56歲老人散步時意外摔倒引發骨折，25保額遭拒賠，憑什麼
？

56歲老人陳某（化名），meitianwanfanhoudouhuihexiaoqulidelaorenyiqizaigongyuanlisanbu，jieguoyouyitianzaisanbudeshihou，tabeitaijiebanleyixia，zhenggerenyixiazidaozailedishang。xingyundeshi，tadejiarenjishibatasongdaoleyiyuan
，zhecaiwanjiuletadeshengming。jingguoyi院檢查後
，陳某小腿部位發生重度骨折
，需要盡快進行接骨手術治療。

在zai陳chen某mou住zhu院yuan期qi間jian，他ta的de兒er子zi突tu然ran想xiang到dao了le他ta去qu年nian為wei父fu親qin買mai過guo一yi份fen意yi外wai保bao險xian

，於yu是shi當dang天tian下xia午wu他ta向xiang保bao險xian代dai理li人ren說shuo明ming了le情qing況kuang，希xi望wang保bao險xian公gong司si能neng夠gou賠pei償chang25元。沒有想到保險理賠人員在查看合同的時候，第二天便發來了一份拒賠通知書，拒賠的理由是：保單合同中沒有傷殘責任，理賠申請不通過。

陳chen某mou的de兒er子zi對dui保bao險xian公gong司si的de做zuo法fa很hen不bu滿man意yi，於yu是shi上shang訴su到dao了le法fa院yuan，要yao求qiu法fa院yuan來lai解jie決jue這zhe件jian事shi情qing。陳chen某mou認ren為wei
，當dang時shi他ta買mai保bao險xian的de時shi候hou，業ye務wu員yuan明ming確que表biao示shi了le，隻zhi要yao每mei年nian交jiao錢qian，以yi後hou發fa生sheng了le意yi外wai事shi故gu一yi定ding會hui理li賠pei，怎zen麼me真zhen的de發fa生sheng了le意yi外wai事shi故gu
，保bao險xian公gong司si卻que不bu承cheng認ren呢ne？

對此，保險理賠人員表示：這(zhe)份(fen)合(he)同(tong)雖(sui)然(ran)是(shi)意(yi)外(wai)保(bao)單(dan)合(he)同(tong)，但(dan)它(ta)的(de)保(bao)障(zhang)責(ze)任(ren)隻(zhi)有(you)身(shen)故(gu)責(ze)任(ren)
，並(bing)不(bu)包(bao)含(han)傷(shang)殘(can)責(ze)任(ren)。而(er)陳(chen)某(mou)父(fu)親(qin)因(yin)為(wei)意(yi)外(wai)直(zhi)接(jie)導(dao)致(zhi)了(le)骨(gu)折(zhe)
，屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)傷(shang)殘(can)

，不(bu)在(zai)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)之(zhi)內(nei)，所(suo)以(yi)

，保(bao)險(xian)公(gong)司(si)拒(ju)絕(jue)賠(pei)償(chang)。

根據事故的具體情況和醫院提供的材料，法院最終裁定保險公司不需要賠償意外傷殘的費用

，但必須按照合同的規定，向被保險人支付2萬元的意外醫療賠償。

可能在我們看來，買了意外險

，發生意外事故，不管是意外車禍還是意外摔傷
，保險公司就一定得賠，事實上這種想法是錯誤的。

單從字麵意思上來看，很多人容易對意外險的概念停留在表麵上
，即發生意外後會給予賠付的一種保險產品。

實際上
，意外險是指以被保險人因意外事故而導致身故
、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

其中，需要重點注意的是，意外險中的“意外傷害”與我們平時所認為的“意外傷害”是不不同的。一般來說，在保險合同中
，意外傷害是指身體受到外來的、突發的、非本意的

、非疾病傷害的客觀事實。

因此，隻有滿足保險條款約定的這4個條件之後，才會給予賠償

，缺少任何一個條件，保險公司都會拒絕理賠。

如(ru)果(guo)有(you)人(ren)在(zai)手(shou)術(shu)的(de)過(guo)程(cheng)中(zhong)發(fa)生(sheng)了(le)意(yi)外(wai)
，同(tong)樣(yang)不(bu)在(zai)意(yi)外(wai)險(xian)賠(pei)付(fu)範(fan)圍(wei)內(nei)
，因(yin)為(wei)在(zai)手(shou)術(shu)過(guo)程(cheng)中(zhong)出(chu)現(xian)狀(zhuang)況(kuang)導(dao)致(zhi)意(yi)外(wai)身(shen)故(gu)
，是(shi)由(you)於(yu)疾(ji)病(bing)，不(bu)屬(shu)於(yu)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)的(de)保(bao)障(zhang)範(fan)圍(wei)。

