多保魚
不同家庭如何選擇少兒重疾險產品？
孩hai子zi是shi一yi個ge家jia庭ting的de希xi望wang，是shi愛ai的de延yan續xu。許xu多duo朋peng友you在zai為wei人ren父fu母mu之zhi後hou，才cai想xiang到dao購gou買mai保bao險xian，因yin為wei做zuo父fu母mu的de總zong想xiang把ba全quan世shi界jie最zui好hao的de東dong西xi都dou獻xian給gei自zi己ji的de孩hai子zi，給gei他ta們men最zui好hao的de保bao障zhang，讓rang他ta們men的de未wei來lai更geng加jia安an心xin。
那麼多保魚在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？我們應該如何選擇少兒重疾險呢？今天多保魚就做了幾款少兒重疾險產品的測評。
一、如何選擇重疾險？
1、先大人，後小孩
雖然有許多朋友都是在有了孩子之後，才開始接觸保險，但是我們的第一份保單，最好還是先留給自己。
孩子生病了，大人可以掙錢給他們治病；可如果大人生病了，孩子能支撐起這個家庭的重擔嗎？
答案是否定的，我們也不忍心讓自己的孩子遭受這種苦難。所以，隻有當大人購置了足夠完善的保障之後，孩子才沒有了後顧之憂。
買保險一定要先給大人買，再給小孩子買。
2、保終身vs保定期
終身重疾險：保障一輩子。
定期重疾險：保障一段時間，10/20/30年等情況。
對於小孩子來說，如果預算充足，當然最好是選擇終身型產品。
不過對於許多普通家庭來說，給大人購置保險已經占了大部分保費預算了，因此給小孩子買的時候，可以適當地選擇購買定期重疾險。
對於小孩子來說，即使購買定期產品，20年後再購買重疾險難度也不大。
並且20年後的保險業，肯定會有許多新產品推出，到時候孩子長大了，可以自己購買新的保險產品，也是一件好事。
所以多保魚今天推薦的，以定期重疾險為主。
二、少兒特定重大疾病重要嗎？
有些產品會推出少兒特定重大疾病，其實這類疾病已經包含在普通重大疾病的保障範圍內。
例如白血病，屬於重大疾病裏的惡性腫瘤理賠範圍，所以所有的重疾險對它都有保障。
值得一提的是，目前保險行業對於少兒高發重疾並沒有一個統一的標準，因此每個產品對少兒特定疾病的保障是不一樣的。
有些產品不單獨設計特定理賠，有些產品多倍賠付，有些產品額外賠付，還有產品附加其他的相關保障。
因為沒有統一的標準，所以消費者隻能根據自己的需求來選擇產品。
三、少兒重疾險產品橫向測評
多保魚整合了現在市麵上最具有代表性的幾款定期重疾險，做了一個橫向對比：
和諧健康 慧馨安2018
和諧健康 大黃蜂
保險 隨e保（兒童版）
昆侖人壽 健康保
複星聯合 康樂e生
1、特疾保額最高之選：慧馨安2018plus
慧馨安2018定期少兒重疾險，最高保額可購買80萬，特定疾病兩倍保額賠付，最高可獲得160萬的保額保障。
a）重疾保障
保監會規定了25種重大疾病，所有的重疾險都必須包含它們，並且從疾病定義到理賠標準都必須嚴格按照保監會要求。
而這25種重大疾病已經占了重疾理賠率的95%左右。
因此即使它的重大疾病隻有50種，也已經足夠覆蓋我們的基本需求了。
b）少兒特定疾病保障
8種少兒特定疾病可以雙倍基本保額賠付，包含以下幾種疾病：
白血病
溶血性尿毒綜合征
重症手足口病
嚴重原發性心肌病
嚴重瑞氏綜合征
疾病或意外導致的智力障礙
嚴重脊髓灰質炎
嚴重幼年型類風濕性關節炎
