多保魚
網上買保險靠不靠譜
多保魚每天都會收到或多或少朋友對互聯網保險的擔心：
互聯網保險靠譜嗎？
在網上買了保險，後續理賠會不會很難？
互聯網平台倒閉了怎麼辦？
今天多保魚就針對大家最關心的4個問題，做個係統的解答，相信大家看完後，自己就能得出答案了。
問題一：為什麼在官網沒找到x產品
類似的問題還有：
為什麼我在官網/官方APP看見的產品不一樣
為什麼官網裏的附加險不一樣
等等
其實這是正常的，不同銷售渠道在產品形態上會有一些細節上的差異，不過最重要的基礎保障還是一樣的。
舉個栗子：比如尊享e生：
在官方網站的版本有旗艦版、質子重離子版、特需版（已含質子重離子保障）
在官方APP的版本有旗艦版、質子重離子版、癌症赴日醫療版
在支付寶上的版本為2017版非旗艦版
在i雲保平台上的版本為質子重離子版、特需版（已含質子重離子保障）
不同渠道合作，產品的具體形態有差異，是非常正常的一件事。連官網和官方APP賣的產品內容都不完全一樣，如果想要赴日醫療包就隻能去官方APP購買。
多保魚支個招：
官網查
保監會網站查
打客服電話
以上總有一個辦法能找到這個產品，來查證這個產品的具體信息。
問題二、為什麼互聯網保險這麼便宜
有些朋友會問：為什麼互聯網保險產品會這麼便宜？是不是因為條款裏有很多坑？
這個要從保費的構成說起了。首先我們看一下，自己辛辛苦苦交的保費都拿去幹什麼了：
我wo們men可ke以yi看kan見jian，保bao險xian公gong司si的de經jing營ying成cheng本ben其qi實shi是shi由you我wo們men的de保bao費fei支zhi撐cheng起qi來lai了le，保bao險xian公gong司si打da的de廣guang告gao越yue多duo，品pin牌pai越yue大da，需xu要yao的de運yun營ying成cheng本ben就jiu會hui越yue高gao，那na麼me保bao費fei價jia格ge也ye就jiu會hui越yue高gao。
（偷偷地說，大保險公司的線下代理人特別多，要養活這些代理人，保險公司的支出也是非常龐大的，這部分成本也算在我們的保費裏的）
而互聯網保險，有個普遍現象：公司品牌不夠響亮。
一則：這些保險公司在廣告上的投入有限，所以經營成本可以壓低，繼而產品定價壓低；
二則：這些“小保險公司”在(zai)沒(mei)有(you)品(pin)牌(pai)優(you)勢(shi)的(de)前(qian)提(ti)下(xia)，如(ru)何(he)搶(qiang)占(zhan)市(shi)場(chang)，取(qu)得(de)一(yi)席(xi)之(zhi)地(di)，最(zui)有(you)效(xiao)的(de)方(fang)法(fa)就(jiu)是(shi)盡(jin)量(liang)提(ti)高(gao)預(yu)定(ding)利(li)率(lv)，也(ye)就(jiu)是(shi)降(jiang)低(di)保(bao)費(fei)，以(yi)此(ci)增(zeng)強(qiang)保(bao)險(xian)產(chan)品(pin)的(de)競(jing)爭(zheng)力(li)。
這是一種非常常見的商業手段，也並不難理解。所以，互聯網保險產品的價格普遍偏低，就是為了快速搶占市場，並不是所謂的“條款坑很多”。
問題三、互聯網保險正規嗎
1、互聯網保險隻是一種銷售渠道
支付寶和微信都是我們熟知的軟件，他們本身不是保險公司。但支付寶有螞蟻金服，開始賣保險；微信推出了微保，也賣起了保險。
所以，螞蟻金服和微保也都屬於互聯網銷售平台。
erqitadedisanfanghulianwangbaoxianxiaoshoupingtai，xingzhishiyiyangde。zhishiyinweiyewufanweijinxianyubaoxian，womenpingshijiechudebijiaoshao，butailejie，yincihuiyouxiegulv。
2、無論什麼平台購買，責任方仍是保險公司
無論你是在螞蟻金服、微保、還是其他的第三方互聯網保險平台買的保險，都隻是代銷售，最後核保、承保、理賠的都是保險公司。
你可以理解為，第三方平台相當於一個“保險代理人”，隻是代理人隻賣自家公司產品，而第三方平台會跟許多保險公司合作，賣的產品範圍更廣，供我們選擇的範圍也更廣。
在zai購gou買mai時shi，我wo們men填tian寫xie自zi己ji的de個ge人ren信xin息xi，看kan起qi來lai是shi在zai第di三san方fang平ping台tai上shang填tian寫xie的de，實shi際ji上shang這zhe些xie信xin息xi都dou是shi直zhi接jie遞di交jiao給gei保bao險xian公gong司si的de，保bao險xian公gong司si對dui被bei保bao人ren的de個ge人ren信xin息xi進jin行xing核he查zha，最zui後hou將jiang核he保bao結jie果guo通tong過guo第di三san方fang平ping台tai反fan饋kui給gei消xiao費fei者zhe的de。
