保險附加險應該如何選擇？

一張保單，一輩子的幸福，這不僅是保險公司的廣告，也是普通人對美好生活的向往。

現實中，的確有的人隻買了一張保單，附加了各種附加險之後，比如重疾險
、意外險、醫療險、定期壽險等，看起來什麼都全了。

但是這種所謂“一單保所有”的搭配組合
，究竟好不好呢？到底哪些附加險才是真正值得買的？

那麼今天，多保魚就來講講如何選擇附加險。

一
、形態各異的附加險

1.1 什麼是附加險

附加險是相對於主險而言的，顧名思義是指附加在主險合同下的附加合同。

它不可以單獨投保，要購買附加險必須先購買主險。

1.2 附加險有哪些？

有一部分附加險與主險捆綁銷售，就成了必選附加險。大家見過的許多各種“xx福”，都是這種“終身壽險+附加重疾險”的形式，必須一起買，不能不附加。

還(hai)有(you)一(yi)部(bu)分(fen)附(fu)加(jia)險(xian)就(jiu)是(shi)可(ke)選(xuan)附(fu)加(jia)險(xian)
，也(ye)就(jiu)是(shi)固(gu)定(ding)套(tao)餐(can)之(zhi)外(wai)的(de)商(shang)品(pin)
，供(gong)大(da)家(jia)選(xuan)購(gou)，但(dan)購(gou)買(mai)這(zhe)些(xie)附(fu)加(jia)險(xian)時(shi)
，仍(reng)然(ran)需(xu)要(yao)購(gou)買(mai)其(qi)對(dui)應(ying)的(de)主(zhu)險(xian)。比(bi)較(jiao)常(chang)見(jian)的(de)就(jiu)是(shi)附(fu)加(jia)醫(yi)療(liao)險(xian)。

1.3 為什麼要買附加險？

對於消費者來說，買附加險想必就是出於省事的心理。

的確
，如果購買一份保險，就可以獲得多種保障：疾病、意外
、身故一張保單全保了，看起來是非常省心的。

另外，它還有利於保單管理。幾種風險保障都在一份保單裏，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。