那麼，什麼才是符合意外保險中的"意外傷害"呢
？

比(bi)如(ru)說(shuo)，一(yi)個(ge)人(ren)在(zai)馬(ma)路(lu)上(shang)正(zheng)常(chang)的(de)走(zou)路(lu)
，被(bei)突(tu)然(ran)出(chu)現(xian)的(de)汽(qi)車(che)給(gei)撞(zhuang)倒(dao)了(le)，或(huo)者(zhe)因(yin)為(wei)香(xiang)蕉(jiao)皮(pi)之(zhi)類(lei)的(de)東(dong)西(xi)滑(hua)倒(dao)
，導(dao)致(zhi)骨(gu)折(zhe)，這(zhe)個(ge)叫(jiao)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)，符(fu)合(he)意(yi)外(wai)險(xian)“外來的、突發的、非本意的
、非疾病”的四要素。

雖sui然ran意yi外wai保bao險xian是shi人ren身shen保bao險xian中zhong最zui常chang見jian的de，也ye是shi最zui便bian宜yi的de險xian種zhong之zhi一yi，但dan很hen多duo消xiao費fei者zhe還hai是shi有you很hen多duo誤wu解jie，特te別bie是shi在zai理li賠pei方fang麵mian，如ru果guo發fa生sheng意yi外wai事shi故gu遭zao到dao了le拒ju賠pei，可ke能neng就jiu會hui對dui保bao險xian產chan生sheng了le抵di觸chu心xin理li。

weishenmehuichuxianzheyangdeqingkuangne？nashiyinweibuqingchuyiwaixiandelipeifanwei。suiranyiwaixianzhengtilaishuoshiweiyiwaimaidan，danbutongdeyiwaixianchanpinbaozhangdefanweishibuyiyangde。

意(yi)外(wai)險(xian)分(fen)為(wei)兩(liang)種(zhong)，一(yi)種(zhong)是(shi)意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)保(bao)險(xian)，另(ling)一(yi)種(zhong)是(shi)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)保(bao)險(xian)。雖(sui)然(ran)這(zhe)兩(liang)種(zhong)保(bao)險(xian)都(dou)是(shi)意(yi)外(wai)保(bao)險(xian)，但(dan)因(yin)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)造(zao)成(cheng)的(de)傷(shang)害(hai)，在(zai)理(li)賠(pei)的(de)時(shi)候(hou)
，差(cha)別(bie)還(hai)是(shi)蠻(man)大(da)的(de)。

意外傷害保險的保障範圍主要是意外身故+意外傷殘
，投保人因意外造成身體傷害時，比如燒傷
、殘疾
、死亡等條件下，保險公司才會給予賠付，被保險人可以一次性拿到理賠金。意外醫療險保障的範圍是，門診醫療、住院醫療
、住院補貼等。被保險人因意外原因導致身體受到了某些傷害，並因此產生的住院費用
，保險公司會按照合同約定給予報銷。

xianshiqingkuangshi
，henduorengoumaileyiwaibaoxian，danshoushangzhuyuanhaimeiyoudadaoyiwaixiandelipeibiaozhun，zirandebudaobaoxiangongsidelipei，ruguogoumaideyiwaibaoxianzhong，fudaileyiwaiyiliaobaoxian
，nameyinweiyiwaishuaijiaodaozhideguzhe，keyidedaopeichang。

此外
，意外醫療險在理賠方麵會有一定的限製。比如說會有時間限製，隻在意外發生日期起180天內支付醫療費用(包括180天)；例如賠償金額
、免賠額
、賠付比例等方麵，這些都需要消費者在購買之前就要對條款的保障內容有所了解，以免日後發生理賠糾紛。

