihouzuochuleyaoqiubaoxiangongsianhetongjinxingpeifudepanjue，yongfalvweihulexiaofeizhedehefaquanyi，kanchengbaoxianlipeidedianxinganli。

4
、通融賠付

保bao險xian公gong司si進jin行xing通tong融rong賠pei付fu，即ji本ben身shen事shi故gu不bu在zai保bao障zhang範fan圍wei內nei，可ke以yi不bu予yu理li賠pei的de情qing況kuang下xia
，還hai是shi賠pei付fu了le保bao險xian金jin。當dang然ran，大da部bu分fen情qing況kuang下xia不bu要yao太tai寄ji希xi望wang於yu保bao險xian公gong司si通tong融rong賠pei付fu
，因yin為wei“賠是情分，不賠是本分”。

保險公司會進行通融賠付通常出於這樣幾個目的：

客戶業務量大。這種情況都是保險公司斟酌而定的，不是說達到某個標準就一定可以獲得通融賠付。

承擔社會責任。在重大社會事件如地震，保險公司為了樹立良好的口碑形象而進行通融賠付是比較常見的。

yingzaogongsixingxiang，huodelipeikoubei。kenengzailipeijiufenxingshibijiaoyanjun
，yinqishehuiguangfanguanzhudeqingkuangxia，baoxiangongsiweileweihuzijidexinyu，huodekehuxinrenhekoubei，erzuochurangbu。

但多保魚還是那句話，不要太過於依賴通融賠付。當發生理賠糾紛時，我們最好還是通過前麵幾個方法來維護自己的合法權益。

多保魚有話說：保險行業的發展都有一個過程的，製度也在不斷的完善。跟香港保險的150年曆史相比，大陸的保險發展也才短短30年。

但在這些年的發展中，保險公司和消費者的距離在逐漸縮小，當雙方都足夠理解對方時，許多的保險糾紛就會迎刃而解了。