也就是說，核保是保險公司核、承保是保險公司承、保單歸屬終究是保險公司、理賠也是保險公司來賠。
所以擔心什麼“這個平台會不會倒閉？倒閉後我們的保單怎麼辦？”的朋友，可以放寬心了。就算平台倒閉了，你的保單還是在保險公司那裏，保險公司依舊會照常履行保障義務。
至於保險公司
會不會倒閉：《保險法》有規定，經營有人壽保險業務的保險公司，是不允許倒閉的。
會不會賠不起：賠得起的。每家保險公司都有償付能力披露，如果低於100%的話，銀保監會會接手監管的。償付能力充足率可在保險公司官網或中國保險行業協會官網查看。
3、多保魚支個招
查報備情況。
我們可以在“中國保險行業協會”的官網，查看各個互聯網平台的報備情況。隻要有備案，就是通過了保險行業協會審核、受到銀保監會監管的正規平台。
這些平台即使你之前“沒聽過”、“不太了解”，實際上都是可以放心的。
四、互聯網投保會影響理賠嗎
這是大家最關心的問題：互聯網投保後，我的理賠有保障嗎？
前(qian)麵(mian)多(duo)保(bao)魚(yu)也(ye)說(shuo)過(guo)了(le)，就(jiu)算(suan)買(mai)了(le)互(hu)聯(lian)網(wang)保(bao)險(xian)，最(zui)後(hou)承(cheng)保(bao)責(ze)任(ren)方(fang)還(hai)是(shi)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)。那(na)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)會(hui)因(yin)為(wei)你(ni)是(shi)網(wang)上(shang)買(mai)的(de)而(er)故(gu)意(yi)拒(ju)賠(pei)嗎(ma)？答(da)案(an)是(shi)否(fou)定(ding)的(de)。
我們來看幾個保險公司發布的理賠率：消費者申請理賠後，保險公司理賠的概率有多少。
可以看出，大保險公司的理賠率確實高，但也不是100%；小保險公司理賠率雖然有高有低，但其實整體來看差距並不大。
理賠主要跟兩個因素有關：
事故責任認定；
保險條款裏的理賠標準定義。
隻要你發生的事故，在保險條款的理賠範圍內，沒有保險公司可以拒絕理賠。
因為保單合同是具有法律效應的，如果保險公司拒賠，是需要有合理解釋的，若是這個解釋你不滿意，是可以申請協商、仲裁、訴訟的。
去年有這麼一條新聞：
在這起理賠糾紛裏，因投保人在短期內購買了多份保險，因此保險公司懷疑被保險人存在詐騙嫌疑，因而產生理賠糾紛。
通過人民法院的鑒定，最後做出了要求保險公司按合同進行賠付的判決，用法律維護了消費者的合法權益，堪稱保險理賠的典型案例。
而大部分理賠糾紛，其實都出在投保前和投保時：
投保前，對產品了解不夠，買錯了產品，比如想保疾病，結果買到身故了才賠的壽險；
投保時，沒有如實進行健康告知，欺騙了保險公司。
比如保險公司明明有詢問“是否有高血壓”，你心想：我就是血壓有點高，其他的都非常健康的，可以買的。
買了之後出險了，保險公司發現你投保時騙了保險公司，拒賠。
理賠是保險公司的口碑來源，無論是互聯網投保，還是在線下業務員那裏購買，最後賠不賠都取決於“你的事故責任在不在條款標準內”。
跟你在哪個渠道買的並沒有關係。
多保魚最後的碎碎念
我們對互聯網保險最大的問題，其實應該是：我看不懂那些條款怎麼辦？
有3個應對方法：
第一是多看，多學。
在這個世界上，最靠得住的其實還是自己，隻有自己最清楚我需要什麼、想要什麼。
隻要你多花點耐心，多看看多保魚的文章，學會如何分辨一款產品的好壞之後，無論是網上還是線下，都沒有人能坑你了。
第二是多問，多理解。
不(bu)要(yao)把(ba)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)放(fang)在(zai)對(dui)立(li)麵(mian)，它(ta)跟(gen)我(wo)們(men)大(da)眾(zhong)消(xiao)費(fei)者(zhe)其(qi)實(shi)是(shi)相(xiang)互(hu)依(yi)存(cun)的(de)，當(dang)我(wo)們(men)有(you)不(bu)懂(dong)的(de)地(di)方(fang)，多(duo)問(wen)問(wen)專(zhuan)業(ye)人(ren)士(shi)，比(bi)如(ru)官(guan)方(fang)客(ke)服(fu)等(deng)，其(qi)實(shi)很(hen)多(duo)問(wen)題(ti)都(dou)可(ke)以(yi)得(de)到(dao)解(jie)決(jue)的(de)。
第三，來問多保魚。
隻要你誇我帥，什麼問題我都能回答哦~
最後，多保魚希望大家都能買到適合自己的保險。