雖(sui)然(ran)市(shi)麵(mian)上(shang)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)有(you)很(hen)多(duo)，但(dan)其(qi)實(shi)不(bu)同(tong)的(de)意(yi)外(wai)險(xian)產(chan)品(pin)保(bao)障(zhang)的(de)內(nei)容(rong)都(dou)不(bu)一(yi)樣(yang)，比(bi)如(ru)說(shuo)航(hang)空(kong)意(yi)外(wai)險(xian)，學(xue)平(ping)險(xian)
，旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)等(deng)等(deng)，雖(sui)然(ran)它(ta)們(men)都(dou)是(shi)為(wei)“意外”買單

，但其實不同產品所包含的保障範圍也不同，消費者一定要注意區分清楚
，不要買錯了意外保險。

就(jiu)拿(na)普(pu)通(tong)的(de)人(ren)身(shen)意(yi)外(wai)險(xian)和(he)旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)來(lai)說(shuo)
，人(ren)身(shen)意(yi)外(wai)險(xian)中(zhong)會(hui)把(ba)高(gao)風(feng)險(xian)運(yun)動(dong)造(zao)成(cheng)的(de)傷(shang)害(hai)列(lie)入(ru)免(mian)責(ze)條(tiao)款(kuan)中(zhong)
，並(bing)且(qie)不(bu)包(bao)含(han)緊(jin)急(ji)醫(yi)療(liao)救(jiu)援(yuan)服(fu)務(wu)項(xiang)目(mu)，而(er)這(zhe)些(xie)保(bao)障(zhang)內(nei)容(rong)
，旅(lv)遊(you)意(yi)外(wai)險(xian)都(dou)會(hui)包(bao)含(han)在(zai)內(nei)。

意(yi)外(wai)傷(shang)害(hai)險(xian)主(zhu)要(yao)賠(pei)付(fu)因(yin)意(yi)外(wai)造(zao)成(cheng)的(de)傷(shang)殘(can)或(huo)身(shen)故(gu)
，身(shen)故(gu)通(tong)常(chang)是(shi)一(yi)次(ci)性(xing)賠(pei)付(fu)
，和(he)治(zhi)療(liao)費(fei)無(wu)關(guan)，傷(shang)殘(can)是(shi)按(an)照(zhao)傷(shang)殘(can)的(de)等(deng)級(ji)按(an)照(zhao)比(bi)例(li)來(lai)賠(pei)付(fu)。而(er)意(yi)外(wai)醫(yi)療(liao)險(xian)通(tong)常(chang)作(zuo)為(wei)附(fu)加(jia)險(xian)種(zhong)的(de)形(xing)式(shi)存(cun)在(zai)，主(zhu)要(yao)賠(pei)付(fu)因(yin)意(yi)外(wai)產(chan)生(sheng)的(de)住(zhu)院(yuan)費(fei)用(yong)。在(zai)日(ri)常(chang)生(sheng)活(huo)中(zhong)，如(ru)果(guo)發(fa)生(sheng)了(le)意(yi)外(wai)事(shi)故(gu)，一(yi)定(ding)要(yao)及(ji)時(shi)報(bao)案(an)，並(bing)通(tong)知(zhi)投(tou)保(bao)的(de)保(bao)險(xian)公(gong)司(si)，以(yi)免(mian)因(yin)拖(tuo)延(yan)造(zao)成(cheng)理(li)賠(pei)困(kun)難(nan)。 報案之後要盡快搜集與這次事故有關的證明和資料
，方便保險公司盡快做出理賠。

這裏需要注意一點的是：目前不少意外險是以卡單形式售賣，需要消費者自己激活後方可有效。否則，一旦發生意外
，沒有激活的卡單將被視為無效保單。

寫在最後：

購買了意外險的朋友

，如果想要得到意外險的理賠，一定要搞清楚你買的意外保險是保障意外傷害，還是保障意外醫療，還是這2種保障都帶有，隻有根據自己的需求，買對了意外險
，當意外風險來臨的時候，我們才能以最小的保費獲得最大的保障。