這些疾病本身就在重大疾病的理賠範圍裏，設置少兒特定疾病額外賠付，是為了給孩子更多的保障，一種疾病賠付2倍保額，讓治療更安心。
假設A先生給自己孩子購買了80萬保額的慧馨安，當孩子患白血病的，能獲得160萬的賠付金額，足以負擔治療需求了。
這是慧馨安最大的特色，多保魚認為它的實用性也非常強。
從(cong)整(zheng)體(ti)上(shang)來(lai)看(kan)，慧(hui)馨(xin)安(an)的(de)綜(zong)合(he)性(xing)價(jia)比(bi)非(fei)常(chang)高(gao)，保(bao)障(zhang)完(wan)善(shan)，並(bing)且(qie)保(bao)費(fei)價(jia)格(ge)也(ye)很(hen)接(jie)地(di)氣(qi)，即(ji)使(shi)購(gou)買(mai)高(gao)保(bao)額(e)也(ye)不(bu)會(hui)給(gei)家(jia)庭(ting)帶(dai)來(lai)太(tai)大(da)的(de)經(jing)濟(ji)壓(ya)力(li)，很(hen)適(shi)合(he)給(gei)小(xiao)孩(hai)子(zi)購(gou)買(mai)。
2、全麵保障之選：大黃蜂2018
大黃蜂2018的基礎保障同樣非常棒，不過它的特定疾病額外賠付跟慧馨安有所不一樣。
a）附加少兒特定重疾長期醫療
大黃蜂重疾險最大的特色在於可附加少兒重大疾病長期醫療。
它的主險是一款重疾險，確診達到某種疾病狀態就立即賠付基本保額，賠付金額跟實際治療費用無關。
而它附加特定疾病保障是一款醫療險，如果患上附加合同的45種疾病中的某一種或多種，就可以用這份醫療險進行報銷，用多少報多少，報銷金額最高不超過實際治療費用。
其附加的醫療費用有50萬、100萬、300萬，供大家選擇，並且沒有免賠額，社保報銷後0免賠100%賠付；未經社保報銷0免賠70%賠付。
當然，附加特定疾病長期醫療險有利也有弊。
利：不用擔心續保問題，不會遇到產品停售問題。
弊：隻有45種重大疾病在報銷範圍內。
那麼，要不要附加這款長期醫療險？多保魚會在下文做一個詳細分析。
b）重疾理賠後，長期醫療險還有效
大黃蜂重大疾病理賠之後，保險合同並沒有終止，隻是不再承擔輕症、重疾的疾病風險了，附加的特定疾病長期醫療險還繼續有效。
除非發生被保險人身故、保障期限到期、長期醫療險保額用光以上三種情況之一，保險合同才結束。
多保魚認為這個設計還是挺人性化的。
如果第一次患病，為非特定疾病的重大疾病，主險理賠重疾保險金；
第二次患病，為特定疾病範圍內的重大疾病，則附加醫療險還可以繼續報銷。
c）投保人的年收入不低於4萬元。
在投保大黃蜂時，不僅要進行健康告知，還要對投保人的年收入有限製，會詢問“投保人的每年固定收入是否小於4萬元”。
此項設定是為了確保投保人有足夠的經濟實力來負擔保費。
3、純重疾保障之選：健康隨e保（兒童版）
與大黃蜂、慧馨安相比，健康隨e保的保障條款就比較簡單了。因為它沒有輕症保障，隻追求重大疾病保障。
當然，純重疾險也是值得考慮的。
比如有這麼一個想法：選擇含有輕症的好性價比重疾險+純重疾險的搭配，疊加重疾保額。
健康隨e保，對於特疾的賠付也是比較獨特的。
情況一：被保人先確診患少兒特定重大疾病，且未滿25周歲，獲33萬少兒特定重大疾病保險金，免交剩餘保險費；此後，又確診患非特疾的重疾，再獲33萬重大疾病保險金。兩次共獲得賠付66萬元，保險合同效力終止。
情況二：先確診患非特疾的重大疾病，可獲得最高33萬元的重大疾病保險金，保險合同效力終止。