同時，因為在同一家保險公司購買的保險產品比較多，累計繳納的保費也會比較高
，有些保險公司還可以提供特別VIP服務，享受更加優質的服務待遇。

二、附加險怎麼選？

但是，“一單保所有”就真的靠譜嗎？

到底哪些附加險是真的好，哪些附加險是大坑？多保魚列了幾種最常見的情況。

附加重疾險

附加輕症保障

附加醫療險

附加意外險

附加定期壽險

附加豁免

2.1 附加重疾險值得買嗎？

這類產品想必大家都並不陌生吧，市麵上的各種“xx福”大多都長這個樣子：兩全險/終身壽險+附加提前給付重疾險。

這類產品，雖然它們的主險是壽險
，但起決定性作用的還是它的附加重疾險。整合一下
，其實它就是一款帶有身故保障的重疾險。

那麼為什麼要如此配置呢
？我們來看一項對比：保障內容非常接近的產品1vs產品2。

30歲男性，購買30萬保額，交20年，保終身。

產品2分兩個版本，無身故版和含身故版，以表格為例
，價格相差1539元。

從重大疾病保障的價格來看，產品1在附加重疾險上的定價，確實是低於產品2的。

但產品1主險壽險提供的身故保障，價格卻比產品2高出許多倍來。

所以對於產品1來說，最坑的並不是附加重疾險，而是它的主險產品。但因為附加重疾險無法單獨購買
，必須跟主險一起買，所以整體性價比非常低。

那麼這款附加重疾險值得購買嗎
？多保魚認為是不值得的，因為它配套的主險太坑了！

2.2 附加輕症值得買嗎？

雖然目前大多的重疾險已經涵蓋了輕症
，但有些產品為了讓消費者有更好的選擇空間，設計輕症可附加。

以產品A為例，若選擇50萬保額，保終身，交30年：

純重疾險的保費為5020元；

附加輕症後的保費為5985元。

再舉一例

，產品B，50萬保額，保終身

，交30年：

純重疾險保費為5080元；

附加輕症後的保費為5426元。

通過保費對比，選擇附加輕症的話，保費隻多出幾百元
，這已經是非常劃算的了。

當然，幾百上千元也是錢，有人問
，為了輕症保障多出一些錢值不值的呢？

多保魚的答案是非常值得的。

輕症疾病
，通常為重大疾病的早期狀態或較輕症狀，比如原位癌。其治療費用，在幾萬元不等
，一般不會超過10萬。用幾百塊換幾萬塊
，怎麼算都合理。

lingwai，qingzhengbaozhanghaiyouyigeyoushi，jiushikeyifujiaqingzhenghuomian，jiruguobeibaoxianrenquezhenleqingzhengjibing，zaihuodeqingzhengbaoxianjinlipeidetongshi
，yuxiadebaofeidoubuyongzaijiaole，baozhangzhaojiu。

因此，如果是作為人生的第一份保險，多保魚建議最好是選擇含有輕症保障的重疾險產品。

2.3 附加醫療險值不值得買？

通常情況下
，我們遇到的附加醫療是這樣的配置：重疾險+住院醫療或住院津貼。

重疾險和醫療險都可以降低重大疾病風險帶來的損失
，我們先來從理賠金上來看
，這兩個險種的保險金會起到什麼作用？

1） 重疾保險金

zhongjixianzhongdebaoxianjinshigeifuxing，jiyicixinggeifubaoxianjin，xianlingqu，houzhiliao。zhiyubaoxianjindeyongtu，baoxiangongsibingbuzaiyi。baoxianjinshigenjugoumaishihetongliyuedingdejinegeifu
，yushifoufashengyiliaofeiyong、花費多少等無關。

2）醫療保險金

醫(yi)療(liao)險(xian)的(de)保(bao)險(xian)金(jin)是(shi)補(bu)償(chang)型(xing)，即(ji)先(xian)治(zhi)療(liao)，後(hou)報(bao)銷(xiao)，必(bi)須(xu)以(yi)合(he)理(li)且(qie)必(bi)要(yao)的(de)住(zhu)院(yuan)醫(yi)療(liao)費(fei)用(yong)為(wei)前(qian)提(ti)，最(zui)高(gao)不(bu)會(hui)超(chao)過(guo)治(zhi)療(liao)花(hua)費(fei)總(zong)金(jin)額(e)，與(yu)重(zhong)疾(ji)險(xian)剛(gang)好(hao)互(hu)補(bu)。

那麼，重疾險+附加醫療險的搭配

，就可以實現以下情況：

A先生買了某重疾險，保額30萬
；附加醫療險
，報銷保額100萬。

後A先生患癌共花費50萬，社保和附加醫療險報銷了其中40萬，則還剩10萬為自費費用。

因保險公司在確診時就一次性理賠了30萬，在抵消了10萬自費後
，還餘下20萬用於後續康複休養。

其實，附加醫療險，跟另外單獨購買一份醫療險相比，所起的作用是類似的。

因此如果已經單獨買了別的百萬醫療險，那麼附加險的醫療險就沒必要買了。

2.4 附加意外險值不值得買？

附加意外險的搭配形態通常為：壽險+長期意外。

獨立的意外險
，本身其實是非常棒的一個險種
，多保魚推薦所有人都應該購買。

但附加的長期意外險
，多保魚卻對它說：NO！

因為它太貴了！以產品 C附加的長期意外為例：

選擇保至70歲，保額50萬
，每年保費需要1950元。

如果單獨購買一份一年期的意外險要多少錢呢？以產品D為例：

D是一款單純的一年期意外險

，保額50萬
，能買至65周歲，每年保費僅需125元。

1950元 vs 125元。這筆賬怎麼算

，想必大家心裏都有數吧。

附fu加jia長chang期qi意yi外wai險xian雖sui然ran保bao障zhang還hai可ke以yi
，但dan是shi它ta的de價jia格ge卻que是shi個ge大da坑keng。如ru果guo單dan獨du買mai其qi他ta的de意yi外wai險xian，同tong樣yang保bao障zhang下xia價jia格ge會hui低di出chu許xu多duo來lai。因yin此ci多duo保bao魚yu個ge人ren是shi不bu太tai推tui薦jian的de。