情況三：同時符合少兒特定重大疾病和重大疾病的賠付標準，且未滿25周歲，共獲得賠付66萬元，保險合同效力終止。
為什麼會提到25周歲呢？因為被保險人年滿25周歲及以後，該產品就不承擔給付少兒特定重大疾病保險金責任。
另外，它除了可以選擇短期保障，也可以選擇長期或者終身保障，在保障期限方麵非常靈活。
如果預算更加充足，自然可以購買更長期的重疾險，在這次的測評中，多保魚又選擇了昆侖人壽健康保、複星聯合康樂 e 生這兩款產品，因為它們性價比真的很好。
4、長期重疾險保費最佳之選 健康保
健康保可以說是線上性價比的代名詞，直到現在也保持著一定的優勢：
輕症疾病和重大疾病保障上沒有明顯缺點，在滿足基本保障需求的同時，保費價格壓至最低，所以性價比非常高。
如果保至70周歲的話，健康保的價格優勢非常明顯~
值得一提的是，近日健康保上線了身故版——健康保至尊版，增加了身故保障。
但是健康保至尊版隻能選擇保至終身，並且隻能選擇5/10/20年繳費方式，沒有30年交（無身故版可選30年）。
它的保費價格跟康樂e生相比，差別並不大，但康樂e生的身故版可以選擇保至70/80周歲和終身，也能選擇30年交。
所以多保魚認為，如果想要獲得身故保障，更推薦康樂e生，或直接附加一款定期壽險。
如果不考慮身故保障的話，無身故版的健康保性價比還是很高的。
5、複星聯合 康樂e生B款
這款產品可以附加投保人豁免，非常適合父母給孩子買，保費隻需多加20幾元。
豁免的意義就在於：父母不幸，孩子沒有了經濟來源，但仍然有一份基本保障。
也就是，當父母罹患：重疾、輕症、身故、失能後，孩子後續的保費都不用交了，保險合同還繼續有效。
康樂e生有兩個版本：B款含身故保障、C款不含身故保障。多保魚選擇評測的產品是康樂e生B款，含身故保障。
以 0 歲男孩為例，30 萬保額，保到 70 歲，30 年繳費：
複星聯合康樂e生B款：每年 1102 元
80種重疾、35種輕症、輕症賠付20%、被保險人輕症豁免、身故保障。
這裏需要提醒大家注意兩點內容：
康樂e生目前隻有北京和廣東可以購買。
0- 17 歲前購買康樂e生，隻能選擇 20 萬的保額，18歲後可以投保50萬
如果想購買長期重疾險，康惠保和康樂 e 生都是值得考慮的，大家可以根據自己的需求來選擇。
四、不同家庭如何選擇少兒重疾險產品
經過一番評測，你應該發現了慧馨安2018和大黃蜂都是和諧健康的少兒重疾險。
麵對兩款優秀的少兒重疾險，我們又如何選擇呢？接下來，多保魚帶你get新技能。
先來說說兩款產品的相同點：
兩款產品最高保額都是80萬；
輕症都是賠付 30% 的保額，都含有被保險人輕症豁免；
從實用的角度來看，兩款產品的保障內容都是足夠的。
其實，從上述三點就可得出，這兩款作為兒童定期重疾險，都是非常不錯的產品。
我們再看一下這兩款產品的差異：
慧馨安含有8種兒童特定重疾病種，如果罹患特定重疾，慧馨安賠付雙倍保額；
如果罹患45種特定重疾，大黃蜂則在獲取保額的同時，還能享受最高 300 萬的醫療報銷保額。
我們以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年，交20年為例：
大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1360 元；
慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；
情況 1：如果罹患普通重疾
如果 A 小朋友罹患腦瘤（癌症），因為不屬於慧馨安的特定重疾，所以慧馨安一次性賠付 80 萬的保額，合同結束。