2.5 附加定期壽險

附加定期壽險常見形態為：主險終身壽險+必選附加重疾險+可選附加定期壽險。

這時候，附加定期壽險的目的主要就是：疊加保額。

假如一份終身壽險保額50萬，再選擇一份保至60周歲，保額為50萬的定期壽險，被保人60周歲前身故就可以獲取50+50萬保險金。

至於要不要選擇附加的問題，那就要看性價比了。

舉個栗子：

假如一個30歲男性，附加50萬的定期壽險，保至60周歲，交20年。

如果年保費1000出頭，也可以考慮購買。

如果年保費2000多，那就堅決不買了！

2.6 附加投保人豁免

目前市麵上，自帶被保人輕症、重疾豁免的產品比較多
，但投保人豁免保障則需要額外花費一點保費來加固保障。

那麼什麼情況下，需要附加投保人豁免呢？

多保魚建議：給小孩投保、給父母投保或者是夫妻互相投保，那麼附加投保人豁免，還是非常實用的。

這樣的話
，萬一保障期間
，投保人發生了什麼變故，孩子和父母即使沒有經濟來源，也可以繼續享受保障。

三、附加險有什麼隱患嗎？

3.1 未出險就失效

附加險在主險賠付過以後
，合同就結束了。

不論附加的是意外險、醫療險還是定期壽險


，隻要主險理賠了，合同結束了，那麼附加險統統失效了。

比如產品E
，產品形態為：主險終身壽險+必選附加重疾險+可選附加意外險+可選附加定期壽險+可選附加醫療險。

看起來
，身故、疾病、意外都有保障了。

實shi際ji上shang，如ru果guo被bei保bao險xian人ren得de了le癌ai症zheng，重zhong疾ji險xian會hui理li賠pei
，醫yi療liao險xian會hui報bao銷xiao。可ke它ta其qi他ta的de幾ji項xiang保bao障zhang都dou將jiang失shi效xiao
，例li如ru意yi外wai險xian，之zhi後hou發fa生sheng意yi外wai也ye拿na不bu到dao理li賠pei金jin的de。

這就很尷尬了
，說好的一單保所有，怎麼發生了一種風險後，其他保障就全沒了呢
？

因為你把雞蛋放在同一個籃子裏了啊
，籃子破了，雞蛋全碎了，也是沒辦法的嘛。

3.2 附加險繳費時間問題

附加險續保必須是在主險交費期內，而目前國內主險最長繳費時間基本是 30 年。所以附加的一年期醫療險最長隻能續保 30 年。

而單獨買一份一年期醫療，就有更多選擇，比如最高續保年齡達到88周歲。

3.3 共享保額

幾項保險責任
，同時用一份保額，其中一項出險
，其他風險保額都會相應減少。

主要針對那些壽險+附加重疾險的組合產品來說。

看似一份保單同時獲得了兩項保障：身故保障+重大疾病保障。但一旦重大疾病理賠後，身故保障就會相應的減少。

假如主險保額為31萬，附加重疾險保額30萬。

如果被保險人生病，理賠了30萬
，此時主險保額就隻剩1萬了
，又有什麼意義呢
？

但如果單獨購買一份30萬保額的壽險和30萬保額的重疾險，那麼這兩張保單也將單獨理賠：

生病重疾險賠30萬，不影響壽險保單；後續身故，壽險依舊賠30萬。

總共獲得60萬的理賠金賠付。

四、多保魚總結

關於附加險的購買問題，多保魚的建議是選擇性購買。

附加險越多，不代表保障就越全麵，也有可能意味著你裝在一個籃子裏的雞蛋越來越多。

例如附加重疾險

、附加意外險，多保魚認為是沒有購買必要的。

最好是單獨購買獨立的重疾險和意外險，獨立承擔風險。

而附加醫療險、附加定期壽險
，多保魚持保留態度。

雖然產品不算太坑
，但容易被主險所限製，被其影響

，最好還是獨立購買。

最值得購買的是附加輕症和附加豁免。

這兩種附加險跟主險搭配起來，可謂是如龍添翼
，讓保障更加安心。

說在最後：

都說世事無常
，我們也知道一輩子的需求是變化的。僅靠一張保單來保一輩子，是個美麗的傳說。

所以我們需要定期檢視自己的保單，看看保單是否仍滿足當前的需求，如果有保障不到位的地方，需要及時進行調整。