而大黃蜂除了獲得 80 萬的重疾賠付，還有 300 萬的45種重疾報銷保額，0 免賠。為了支付這個長期醫療險，我們每年需要額外付費 736 元。
在這裏，精打細算的多保魚認為，我們可以不選擇附加大黃蜂的長期醫療險，把省下來的錢再買一份重疾險，著重保重疾。
為了讓大家更直觀地了解情況，多保魚做了如下測算：
由圖可得，在價格相差不大的情況下，方案2可以一次性拿到110萬的賠付，比80萬賠付+100萬醫療保險要更實用，畢竟拿到錢，想怎麼治就怎麼治，去國外也是可以的。
同(tong)理(li)，我(wo)們(men)也(ye)可(ke)以(yi)把(ba)不(bu)附(fu)加(jia)長(chang)期(qi)醫(yi)療(liao)險(xian)省(sheng)下(xia)來(lai)的(de)錢(qian)，購(gou)買(mai)一(yi)份(fen)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)，因(yin)為(wei)百(bai)萬(wan)醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)報(bao)銷(xiao)是(shi)不(bu)限(xian)疾(ji)病(bing)種(zhong)類(lei)的(de)，隻(zhi)要(yao)住(zhu)院(yuan)了(le)，扣(kou)除(chu)免(mian)賠(pei)額(e)都(dou)是(shi)可(ke)以(yi)報(bao)銷(xiao)的(de)。
這個表格也表明：同樣價格差距不大的情況下，選擇方案2更實用一些，而且5歲以後，價格更便宜，有接近50%的差距。
選擇方案2，隻要是合理且必要的醫療費用就可以報銷，而方案1，隻有 45 種重疾才能報銷，保障範圍縮小了很多。
情況2：如果罹患白血病等特定重疾
以 0 歲兒童，購買 80 萬保額，保 30 年，交20年為例：
大黃蜂：附加 300 萬保額，45 種重疾長期醫療險，每年 1360元；
慧馨安：8 種特定疾病雙倍賠付，每年 1064 元；
慧馨安一次性獲得 160 萬賠付，而大黃蜂隻能獲得 80 萬賠付 + 300 萬醫療險的報銷額度，從這個角度來看，如果認為自己會用到報銷醫療報銷以外的費用，比如出國治病，選擇慧馨安2018實在一點，有了160萬，想怎麼治就怎麼治。
綜上所述：多保魚覺得慧馨安2018和大黃蜂真的是兩款性價比非常棒的產品。
如果想要追求高保額保障的話，可選擇慧馨安2018；
如果想要搭配醫療險，多保魚更推薦大黃蜂+尊享e生。
五、多保魚總結
多保魚非常想把最最全麵的分析告訴大家，所以文章嘰裏呱啦地說了很多。最後多保魚總結一下：
慧馨安2018和大黃蜂是兩款性價比極好的產品，為寶寶選擇保20年或者30年是標配。
預算充足的話，可購買保障期限更長的康惠保和康樂e生。
想發揮聰明才智，搭配購買的話，可選擇大黃峰（不附加醫療）+尊享e生，能夠擴大保障範圍，增強保障力度。
宇宙洪荒，生命浩瀚無垠，寶寶的“哇”地一聲來到這個世界，這是生命的奧妙，也是愛的延續。這哭聲，是一句“你好”，對爸爸媽媽來說，那是世界上最溫柔的地震。
從那一刻，我們締結契約，成為一家人，彼此守護。父母將帶寶寶看世界，請務必健康成長；寶寶也帶著父母看自己，因為愛不虛此行。
來自家人的愛，告訴我們世界最珍貴的，不必費力尋找，它一直在我們身邊。你好寶寶，你好，爸媽，餘生我們一定要狠狠的幸福。
